銀監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》(以下簡稱“銀十條”)，旨在緩解小企業(yè)融資難。這已經(jīng)是幾年來銀監(jiān)會(huì)不止一次出臺(tái)支持小企業(yè)的貸款政策措施了。但至今效果仍不盡如人意。值得肯定的是，中小企業(yè)每次遭遇融資難后，銀監(jiān)會(huì)反應(yīng)都十分迅速，出臺(tái)措施都十分及時(shí)。
從這洋洋灑灑“銀十條”看，其“干貨”在七、八、九條上。第七條規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于小企業(yè)貸款的金融債，這是個(gè)好措施，但金融債只是籌措發(fā)放小企業(yè)貸款的資金來源，而無論信貸資金來源于存款還是金融債籌集，關(guān)鍵在于，貸給小企業(yè)后風(fēng)險(xiǎn)如何控制？筆者認(rèn)為現(xiàn)在的問題不是商業(yè)銀行發(fā)放貸款缺乏資金，而是認(rèn)為對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，不愿意發(fā)放貸款，因此真正缺乏的是貸款計(jì)劃規(guī)模。
第八條是允許其將單戶500萬元(含)以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為50%。此外，在計(jì)算存貸比時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對(duì)應(yīng)的單戶500萬元(含)以下的小企業(yè)貸款，可不納入存貸比考核范圍。這是一個(gè)實(shí)實(shí)在在的措施，將有助于緩解商業(yè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的存貸比壓力。但對(duì)于“滿足一定標(biāo)準(zhǔn)”之類的表述應(yīng)該具體化、可操作化，希望出臺(tái)細(xì)則。
第九條是“根據(jù)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、成本和核銷等具體情況，對(duì)小企業(yè)不良貸款比率實(shí)行差異化考核，適當(dāng)提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度�！碧岣咝∑髽I(yè)和農(nóng)業(yè)貸款不良貸款比率容忍度，社會(huì)各界都在呼吁，這是一條真正鼓勵(lì)商業(yè)銀行支持小企業(yè)貸款的措施。但是一句“差異化考核”太過空泛，應(yīng)該迅速出臺(tái)具體實(shí)施細(xì)則，否則，將耽誤落實(shí)執(zhí)行。
筆者始終認(rèn)為，當(dāng)前中小企業(yè)遇到的困難包括融資困難的原因是多方面的。商業(yè)銀行本身喜歡傍大、傍壟斷、傍上市公司、傍批發(fā)性貸款等現(xiàn)象確實(shí)存在。從貸款手續(xù)繁雜程度、內(nèi)部人力物力財(cái)力成本分析，大企業(yè)貸款與中小企業(yè)貸款差不多。但中小企業(yè)貸款給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、貸后管理難的問題，客觀上造成商業(yè)銀行不愿給中小企業(yè)貸款。
因此，既要出臺(tái)鼓勵(lì)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)貸款的政策措施，中小企業(yè)本身也要有一個(gè)良好的經(jīng)營狀況，同時(shí)，要監(jiān)督貸款中小企業(yè)的資金用途，防止挪用到非生產(chǎn)項(xiàng)目上。