價值僅三四萬元的舊車，須按十萬元的新車價交納保險費；出了事卻只能按舊車價理賠－－這樣的“霸王條款”在車險行業(yè)竟大行其道。
“新華視點”記者日前對人保、平安、太平洋三大保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，機動車保險定價“貓膩”多多，廣大消費者則被無辜“吸金”。消費者和有關(guān)專家呼吁，保險行業(yè)高保低賠的“霸王條款”多年難以鏟除，折射出保險行業(yè)誠信建設(shè)任務(wù)十分緊迫。
舊車只值三四萬元 保險須按十萬元交
北京車主王女士非常納悶，她一輛開了12年的桑塔納現(xiàn)在頂多值三四萬元，保險公司給出的車損險保險金額卻是10.08萬元。保額高意味著保費高，自己的保費豈不是要多掏不少？
經(jīng)過咨詢，保險公司銷售人員告訴王女士，根據(jù)公司統(tǒng)一規(guī)定，無論駕駛多少年的機動車，保險金額都須按新車購置價來計算。這樣一來，王女士1999年買的桑塔納就要按照新車標(biāo)準(zhǔn)交保費。但若按舊車入保，她至少可以節(jié)省六七百元保費。
業(yè)內(nèi)專家指出，相比之下國外的車險則更多的是根據(jù)車輛的實際價值，車型及其出事概率等多種相關(guān)因素綜合計算保費，而非使用“一刀切”的做法。
就王女士的車輛入保問題，記者分別致電人保、平安、太平洋三家保險公司，三家公司不約而同都給出了10.08萬元的保額定價。三家公司的客服人員都告訴記者，他們的報價是在系統(tǒng)中統(tǒng)一查詢的，而系統(tǒng)給的報價就是新車購置價。
但記者登錄汽車之家網(wǎng)站查詢到與該款車型類似的目前在產(chǎn)排量1.8的桑塔納車型，其廠商指導(dǎo)價僅為8.98萬元。相比之下，保險公司給出的新車購置價比市場價高出了12%左右。當(dāng)記者詢問為何保險公司車輛定價比市場上的新車價還高時，保險公司工作人員解釋說“這是統(tǒng)一定價”，也有保險業(yè)務(wù)員稱“保價中含新車購置稅”。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，像王女士一樣注意到車險保額的車主仍屬少數(shù)，大多數(shù)人由于嫌麻煩等原因?qū)ΡＹM的計算方法一無所知。記者聯(lián)系了在北京朝陽門一家IT外企工作的王先生，從2008年購買本田雅閣到現(xiàn)在，他對保費算法并不清楚。翻出放在后備箱里的保單，他才知道自己今年交的5000多元保費是按新車購置價收取的�！皩ΡＹM一直糊里糊涂的，感覺保險公司在定價上貓膩多多�！蓖跸壬f。
專業(yè)人士解釋說，我國保險法中明確規(guī)定，“保險金額不得超過保險價值”，也就是說車險保額不能超出實際車價，保險公司此舉或涉嫌違法，可見保險公司存在定價“虛高”問題。按北京市近500萬輛的機動車保有量計算，若每輛車皆按新車交納保費，保險公司從車主們身上“吸金”的數(shù)量相當(dāng)驚人。
按新車收費 按舊車賠付
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在人保、平安、太平洋三家公司的車損險保單中，都標(biāo)明確定保險金額可按新車購置價或新車購置價內(nèi)協(xié)商價兩種方式計算，投保人可自愿選擇其中一種方式投保。但在實際操作中，車主的選擇權(quán)被保險公司剝奪。記者經(jīng)過多次咨詢發(fā)現(xiàn)，人保和太平洋保險電話車險工作人員大多表示，只能以新車購置價來確定保險金額。
更讓車主費解的是，以新車價投保，卻并不等于能獲得等同于新車價的賠償。王女士保單背后的條款寫明，當(dāng)機動車發(fā)生全部損失，應(yīng)參照出險時車輛的實際價值進行賠款。根據(jù)該條款，9座以下非運營客車按月折舊6‰計算，最高折舊不超過新車購置價的80%。也就是說，王女士的車現(xiàn)在如果被全部撞壞，她最多只能拿到新車購置價的20%，也就是2.016萬元。這顯然與多數(shù)消費者認(rèn)為的保多少賠多少相左。
有專家指出，如舊車按照新車價格賠償可能引發(fā)道德風(fēng)險，例如“碰瓷兒”詐取保費等現(xiàn)象，但這也不能作為舊車應(yīng)按新車標(biāo)準(zhǔn)交保費的借口。
記者就這個問題詢問保險公司，保險公司工作人員給出的答復(fù)是因為車輛發(fā)生部分損失時，保險公司是以新配件進行置換，不可能換一個舊的零件給車主。而且如果車主一年多次發(fā)生事故，賠償金額可能會超過車輛的實際價值，因此無論行駛多少年的機動車，都要按照新車購置價格計算。
對于該解釋，業(yè)內(nèi)人士指出，保險公司的說法并不合理。盡管部分損失占索賠案例中比例較多，但其中如剮蹭等大多數(shù)案例的損失賠償金額很小，故以此為由放大到全部案例是不合理的。此外，保險公司并未公布其賠償總額中車輛發(fā)生全損占比是多少，如此直接將全部車輛按新車購置價計算保費并不公平。
中國消費者協(xié)會律師團團長邱寶昌也表示，保險公司的理由是站不住腳的。車損事故發(fā)生后，無論用新的零件還是用舊的零件，保險公司都是在保額范圍內(nèi)去賠償，與零件新和舊沒有關(guān)系。若車輛保額是80萬元，即使因修車零件花了100萬元，超過的部分保險公司也不賠。邱寶昌建議消費者向地方保險行業(yè)協(xié)會投訴，或者通過法律訴訟程序來維護自身合法權(quán)益。
“霸王條款”久拖不改 行業(yè)誠信亟待建立
實際上，目前已經(jīng)有法院判決保險企業(yè)向車主退還多收保費的案例。北京車主高先生于2003年購買的一輛轎車按新車購置價投保，2010年保額是19萬元，然而這輛車的實際價值只有10萬元，如果車輛發(fā)生全損，高先生最多只能得到10萬元的賠償，他認(rèn)為多交了保費，于是將該保險公司起訴到法院。
法院經(jīng)審理認(rèn)定，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十五條第三款，“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費�！狈ㄔ号袥Q保險公司退回了多收的保費。由于保險公司高保低賠的違法事實非常清楚，法院也將這起訴訟案件列為簡易程序?qū)徖戆讣?BR> 中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇指出，目前國內(nèi)車險保費的定價機制并不完善，新車購置價該由誰來定也不明確，容易引發(fā)糾紛。此外，飽受詬病的所謂“高保低賠”條款，對車主來說并不公平，有關(guān)規(guī)定亟須加以細化。
“既然保險公司的條款明顯違法，但為什么就沒有一家保險公司主動取消掉呢？顯然這些公司為了牟利，能拖就拖，根本不把消費者的利益放在眼里。這樣的企業(yè)怎能讓人信任？”許多車主在對比了保單和保險法的條款后，感到非常氣憤。
“賣一斤白菜就該收一斤菜的錢，車損險也應(yīng)當(dāng)按照汽車的實際價值確定保額，這樣才能保障消費者的利益，讓消費者放心。車損險高保低賠的霸王條款于法、于情都該早點廢除，這對于保險行業(yè)的誠信建設(shè)和行業(yè)形象至關(guān)重要�！鼻駥毑f。
