根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》第三十六條規(guī)定稱，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其銷售人員不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。報(bào)道稱，郵政儲(chǔ)蓄銀行答應(yīng)當(dāng)晚將5萬元本金和2594元利息匯至方女士銀行賬戶，尚欠4955.94元利息，為此銀行方面向方女士打了一張“欠條”。
郵儲(chǔ)“行長推薦產(chǎn)品”號(hào)稱利息12.5%
賣保險(xiǎn)送郵票VIP卡涉嫌誘導(dǎo)銷售
繼上周本報(bào)推出《70歲老人被郵政儲(chǔ)蓄銀行職工推銷保險(xiǎn)》稿子后，有廣州梁姓讀者致電本報(bào)稱，
郵政儲(chǔ)蓄銀行儼然變成了“保險(xiǎn)銀行”，銀行職工向其推銷了一款號(hào)稱“行長推薦”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并有12.5%的利息。
經(jīng)投資快報(bào)記者調(diào)查獲悉，該款產(chǎn)品的利息未得到保險(xiǎn)公司的確認(rèn)。與此同時(shí)，部分郵儲(chǔ)營業(yè)點(diǎn)大力推薦“買保險(xiǎn)送郵票送VIP銀行卡”的業(yè)務(wù)，涉嫌誘導(dǎo)銷售。
“行長推介產(chǎn)品”號(hào)稱“高息”
12.5%利息未經(jīng)確認(rèn)
梁姓讀者告知投資快報(bào)記者，根據(jù)銀行員工的介紹，該款產(chǎn)品期限為5年，到期時(shí)會(huì)有12.5%的收益率。“期繳的話，每年還有4%至6%的現(xiàn)金返還，此外還有分紅。產(chǎn)品是保本的�！弊x者稱上述說辭讓其相當(dāng)心動(dòng)。然而事實(shí)上，他咨詢過該款產(chǎn)品的發(fā)行公司才知曉，所謂保本是必須等夠五年，而且是以領(lǐng)取保費(fèi)的形式，一旦中途退保其損失相當(dāng)嚴(yán)重。
近期郵儲(chǔ)“保險(xiǎn)熱”現(xiàn)象非常顯著，媒體也多有報(bào)道郵儲(chǔ)“存款”變“保險(xiǎn)”的個(gè)案。為此，投資快報(bào)記者走訪了廣州多家郵儲(chǔ)營業(yè)部。記者發(fā)現(xiàn)，一般營業(yè)部會(huì)在展示板顯著位置提示保險(xiǎn)產(chǎn)品，資料領(lǐng)取欄近七成都是保險(xiǎn)公司的宣傳資料。有營業(yè)部還公然宣稱某款保險(xiǎn)產(chǎn)品是“行長推薦”和“理財(cái)產(chǎn)品”等字眼。
投資快報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，廣州天河區(qū)某郵儲(chǔ)營業(yè)部在理財(cái)產(chǎn)品欄上注有“行長推薦”的一個(gè)欄目，大力推薦合眾人壽一款“至尊長紅兩全保險(xiǎn)（分紅型）”保險(xiǎn)產(chǎn)品，以相當(dāng)醒目的“賀卡”形式粘貼在宣傳欄上。產(chǎn)品外的空白處寫著“滿期領(lǐng)取收益高，復(fù)利計(jì)算穩(wěn)增值，資金靈活方便多，多重保障富全家”這些宣傳語，旁邊還附帶有張A4紙注明各個(gè)客戶的繳款情況（“某小姐/某先生交付XX萬元”）。據(jù)該行人員透露，有客戶投入了60萬元購買該產(chǎn)品。
投資快報(bào)記者從該營業(yè)部獲悉，“至尊長紅兩全險(xiǎn)”被譽(yù)為郵儲(chǔ)最暢銷的產(chǎn)品，根據(jù)該行工作人員介紹，該款產(chǎn)品最低可繳納3000元，可以一次性付清，也可以分期繳費(fèi)，最誘人的莫過于“高達(dá)12.5%的利息”，他表示，這是一定會(huì)拿到的錢，此外還有額外的分紅。“70歲以上的客戶，要特殊處理�！痹撔腥耸坎⑽磮�(jiān)定否認(rèn)70歲以上投保人的投保可能性。
然而記者卻從其他渠道了解到，所謂12.5%的利息并未得到保險(xiǎn)公司的確認(rèn)。退一萬步說，即便是有12.5%的利息，也是五年時(shí)間所累積的利率，如果平均到每年，則年利率只有2.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于目前銀行5年期定期存款的年利率5.5%。
事實(shí)證明，部分郵儲(chǔ)人員在“利息”和“到期保費(fèi)紅利”問題上進(jìn)行了混淆。因?yàn)槿绻蠢⑺�，則就算中途退出理論上也可以獲得利息收入。但是如果按保費(fèi)紅利算，則萬一中途退保，客戶則很可能一分錢紅利都收不到。有網(wǎng)友在微博投訴稱“去郵政儲(chǔ)蓄存錢時(shí)被騙入保險(xiǎn)，存錢時(shí)郵政的人讓入保險(xiǎn)，說既有定期利息又有分紅跟分紅的利息，問了保險(xiǎn)公司說沒有利息，為了驗(yàn)證有沒有利息我退保了，結(jié)果真沒有利息。
”
部分保險(xiǎn)產(chǎn)品官網(wǎng)無蹤影
買保險(xiǎn)送禮或涉嫌誘導(dǎo)銷售
記者走訪過程發(fā)現(xiàn)，廣州郵儲(chǔ)大部分營業(yè)部都會(huì)銷售泰康人壽、中國太保、生命人壽和新華人壽的產(chǎn)品。不過，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售點(diǎn)部分的保險(xiǎn)產(chǎn)品很難在郵儲(chǔ)官網(wǎng)上的代理保險(xiǎn)產(chǎn)品列表中找到。諸如合眾人壽的“富貴長紅兩全保險(xiǎn)（分紅型）”、生命人壽的“生命紅上紅E款（分紅型）”以及中國人壽的“國泰新鴻泰兩全保險(xiǎn)（分紅型）”等保險(xiǎn)，都未在網(wǎng)站上找到。郵儲(chǔ)客服對(duì)此表示，“也許是系統(tǒng)更新問題。”
而在發(fā)力銷售多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品外，郵儲(chǔ)還在銷售手段上大做功夫，推出“送禮送優(yōu)惠”的活動(dòng)。如郵儲(chǔ)某營業(yè)部員工表示，“如果你1月1日至3月31日過來購買分紅險(xiǎn)，我們會(huì)贈(zèng)送龍年生肖郵票，另外還附送全省VIP銀行卡，其中銀行卡分兩類。購買5萬元的屬于銀卡，購買10萬元的屬于金卡，金卡用戶異地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)可以打半折左右。”而另一營業(yè)部員工則對(duì)梁姓讀者表示，“你來郵儲(chǔ)存款可能送禮物，也可能不送。但買保險(xiǎn)我們必定送禮物。不過因?yàn)槎Y物有限，最好先聯(lián)系理財(cái)經(jīng)理，讓他們先給你預(yù)留一份�！�
然而，根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》第三十六條規(guī)定稱，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其銷售人員不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。保險(xiǎn)公司不得支持或鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取上述行為。
小鏈接：存款變保險(xiǎn)理財(cái)，取款遭銀行打欠條
近日有媒體報(bào)道稱，今年12月14濟(jì)南市民方女士去取3年前存入郵政儲(chǔ)蓄銀行的5萬元存款，但被告知存款當(dāng)時(shí)已經(jīng)購買中國人民人壽理財(cái)產(chǎn)品，目前還不能辦理取款業(yè)務(wù)。
報(bào)道稱，郵政儲(chǔ)蓄銀行答應(yīng)當(dāng)晚將5萬元本金和2594元利息匯至方女士銀行賬戶，尚欠4955.94元利息，為此銀行方面向方女士打了一張“欠條”。而據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行七里山營業(yè)部高經(jīng)理解釋說，方女士購買時(shí)已告知其買的是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，目前正趕上銀行年底結(jié)算，等過段時(shí)間會(huì)及時(shí)將剩余利息返還給方女士。
與此同時(shí)，近日多家郵政儲(chǔ)蓄銀行分支行接連獲得了代理銷售保險(xiǎn)的資格，近期還積極開展新的保險(xiǎn)項(xiàng)目。
然而，除了向老人推銷保險(xiǎn)外，郵政儲(chǔ)蓄銀行近期被曝光的“存款變保險(xiǎn)”卻讓不少擁躉質(zhì)疑。
據(jù)了解，國際金融服務(wù)公司銀率網(wǎng)發(fā)布的2010年度銀行業(yè)評(píng)測(cè)報(bào)告顯示，2010年超三成用戶表示其在銀行有過被誤導(dǎo)的經(jīng)歷。其中郵政儲(chǔ)蓄銀行以31.94％的誤導(dǎo)率高居榜首，高出第二位的建設(shè)銀行將近一倍。
調(diào)查顯示，郵政儲(chǔ)蓄銀行的投訴數(shù)量在眾多銀行中并不算突出，但問題較為集中，基本全部指向銀保銷售問題。
70歲老教師兩夫婦被介紹買保險(xiǎn)
未被告知“退保有現(xiàn)金損失”
一名70多歲的老教師侯先生于2011年10月6日去郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)多年儲(chǔ)蓄進(jìn)行存款，但經(jīng)過銀行人員蔣先生進(jìn)行介紹后，買了一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。事后老人在網(wǎng)上投訴稱，沒有聽清蔣先生的介紹，甚至不知道購買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。
然而，隨后不久，署名“郴州市郵政局服務(wù)督察部”的網(wǎng)友便主動(dòng)回應(yīng)，聲稱經(jīng)過警察部門的調(diào)解，已經(jīng)解決相關(guān)問題，回復(fù)中還附上銀行人員的銷售問答記錄。投訴的結(jié)局皆大歡喜，侯先生也表示對(duì)此次調(diào)解的結(jié)果相當(dāng)滿意。
然而，由此卻暴露郵政儲(chǔ)蓄銀行銷售保險(xiǎn)的問題。有網(wǎng)友質(zhì)問稱“像這樣的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該向中年或者青年推薦，不適合古稀之人。銀行和保險(xiǎn)方面只想到自己的利益，讓人看了都有想法�！�
隨著近期匯豐銀行向平均年齡83歲的1000多名老人銷售理財(cái)計(jì)劃曝光，而被處于天價(jià)罰款1050萬英鎊后，老人理財(cái)日益成為社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)。
投資快報(bào)記者近日從南洋商業(yè)銀行處獲悉，如果在香港銷售非保本性理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)象在65歲以上的，必須要有一名年紀(jì)低于65歲的同伴陪同，而且該名同伴不能是文盲（即要求“小學(xué)水平以上”）。銀監(jiān)會(huì)在2012年1月1日新推的理財(cái)產(chǎn)品管理辦法，也特意提到60歲人群購買產(chǎn)品的問題，要求對(duì)此類人群進(jìn)行關(guān)注。
那么，郵政儲(chǔ)蓄銀行向70歲的兩位老人推銷保險(xiǎn)是否合理呢？
事實(shí)上，侯先生購買的竟然是一種保期為6年之久的“國泰新鴻泰兩全保險(xiǎn)”。侯先生表示，他并未聽清產(chǎn)品名稱。據(jù)介紹，他拿到了所謂的3張存款憑證
，一張是《中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司投保單（代理機(jī)構(gòu)專用）》；一張是《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收費(fèi)憑證》；一張是《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行銀行、郵政代理專用保險(xiǎn)單》。三張蓋的都是“中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限責(zé)任公司桂陽縣向陽路營業(yè)所儲(chǔ)蓄專用章”。
投資快報(bào)記者從國壽公司了解到，該款保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于分紅險(xiǎn)。事實(shí)上，在銀保險(xiǎn)種多位理財(cái)型，保障功能很弱或者較少。滿期所獲和累計(jì)分紅的收益會(huì)比銀行高一些。如果中途退保，所退保費(fèi)將按現(xiàn)金價(jià)值來算。
記者閱讀了郵政儲(chǔ)蓄銀行刊登的職工蔣先生和侯大爺?shù)膶?duì)話，雖然蔣先生告知了部分內(nèi)容，但卻未說明“退保會(huì)有現(xiàn)金損失”以及分紅險(xiǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)。
“特殊事情特殊辦”全額退保
近期曝光銀行業(yè)務(wù)員無證賣保險(xiǎn)
“2011年12月1日上午，桂陽局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人、保險(xiǎn)公司經(jīng)理及當(dāng)班營業(yè)員蔣桃英一起到客戶侯先生家里進(jìn)行了拜訪，證實(shí)了客戶是因?yàn)楸救松眢w不好，又想買房子而怕急需用錢，所以想把存在銀行的一萬元‘國壽鴻豐5年躉繳’提前支取。而未滿一年退保，保單上明確規(guī)定只能拿到現(xiàn)金的94％。也就是說，10000元只能退9600元�，F(xiàn)保險(xiǎn)公司針對(duì)客戶年事已高、身體差等特殊原因，愿為客戶辦理全額退保�！痹陔S后的問題里，銀行給出這樣的官方回應(yīng)。
這樣的回應(yīng)在某種程度上對(duì)侯先生的指責(zé)進(jìn)行了淡化。此前侯先生投訴時(shí)寫到，“銀行用虛假謊言和小小‘甜頭’設(shè)置‘甜蜜的陷阱’，對(duì)客戶宣稱：可以分紅。在這樣一條誘惑性政策下，使得我來不及深思熟慮就糊里糊涂地在相關(guān)的表格上簽下了自己的名字。當(dāng)醒悟時(shí)，難道只剩下扼腕嘆息的份？真是天理不容！
”。
銀行人員卻對(duì)此表示，侯先生所說部分不實(shí)。盡管如此，“現(xiàn)保險(xiǎn)公司針對(duì)客戶年事已高、身體差等特殊原因，愿為客戶辦理全額退�！�。
事實(shí)上，侯先生的遭遇并非個(gè)案，如今不少郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)存款的人，都不由自主購買了保險(xiǎn)。
有郵政儲(chǔ)蓄銀行客戶告知投資快報(bào)記者，一般人去郵政儲(chǔ)蓄銀行的重點(diǎn)就是“存款”，而一旦被忽悠買保險(xiǎn)，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的好感會(huì)“受到了傷害”。網(wǎng)友“大道至簡2084”12月12日更是在微博吐槽道，“郵政儲(chǔ)蓄銀行，垃圾銀行，鄙視，永遠(yuǎn)抵制，都是騙子，把我們的存款變成了銀行保險(xiǎn)�！睂�(duì)于近期郵政儲(chǔ)蓄銀行加大銷售保險(xiǎn)的情況，有網(wǎng)友更是稱，“唔好叫中國郵政局都唔好叫中國郵政儲(chǔ)蓄銀行了，就叫中國郵政保險(xiǎn)公司吧。專職做保險(xiǎn)。
”
郵政儲(chǔ)蓄銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在不斷增長。記者從內(nèi)部人士處獲悉，近期郵政儲(chǔ)蓄銀行、友邦保險(xiǎn)、泰康人壽、太平洋保險(xiǎn)等廣東地區(qū)的合作將迎來新的方案。
盡管發(fā)展迅速，銀行凸顯的銀保問題卻不斷，其中業(yè)務(wù)員的素質(zhì)尤為受關(guān)注。投資快報(bào)記者了解到，11月25日廣東保監(jiān)局對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司廣州麓景路支行進(jìn)行處罰。處罰決定書顯示，2010年4月，該支行業(yè)務(wù)員湯碧瑩在向投保人張寶嫻銷售國壽鴻盈兩全保險(xiǎn)（保單號(hào)分別為2010440100437015647258和2010440100437015647290）時(shí)未取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員基本資格證書》。據(jù)悉，湯碧瑩資格證書為2010年11月10日，該投訴涉及的保單為2010年4月23日銷售。
廣東保監(jiān)局認(rèn)定，上述聘任不具有從業(yè)資格的人員從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)的行為違反了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百二十二條的規(guī)定，依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百六十九條的規(guī)定，決定給予該支行罰款2萬元的行政處罰。
與此同時(shí)，當(dāng)天廣東保監(jiān)局網(wǎng)站同時(shí)公布另一個(gè)決定。據(jù)悉，2010年4月23日，投保人張寶嫻在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司廣州麓景路支行購買中國人壽鴻盈兩全保險(xiǎn)（保單號(hào)分別為2010440100437015647258和2010440100437015647290）并當(dāng)場(chǎng)簽收保單，中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司廣東省分公司（以下簡稱“國壽廣分”）于4月24日對(duì)投保人進(jìn)行電話回訪時(shí)，電話回訪內(nèi)容缺少“確認(rèn)投保人是否知悉退保可能產(chǎn)生的損失”。
附錄：
關(guān)于網(wǎng)上投訴實(shí)際情況說明
于2011年10月6日上午9:40分左右，我當(dāng)班接待一位年旬七十左右的大爺及同他來的一位大娘，他來辦理一個(gè)二年定期價(jià)值人民幣一萬元的清戶，然后轉(zhuǎn)存。
我問：大爺，請(qǐng)問您轉(zhuǎn)存多久？
大爺說；一年
我說：大爺，我們這里有一款的分紅型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，你可以考慮一下。
大爺問：那是怎么存的。
我說：這個(gè)產(chǎn)品期限要5年，有一個(gè)固定收益，還有就是根據(jù)公司每年的經(jīng)營業(yè)績參與分紅，到期一起并取。還有說如果到期了，你也可以在我們樟市郵政局辦理（身份證的地址是樟市學(xué)校）這樣也很方便。
大爺：5年會(huì)不會(huì)太長了！
我說：也是，不過要根據(jù)自己的實(shí)際情況了。象您每個(gè)月都有退休工資，如果這錢這幾年不用的話，就可以。因?yàn)榇孢@個(gè)款至少要3年以后才可以取。
大爺問；那是不是收益就高多了。
我說：當(dāng)然存的時(shí)間長一些收益也就高一些，以前我也在樟市上過班，也看到有退休的老師辦過這業(yè)務(wù)，您看呢？
大爺：嗯，那好吧！大娘站在他旁邊對(duì)大爺說低估了一句，“這個(gè)太久了”可是大爺說對(duì)他說，沒關(guān)系了。就按她說的存。
經(jīng)過大爺?shù)脑S可，我就給他辦理了五年分紅型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品（國壽新鴻泰兩全保險(xiǎn)）。并經(jīng)大爺簽字確認(rèn)。業(yè)務(wù)辦理完，考慮到老人家來回走不方便，并留了手機(jī)號(hào)碼如果有什么不懂可以打電話問或者可以再到我們營業(yè)廳來咨詢。還有就是這幾天公司還有一個(gè)回訪電話給您，跟您確認(rèn)這信息，請(qǐng)您注意接聽！大爺說好的。