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8天之內(nèi)有16家銀行倒閉：在經(jīng)濟開始好轉之時，美國中小銀行卻開始新一輪銀行倒閉，看似奇怪，其實不然。
雖然美國經(jīng)濟有回穩(wěn)跡象以及政府的扶持令諸如高盛、美銀等大機構的業(yè)務有緩慢增長，但這并不意味著小銀行也有同樣的待遇。小銀行不穩(wěn)定性更大，信用度也較差，因此隨著房屋貸款問題的不斷惡化，都已不堪重負。實體經(jīng)濟存在的問題在脆弱的小銀行身上有更突出的體現(xiàn)。另外，事實上，美國的銀行大多數(shù)是中小型銀行，數(shù)量多達一萬多家，由于競爭激烈，倒閉也很正常。1987年，美國銀行倒閉了184家，主要是由于當時銀行的能源貸款無法收回所致。而在1992年的信貸危機中，美國也有一百多家銀行倒閉。
從失業(yè)率的迭創(chuàng)新高，儲蓄意愿的上升，消費意愿的下降這幾點上可知，美國當前的經(jīng)濟好轉，主要還是依靠過于寬松的財政貨幣政策刺激而致，并非實體經(jīng)濟層面有根本好轉。以前美國的銀行是以超前消費和過度消費撐起來的，金融危機后，消費沒能恢復，儲蓄率上升，而美國銀行業(yè)新的盈利模式還沒有形成，所以美國銀行業(yè)還將經(jīng)歷一段較長時間的調(diào)整。只有等經(jīng)濟真正恢復后，企業(yè)生產(chǎn)投資等融資需求才能給銀行業(yè)績帶來較大支撐，在此之前，美國銀行業(yè)怕是擺脫不了脆弱的處境。
美國中小銀行大面積倒閉，對美國乃至對其他國家，包括中國來說，不利影響有限，更多的是警示作用。美國的銀行體制不同于中國，美國是單一銀行制國家，我國銀行是總分行制。美國有反對權力過分集中的傳統(tǒng)，對政府以及政府之外的權力集中不信任，銀行業(yè)也不例外，在美國很少會有中國這樣的大型商業(yè)銀行機構的存在，美國是多家銀行并存，規(guī)模小，同時相應的其抗風險能力就較差。今年倒閉的小型銀行，資產(chǎn)規(guī)模大都低于20億美元。因為規(guī)模小，占美國銀行業(yè)的比重不大，對美國金融業(yè)的影響和沖擊不會很大。從另一面看，這至少有利于美國金融業(yè)的優(yōu)勝劣汰，促使白宮進一步改革金融監(jiān)管，促進其他銀行注重風險管理，調(diào)整業(yè)務結構，提高自身抗風險能力。
雖然經(jīng)過這些年的結構治理，我國銀行業(yè)安然渡過了這次全球性金融危機，但我們卻沒有任何理由高枕無憂。美國中小銀行的倒閉潮，留給了我們非常寶貴的經(jīng)驗教訓。
首先，政府監(jiān)管部門要切實加強銀行監(jiān)管，堅持“管風險、管法人、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念和審慎的銀行監(jiān)管標準。通過資本監(jiān)管、市場準入以及風險評級，實現(xiàn)對銀行持續(xù)監(jiān)管和分類監(jiān)管，促進銀行健康發(fā)展和金融體系的穩(wěn)定。同時，完善信息披露機制，增強銀行業(yè)金融機構經(jīng)營和銀行監(jiān)管的透明度，依靠包括存款人、債權人、銀行股東等利益相關者的利益驅動，促進市場發(fā)揮約束機制的作用，有效發(fā)揮外部監(jiān)督，促進提高銀行業(yè)整體經(jīng)營水平。從美國中小銀行大面積倒閉的事件也可以看出，政府要加強對房地產(chǎn)市場的監(jiān)管和引導，促使我國房地產(chǎn)市場健康理性地發(fā)展，從而確保房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)能夠長治久安。
其次，我國商業(yè)銀行的發(fā)展深受實體經(jīng)濟的影響，當經(jīng)濟高漲時，普遍具有擴大信貸規(guī)模的沖動，而將危機意識擱置在一邊�；仡櫭绹鴼v次銀行倒閉潮，無不與其信貸過于集中、風險管理缺乏預見性以及銀行流動資金不足有關。銀行的風險管理能力如何，最能體現(xiàn)核心競爭力水平。我國商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務的同時，不能不注重防患于未然，建立全面的風險管理體系，加強內(nèi)部控制，完善公司治理、資本管理以及合規(guī)管理，充分做好應對風險的準備。在經(jīng)濟向好以及銀行資產(chǎn)迅速擴張時，應充分認識其可能帶來的巨大風險，不違背審慎經(jīng)營理念和過度放貸給資質(zhì)不合格的客戶，注重自身房地產(chǎn)和其他與資本市場相關的信貸業(yè)務的信用風險、政策性風險、市場風險以及由突發(fā)性事件引發(fā)的系統(tǒng)性風險。另外，還須降低自身業(yè)務的同質(zhì)化程度，將存款和信貸等業(yè)務的集中度降低到可控范圍之內(nèi)，保持充足的資本充足率和不良資產(chǎn)撥備覆蓋率，通過建立完善的風險應急機制和多層次的流動性屏障，提升對自身流動性風險的管理，以增強抵御、抗擊各類風險的能力。
（作者單位：中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心）
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