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銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求銀行清理服務(wù)項(xiàng)目，銀行服務(wù)收費(fèi)頻遭質(zhì)疑，不合理收費(fèi)到底有哪些？怎樣才能規(guī)范銀行的服務(wù)收費(fèi)行為？《今日觀察》正在評論。
主持人（陳偉鴻）：這里是正在播出的《今日觀察》，歡迎各位的收看。跨行取款收費(fèi)的上漲引發(fā)了社會(huì)公眾對銀行服務(wù)收費(fèi)的全面質(zhì)疑，繼發(fā)改委表態(tài)之后呢，銀監(jiān)會(huì)昨天也正式下發(fā)了《要求各商業(yè)銀行進(jìn)一步來規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為的通知》，要求銀行立即開展服務(wù)項(xiàng)目的清理工作，對所有服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)進(jìn)行自查和清理。主管部門的陸續(xù)表態(tài)究竟釋放了哪些信息呢？銀行服務(wù)收費(fèi)究竟應(yīng)該還是不應(yīng)該？它的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)到底是什么？該如何來進(jìn)行規(guī)范？今天的節(jié)目當(dāng)中，我們將就此來展開評論。
我們現(xiàn)場的兩位評論員是馬光遠(yuǎn)和張鴻。好了，在節(jié)目一開始我們還是一起來了解一下，發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)對于銀行服務(wù)收費(fèi)行為的最新表態(tài)。
近期，部分銀行調(diào)高ATM跨行取款費(fèi)、小額存款管理費(fèi)、打印帳單費(fèi)等銀行收費(fèi)項(xiàng)目頻遭質(zhì)疑。繼國家發(fā)改委日前要求商業(yè)銀行審慎調(diào)整涉及公眾利益的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)后，銀監(jiān)會(huì)又于昨天下發(fā)通知，要求各商業(yè)銀行規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為，對所有服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)行為進(jìn)行自查和清理，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改。
《通知》中要求，各銀行要深入論證收費(fèi)項(xiàng)目的可行性和收費(fèi)水平的合理性，對違反規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目要立即停止收費(fèi)，對沒有違反規(guī)定，但存在較大爭議的收費(fèi)項(xiàng)目，要對收費(fèi)項(xiàng)目和定價(jià)水平的合理性進(jìn)行評估，并及時(shí)采取措施，妥善處理。對代理收取的費(fèi)用要對客戶做好信息披露和解釋工作。
銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人昨天表示，各商業(yè)銀行要在此次自查中做三件事，對所有收費(fèi)進(jìn)行徹底清查，所有服務(wù)都要拉單子，哪些收費(fèi)，哪些不收費(fèi)，收費(fèi)依據(jù)都要列清，做好收費(fèi)的管理和信息披露工作。另據(jù)銀監(jiān)會(huì)方面介紹，目前銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委正抓緊對《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》進(jìn)行修訂，將重點(diǎn)明確對商業(yè)銀行在公平競爭、信息透明、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、公眾監(jiān)督、協(xié)會(huì)自律等方面的具體要求。同時(shí)，兩部門還將審慎推進(jìn)政府指導(dǎo)價(jià)調(diào)整工作，新辦法草案最快本月出臺(tái)。
根據(jù)我國2003年《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定，銀行的服務(wù)價(jià)格分為兩種，政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)，銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，其他服務(wù)一般實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)。不過這幾年，銀行收費(fèi)的項(xiàng)目越來越多，“免費(fèi)的午餐”越來越少。
7月底的時(shí)候，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在天津、廣州、深圳等地，工、農(nóng)、中、建四大國有銀行已經(jīng)達(dá)成了統(tǒng)一戰(zhàn)線，將跨行取款手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)定在4元每筆。
被收費(fèi)讓持卡人銀行里的數(shù)字悄悄變少，明槍易躲，暗箭難防，到底有多少種費(fèi)用需要持卡人來埋單？哪些費(fèi)用是銀行違規(guī)收取的？《新京報(bào)》等媒體報(bào)道，銀行沒有提供服務(wù)的項(xiàng)目今后不能收費(fèi)，比如對持卡未開卡的用戶不能收費(fèi)，繳納開車違章罰款的銀行卡不能收年費(fèi)，此外，像ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等，百姓關(guān)心的收費(fèi)項(xiàng)目也是屬于沒有違反規(guī)定，但存在較大爭議的收費(fèi)項(xiàng)目。
主持人：我們看到針對銀行服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)這一舉動(dòng)，發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)都先后進(jìn)行了表態(tài)，在他們的表態(tài)當(dāng)中究竟我們可以讀出什么樣的信息？張鴻你怎么看？
張鴻：這個(gè)表態(tài)是預(yù)料之中的，因?yàn)榫拖衲汩_始時(shí)候說的，就是跨行取款這個(gè)事，然后引發(fā)了爭議。
主持人：對。
張鴻：然后還引發(fā)了什么呢？媒體把銀行涉及到我們儲(chǔ)戶的一些收費(fèi)項(xiàng)目全都列出來了，但是那有的人就說這個(gè)項(xiàng)目我原來不知道，有的人說這個(gè)項(xiàng)目涉嫌壟斷等等。
主持人：很多人是突然間發(fā)現(xiàn)原來這么多的項(xiàng)目都要收費(fèi)。
張鴻：對，這個(gè)爭議一出來那就的人，有人得表態(tài)，那就像一個(gè)孩子出了點(diǎn)事，然后老師得出來表態(tài)，因?yàn)榘l(fā)改委就是銀行的老師，他指導(dǎo)這些價(jià)格，所以他得說。
主持人：你覺得意料之中是嗎？
張鴻：對，所以他說你要審慎的漲價(jià)，要有調(diào)整。然后呢，家長也得出來表態(tài)，銀監(jiān)會(huì)就是一個(gè)家長，他就說你們要自查，但是這個(gè)通知出來，我們看到有兩點(diǎn)不太明確，第一就是只自查，沒有告訴說哪些事你不能做，哪些事是違規(guī)的，你自己查你哪些事是違規(guī)的，然后你就把它停了，然后你要向我匯報(bào)一下。還有一個(gè)不清楚呢，就是導(dǎo)火索，導(dǎo)火索是自動(dòng)取款機(jī)跨行取款的這個(gè)費(fèi)用增加，然后這次呢，銀監(jiān)會(huì)說那個(gè)事不歸我們管，我們管不了，那是銀聯(lián)他們定的，確實(shí)是銀聯(lián)定的，而且是央行批準(zhǔn)的，所以關(guān)于這個(gè)自動(dòng)取款機(jī)的跨行取款這個(gè)事呢，可能還得等另外一個(gè)“家長”，央行的表態(tài)。
主持人：其實(shí)這個(gè)銀行的服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)這個(gè)問題，公眾對它的關(guān)注可能從2000年就開始了，只不過是從熱點(diǎn)變成了現(xiàn)在的沸點(diǎn)啊。
馬光遠(yuǎn)：焦點(diǎn)。
主持人：對，光遠(yuǎn)你從這個(gè)監(jiān)管部門的表態(tài)當(dāng)中，你可以看到什么？
馬光遠(yuǎn)：基本上我覺得對張鴻剛才的表態(tài)，我可以總結(jié)兩句話，第一個(gè)叫回避現(xiàn)實(shí)，第二個(gè)展望未來。我們從這個(gè)銀監(jiān)會(huì)的表態(tài)也好，還是發(fā)改委的表態(tài)也好的話，對于目前爭議最大的問題，比如說這次跨行取款費(fèi)用這種上漲的問題。
主持人：收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)的問題。
馬光遠(yuǎn)：銀監(jiān)會(huì)基本上沒怎么表態(tài)，發(fā)改委的表態(tài)那就更加含蓄，第一個(gè)認(rèn)為是符合規(guī)定的，屬于銀行的自行調(diào)節(jié)價(jià)格的范疇。第二點(diǎn)，他認(rèn)為，但是，應(yīng)該怎么樣來審慎來處理。
主持人：這好像又給大家一些想像空間？
馬光遠(yuǎn)：我覺得作為一個(gè)價(jià)格主管部門，作為一個(gè)行業(yè)監(jiān)管部門的話，因?yàn)閺奈覀兊倪@個(gè)《商業(yè)銀行法》也好，還是《商業(yè)銀行收費(fèi)管理暫行辦法》也好，其實(shí)給它都賦予了一定的監(jiān)管的權(quán)利，這個(gè)權(quán)利雖然比較彈性，但這個(gè)權(quán)利是有的。那么，銀監(jiān)會(huì)既然認(rèn)為有些違規(guī)項(xiàng)目，那么這些違規(guī)項(xiàng)目究竟是什么？沒有列舉出來，有了違規(guī)以后，我們的《商業(yè)銀行收費(fèi)管理辦法》里邊，特別明確，第十六條，要進(jìn)行處罰的，而且處罰是比較嚴(yán)格的，但是到現(xiàn)在為止，銀行收費(fèi)爭議了這么多年，我們沒有看到任何一家銀行因?yàn)檫`規(guī)收費(fèi)問題被處罰的，那么“十六條”里邊特別規(guī)定要明碼標(biāo)價(jià)，但是事實(shí)上從我們目前媒體反映出的很多問題來看的話，很多銀行并沒有做到明碼標(biāo)價(jià)，那么既然這種行為也屬于違規(guī)的話，怎么樣進(jìn)行處罰，沒有進(jìn)行處罰。
主持人：是。
馬光遠(yuǎn)：第二點(diǎn)我們看到上一期我們節(jié)目講到的時(shí)候就講到，《商業(yè)銀行法》與現(xiàn)有的《銀行服務(wù)收費(fèi)暫行辦法》之間，它是有矛盾，有沖突的�！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的所有收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)都應(yīng)該由主管部門來定價(jià)，但是這個(gè)《辦法》把一定的權(quán)利賦予了銀行，所以我們不知道我們應(yīng)該遵守哪個(gè)法律的問題。
主持人：是，收費(fèi)和免費(fèi)其實(shí)就是一字之差，但是“收費(fèi)”確實(shí)它變得更加的敏感，在大家現(xiàn)在的生活當(dāng)中，和銀行之間的關(guān)系，其實(shí)是越來越密切了，所以在我們今天的節(jié)目微博預(yù)告節(jié)目今天晚上將會(huì)評論這件事情之后呢，我注意到很多網(wǎng)友都做了非常熱烈的一個(gè)回應(yīng)啊，所以在今天的節(jié)目現(xiàn)場，大家可以看到，我們通過網(wǎng)絡(luò)，通過微博，通過數(shù)字調(diào)查公司全方面的來看一看，所有的民眾對于銀行服務(wù)收費(fèi)這件事，到底怎么看。咱們先看看網(wǎng)友的觀點(diǎn)啊。
首先我們看到“冰涼”這位網(wǎng)友，他認(rèn)為有什么樣的銀行服務(wù)收費(fèi)不合理啊，他說“非常不合理，咱們把錢存入了，銀行拿去做信貸已經(jīng)收取了利息，不應(yīng)該再來收取我們的這份費(fèi)用了，我有一次去給朋友匯款，使用的是無卡存款的方式，跨行在自動(dòng)取款機(jī)上取了三次，一次取兩千，總共支付了取款費(fèi)用十二塊錢，真的很心疼！”我覺得所有有過這種經(jīng)歷的人都會(huì)覺得這筆錢花的有點(diǎn)怨冤啊。
馬光遠(yuǎn)：對。
主持人：再來看一位網(wǎng)友叫“快樂枝”他說，“同一家銀行跨地區(qū)取款的這個(gè)收費(fèi)問題，還有跨行取款的手續(xù)費(fèi)太高，我覺得這些都很不合理，我之前在江蘇辦了農(nóng)行的卡，因?yàn)樵卩嵵萆蠈W(xué)，需要取7000塊錢來繳納學(xué)費(fèi)，結(jié)果呢，70元的手續(xù)費(fèi)，讓我覺得很心疼，而跨行取款需要5%的手續(xù)費(fèi)更是過份�！边@70塊錢這可以在學(xué)校里可以當(dāng)好幾頓伙食費(fèi)來使用了。
張鴻：對。
主持人：所以難怪他非常的心疼。
接下來我們再來看一看，我們聯(lián)合了數(shù)字100調(diào)查公司調(diào)查的結(jié)果到底在網(wǎng)友的心目當(dāng)中，哪些收費(fèi)是不合理呢？網(wǎng)友認(rèn)為，點(diǎn)鈔費(fèi)、年費(fèi)、小額帳戶的管理費(fèi)、同城跨行ATM的取款費(fèi)、密碼重置費(fèi)、異地跨行的ATM取款費(fèi)、轉(zhuǎn)帳失敗的手續(xù)費(fèi)。還有轉(zhuǎn)帳失敗的手續(xù)費(fèi)啊。
張鴻：對。
主持人：大家都認(rèn)為是不合理的，另外還有你看本行的異地取款費(fèi)、打印兌帳單費(fèi)、短信通知費(fèi)、異地柜臺(tái)的取款手續(xù)費(fèi)等等。這些項(xiàng)目都是我們的網(wǎng)友認(rèn)為非常不合理的一些項(xiàng)目，今天我們的網(wǎng)友觀察員參與的熱情也是相當(dāng)?shù)母�，接下來我們來聽一聽，他們描述自己對于銀行服務(wù)收費(fèi)這件事到底怎么看。這位網(wǎng)友您好！歡迎加入我們節(jié)目現(xiàn)場的討論。
網(wǎng)友1：主持人您好，觀眾朋友們好。
主持人：您好！我想知道一下，你之前在銀行存取款或者說辦其他業(yè)務(wù)的時(shí)候，有沒有發(fā)現(xiàn)哪些銀行的服務(wù)收費(fèi)是讓你覺得不可思議的？不能理解的？
網(wǎng)友1：這個(gè)具體不滿意的地方，我是覺得就說同一個(gè)銀行消費(fèi)的話，我覺得不應(yīng)該收取這個(gè)轉(zhuǎn)帳費(fèi)之類的，因?yàn)楸旧砟氵@是一個(gè)整體的，然后就說作為企業(yè)來講，我覺得就說這個(gè)網(wǎng)上銀行，就是查詢帳號(hào)，比如查詢我們自己這個(gè)公司有沒有到帳啊，或者這些情況的一個(gè)網(wǎng)上銀行的這個(gè)費(fèi)用，現(xiàn)在收的也是相當(dāng)?shù)母摺?BR>
主持人：好，謝謝這位網(wǎng)友，接下來我們再來連線下面的這位網(wǎng)友，看看他自己有什么樣的一些經(jīng)歷，您好？
網(wǎng)友2：您好！
主持人：能不能跟大家說一說你自己曾經(jīng)有過什么樣一些被收費(fèi)的經(jīng)歷嗎？
網(wǎng)友2：是這樣的主持人，我在一家國有銀行中辦了一個(gè)信用卡，在辦卡的時(shí)候告訴我，“您可以隨時(shí)退卡”，但是我開卡以后，而且信用卡一到我的手里面以后，我就感覺到?jīng)]什么太大用了，我說把它退掉吧，給客服打電話，客服說，“這個(gè)卡必須開卡以后才能退掉”，他說“開卡一塊錢也可以”，我就去超市買了一瓶水，然后我就跟客服，打電話跟客服說，我說，“這回可以退了嗎，我消費(fèi)了，他說不可以，他說你這個(gè)必須把款還掉以后才可以退卡”，然后我說，去辦吧，然后去銀行了，把錢交了，然后跟銀行柜臺(tái)說，“我可不可以退卡呢，他說不可以，只是可以打電話退卡”，然后給客服打電話，客服說“你這個(gè)必須滿一段時(shí)間以內(nèi)才能退這張卡”，然后我就過了一段時(shí)間又給他們打電話，他們告訴我“這個(gè)還是不可以退的，但是需要個(gè)人持身份證去銀行去辦”。這樣折騰來折騰去，折騰好幾回，折騰能有40多天吧，特郁悶，真的。
主持人：人家是一波三折，你這是一波六折了，那整個(gè)在這個(gè)過程當(dāng)中，你覺得銀行的哪些方面的收費(fèi)是不合理的？
網(wǎng)友2：是這樣，我感覺我不開卡之前，我退掉應(yīng)該沒有任何責(zé)任的，那不收費(fèi)的，但是我開了卡之后，交完錢，還完款以后，我再去退卡時(shí)候他又不允許我辦，我感覺他這種挺霸王的。
主持人：好，謝謝你參與我們的節(jié)目啊，其實(shí)我想如果我們再多請進(jìn)幾位網(wǎng)友的話，可能大家對于銀行收費(fèi)服務(wù)的質(zhì)疑還是會(huì)有一肚子話要說，在你們兩位評論員的眼中啊，大家對于銀行收費(fèi)的這個(gè)質(zhì)疑主要集中在哪些方面？就是哪些項(xiàng)目可能是有最多數(shù)的人認(rèn)為這是不合理的？
張鴻：剛才其實(shí)你已經(jīng)念了幾個(gè)，如果再集中一點(diǎn)的話可以大概有幾類，一個(gè)是就是說這次引發(fā)爭議的自動(dòng)取款機(jī)的跨行取款的這個(gè)費(fèi)用，然后還有就是剛才已經(jīng)提到了，密碼重置費(fèi)，就是我換一個(gè)密碼，銀行是要工作，但是呢，你要收我的錢，然后還有小額賬戶的，就是不同的錢對賬戶里的小額是不同的標(biāo)準(zhǔn)，有的是日均500，有的是日均300，然后收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，這個(gè)大家可能原來都不一樣，尤其是一些大爺大媽們，他們本身那賬戶上錢就很少，他不知道你每次都給他收了錢，而且收的錢也很少，你可能也感覺不到。
主持人：可能到時(shí)候把你的本金都扣完了還不知道。
張鴻：對，你不知道，然后你不知道你的賬戶里面有多少錢，你想打印一個(gè)單子，這個(gè)帳單現(xiàn)在很多銀行也是要收錢，還有剛才這個(gè)網(wǎng)友，就是你的這個(gè)卡沒有開卡的時(shí)候也要收錢，還有剛才你念到的那一個(gè)，就是我從這個(gè)銀行轉(zhuǎn)到另外銀行錢，轉(zhuǎn)過去了要收我的錢，沒轉(zhuǎn)過去這筆錢也不會(huì)退，就是他也會(huì)收。
馬光遠(yuǎn)：失敗費(fèi)。
張鴻：對，這也是我其實(shí)這一次關(guān)注這個(gè)事以后我才知道還有這個(gè)費(fèi)用。所以我們在《今日觀察》的微博上，新浪微博上，我們一發(fā)這種帖子很多人就跟帖，然后很憤怒，有的就說知情權(quán)。
主持人：各種遭遇就出來了？
張鴻：對，知情權(quán)很重要，有網(wǎng)友就說，說不知情的情況下我的錢就被扣掉了，這和這個(gè)偷和搶其實(shí)是差不多的。還有舉一個(gè)例子，他叫“花毛毛蟲”他舉的例子，他說“其實(shí)民眾手里的錢，就是銀行的生命資源”，你靠這個(gè)才掙錢呢，就相當(dāng)于你吃了別人的飯，然后說，哎呀我替你吃了飯，你給我點(diǎn)錢吧，這不是笑話嘛，所以其實(shí)憤怒在于，第一，你沒有告訴我，第二，你可能你本來就不應(yīng)該收這些錢。
主持人：是，我匯總了一下剛才張鴻從所有的這些項(xiàng)目當(dāng)中挑出來的一些，遭到質(zhì)疑頻率最高的一些項(xiàng)目，ATM跨行取款費(fèi)啊，密碼重置費(fèi)，很多人覺得說密碼重置費(fèi)不就是你銀行的舉手之勞嗎，你還要收一次錢？
張鴻：而且你有年費(fèi)啊。
主持人：對，其實(shí)我之前就交過錢了，這個(gè)光遠(yuǎn)你看看，為什么大家會(huì)把爭議集中在這樣的一些項(xiàng)目之上？
馬光遠(yuǎn)：我們在這些費(fèi)用里邊，事實(shí)上，比如說密碼重置費(fèi)，比如說這個(gè)，我們叫小額的叫零鈔清點(diǎn)費(fèi)，被已經(jīng)叫停的這個(gè)，我們說這其實(shí)就是“霸王條款”。再比如說掛失費(fèi)，比如說我的這個(gè)卡丟失了以后，掛失要60塊錢，要80塊錢，我們不知道這個(gè)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)究竟是怎么來定的，那么他需要支付一個(gè)什么樣的成本，那么除了這個(gè)我們關(guān)注的一些費(fèi)用以外，還有其他一些費(fèi)用。因?yàn)楹芏嚆y行并沒有把自己的這個(gè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)項(xiàng)目公之于眾，所以我們不知道。我們現(xiàn)在知道，比如說我們要是有一個(gè)銀行卡的話，我們里邊存了200塊錢，那么再過三年的話，這里邊的錢可能是負(fù)數(shù)，那么有些人如果理財(cái)比較勤快的話，可能費(fèi)用更高一點(diǎn)，你享受其他一些服務(wù)的話。所以我們不知道，就說目前整個(gè)銀行里的費(fèi)用大家為什么意見這么大，一個(gè)是不透明，根本不知道哪些是收的，哪些不收的；第二點(diǎn)，標(biāo)準(zhǔn)根本不知道，沒有一個(gè)成本結(jié)算的費(fèi)用，我們知道在這個(gè)《商業(yè)銀行收費(fèi)暫行辦法》里面，它特別要求，你的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)啊，你的這個(gè)成本等等的要進(jìn)行公示的，那么到現(xiàn)在為止，基本上是一地雞毛，我們不知道，非常非常亂，到現(xiàn)在為止我們也沒有整理清楚，所有的銀行究竟有多少項(xiàng)收費(fèi)。
主持人：其實(shí)除了兩位的分析之外，我還特別想通過另外的一個(gè)視角來讓大家看一看，為什么商業(yè)銀行的收費(fèi)會(huì)引起民眾這么多的質(zhì)疑，我們來聽一聽我們特約評論員的觀點(diǎn)。
曾剛（中國社科院金融所銀行研究室主任）：現(xiàn)在目前銀行收費(fèi)之所以受到這么大的抵觸，是有幾方面的原因的。一方面就是公眾對于這次漲價(jià)過程或者定價(jià)的高低，并沒有一個(gè)明確的預(yù)計(jì)。從銀行的角度來講，可能他覺得自己處于一個(gè)市場壟斷的地位，那么根據(jù)他自己的決策進(jìn)行這種定價(jià)行為。因?yàn)殂y行的這種行為有一種很大的公共性，因?yàn)楫?dāng)他有很大的社會(huì)影響的時(shí)候，這種定價(jià)的行為就不能夠單純地看作是一種商業(yè)行為，確實(shí)需要在一定程度上對這種定價(jià)機(jī)制進(jìn)行一定的規(guī)范或者透明。那么，從核心的角度來講，還是應(yīng)該與成本定價(jià)的原則作為一個(gè)主要的參考指標(biāo)，所以說，有一個(gè)至少說相對來講比較標(biāo)準(zhǔn)的或者有分寸的定價(jià)機(jī)制原則或者流程，對于我們銀行收費(fèi)從長期來看的話，對銀行來講，對公眾來講都是有好處的。
主持人：目前我們看起來因?yàn)殂y行跨行取款收費(fèi)的上漲，引發(fā)的公眾對于銀行服務(wù)收費(fèi)的質(zhì)疑可以說是愈演愈烈了。那么，日前我們也看到了發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)的先后表態(tài)，這樣的表態(tài)其實(shí)也順應(yīng)了民眾希望我們銀行的服務(wù)收費(fèi)能夠進(jìn)一步規(guī)范，進(jìn)一步公開的一個(gè)愿望，但是如何來規(guī)范？在這個(gè)規(guī)范過程當(dāng)中究竟應(yīng)該適應(yīng)什么樣的規(guī)則和流程？我們稍候的節(jié)目當(dāng)中繼續(xù)評論。
銀行商業(yè)化不可逆轉(zhuǎn)，銀行定價(jià)權(quán)究竟有無底限？金融監(jiān)管該從何處著手？《今日觀察》正在評論。
主持人：歡迎回到節(jié)目現(xiàn)場，今天我們的《今日觀察》跟大家關(guān)注的是銀行的收費(fèi)問題，最近這段時(shí)間不少的媒體也集中發(fā)表了很多的文章，來針對民眾來質(zhì)疑銀行部分服務(wù)的一些收費(fèi)，那么接下來我們來看看專家學(xué)者和業(yè)內(nèi)的一些人士對這個(gè)問題有著什么樣的一些觀點(diǎn)。
該如何看待銀行跨行取款收費(fèi)提價(jià)和各類名目的服務(wù)收費(fèi)，“免費(fèi)午餐”能否重回？媒體高度關(guān)注。
《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》評論，目前亟待解決的問題是，銀行應(yīng)通過對產(chǎn)品的細(xì)分、價(jià)格的糾正、合理的定價(jià)和宣傳營銷吸引顧客，讓顧客認(rèn)同銀行服務(wù)收費(fèi)的目的。
青島《半島都市報(bào)》，援引一位銀行界資深人士的觀點(diǎn)，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》若是出臺(tái)，銀行收費(fèi)將會(huì)更加規(guī)范，島城銀行將會(huì)按規(guī)定執(zhí)行，不排除部分現(xiàn)在收費(fèi)項(xiàng)目降低收費(fèi)或者改為免費(fèi)的可能，銀行服務(wù)“免費(fèi)午餐”有可能重新回到“市民餐桌”。
《深圳特區(qū)報(bào)》援引資深財(cái)經(jīng)觀察人士，北京銀聯(lián)信息咨詢中心分析師鐘加勇的觀點(diǎn)，銀行以“國際化”為名收費(fèi)不應(yīng)操之過急，要開聽證會(huì)并知會(huì)消費(fèi)者。更重要的是，銀行在服務(wù)收費(fèi)國際化之前，應(yīng)該先做到約束機(jī)制的國際化、服務(wù)能力的國際化，否則，在法律、治理結(jié)構(gòu)和道德約束不完善的前提下，銀行單方收費(fèi)對儲(chǔ)戶來說是嚴(yán)重的不公。
深圳大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院國際金融研究所所長國世平認(rèn)為，銀行業(yè)要保持持續(xù)的發(fā)展，最重要的是開源節(jié)流，增強(qiáng)持續(xù)盈利能力，應(yīng)該在拓寬盈利渠道和減少運(yùn)營成本上下工夫，而不是隨隨便便地就把負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁到老百姓頭上。
銀聯(lián)信個(gè)人銀行研究部肖超群指出，商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，在追求盈利的同時(shí)，也被賦于更多社會(huì)性的內(nèi)涵。商業(yè)銀行收費(fèi)不僅要合法、合規(guī)，還要合情、合理，因?yàn)殂y行聲譽(yù)一旦受損，就不是收費(fèi)提價(jià)所能彌補(bǔ)得了的。
主持人：對于銀行服務(wù)收費(fèi)的問題，可以說它的爭論是一波未平一波又起，那么民眾到底為什么會(huì)質(zhì)疑銀行的這些收費(fèi)呢？我們來看看聯(lián)合數(shù)字100調(diào)查公司做出的一個(gè)調(diào)查，我們的調(diào)查問題是你認(rèn)為近期銀行收費(fèi)遭到質(zhì)疑的原因是什么？有最多人選擇了第一項(xiàng)，就是壟斷行業(yè)的特征，其余的選項(xiàng)包括了市場競爭當(dāng)中片面追求了利潤，缺乏公開透明性，合法不合情，缺乏合理解釋等等。那么銀行的服務(wù)它到底有沒有主動(dòng)權(quán)？就是我的定價(jià)權(quán)是掌握在我手里的，這種說法到底是合理還是不合理？那么在你們兩位的分析當(dāng)中，公眾對銀行服務(wù)收費(fèi)的不滿和反感，主要是出于什么樣的原因？
張鴻：我覺得這些原因都有，而且剛才曾剛主任他談到的那個(gè)也是很重要，就是銀行到底它的商業(yè)化程度到底有多大，市場化程度到底有多大，它才有多大的決定權(quán)。
主持人：我覺得你說到的這個(gè)“市場化”是其中很多人提到的另外一個(gè)不同的觀點(diǎn)，就是銀行的這個(gè)商業(yè)化和市場化這是一個(gè)潮流，是一個(gè)方向。
張鴻：對，沒錯(cuò)。
主持人：所以按照這樣的道理來講，銀行應(yīng)該是收費(fèi)的，因?yàn)槲矣杏男枨罅恕?BR>
張鴻：對，所以銀行的定位還有一個(gè)功能性定位，就是你到底是不是一個(gè)服務(wù)性機(jī)構(gòu)，什么叫服務(wù)性機(jī)構(gòu)呢，就你靠服務(wù)來掙錢，在我看來中國的很多銀行它不是服務(wù)業(yè)，它是集資業(yè)，什么叫集資業(yè)，就是靠你把錢給我，然后我把它借給別人，就僅靠這個(gè)利息差來掙錢。這絕不是空穴來風(fēng)，我來告訴你，四大商業(yè)銀行他們上市前一年的這個(gè)凈利息收入占營業(yè)收入的比例，他們在《招股說明書》里都有這樣一項(xiàng)，風(fēng)險(xiǎn)提示，基本上都是在這么說的，“本行在經(jīng)營業(yè)績上很大程度上依賴?yán)羰杖搿保?006年中行的凈利息占它的營業(yè)收入是86.5%，工行是占89.3%，2007年是建行93.4%，剛剛上市的是農(nóng)行是81.7%，就是它八成到九成的營業(yè)收入來自于利息差，利息差是什么概念呢？剛才我已經(jīng)說了，就是我們大家把錢給你，然后你集資了以后借給別人，你靠這個(gè)掙錢，就相當(dāng)于我們大家把錢給你，我們是股東，然后你開了一個(gè)飯店，這個(gè)飯店是服務(wù)業(yè)，你要去做菜做飯，不是這樣的，你把菜直接高價(jià)賣了，你靠這個(gè)掙錢，你只有10%幾，不到20%的收入來自于你的飯館，現(xiàn)在我們這些股東到這來吃飯，你還要這個(gè)蒜也收我們錢，蔥也收我們錢，姜也收我們錢，這個(gè)大家就肯定就很義憤了。所以說，就是你這個(gè)銀行到底你和國際接軌的這個(gè)“軌”在哪，是你的服務(wù)能力真的能跟上，還是你的收費(fèi)能力首先跟上了。
主持人：隨著你的這個(gè)質(zhì)疑也讓我想到了之前我在網(wǎng)上找到的一幅漫畫，真的跟你的評論非常的貼切，我們一塊來看一看，這個(gè)前面迅速奔跑的就是收費(fèi)的列車，因?yàn)樗菄H慣例，跟在后面跑的這個(gè)人氣喘吁吁，這代表的是服務(wù)，服務(wù)完全是跟不上這個(gè)收費(fèi)的車速了，這個(gè)是剛才張鴻的一個(gè)質(zhì)疑。
張鴻：就是當(dāng)他談服務(wù)的時(shí)候就是“中國特色”，談收費(fèi)的時(shí)候就是“和國際接軌”。所以你看，咱們的微博上有個(gè)叫“盛世危言”的，就是一個(gè)著名評論員盛大林，他說“我并不認(rèn)為點(diǎn)鈔費(fèi)和跨行這些收費(fèi)都是亂消費(fèi)，銀行它可以隨便收，但是問題的關(guān)鍵在于，中國銀行業(yè)還處于壟斷的狀態(tài)，不能完全依照市場的邏輯，如果打破了壟斷怎么收都不是問題，如果壟斷依舊怎么收都會(huì)引來質(zhì)疑�！�
主持人：所以就是當(dāng)這個(gè)服務(wù)和收費(fèi)搭上了“同一趟車”，“同一趟國際慣例車”的時(shí)候，民眾對于銀行服務(wù)收費(fèi)的質(zhì)疑就不會(huì)這么大的聲音了，大概。
馬光遠(yuǎn)：對，那么從目前這個(gè)競爭的狀態(tài)來看的話，雖然我們現(xiàn)在有很多銀行，而且很多都是上市銀行，但是總體的這個(gè)競爭狀況應(yīng)該說仍然處于一個(gè)半壟斷的狀態(tài)，而且這個(gè)從銀行本身的業(yè)務(wù)來講的話，利率我們目前還是一個(gè)管制的，而且剛才張鴻講了，存貸差是世界上最大的，我們主要靠這個(gè)來賺錢。那么在利率沒有實(shí)現(xiàn)市場化的前提下，那么收費(fèi)實(shí)現(xiàn)市場化，收費(fèi)就要搶跑的話，這個(gè)從情理上也是說不過去的，而且我們說市場化不等于亂收費(fèi)，在發(fā)達(dá)國家他允許你收費(fèi)，允許你通過服務(wù)，通過你的勞動(dòng)來獲取你的收益，這個(gè)是天經(jīng)地義的，但是你不能不勞而獲，你不能靠這么一個(gè)地位你就亂收費(fèi)，比如說我要打一個(gè)賬單，我覺得這是應(yīng)該你給我提供的一個(gè)輔助服務(wù)，相當(dāng)于我進(jìn)一個(gè)飯館，我要吃飯，你給我一把凳子，你不能讓我站著來吃飯，對吧，我覺得這是一個(gè)應(yīng)該的，但是我們現(xiàn)在一方面是依靠自己的壟斷地位，那么來在定價(jià)上，在透明程度上是有問題，那么另一方面我們看到出現(xiàn)很多亂收費(fèi)，所以我認(rèn)為在目前的情況下，我們最大的國情就是我們的銀行現(xiàn)在處于半壟斷狀態(tài)，所以我認(rèn)為在下一步我們制訂這個(gè)《商業(yè)銀行收費(fèi)辦法》的時(shí)候，這個(gè)定價(jià)權(quán)不能給銀行，無論是市場……
主持人：就需要有一個(gè)第三方來確定？
馬光遠(yuǎn)：對，無論是政府定價(jià)，還是政府的指導(dǎo)價(jià)，還是市場的調(diào)節(jié)價(jià)，市場的調(diào)節(jié)價(jià)我們也必須給它拴上一個(gè)韁繩，讓它做到程序公正、合法、透明，而不能說亂收費(fèi)。
主持人：再來看看我們的網(wǎng)友對于銀行收費(fèi)的問題還有什么樣的觀點(diǎn)。首先我們看這個(gè)“甜蜜家園”這位網(wǎng)友，他的觀點(diǎn)是“銀行應(yīng)該是靠儲(chǔ)戶的錢來投資獲益的，不應(yīng)該將成本轉(zhuǎn)嫁給小客戶，銀行同時(shí)也是一個(gè)服務(wù)窗口，不能太勢利了，應(yīng)該在投資收益上用心，而不是局限在轉(zhuǎn)嫁收費(fèi)之上�！�
看完了網(wǎng)友的觀點(diǎn)，我們接下來再來看一看特約評論員的評論。
郭田勇（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任）：對于我們國內(nèi)商業(yè)銀行來講，現(xiàn)在最重要的問題是我們在中間產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)上，我們定價(jià)機(jī)制這塊還是有所缺失的，一方面因?yàn)槲覀冦y行要在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，要在中間產(chǎn)品的定價(jià)要進(jìn)行深入的研究，提高我們的定價(jià)水平。另外一方面，我們說由于我們現(xiàn)在銀行業(yè)畢竟還存在一些幾家大銀行相對壟斷的市場狀態(tài)。所以說，在這種情況下，國家有關(guān)部門包括發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)、人民銀行，還要做好客戶和銀行之間的橋梁作用，在這種非完全競爭的市場情況下，一方面我們要提高銀行的自主定價(jià)能力，另外一方面，針對有可能形成的這種定價(jià)不合理的這些政府有關(guān)部門，可以進(jìn)行必要的監(jiān)督和糾正，進(jìn)行必要的指導(dǎo)，對合理的價(jià)格進(jìn)行評估，這樣的話才能使得我們整個(gè)銀行的中間業(yè)務(wù)得到健康的發(fā)展。
主持人：在我們整期的節(jié)目當(dāng)中我們都在探討規(guī)范銀行服務(wù)的收費(fèi)，但是這條規(guī)范之路到底應(yīng)該怎么走？聽聽兩位的建議？
張鴻：我們還是回到銀監(jiān)會(huì)的這個(gè)《通知》上吧，他說要求所有的銀行自查一周，然后說違規(guī)的要清理，要停止，不許再收了，我們就等著這一周以后，看看到底哪些有違規(guī)收取的，然后接下來這還不能就一停了之，就如果有違規(guī)收取的話，首先面臨的一個(gè)問題是你曾經(jīng)違規(guī)收了人的錢，是不是要退給人家，這是最基本的，其次是你違了規(guī)是不是要受到懲罰，所以我就等這兩個(gè)結(jié)果，如果有了這兩個(gè)結(jié)果的話我們才能談下一步的這個(gè)治理。
主持人：拭目以待當(dāng)中，光遠(yuǎn)你呢？
馬光遠(yuǎn)：發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)都表示新的辦法馬上要出臺(tái)。
主持人：是。
馬光遠(yuǎn)：而且發(fā)改委還說，由于銀行服務(wù)收費(fèi)涉及各方面的利益，所以要廣泛征求各方的意見，之后要盡快公布，我不知道這里邊的各方里邊，有沒有包括我們的消費(fèi)者，有沒有包括儲(chǔ)戶，所以我認(rèn)為在收費(fèi)辦法的立法程序上……
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