對話嘉賓：
陸
磊：華泰聯(lián)合證券首席經(jīng)濟學(xué)家
郭田勇：中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任
楊少偉：招商銀行小企業(yè)信貸中心總裁
城鎮(zhèn)化帶來巨大商機
證券時報記者：2003年國有行商業(yè)化改革啟動時，工、中、建等銀行曾主動收縮戰(zhàn)線大幅度撤離縣域市場，目前縣域市場再度吸引建行、匯豐銀行等中外大型銀行的原因何在？未來5年至10年中國縣域經(jīng)濟會給銀行業(yè)帶來怎樣的改變？
陸磊：主要原因是城鎮(zhèn)化帶來的機會。隨著中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的延續(xù)，原本發(fā)達(dá)的縣域地區(qū)居民收入結(jié)構(gòu)會發(fā)生相當(dāng)大的變化，其收入結(jié)構(gòu)也會逐漸從工資收入的單一結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)經(jīng)營收入、投資收入等并存的多元結(jié)構(gòu)，這將給開展縣域的個人銀行業(yè)務(wù)提供條件。此外，與城鎮(zhèn)化對應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也會給銀行帶來不菲的基建融資業(yè)務(wù)。
郭田勇：銀行再度進(jìn)入縣域，主要還是從商業(yè)利益來考慮，縣域市場發(fā)展?jié)摿艽螅磥斫鹑谫Y源、金融環(huán)境會變得越來越好。過去銀行在縣域開展業(yè)務(wù)成本高、利潤低，有兩方面原因：一是過去農(nóng)村資源差，經(jīng)濟發(fā)達(dá)程度低；二是銀行經(jīng)營管理機制缺乏好的方法，控制不了在縣域網(wǎng)點的經(jīng)營風(fēng)險。如今銀行創(chuàng)新服務(wù)模式后再進(jìn)入縣域地區(qū)，可能跟農(nóng)村金融需求情況比較契合，還是有可能從中淘到金子。
楊少偉：縣域的小企業(yè)數(shù)量挺多，以制造業(yè)為主，此外還有一些小企業(yè)從事農(nóng)產(chǎn)品加工、紡織業(yè)，以及生產(chǎn)工業(yè)制品、小商品等。銀行可主要做小企業(yè)貸款。
縣域發(fā)展速度會比較快，增速可能超過二、三線城市。縣域的發(fā)展跟中國經(jīng)濟發(fā)展路徑也相吻合，中國經(jīng)濟未來發(fā)展也不完全靠大企業(yè)。
業(yè)務(wù)模式尚待探索
證券時報記者：從現(xiàn)有的布局情況來看，農(nóng)行、建行、招行、匯豐等外資行在縣域市場均有動作；但工行、中行等國有大行尚無明顯動作。為何縣域市場戰(zhàn)略布局分別這么大？
郭田勇：每家銀行有自己的取向判斷很正常�？h域市場只是一種概念，但這種概念有根據(jù)，前景很廣闊。各家銀行意識到農(nóng)村市場空間很大，也在創(chuàng)造條件進(jìn)入，只是各行進(jìn)入的步驟、方法有差別。目前縣域金融業(yè)務(wù)還沒有比較成熟的模式，大家都處在探索過程中。
楊少偉：每個銀行有戰(zhàn)略方面的考慮，就招行本身來說，進(jìn)入縣域主要專注小企業(yè)業(yè)務(wù)，主要采取小企業(yè)專營機構(gòu)的模式，采取這種模式的銀行還比較少�？h域小企業(yè)很健康，并且比較活躍。小企業(yè)的融資需求比較旺盛，由于其融資規(guī)模比較小，適合專業(yè)機構(gòu)。
事實上，在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域，早就有很多銀行包括國有銀行、股份制銀行等進(jìn)駐，銀行之間的競爭已很激烈。我們從去年開始全方位開拓長三角的縣域市場，目前小企業(yè)團隊已滲入10多個縣城，未來將逐步擴大到全國其他地區(qū)。
各家銀行在縣域市場開拓的側(cè)重點也有所不同，比如匯豐銀行發(fā)揮其在全球擁有大量分支機構(gòu)的優(yōu)勢，主要專注進(jìn)出口型小企業(yè)；招行則主要看重為大企業(yè)提供原料、經(jīng)營期在三年以上的小企業(yè)。
陸磊：每家銀行的資源不同，戰(zhàn)略目標(biāo)不同，所以在具體的操作方式上千差萬別。農(nóng)行的三農(nóng)事業(yè)部是歷史形成的狀況，當(dāng)初國有銀行收縮戰(zhàn)線退出縣域市場，唯獨農(nóng)行沒退，現(xiàn)在隨著二、三線城市逐漸城鎮(zhèn)化，縣域市場的業(yè)務(wù)從原來的包袱逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋�有潛力的利潤增長點；建行的長處在于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)服務(wù)，其在縣域市場采取的村鎮(zhèn)銀行控股公司模式也是一種嘗試，但應(yīng)該集中在一些城鎮(zhèn)化比較成熟的市場，才會有好的效果。
銀行需要有選擇地切入
證券時報記者：縣域市場的銀行業(yè)務(wù)特點和一線城市有何不同？這會否成為銀行業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的一個契機？縣域市場的增長潛力究竟有多大？
郭田勇：縣域市場和一線城市的差別，主要在于前者控制風(fēng)險的機制尚不成熟。縣域市場的貸款業(yè)務(wù)具有貸款額度非常小、非常散，差異化程度高的特點，并且大部分沒有擔(dān)保、抵押(農(nóng)民土地不能抵押)。這與城市貸款業(yè)務(wù)以土地、房產(chǎn)抵押為主不同。因此銀行不能把在城市的經(jīng)營模式簡單復(fù)制到縣域市場。
未來中小企業(yè)和縣域金融是銀行業(yè)挖掘的兩個重點，但這也是兩塊“難啃的骨頭”。隨著中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和城鎮(zhèn)化推進(jìn)，縣域市場未來增長潛力無疑是巨大的。
楊少偉：調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大城市的企業(yè)以服務(wù)業(yè)和大中型企業(yè)為主，由于大城市土地成本較高，制造業(yè)、小企業(yè)大多分布在縣域。大城市的小企業(yè)占少數(shù)，二線城市也分布了一些小企業(yè)，但擁有小企業(yè)最多的還是縣域城市。
拓展縣域市場業(yè)務(wù)不是銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的全部內(nèi)容，但它是銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的一個方向。此外，直接融資市場的發(fā)展、利率市場化等，都會推動銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。
不是所有的縣域市場都會發(fā)展得快，銀行需要有選擇地切入。長三角的小企業(yè)數(shù)量眾多，經(jīng)濟活躍度高。此外，這些縣域的小企業(yè)融資旺盛，銀行和它們談判時擁有更高的議價能力。
·精彩觀點·
“縣域地區(qū)居民收入結(jié)構(gòu)會逐漸從工資收入的單一結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)經(jīng)營收入、投資收入等并存的多元結(jié)構(gòu)，這將給開展縣域的個人銀行業(yè)務(wù)提供條件�！�
——陸
磊
“縣域市場的貸款業(yè)務(wù)具有貸款額度非常小、非常散，差異化程度高的特點，并且大部分沒有擔(dān)保、抵押。因此銀行不能把在城市的經(jīng)營模式簡單復(fù)制到縣域市場�！�
——郭田勇
“銀行需要有選擇地切入縣域市場。長三角的小企業(yè)數(shù)量眾多，經(jīng)濟活躍度高。此外，這些縣域的小企業(yè)融資旺盛，銀行和它們談判時擁有更高的議價能力�！�
——楊少偉