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一直處在灰色地帶的第三方支付行業(yè)，終于可以在陽光下規(guī)范前行。
央行日前發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，不過這一新規(guī)也設(shè)置了一定門檻。
市場分析機構(gòu)艾瑞咨詢認為，該規(guī)定的意義首先在于提高支付企業(yè)門檻，一批缺乏實力的公司將會退出市場。
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| 資料照片 | 出局 缺乏實力的公司將退出市場
央行一聲令下，第三方支付市場面臨洗牌。新規(guī)雖然不會立即改變目前第三方支付行業(yè)的市場格局，但這個有300多家企業(yè)的行業(yè)正面臨全面洗牌，或?qū)⒂幸话肫髽I(yè)出局。
自2005年央行頒布《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》，到《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式出臺，在五年的監(jiān)管空白期中，第三方支付行業(yè)一直在灰色地帶中前行。據(jù)央行2009年的統(tǒng)計，我國現(xiàn)有各類電子支付企業(yè)已達300多家，業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收付等各種業(yè)態(tài)。但是，近年來，外匯違規(guī)、套錢、安全等問題時常讓第三方支付遭受各方的抨擊。
此次，央行從行業(yè)準入方面設(shè)置了門檻。央行規(guī)定，擬在全國從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元；擬在省內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3000萬元。主要服務(wù)包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。
對于這一變化，占據(jù)中國電子支付市場80%以上份額的支付寶、財付通、易寶支付等企業(yè)均明確表示“非常歡迎”。國內(nèi)最大的第三方支付企業(yè)——支付寶的相關(guān)負責人表示，支付寶一直以來都對管理辦法持歡迎態(tài)度，現(xiàn)在管理辦法的正式出臺，支付寶覺得這對規(guī)范行業(yè)會是好事。支付寶會積極根據(jù)規(guī)定，申請支付業(yè)務(wù)許可證。
易寶支付副總裁余晨表示，非常支持和歡迎《辦法》的出臺，監(jiān)管可以有效規(guī)范市場，將有利于行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。財付通亦稱，辦法的出臺將有利于合格的第三方支付公司獲得更多用戶和商家的認可，同時，有利于第三方支付企業(yè)為商戶提供更可靠和專業(yè)的服務(wù)。財付通在注冊資金、風險控制政策等方面均符合《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)范和條件，公司會積極準備，盡快提交申請。
但是，艾瑞咨詢第三方支付行業(yè)分析師胡媛媛認為，由于支付行業(yè)需要有安全和技術(shù)的投入，小企業(yè)難以保證，《辦法》出臺提高了行業(yè)的門檻，保證了整個行業(yè)的發(fā)展水平。預(yù)計目前市場前10名的公司并不會受到太大影響，但一些地方性的小企業(yè)很可能將被拒之門外。
艾瑞咨詢的點評稱，規(guī)定的意義首先在于提高支付企業(yè)門檻，優(yōu)勝劣汰，使沒有足夠資源提高安全及風控的支付企業(yè)退出市場，進而提高整個行業(yè)的服務(wù)水平，一批缺乏實力的支付企業(yè)將會退出市場，而艾瑞認為目前市場上排名居前的第三方支付獲得牌照的機會很大，畢竟銀行也需要第三方支付企業(yè)幫助其拓展支付領(lǐng)域和商戶。
現(xiàn)狀 新規(guī)暫不影響電子支付業(yè)務(wù)運營
央行的新規(guī)是否會即時影響到支付寶、財付通、快錢等第三方支付業(yè)務(wù)的開展？是否會增加企業(yè)的成本，這筆費用是否會轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上？
支付寶相關(guān)人士表示，在申辦支付許可證期間，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)應(yīng)該不會受到影響，普通網(wǎng)民仍然可以正常使用網(wǎng)上支付功能。因為該辦法將于2010年9月1日起施行，對于該辦法實施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，應(yīng)當在本辦法實施之日起1年內(nèi)申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未取得的，才不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。對有網(wǎng)民擔心的辦證后會否向消費者收費問題，支付寶表示，目前支付寶僅對商家收部分服務(wù)費，對普通消費者不會收錢。
但是，也有第三方企業(yè)對需要繳付10%的備付金擔憂，他們認為這將可能吞噬僅有的利潤。按照央行規(guī)定的要求，支付機構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%。
“如果第三方支付機構(gòu)沉淀的巨額資金不進行合理理財，單靠活期存款利率及1%至1.5%的手續(xù)費，自身很難實現(xiàn)盈利。而且，央行新規(guī)還規(guī)定，實繳資本與備付金日均余額的比例不得低于10%，這也提高了資金門檻�！币患译娮由虅�(wù)公司的人士說。
不過，一些大的第三方支付公司已經(jīng)開始對客戶的資金管理進行規(guī)范。早在2009年，支付寶即與工行簽訂《支付寶客戶交易保證金托管協(xié)議》，委托工行對客戶交易資金賬戶“專戶�？顚Ｓ谩鼻闆r進行監(jiān)控，目的在于提高支付寶賬戶資金的透明度，避免客戶資金被挪用、轉(zhuǎn)移等可能風險。并且支付寶還會與央行有溝通、匯報，定期向央行提供數(shù)據(jù)和報告。
晨光投資合伙人劉芹接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時說，目前使用第三方交易平臺的個人消費者數(shù)量驚人，國內(nèi)的小型企業(yè)數(shù)量也很多。讓這些人都告別第三方支付，去和銀行或金融機構(gòu)發(fā)生直接關(guān)系，不太現(xiàn)實。因此，第三方支付仍將是未來重要的支付手段。
升級 手機支付成新寵
中國聯(lián)通和中國電信負責人在22日舉行的2010移動互聯(lián)網(wǎng)投資峰會上表示，隨著國家三網(wǎng)融合戰(zhàn)略的啟動，未來將對從事手機支付等應(yīng)用的移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“松綁”，進一步放寬準入門檻，并通過包括政策支持、網(wǎng)絡(luò)支持等多項措施，推進手機支付等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
中國聯(lián)通產(chǎn)品創(chuàng)新部副經(jīng)理于鵬在會上向記者介紹，未來幾年移動支付、手機支付將成為第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢和熱點，也是三大運營商未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重頭戲。在3G和三網(wǎng)融合的背景下，第三方支付將出現(xiàn)更多形態(tài)，第三方支付廠商可以通過和運營商、金融機構(gòu)合作的方式，來繼續(xù)拓展業(yè)務(wù)。借助這些企業(yè)和機構(gòu)的力量，第三方支付不但不會使成本上升，還可以通過他們的渠道，來進一步拓展業(yè)務(wù)。
盡管現(xiàn)階段，手機支付還不是第三方支付的主流，但國內(nèi)各大廠商已經(jīng)展開了激烈的爭奪。世博期間，世博園區(qū)已經(jīng)和國內(nèi)運營商展開合作，在園區(qū)內(nèi)試運行手機支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)可以實現(xiàn)手機購票、手機購物等業(yè)務(wù)。據(jù)悉，未來上海地鐵系統(tǒng)還將在全國率先安裝支持手機支付的驗票機，進一步推廣手機支付應(yīng)用。
不過，目前網(wǎng)上電子支付仍穩(wěn)坐第三方支付產(chǎn)業(yè)的頭把交椅，發(fā)展勢頭依舊迅猛。易觀國際最新數(shù)據(jù)顯示，從2008年起，網(wǎng)上支付每年的增長均超過100%。截至2009年底，網(wǎng)上支付總額達到5550.3億元，同比增長達到135.6%，交易額占到2009年中國電子商務(wù)交易額3.6萬億元的15%。易觀國際預(yù)計，按照這一趨勢，兩年內(nèi)其交易規(guī)模有望突破萬億元。
在虛擬支付發(fā)展的同時，各種電子卡支付方式，也悄然走進百姓生活中。例如，北京、上海、廣州等地推出的市政交通一卡通，就是目前生活中最常見的第三方支付手段。截至今年5月底，北京已累計發(fā)卡超過2500萬張，超過了目前北京的常住人口數(shù)量；上海的交通卡發(fā)卡數(shù)量也已超過2000萬張；在廣州，市政交通一卡通不但可以搭乘交通工具，還能用來在不少超市和菜市場刷卡，免去了市民和商家收到假幣的擔憂。
西南財經(jīng)大學中國支付體系研究中心鄧玲認為，第三方支付平臺降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，避免了金融機構(gòu)和電子商務(wù)網(wǎng)站在業(yè)務(wù)上的競爭，同時又快捷方便，未來發(fā)展機遇仍舊不可限量。不過專家同時也注意到第三方支付存在的問題。鄧玲指出，第三方支付一般是在無紙化環(huán)境下進行的，存在交易數(shù)據(jù)被竊取篡改的風險；第三方支付對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機；相關(guān)的法律法規(guī)還有待完善，尤其是在金融機構(gòu)、電子商務(wù)網(wǎng)站和相關(guān)機構(gòu)的責任認定上，還存在空白。
背景鏈接：非金融機構(gòu)支付
《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》所稱非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：
(一)網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。
(二)預(yù)付卡的發(fā)行與受理，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
(三)銀行卡收單，是指通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
(四)央行確定的其他支付服務(wù)。
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