從“技術上已經(jīng)破產(chǎn)”的尷尬境地，到成為舉世矚目的先進行業(yè)，劉明康執(zhí)掌銀監(jiān)會的八年中，中國銀行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。在這位首任銀監(jiān)會主席即將離開的時刻，他充滿感情地說：“回想過去的時光，我和大家朝夕相處，一起共同奮戰(zhàn)，在迎接挑戰(zhàn)中成長，在積極探索中前進，在應對全球金融危機中經(jīng)受考驗，做了很多我們應該做的事情，雖然歷程十分艱辛，但我感到十分充實、十分愉快。此時此刻的心情，我除了欣慰，更多的是感激”……
2003年春天，一場被稱作“非典”的疾病正在中國的多個城市肆虐。作為中國金融業(yè)監(jiān)管中心的北京，正是非典的重災區(qū)。然而，這場災難并沒有擋住銀監(jiān)會成立的腳步。4月28日，就在劉明康被任命為第一任銀監(jiān)會主席后的第38天清晨，一塊寫著“中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會”的牌子，悄然掛到了北京市西城區(qū)成方街甲33號一個并不算起眼的小辦公樓門口。銀監(jiān)會低調(diào)成立了。
對于一個新機構的組建，尤其是用以監(jiān)管規(guī)模龐大、歷史包袱沉重、問題頗多的銀行業(yè)來說，不能不稱之為“神速”。而在銀監(jiān)會成立的第二天，第一次委務會召開了，會上，劉明康明確提出“約法三章”，要求監(jiān)管人員規(guī)范監(jiān)管行為，樹立和維護廉潔從業(yè)、公正執(zhí)法的良好監(jiān)管形象。同時，會議決定對全國銀行業(yè)金融機構開展四項大檢查：貸款五級分類情況現(xiàn)場檢查、非信貸資產(chǎn)現(xiàn)場檢查、表外資產(chǎn)現(xiàn)場檢查和特定貸款現(xiàn)場檢查，以把握銀行業(yè)金融機構的整體風險狀況和管理水平。
回顧銀監(jiān)會的組建工作的困難時，劉明康頗為感慨，在離任講話中，他將銀監(jiān)會工作所取得的成績歸功于他的團隊，為此也特別表達了對銀監(jiān)會系統(tǒng)干部職工的感謝之情。他說：“得到黨中央、國務院的充分肯定，是會領導班子和銀監(jiān)會系統(tǒng)全體干部職工忠誠履職、守土盡責、辛勤奉獻的結果。正是因為大家的不懈努力，才有今天銀行改革發(fā)展和監(jiān)管事業(yè)的良好局面”。
臨危受命領導中國銀行業(yè)改革
“2003年3月21日，中央任命我為銀監(jiān)會第一責任人，當時中國銀行業(yè)正處在所謂‘技術上已經(jīng)破產(chǎn)’的尷尬境地”。在當時看來，劉明康就任銀監(jiān)會首任主席，頗有臨危受命之意。
當時中國銀行業(yè)已擁有10萬億元的金融資產(chǎn)，但是作為整個國家金融體系的核心，銀行業(yè)風險積聚，安全問題一直遭外界詬病，為社會所憂。這樣的情景，不得不讓剛剛上任的劉明康如臨深淵，如履薄冰。
然而在困難面前，劉明康給自己，也給中國銀監(jiān)會立下了“軍令狀”——要使中國銀行業(yè)在3到5年內(nèi)扭轉(zhuǎn)困境。他也清晰地提出了銀行業(yè)改革思路——“抓兩頭，帶中間”�！白深^”是指重點推進國有商業(yè)銀行股份制改革和農(nóng)村信用社改革，“帶中間”是指積極推動其他銀行業(yè)金融機構各項改革工作。
語音剛落，行動已起。在劉明康的指揮下，銀監(jiān)會開始整肅銀行業(yè)。截至2003年年底，也就是銀監(jiān)會成立尚不滿一年時，主要銀行業(yè)金融機構不良貸款絕對額按五級分類比年初下降1906億元，不良貸款率下降到17.8%，成效顯著。
在單純監(jiān)管指標向好的同時，更為重要的事情，是中國銀行業(yè)通過財務重組、股份制改造、加強公司治理建設、深入推進對外開放，我國銀行業(yè)化解長期積累的沉重財務包袱，體制機制逐漸完善，更加注重經(jīng)營質(zhì)量與科學發(fā)展，改變了脆弱低效形象，實現(xiàn)歷史性跨越。
在經(jīng)歷了國家注資、處置不良資產(chǎn)、設立股份公司、引進戰(zhàn)略投資者、擇機上市等一系列步驟后，2005年10月建行如愿在香港掛牌上市，成為四大國有商業(yè)銀行中首家上市的銀行。隨后中行、工行在2006年陸續(xù)登陸A股和H股，直至2010年7月農(nóng)行分別在上海和香港兩地成功實現(xiàn)公開同步上市，為大型國有銀行股份制改革畫上了圓滿的句號。
銀監(jiān)會成立以來的八年，是引領我國銀行業(yè)改革發(fā)展急行軍、與風險賽跑的八年，也是成效顯著的八年。在多方共同努力下，我國銀行業(yè)面貌煥然一新。截至2010年底，銀行業(yè)資產(chǎn)總額達到95.3萬億元，是銀監(jiān)會成立前（截至2002年底）的4倍。盈利水平出現(xiàn)明顯上升，銀行業(yè)金融機構稅后利潤從2002年的616億元增加到2010年的8991億元。商業(yè)銀行資產(chǎn)收益率和資本收益率由2003年底的0.1%和3.0%，上升到2010年底的1.03%和17.5%。此外，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。截至2010年底，商業(yè)銀行不良貸款余額和比例分別為4336億元和1.13%，主要商業(yè)銀行不良貸款余額和比例比2002年底減少1.9萬億元和下降22.5個百分點。撥備水平不斷提高，主要商業(yè)銀行撥備覆蓋率從2002年底的6.7%提高到2010年底的217.7%。截至2010年底，銀行業(yè)金融機構撥備余額達到1.3萬億元，應對潛在損失的能力進一步增強。
商業(yè)銀行的資本實力和充足水平顯著提升。商業(yè)銀行整體加權平均資本充足率從2003年底的-2.98%，到2004年轉(zhuǎn)為正值，2010年底提升為12.16%。特別值得一提的是，近兩年，在應對國際金融危機沖擊、信貸投放大幅增加、資本質(zhì)量要求明顯提高的情況下，商業(yè)銀行資本充足率保持了2008年底的水平。資本充足率達標商業(yè)銀行從2003年的8家增加到2010年底的全部281家，達標銀行的資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比重從0.6%上升到100%。商業(yè)銀行杠桿率在全球標準中處于安全區(qū)間。
確立中國特色的銀行業(yè)監(jiān)管道路
在業(yè)內(nèi)學者的眼中，劉明康執(zhí)掌銀監(jiān)會的八年間，最大的貢獻是確立了中國銀行業(yè)專業(yè)化的監(jiān)管體系。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇評價說：“劉明康主席學貫中西，又有豐富銀行從業(yè)經(jīng)驗，對銀行監(jiān)管非常專注與敬業(yè)。其任職的八年間，借鑒國際銀行業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗，與中國實際情況相結合，形成了一整套完善的銀行業(yè)監(jiān)管體系，對保持銀行業(yè)穩(wěn)健運營、防范風險起到了重要作用。”
輔一上任，劉明康率先確立了銀行業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管目標、監(jiān)管理念、監(jiān)管方法和監(jiān)管標準，其中，遵循“準確分類—提足撥備—做實利潤—資本充足”的持續(xù)監(jiān)管思路，對銀行業(yè)金融機構實施以風險為本的審慎有效監(jiān)管，是銀行業(yè)監(jiān)管的基本方法。八年來，銀監(jiān)會的各項監(jiān)管工作，圍繞上述思路，基本構建了中國特色的銀行業(yè)有效監(jiān)管體系，形成了覆蓋宏觀審慎和微觀審慎的監(jiān)管框架，制定了清晰的監(jiān)管規(guī)章制度，運用了動態(tài)監(jiān)管工具箱，并重視采取及時糾正措施。
監(jiān)管工作需要有與之相配套的法律法規(guī)支持。銀監(jiān)會成立后的一項最重要工作，就是積極推動和參與《銀監(jiān)法》的制定和《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》的修改，這三部法律為我國銀行業(yè)的依法監(jiān)管和守法經(jīng)營提供了重要的法律保障。于2004年1月1日起正式實施的《銀監(jiān)法》，是我國第一部系統(tǒng)、完整的規(guī)范銀行業(yè)監(jiān)管的法律，奠定了銀行業(yè)有效監(jiān)管法制體系的基礎。
同時，銀監(jiān)會還成立了跨部門的自我評估小組，負責對照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《核心原則》，對我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性進行全面、系統(tǒng)和持續(xù)的評估。通過每兩年一次的自我評估，客觀評價我國銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀，全面掌握我國銀行業(yè)監(jiān)管與國際監(jiān)管水準的差距。
在金融危機來襲之時，這樣的一套監(jiān)管體系監(jiān)管下的中國銀行業(yè)經(jīng)受住了國際金融危機考驗，同時為中國的實體經(jīng)濟提供了強有力的支撐。而在對這場危機的反思中，劉明康的監(jiān)管理念也獲得了國際同行的普遍認同。
劉明康自己曾經(jīng)總結，“我們一直堅持使用一套簡單、實用、有效的監(jiān)管比率、限額和指標。這些是借鑒了過去發(fā)達國家的良好監(jiān)管標桿，然而這些國家在后來狂熱的金融創(chuàng)新和放松管制過程中放棄了這些標桿�！�
在國際金融危機后，銀監(jiān)會并沒有因為幸免于難而僥幸，其充分總結吸取此次國際金融危機的經(jīng)驗教訓，參考國際組織和其他主要國家監(jiān)管改革做法，緊密結合我國國情，在堅持科學運用實踐證明行之有效的存貸比、貸款集中度等一系列“簡單、實用、有效”的監(jiān)管指標的同時，加強資本充足率、動態(tài)撥備率、杠桿率和流動性比率等審慎監(jiān)管工具的運用和對系統(tǒng)重要性機構的監(jiān)管，在宏觀審慎與微觀審慎監(jiān)管有機結合的基礎上，形成一套符合我國銀行業(yè)實際的審慎監(jiān)管“工具箱”，制定提高我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性的中長期規(guī)劃和第二版、第三版巴塞爾協(xié)議同步實施的計劃。
在接觸過他的人眼中，他率先直言，敢說敢做。他也把這樣的個人性格帶到了銀監(jiān)會的監(jiān)管工作中�！般y監(jiān)會從2003年秉持著說真話、不說空話，講真數(shù)、不報假數(shù)，動真格、不搞花架子的理念，這三個理念我們一直堅持到今天，每年‘長牙齒’，遇到問題就必須說，發(fā)生重大風險就必須追究責任�！�
“長牙齒”的監(jiān)管風格帶來監(jiān)管的有效性。他曾列舉過這些數(shù)據(jù)：2005年中國銀行業(yè)的案件數(shù)是上千件，涉案金額在50億元左右，長期是這么個水平。到2010年，銀行業(yè)案件數(shù)已經(jīng)降到只有過去的五分之一；涉案金額在20億元到30億元左右，下降一半；每年因涉案處分的人，從過去上千人，減少到現(xiàn)在的幾百人。和歐美相比，中國銀行業(yè)的案件率已達到世界較好水平，“億元案件率、萬家網(wǎng)點案件率，我們都好于歐洲水平、亞洲水平，這兩個數(shù)字僅相當于過去的二十分之一。”
金融界“洋務運動”的推動者
如果說銀監(jiān)會是金融監(jiān)管機構中國際化程度最高的，一定不會有人反對。英語在這里幾乎已經(jīng)成為了第二工作語言。曾有人開玩笑說：“你在銀監(jiān)會電梯里，聽到他們聊天講的都是英文。”這一現(xiàn)象的背后，是銀監(jiān)會在監(jiān)管思路上與國際接軌、以及全力推進銀行業(yè)對外開放的結果。而劉明康本人，正是這場“洋務運動”的推動者。
有著海外留學背景的劉明康，尤其重視國際視野的培養(yǎng)。在銀監(jiān)會剛剛成立僅10天后，銀監(jiān)會國際咨詢委員會也一并正式成立。國際金融大腕的加盟，對于銀監(jiān)會就國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的戰(zhàn)略問題充分征求國際專業(yè)經(jīng)驗，努力提升中國銀行業(yè)監(jiān)管工作的專業(yè)化和國際化水準起到了很大的作用。八年來，國際咨詢委員會的每一次會議，顧問們都會緊貼當前國際國內(nèi)金融市場的最新動向以及中國銀行業(yè)的實際需求，提出自己的專業(yè)性意見。
銀監(jiān)會組建初期，大部分人員來自人民銀行，但在劉明康的推動下，海內(nèi)外的優(yōu)秀人才很快補充進了來，不少在海外金融機構有著優(yōu)厚待遇的人，也義無反顧地投身到了銀行業(yè)監(jiān)管工作的隊伍中。這對打開銀監(jiān)會的國際視野也起到了非常大的作用。
劉明康在執(zhí)掌銀監(jiān)會伊始，就高度重視國際監(jiān)管交流與合作。銀監(jiān)會成立后3個月，劉明康致函國際清算銀行總裁、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會主席杰米·卡如納（Mr.Jaime
Caruana），闡明我國對執(zhí)行新資本協(xié)議的態(tài)度。這在國際銀行業(yè)引起廣泛關注，并得到卡如納先生的贊同，被稱為“Basel
1.5”版本。在經(jīng)過對巴塞爾新資本協(xié)議的認真論證后，2004年銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，借鑒1988年巴塞爾資本協(xié)議和即將出臺的新資本協(xié)議，制定符合我國國情的資本監(jiān)管制度。2007年，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀行業(yè)實施新資本協(xié)議指導意見》，結合我國銀行業(yè)的發(fā)展狀況，提出分階段與資本監(jiān)管國際標準接軌的構想，明確我國實施新資本協(xié)議的目標、原則、范圍、方法、時間表及主要工作措施。
此外，銀監(jiān)會始終積極推進與境外銀行業(yè)監(jiān)管機構之間建立正式的合作機制，將建立有效的國際監(jiān)管合作機制作為國際合作與交流的重點，從推動與境外監(jiān)管當局簽署監(jiān)管合作諒解備忘錄、建立高層互訪和磋商機制、實施跨境現(xiàn)場檢查以及積極參與國際監(jiān)管標準研究和制定等方面穩(wěn)步開展工作。
截至目前，銀監(jiān)會已與47個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當局簽署了監(jiān)管合作諒解備忘錄或雙邊監(jiān)管合作協(xié)議，參加多個國際組織的活動，特別是在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會和金融穩(wěn)定理事會及下設的國際監(jiān)管合作常設委員會中發(fā)揮了重要的作用。
推動中國銀行業(yè)國際化，“請進來、走出去”，也是銀監(jiān)會的一項重要工作。2006年11月，銀監(jiān)會發(fā)布《外資銀行管理條例實施細則》，宣布取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的地域和客戶限制，取消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制；隨后，銀監(jiān)會還明確提出了以引資為紐帶，以引技、引制和引智為目的，允許中資銀行引進境外機構投資者。這曾一度引發(fā)了中國銀行業(yè)的大討論，被不少人視為“狼來了”。但事實證明，中資銀行業(yè)金融機構引進境外戰(zhàn)略投資者，開展中外銀行間的深度合作，不僅推動中資銀行業(yè)金融機構在公司治理能力、經(jīng)營管理理念、資本約束和風險控制手段、業(yè)務水平和金融創(chuàng)新能力等方面迅速提高，綜合競爭力明顯提升，也促進了我國銀行業(yè)的改革深化和科學可持續(xù)發(fā)展。
八年來，我國銀行業(yè)整體風險水平和抵御能力處于歷史最好時期，國際影響力也在迅速提升。有84家銀行入圍英國《銀行家》（TheBanker）雜志全球前1000家銀行榜單，4家銀行躋身全球銀行總市值前10位。這與2003年銀監(jiān)會成立之初處在“技術性破產(chǎn)”邊緣的中國銀行業(yè)，已然發(fā)生了翻天覆地的變化。尤其是在此次全球性的金融危機爆發(fā)后，中國銀行業(yè)在全球金融市場中獨樹一幟，更令國外機構刮目相看。
一個你所不知道的劉明康
金融圈中的才子特別多，大部分都在美術、書法、音樂等方面有著很深的造詣。劉明康也是其中一員，他美術功底頗深，卻很少見諸報端，只有在專業(yè)的美術期刊中才能略窺一二。
金融功底深厚的劉明康說自己小時候既不頑皮，也不用功，只癡迷于美術課，對其他的功課都屬于被動服從。而記者最早知道劉明康的工筆畫一流，是在銀監(jiān)會系統(tǒng)內(nèi)部的一次畫展上。劉明康的多幅作品參展，讓記者印象最深的是一幅畫兔子的國畫，筆觸細膩，兔子活靈活現(xiàn)的形象深入人心。而讓更多人有機會欣賞到他的作品，則是銀監(jiān)會2010年年報封面的畫作，意為“春日的瀑布奔流向前”，畫作氣勢磅礴卻又飽含婉約之風。
劉明康不僅是一位畫家，他還十分喜愛書法和古典音樂，此外，他還是一位航模愛好者。他的辦公室中，有著各式各樣的飛機模型。而他對于航空軍事的熱愛，也延伸到了對航空、軍工等行業(yè)的關注上。有業(yè)內(nèi)人士評價說，劉明康對于航空業(yè)的了解，絲毫不亞于專業(yè)人士。
而據(jù)記者了解，不僅僅是航空業(yè)，劉明康所涉獵的行業(yè)之廣，對各種行業(yè)了解之深，令人折服。記得一次他在調(diào)研過程中談到了他對鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過剩以及未來發(fā)展前景的看法，會后一位鋼鐵行業(yè)的分析師對于劉明康的看法表示十分驚嘆，說無論如何也沒有想到，銀監(jiān)會的主席會對鋼鐵行業(yè)如此了解。
榮寶齋藝術月刊2011年第9期以大篇幅介紹了劉明康的藝術世界。劉明康在開頭，用寥寥文字記述了自己對于美術和人生的感悟。他寫道：“人生如畫，有的濃，有的淡，有的滋潤，有的干澀。人與自然之間，人與社會之間，就是一種緣分。常常會有些小小的驚喜或絲絲痛楚，把這些感受用畫筆表現(xiàn)出來，希望再把它帶給身邊的人和遠方的人，這就是我們對人生的認識、感情和影響。我是一直相信真情實感的，如果連真實的東西都不信，我們今天還能信什么？在變幻無常之中，人一定要有一片童真和平實之心，需要全力去發(fā)現(xiàn)真實和真誠�！�
一位非常了解劉明康的人士介紹說，劉明康十分善于觀察生活。每到一地出差，他早上都會很早起床，邊跑步鍛煉，邊跟當?shù)乩习傩樟奶�，了解當�(shù)氐娘L土人情以及生活狀況。他是一個很有情調(diào)的人。
記憶中的劉明康
在銀監(jiān)會工作的最后一天，對于劉明康來說，似乎與第一天沒有什么差別。他仍像往常一樣，精力充沛，忙碌在多個會議之間。但透過攝影記者的鏡頭，你會發(fā)現(xiàn)，與八年前相比，歲月已經(jīng)悄然在這位65歲的老人臉上刻下了抹不去的印記。
10月28日，劉明康出現(xiàn)在“2011貿(mào)易金融峰會”上，這是他以銀監(jiān)會主席身份出席的最后一次公開活動。簡單專業(yè)、帶有回顧性的講話結束后，他在三四個記者的尾隨下匆匆離開，趕往另外一個會議。
常有被監(jiān)管者抱怨說劉明康是一個過于強勢的領導者，對于監(jiān)管標準設定的過于嚴格，使得商業(yè)銀行的操作空間越來越小。對此，劉明康曾坦言：“我不怕爭議，我必須對所有存款人負責。說我保守的也有，說我賣國賊的也有，哪個國家把銀行資產(chǎn)穩(wěn)住了，才對得起國人”。
另一方面，他又不只是一個強勢的監(jiān)管者，他也始終在為他所監(jiān)管的機構爭取利益。2007年開始，中國經(jīng)濟面臨的通脹壓力加大，人民銀行開始連續(xù)上調(diào)存款準備金率，脆弱的農(nóng)村金融機構與大中型銀行實施同樣高的存款準備金率。為此，劉明康曾多次奔走呼吁，對農(nóng)村金融機構實施較高的存款準備金率不利于支持農(nóng)村金融服務。最終，人民銀行采納了這一建議。
