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三月的常熟，乍暖還寒。資金鏈斷裂的巨響讓這座城市的很多人都無法安然入睡。
“‘常熟第一美女老板’顧春芳跑路了。”這則消息甫一傳出，立即在這座蘇南小城引發(fā)了軒然大波。除了“漂亮美貌”的傳言之外，失蹤的顧春芳還給常熟留下了另一樣?xùn)|西——包括將近5億元的個人民間借貸和一億多元的抵押貸款在內(nèi)的巨額欠款。
資本的狂躁和嗜血又一次在此導(dǎo)演了悲劇。讓時間回到1個月前的2月21日，常熟當(dāng)?shù)刂睦习逯芩紦P被曝欠下十多億元巨款后失蹤，與顧春芳類似，周思揚在吸收民間借貸的同時，同樣向借款人許諾以高額利息作為回報。這還不算，據(jù)《法人》記者于常熟當(dāng)?shù)氐牟稍L中了解到，從去年下半年開始，常熟有不少老板均因資金鏈斷裂而陸續(xù)失蹤。
“什么賺錢做什么。”這是致使這些生意人前赴后繼倒下的魔咒，也是這些倒下的身影中顯而易見的一個共同點。他們不計風(fēng)險，涉水房地產(chǎn)、礦產(chǎn)、資本市場，甚至不惜觸犯法律底線，騰挪民間資本。在投機(jī)氛圍日漸濃厚的市場中，一度赫赫有名的蘇南創(chuàng)業(yè)精神和常熟人“小富即安”的心態(tài)正在被日益膨脹的逐利欲望所取代。
在這樣的背景下，頂著“常熟第一美女老板”桂冠跑路的顧春芳并不是獨行者。接二連三跑路的老板給平穩(wěn)發(fā)展的常熟經(jīng)濟(jì)一記當(dāng)頭棒喝——在民間借貸持續(xù)“瘋狂”并付出了“瘋狂”應(yīng)有的代價之后，如何遏制資本市場日益膨脹的欲望而讓資本回歸實體，或?qū)Q定著這座城市的命運。
美女老板給初識者留下好印象 其發(fā)跡經(jīng)歷三階段
和之前跑路的老板不同，顧春芳的失蹤受到了前所未有的關(guān)注。原因很簡單，因為她被打上了“常熟第一美女老板”的標(biāo)簽。
“不僅人漂亮，而且能說會道，第一時間就能給人留下非常好的印象�！币晃唤咏櫞悍嫉漠�(dāng)?shù)乩习逑颉斗ㄈ恕酚浾呙枋觯�清楚的記得和顧春芳第一次見面的情景，“大概六年前，在常熟的一家飯店吃飯，感覺顧春芳打扮得很精致，衣服、首飾、皮包都是高檔名牌，加上她非常健談，在座的人都對她很有好感�！�
那時候顧春芳的經(jīng)濟(jì)狀況很好，據(jù)一位顧春芳的朋友回憶，彼時的她主要經(jīng)營外貿(mào)生意，一年能有上千萬的收入，經(jīng)常出國購買鉆戒、皮包等奢侈品，甚至還會送男朋友車子，兩個人動不動就有上百萬的花銷。
頗具魅力的外貌長相和左右逢源的生意手段，使得顧春芳的財富來得更為容易。據(jù)了解她的當(dāng)?shù)厝私榻B，顧春芳的發(fā)跡可分為三個階段。
早在90年代初，20多歲的顧春芳曾在當(dāng)?shù)毓╀N社任職銷售員，幾年后辭職下海，開始謀求新的事業(yè)。一開始的時候，為當(dāng)?shù)氐囊恍┢髽I(yè)做過模特，在此期間，顧春芳以常熟市形象大使的身份拍攝了一組古裝宣傳照片，這些照片也在事發(fā)后于網(wǎng)上廣泛流傳。
積累了一些生意場和官場的人脈后，顧春芳開始創(chuàng)業(yè)，“最初的做法是從老本行做起，在常熟市經(jīng)營了一家小店。由于人長得漂亮又擅長交際，顧春芳很快便在當(dāng)?shù)赜辛艘欢麣狻]多久，生意越做越大，開始從店面轉(zhuǎn)為外貿(mào)公司，應(yīng)該說這是她發(fā)跡的第二階段�！�
與此同時，顧春芳開始了更大范圍的動作。顧春芳不只是頻繁外出考察全國各地的多種商機(jī)，還多次出國尋找機(jī)會。顧春芳的朋友趙先生告訴《法人》記者：“據(jù)說她在北京和上海都經(jīng)營有外貿(mào)生意，后來她還告訴我們，她在內(nèi)蒙開始投資煤礦，有很可靠的關(guān)系與其合作，每年利潤非常高，在此期間還聽說她投資了一些房地產(chǎn)項目和資本市場。但實際上是否真的存在，誰都不清楚�！�
也正是在此期間，顧春芳以投資需要資金為由，開始向身邊的朋友借款，由于其在常熟地區(qū)人脈廣且口碑不錯，許多人愿意與其合作，借款金額幾百萬甚至上億不等，利率大概在10%到20%上下。
“感覺從08到09年期間吧，顧春芳有些走下坡路�！睋�(jù)顧春芳的朋友趙先生介紹，之所以會有這樣的感覺，是因為有人注意到本來在做“大生意”的她，在常熟卻開始經(jīng)營了一些“世界名品店”、“美甲店”等小店面，甚至還和別人一起經(jīng)營了一家規(guī)模不大的飯店�！爱�(dāng)時我們都不理解，好好的外貿(mào)生意不做，怎么會回來搞這些小打小鬧的事情？”
“就是為了撐門面，以便于更多的借錢�！鳖櫞悍嫉囊晃粋鶛�(quán)人做出了這樣的解讀，他告訴《法人》記者，自己與顧春芳并不認(rèn)識，2010年經(jīng)朋友介紹借了幾十萬給顧春芳，當(dāng)時顧春芳許諾每年給他本金40%作為回報，但他在電話中拒絕向《法人》記者提供自己的身份和具體數(shù)額。
正是從此時起，顧春芳開始大范圍的借款，其中主要包括一些民間借款人和從事民間借貸業(yè)務(wù)的貸款公司，利息也從之前的10%到20%上升到35%甚至40%。
顧春芳借款流向成謎 出逃時只攜帶幾十萬現(xiàn)金
在常熟采訪期間，《法人》記者走訪了位于常熟市北門大街虞景文華20幢—3的“世界名品店”，記者趕到之時，正巧碰上幾個收廢品的人從店里向外搬運一些拆卸的裝潢材料，店內(nèi)滿是垃圾，一片狼藉，收廢品的老大爺告訴記者，是房東通知把店內(nèi)的一些垃圾收走，自己并不了解店面是否為顧春芳所有。
對于顧春芳的突然消失，接近她的人認(rèn)為并不意外，越來越長的資金鏈，早已超出了顧春芳的承受能力。此前，顧春芳的幾個朋友也一再對其提醒大范圍、高利率借貸的危險，但均收效甚微。據(jù)了解，除了幾家店面和一些房產(chǎn)，顧春芳在常熟地區(qū)并沒有太多實體。從公開渠道可以了解到，顧春芳的蘇州凱維隆貿(mào)易有限公司的主要經(jīng)營范圍是水泥、金屬材料、潤滑油、化纖、日用百貨、針紡織品、服裝、機(jī)電設(shè)備、縫紉機(jī)及配件、五金、交電、工藝品銷售等。熟知內(nèi)情的人士則透露，該公司的實際業(yè)務(wù)并不多。
“顧春芳還向家人、親戚和關(guān)系密切的人借了不少錢，數(shù)額可能高達(dá)數(shù)千萬。出逃之時，身上只攜帶了幾十萬的現(xiàn)金�！币晃唤咏櫞悍嫉闹槿耸扛嬖V《法人》記者。
事發(fā)之后，顧春芳的資金流向也成了眾多人關(guān)注的問題，究竟顧春芳為何跑路，當(dāng)?shù)胤婚g流傳著幾種說法。其中比較普遍的一種說法認(rèn)為，由于缺乏實體產(chǎn)業(yè)的支撐，借來的資金大部分用于償還之前借款的利息，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂。還有一種說法認(rèn)為，由于資本市場的運作不妥，導(dǎo)致大面積虧損，以至于無法維系。
一位接近顧春芳的人士則提供了另一種說法，由于常熟地區(qū)民間借貸盛行，很多人在拿到借款和貸款之后，會選擇轉(zhuǎn)手以更高的利率借出，并以此牟利，顧春芳資金鏈斷裂的原因可能在于轉(zhuǎn)手放貸的過程中，資金無法收回，因其接觸的生意人較多，在這一過程中，甚至不排除顧春芳被騙的可能性。
另一老板欠下近十億元跑路 官方成立調(diào)查組
相較于顧春芳而言，2月21日被曝跑路的常熟知名老板周思揚的失蹤，顯得更為撲朔迷離。
與顧春芳不同，周思揚名下?lián)碛斜姸噘Y產(chǎn)，其中包括當(dāng)?shù)乇娝苤某Ｊ鞎航瞩庺~門酒店及酒店管理公司，以及來雅咖啡實業(yè)公司、物流貿(mào)易公司、汽車和食品銷售公司、商務(wù)會所、馬場、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等多家實體公司和資產(chǎn)。
與顧春芳的失蹤類似，導(dǎo)致周思揚不堪重負(fù)的原因，同樣在于高息借款的不可承受之重。所不同的是，周思揚的手段更為高明且多樣，跑路后的影響面，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于顧春芳。
據(jù)了解，由于周思揚名下企業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域甚廣，其欠下的款項主要分為以下幾筆：一是拖欠近百家供貨商的貨款，二是中國銀行、工商銀行、招商銀行等數(shù)家銀行的巨額貸款，三是多家建筑公司、裝潢公司的工程款，四是個人以及借貸公司的民間借貸款。
根據(jù)記者得到的有關(guān)材料顯示，2月22日至3月21日一個月的時間，已有多家銀行和建筑、裝潢公司以及少部分供貨商向法院提起了訴訟，目前已有將近40起訴訟正式受理。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，涉案總金額高達(dá)近2億元。據(jù)了解情況的人士估算，周思揚所欠下的債務(wù)超過了9億元。而截至目前，就顧春芳欠款提起的訴訟為12起，其中包括中信銀行，幾家小額貸款公司以及個別債權(quán)人，涉案金額約一億多元。
《法人》記者在采訪中從有關(guān)部門了解到，針對目前出現(xiàn)的兩起老板跑路案件，常熟市政法委和公安機(jī)關(guān)兵分兩路展開了調(diào)查工作。
就周思揚跑路的有關(guān)情況，目前由常熟市政法委牽頭，組織市金融辦以及公、檢、法三家成立了專門的調(diào)查小組。常熟市政法委有關(guān)人士向《法人》記者透露，目前正在搜集有關(guān)證據(jù)，由于涉案金額巨大，情節(jié)復(fù)雜，給調(diào)查工作帶來了一定難度，就目前的證據(jù)顯示，定性為刑事案件的可能性比較大，下一步的調(diào)查工作或?qū)@這個中心進(jìn)行。
《法人》記者從常熟市公安局獲悉，顧春芳事發(fā)之后，公安局通過各種形式向社會進(jìn)行了公開，并提出希望有關(guān)債權(quán)人能夠第一時間向公安機(jī)關(guān)報案，提供有關(guān)線索。“目前報案的還不是全部，根據(jù)金融辦對銀行貸款借款以及公安機(jī)關(guān)根據(jù)報案情況進(jìn)行的匯總，顧春芳所欠包括個人債權(quán)人和借貸公司的民間借貸將近5億元，欠銀行貸款將近1.5億元�！背Ｊ焓泄矙C(jī)關(guān)有關(guān)人士告訴《法人》記者。
此外，記者還從常熟市公安局了解到，作為重點案件，公安局經(jīng)偵大隊針對顧春芳跑路的有關(guān)情況已經(jīng)立案，并開始偵查工作，“根據(jù)目前掌握的證據(jù)，不排除集資詐騙或非法集資的可能性，但仍要看具體的偵查情況�！惫簿钟嘘P(guān)人士表示。
一老板借款數(shù)千萬炒期貨虧空被捕 警方表示壓力大
就在周思揚、顧春芳事發(fā)之前，常熟市公安機(jī)關(guān)對常熟另一跑路老板吳建軍涉嫌詐騙的偵查工作正在悄然進(jìn)行。
吳建軍系常熟當(dāng)?shù)厝耸浚跓o錫、蘇州等地?fù)碛袛?shù)家企業(yè)及常熟幾家上市公司的原始股權(quán)。案發(fā)后經(jīng)查，2007年至2010年期間，吳建軍以企業(yè)經(jīng)營需資金運轉(zhuǎn)等名義，向常熟一典當(dāng)行老板曹奎琪共計借款5000余萬元，后變賣常熟當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)“跑路”。在雙方資金往來過程中，吳建軍曾虛構(gòu)“可辦理煙草批發(fā)專營證”的事實向曹奎琪借款3000萬元，涉嫌詐騙。
2010年4月，常熟警方對吳建軍涉嫌詐騙的有關(guān)情況正式立案調(diào)查，2012年1月，常熟市人民檢察院經(jīng)審查批準(zhǔn)了常熟市公安局對吳建軍涉嫌詐騙罪的批捕申請，幾天后，吳建軍于常熟歸案。根據(jù)公安機(jī)關(guān)偵查結(jié)果，最終確定吳建軍涉嫌詐騙罪的金額為2067萬元。
與顧春芳、周思揚的“大手筆”不同，吳建軍的案發(fā)并未在當(dāng)?shù)卦斐商笥绊憽３讼虍?dāng)?shù)氐膬晌焕习搴鸵患毅y行進(jìn)行了借貸，吳建軍并沒有向社會大面積借款，金額也較顧、周二人相差較遠(yuǎn)。但同為“跑路老板”之一，吳建軍案中呈現(xiàn)出的問題也或多或少的折射出常熟民間借貸的運行規(guī)則。
典當(dāng)行老板曹奎琪向《法人》記者介紹，吳建軍自2007年開始，以企業(yè)發(fā)展需要資金周轉(zhuǎn)為由，分?jǐn)?shù)次向曹奎琪借款，“早期借款的年利息為28%、30%上下，稍晚一些的年利率為30%以上，最高為36%�！�
值得注意的是，據(jù)案發(fā)后公安機(jī)關(guān)的調(diào)查，吳建軍拿到高息借款后，將其中一部分用于償還其他借款的本金或利息，一小部分用于公司正常經(jīng)營，其中大部分款項被吳建軍投放到了期貨市場幾乎全部虧空，虧損金額高達(dá)3000萬元左右。
連續(xù)多起涉及民間借貸的老板“跑路”事件，不斷的刺激著當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)的神經(jīng)。來自吳建軍案當(dāng)事人曹奎琪的不滿也從另一個側(cè)面證實了常熟公安機(jī)關(guān)的辦案壓力。他在采訪中向記者表示，“吳建軍歸案后，公安機(jī)關(guān)辦案不力，我曾多次向公安機(jī)關(guān)提出，要求加大偵查力度，查清吳建軍的資產(chǎn)下落，但均被置之不理�！�
對此，常熟市公安局有關(guān)人士表示，近期周思揚和顧春芳的案發(fā)，極大增加了公安機(jī)關(guān)的辦案壓力，一些之前正在進(jìn)行的工作也被迫拖后，由于案發(fā)后一些老板采用變賣、轉(zhuǎn)移的方式隱匿財產(chǎn)，對于公安機(jī)關(guān)偵查而言無疑增加了很多難度，目前該案件尚未移交到檢方。
常熟民間借貸“瘋狂” 法院一年受理借貸案一千余起
幾位老板的接連跑路，讓常熟這個以歷史和文化著稱的蘇南小城開始出現(xiàn)于多家媒體、網(wǎng)站的醒目位置。在此之前，很多不熟悉江蘇的人甚至還有些分不清楚常州和常熟。
事實上，作為蘇南地區(qū)乃至整個江蘇的經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，素有“小溫州”之稱的常熟一直位居中國內(nèi)陸地區(qū)經(jīng)濟(jì)實力最強的縣級市之列。這座人口僅有百萬之?dāng)?shù)的城市，擁有15000余家民營中小企業(yè)，將近7萬個體工商戶。在當(dāng)?shù)兀踔亮鱾髦痪洹懊克膽艟陀幸粋�老板”的美談。
活躍的民營經(jīng)濟(jì)和充盈的民間資本為民間借貸的興起提供了溫床。
“三四年前，常熟的民間借貸市場還是風(fēng)平浪靜，年利率10%到20%的貸款還不難借到，直到近兩年的時間，35%、40%的利率已經(jīng)非常普遍，個人更高的甚至超過50%�！背Ｊ飚�(dāng)?shù)匾晃粡氖陆鹑跇I(yè)務(wù)的分析人士表示，近兩年常熟的民間借貸市場完全可以用“瘋狂”兩個字來形容。
“作為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，蘇南包括常熟在內(nèi)，政府和銀行的政策都是相對寬松的，對于真正做實業(yè)的人來說，貸款并不是很難，但目前最大的問題出現(xiàn)在資本的流通上，很多人拿到低利率的貸款后，并不是用于發(fā)展實體，而是選擇將錢以更高的利息借給別人，相比于辛苦經(jīng)營，錢生錢的捷徑更具吸引力。這也是導(dǎo)致常熟地區(qū)民間借貸利率水漲船高的重要原因�！痹诮邮鼙究浾卟稍L時，一位常熟當(dāng)?shù)氐你y行高管如此分析。
這道出了常熟民間借貸市場的最大癥結(jié)，它既是眾多老板無法抗拒的原始欲望，也是他們陷入泥潭的直接誘因。
然而，“瘋狂”過后的后遺癥，讓所有還沉浸在錢生錢快感中的人如夢方醒，不寒而栗。
2011年下半年開始，常熟民間借貸市場開始不斷出現(xiàn)崩盤的跡象，眾多老板“跑路”、“自殺”、“被捕”的消息開始傳遍常熟的大街小巷。
《法人》記者從常熟市人民法院獲悉，2009年常熟法院共受理民間借貸案件705起，2010年受理860起，2011年受理1054起，為近年來的新高。需要注意的是，選擇起訴的只是少部分有抵押或保全的債權(quán)人，通過司法途徑執(zhí)行，由于法院會優(yōu)先處理銀行的債權(quán)，所以大多數(shù)人事發(fā)后并不會選擇訴訟，他們借出去的錢也很難再收回來。
“好像是串在一條線上的珠子，幾個點斷了之后，造成的是對整個資本鏈條的影響，而且影響還將繼續(xù)，下一步甚至?xí)绊懙綄嶓w經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，處理不慎，會導(dǎo)致滿盤皆輸。”對此，該分析人士提出了幾點原因，一是面對巨大的風(fēng)險，民間借貸和投資將會極大縮水，二是由于資金鏈斷裂，老板跑路后眾多債務(wù)無法收回，反過來又導(dǎo)致更多的破產(chǎn)、跑路，三是很多人在借款或貸款時，采用了聯(lián)保的形式，這無疑將產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。
這一點在記者獲得的有關(guān)顧春芳、周思揚的訴訟材料中得到了印證。由于顧、周二人的跑路，不少企業(yè)和個人也受到牽連，被訴要求承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，而這其中也包括一部分顧、周二人為他人擔(dān)保而成為共同被告的情況。
截止目前，常熟市政府尚未就眾多老板跑路之事正式表明態(tài)度。常熟市金融辦的負(fù)責(zé)人在經(jīng)宣傳部聯(lián)系后只向《法人》記者簡單表示了兩點：“一是會通過更多渠道向市民提醒民間借貸的風(fēng)險性，二是會加大力度管理相關(guān)的民間借貸公司和整頓高息借款的情況。”
有關(guān)專家表示，接二連三的老板失蹤案，已然為常熟民間借貸市場蒙上了一層陰影。這不只意味著常熟地區(qū)龐大的民間資本紐帶出現(xiàn)了斷點，大部分債權(quán)人將血本無歸，而且將會導(dǎo)致民間資本鏈條越收越緊，甚至可能進(jìn)一步影響到實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如何有效控制民間資本流向，如何規(guī)范愈演愈烈的民間借貸行為，使其走向規(guī)范化、陽光化之路——不僅考量著當(dāng)局者的智慧，也在某種程度上決定了這座蘇南城市的命運。
截止發(fā)稿時，《法人》記者獲悉，顧春芳已在上海被找到。據(jù)常熟市公安局夏副局長介紹，顧春芳3月3日失蹤后，她有過出入境記錄，去過新加坡，出境原因正在調(diào)查。夏副局長說，去年底今年初的時候，有債權(quán)人發(fā)現(xiàn)顧春芳出現(xiàn)了資金緊張現(xiàn)象，便開始追討。自警方3月5日接到群眾報案，現(xiàn)在已經(jīng)有20多人，涉案金額4億多，其中有一人借給顧春芳1億多元。另外還查明顧春芳在銀行有貸款1億多元，貸款是用其商業(yè)房產(chǎn)抵押，房產(chǎn)價值超1億。
民間借貸路在何方
民間借貸市場應(yīng)有專門的《民間借貸法》來引導(dǎo)和規(guī)范，這就是中國人民銀行和溫家寶總理主張的民間借貸陽光化和規(guī)范化。
自2011年下半年開始，浙江溫州、內(nèi)蒙古鄂爾多斯、江蘇常熟等地的民間借貸危機(jī)相繼爆發(fā)，并開始向全國蔓延。民間借貸的困境已然凸顯，該如何走出困境？
尊重民間借貸市場
2011年，中國國內(nèi)生產(chǎn)總值增長9.2%，達(dá)到47萬億元。2011年12月末，中國本外幣存款余額82.67萬億元，人民幣存款余額80.94萬億元。其中，民間資本存量30萬億元人民幣，占中國2011年GDP總量的64%。
據(jù)全國工商聯(lián)調(diào)查，規(guī)模以下的中小企業(yè)90%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，微小企業(yè)95%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。能夠在證券市場上市融資的中小企業(yè)，更是寥若晨星。
一方面，民間有30萬億元存量資本，另一方面，絕大多數(shù)民營企業(yè)或中小企業(yè)得不到金融機(jī)構(gòu)的融資。民營企業(yè)或中小企業(yè)只能在30萬億元民間資本中尋求資金支持，形成了民間借貸市場。
面對急劇增長的中小企業(yè)融資需求，金融機(jī)構(gòu)由于體制和成本的原因，不能提供及時、充分的資金供給，給了民間借貸快速發(fā)展的空間。與金融機(jī)構(gòu)提供融資相比，民間借貸更加靈活、簡便、快速，收益頗豐。民間借貸成為民間資金供給和需求交易的平臺，既讓富余的民間資金實現(xiàn)了保值增值，又讓民營企業(yè)解決了融資困難，實現(xiàn)了交易雙方的雙贏。
2010年年底，中國人民銀行溫州市中心支行進(jìn)行的一次民間借貸問卷調(diào)查顯示，接受調(diào)查的對象中，89%的家庭和59.67%的企業(yè)參與了民間借貸。
鄂爾多斯的民間借貸普及程度，與溫州相比，有過之而無不及。
即使在北京、上海等市場比較規(guī)范的一線城市，由于房價高企，大學(xué)畢業(yè)生和中產(chǎn)階級要買房，除向銀行按揭貸款外，首付款都要向親朋好友籌借。這些借貸不管付不付利息，都屬于民間借貸。說全民借貸，并沒有夸張到哪里去。
《貸款通則》出臺的上世紀(jì)九十年代初，國有銀行幾乎占據(jù)了全部的借貸市場，民間借貸受到壓制，可以忽略不計。因此，《貸款通則》自然以中資金融機(jī)構(gòu)為唯一合法貸款人。
中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，逐漸形成兩個借貸市場：一個是有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的借貸市場，另一個是沒有金融牌照的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的民間借貸市場。
有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的借貸市場，由《貸款通則》監(jiān)督管理。沒有金融牌照的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的民間借貸市場，不應(yīng)由《貸款通則》監(jiān)管，這是對民間借貸市場的承認(rèn)和尊重。
那么，民間借貸市場由誰來監(jiān)管？當(dāng)然應(yīng)由法律來監(jiān)管。
《中華人民共和國民法通則》第九十條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)�！蓖瑫r，《中華人民共和國合同法》第十二章有16條對借款合同作出了規(guī)定。由于《民法通則》和《合同法》沒有將借貸區(qū)分為金融機(jī)構(gòu)借貸和民間借貸，民間借貸應(yīng)當(dāng)是適用于《民法通則》和《合同法》的合法借貸形式。
按照《民法通則》、《合同法》、《公司法》、《擔(dān)保法》和《企業(yè)所得稅法》等法律的相關(guān)規(guī)定，民間借貸是合法的，受法律保護(hù)。市場的所有主體，包括政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、民間借貸雙方、自然人，都應(yīng)當(dāng)遵守《民法通則》、《合同法》、《公司法》、《擔(dān)保法》、《企業(yè)所得稅法》，接受這些法律關(guān)于民間借貸的監(jiān)督管理。
如果政府愿意作為監(jiān)督管理者，沒有問題，給民間借貸者發(fā)放金融牌照，自然獲得監(jiān)督管理權(quán)。民間借貸者愿意獲得金融牌照，不過，民間借貸者獲得金融牌照后就變身為金融機(jī)構(gòu)，不再是民間借貸者。
應(yīng)為民間借貸立法
由于民間借貸的規(guī)定分散在《民法通則》、《合同法》、《公司法》、《擔(dān)保法》和《企業(yè)所得稅法》等法律規(guī)定中，中國的執(zhí)法水平有待提高，民間借貸市場陷入困境在所難免。
在浙江、廣東、內(nèi)蒙古、江蘇、河南、福建等地都出現(xiàn)過民間借貸泡沫破滅的現(xiàn)象。據(jù)不完全統(tǒng)計顯示，一年多時間，僅浙江溫州市就有10人因民間借貸自殺，200人跑路，284人被刑事拘留。
浙江大學(xué)法學(xué)院教授李有星認(rèn)為：“目前，浙江省的民間融資主要存在9個方面問題：主管機(jī)關(guān)缺位，信息監(jiān)測體系缺乏，民間融資組織規(guī)范欠缺，高利率增加企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險，非法轉(zhuǎn)貸放債牟利顯現(xiàn)，非法融資廣告網(wǎng)絡(luò)公開化，融資服務(wù)中介或金融掮客缺乏管理，非法集資活動依然存在，法律責(zé)任可操作性缺乏�！�
浙江的民間借貸問題，是全國民間借貸問題的縮影。民間借貸市場需要專門的《民間借貸法》來引導(dǎo)和規(guī)范，這就是中國人民銀行和溫家寶總理主張的民間借貸陽光化和規(guī)范化。
未來的《民間借貸法》，不能缺少如下內(nèi)容：
第一，將民間借貸市場與金融機(jī)構(gòu)借貸市場分開。民間借貸與金融機(jī)構(gòu)借貸井水不犯河水，但兩個市場可以打通，水井滿了可以流到河里去。
第二，禁止民間借貸募集公共存款。民間借貸要防止“拆東墻，補西墻”、“空手套白狼”的“龐氏騙局”。民間借貸不得與不特定的、廣泛的自然人和非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)組織發(fā)生借貸法律關(guān)系。一旦民間借貸需要與不特定的、廣泛的自然人和非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)組織發(fā)生借貸法律關(guān)系，應(yīng)當(dāng)向金融監(jiān)管機(jī)關(guān)申請批準(zhǔn)，取得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證，成為村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等金融機(jī)構(gòu)，接受金融監(jiān)管后方才允許。
第三，禁止民間借貸以發(fā)展人頭的方式進(jìn)行資金傳銷或炒資金。
第四，堅持“自由交易，欠債還錢”的民間借貸基本原則。
為了體現(xiàn)“自由交易，欠債還錢”的民間借貸基本原則，《民間借貸法》不限定利率。如果《民間借貸法》成為正式實施的法律，利率在市場上自由競爭，反而不會出現(xiàn)普遍的高利貸。
最高4倍利率規(guī)定是否合理？有何依據(jù)？沒有人知道。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾教授論證過最高4倍利率的問題，得出最高4倍利率不合理的結(jié)論。利率最高不得超過基準(zhǔn)利率的4倍的部門規(guī)定，在現(xiàn)實中形同虛設(shè)。如果一個規(guī)定得不到國民的認(rèn)可，在實踐中沒人執(zhí)行，這個規(guī)定就失去了存在的必要。
民間借貸利率最高不得超過基準(zhǔn)利率的4倍，不是法律規(guī)定，而是部門規(guī)章規(guī)定。該規(guī)章規(guī)定與《中華人民共和國合同法》第十二章“借款合同”的法律規(guī)定相沖突。
早在1950年8月，中國人民銀行在《人民銀行區(qū)行行長會議關(guān)于幾個問題的決定》中指出：“大力提倡恢復(fù)與發(fā)展農(nóng)村私人借貸關(guān)系，我們應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)攸h政部門宣傳借貸自由政策，鼓勵私人借貸的恢復(fù)與發(fā)展。利息數(shù)不要限制，債權(quán)應(yīng)予保障�！敝皇呛髞碇袊鴮嵭杏媱澖�(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)的措施便失去了生存空間。
再說，2002年中央銀行關(guān)于民間借貸利率“不得超過銀行同類貸款利率的四倍”的規(guī)定，在2004年中央銀行確定“金融機(jī)構(gòu)貸款利率原則上不再設(shè)定上限”的規(guī)定面前失去了實際意義。
中國將來要實行利率市場化。銀行的利率都要市場化，基準(zhǔn)利率不存在，就無法界定和限定4倍基準(zhǔn)利率。立法既要考慮現(xiàn)實，又要考慮未來。
銀監(jiān)會主席助理閻慶民認(rèn)為，利率市場化可以發(fā)揮市場資金的配置作用，有助于減少高利貸或者不合理、不合法的民間借貸情況的出現(xiàn)。近年來實體經(jīng)濟(jì)對資金的需求從正規(guī)金融渠道得不到滿足，很多企業(yè)都通過民間借貸獲得資金融通，如果加快推進(jìn)利率市場化，這種情況應(yīng)該可以得到有效緩解。
第五，民間借貸應(yīng)按成本最低、財富最大化的雙贏原則形成借貸合意，公平行使借貸權(quán)利，誠信履行借貸義務(wù)。
第六，民間借貸內(nèi)容應(yīng)當(dāng)在工商行政管理部門或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進(jìn)行登記，或?qū)⒔栀J合同(或借據(jù))、擔(dān)保合同、銀行付款憑證、收據(jù)復(fù)印件在工商行政管理部門或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進(jìn)行備案，便于政府及時了解民間借貸動態(tài)，并統(tǒng)計民間借貸有關(guān)數(shù)據(jù)。
金融業(yè)改革刻不容緩
金融業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)盈利水平的巨大差異，誘使民間資金不斷棄“實”投“虛”，一些地方出現(xiàn)了“全民放貸”現(xiàn)象，長此下去，不僅會嚴(yán)重傷害實體經(jīng)濟(jì)，而且醞釀著巨大的金融風(fēng)險。企業(yè)對資金的渴求和現(xiàn)有金融體系資金供給體制的缺陷，已經(jīng)成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的主要矛盾之一，應(yīng)標(biāo)本兼治。
去年年初以來，一些民營企業(yè)多的省份發(fā)生了多起企業(yè)主因還不起高利貸而“跑路”、“失蹤”的事件，引起社會廣泛關(guān)注；今年年初，溫州立人教育集團(tuán)22億民間借款案又浮出水面。民間非法集資屢禁不止且愈演愈烈，固然是若干當(dāng)事人在暴利驅(qū)動下無法無天鋌而走險，但一定程度上也反映出當(dāng)前金融體系和金融管理體制不能適應(yīng)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及金融資源在體制內(nèi)外不公平分配加劇金融風(fēng)險的問題。
民間集資亂象特別是高利貸資金鏈崩潰的情況如若繼續(xù)蔓延，不僅禍害實業(yè)，也禍害百姓，影響社會和諧穩(wěn)定，應(yīng)該引起高度重視。
亂象背后的資金價格“雙軌制”
目前，事實上存在著金融體系和貨幣價格的“雙軌制”。處于金融監(jiān)管之下的以國有大銀行為主的各類金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)成了“軌內(nèi)”金融體系；處于監(jiān)管之外的民間借貸，構(gòu)成了“軌外”金融體系。
有研究者稱，國內(nèi)目前的民間借貸金融體系大約運營著約10萬億元人民幣的資金，占了全國放貸額度的一半，主要形式包括地下錢莊和“銀信合作”等。地下錢莊頻現(xiàn)黑惡勢力的影子，比如雇打手非法討債，成為危害社會治安的一大亂源。一方面，許多企業(yè)從正規(guī)渠道不能以市場價格借到錢，另一方面，地下金融市場活躍且危險。由于眾多中小企業(yè)很難從“軌內(nèi)”金融機(jī)構(gòu)貸到錢，只能借助于民間資金，結(jié)果其利息不斷攀升，月息5分、6分甚至更高，低的時候年息百分之十幾，緊張的時候達(dá)到20%、30%，在2011年的某些時段，50%、60%高息都出現(xiàn)過。國有銀行的較低的貸款利率，和非銀行金融機(jī)構(gòu)以及民間資金用隱蔽方式抬高了的貸款利率反差強烈，形成了資金價格的“雙軌制”。
“雙軌制”也使得一些資金雄厚的壟斷國企、某些“三高”超募發(fā)行的上市公司，通過企業(yè)-銀行-企業(yè)的轉(zhuǎn)貸方式或其他方式，向中小企業(yè)和個人放貸，坐吃高額息差，成為食利者。
銀行業(yè)暴利凸顯金融改革緊迫性
一個不容忽視的事實是：一方面，中小企業(yè)貸款困難，實體工業(yè)企業(yè)利潤率一再下滑，生存和發(fā)展步履維艱；另一方面，銀行利潤暴增。去年前三個季度，中國的商業(yè)銀行累計實現(xiàn)利潤8173億元，同比增長35.4%，利潤接近于2010年全年的稅后凈利潤，平均資本利潤率22.1%，人均利潤近40萬元。相比之下，中國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)去年前三個季度實現(xiàn)利潤3.68萬億元，人均利潤不到4萬元。以此計算，銀行的人均凈利潤是工業(yè)企業(yè)的12倍，已經(jīng)超過煙草和石油勘探行業(yè)。
金融業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)盈利水平的巨大差異，誘使民間資金不斷棄“實”投“虛”，一些地方出現(xiàn)了“全民放貸”現(xiàn)象，長此下去，不僅會嚴(yán)重傷害實體經(jīng)濟(jì)，而且醞釀著巨大的金融風(fēng)險，問題嚴(yán)峻。可以說，我們正處在一個民間金融急速膨脹而監(jiān)管追趕不及的時期。如不加快金融改革，消除“雙軌制”，企業(yè)主“跑路”、“失蹤”乃至重大非法集資案件還將重演。
金融改革要為發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)
金融危機(jī)、債務(wù)危機(jī)給我們的深刻教訓(xùn)是：金融業(yè)的發(fā)展只有與實體經(jīng)濟(jì)結(jié)合在一起，當(dāng)好實體經(jīng)濟(jì)的“血庫”，相互促進(jìn)，共同發(fā)展，使虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展建立在實體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上，才能雙贏。否則，金融業(yè)即使短期內(nèi)獲得了高利潤，最終也會失去發(fā)展的根基和動力，并有可能造成金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)。
企業(yè)對資金的渴求和現(xiàn)有金融體系資金供給體制的缺陷，已經(jīng)成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的主要矛盾之一，應(yīng)標(biāo)本兼治，加快以下幾方面的金融改革——第一，加快銀行利率市場化改革，促進(jìn)銀行之間的良性競爭以及與實體經(jīng)濟(jì)的良性互動。目前中國存款利率是沒有浮動的計劃定價、法定定價，貸款是半市場化定價，對大企業(yè)基本按照基準(zhǔn)利率，對中型企業(yè)往往就開始往上浮動，而部分能夠貸到款的小企業(yè)，則上浮到了基準(zhǔn)利率的好幾倍。目前我國的息差超過3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西方國家的平均水平。未來，應(yīng)該采取存款單邊加息且允許浮動等改革措施。單邊加息，就是在貸款利率不動的情況下，提高銀行的存款基準(zhǔn)利率且給予一定浮動區(qū)間，這就能減少銀行由于息差導(dǎo)致的收入過高和利潤過高，同時促進(jìn)銀行間良性競爭。
第二，進(jìn)一步改革和完善金融體制，破除金融市場的壟斷性，建立多元化的資金供給體系。盡快出臺民間融資管理的綜合措施，明確民間借貸的法律界限和規(guī)范，以法律形式明確：什么情況下的民間借貸是合法的，而越過這個界限是違法的，使公眾能自我判斷。同時建立小額融資的刑事豁免制度，對小額的民間融資只追究欠債還錢的民事責(zé)任，不追究刑事責(zé)任。盡快出臺民間融資管理辦法，確立民間融資管理機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)、登記備案制度、信息監(jiān)測統(tǒng)計體系、市場預(yù)警機(jī)制。有管理有控制地放開搞活向中小企業(yè)提供金融服務(wù)的小額貸款公司，使民間金融機(jī)構(gòu)在陽光下合法、規(guī)范發(fā)展。
第三，金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計應(yīng)緊貼實體經(jīng)濟(jì)的需求，開發(fā)出更多服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品，特別要服務(wù)于資產(chǎn)輕發(fā)展快的中小企業(yè)。不能僅僅為了牟利，去開發(fā)那些完全脫離實體經(jīng)濟(jì)、只在金融業(yè)內(nèi)部自我循環(huán)的金融產(chǎn)品。
第四，盡快明確民間金融機(jī)構(gòu)管理主體，把民間信貸納入政府金融監(jiān)管體系之中，并采取有效措施改變金融體系和貨幣價格的“雙軌制”。
(作者系中國科學(xué)院中國金融智庫研究員)
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