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一方面是民間借貸行為不斷增多、借貸金額持續(xù)攀升，一方面是借貸糾紛快速增加、金融風(fēng)波頻頻發(fā)生�！督�(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙、粵、閩等地采訪(fǎng)時(shí)感到，受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和宏觀調(diào)控政策的影響，當(dāng)前東部沿海民間借貸正從以往的“直接融資型”向“間接融資型”轉(zhuǎn)變，問(wèn)題日益暴露，導(dǎo)致潛在的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)加速聚集。
有關(guān)專(zhuān)家和企業(yè)人士呼吁，“變形”中的民間借貸直指當(dāng)前我國(guó)法律空白，而確立民間融資的法律地位，使民間融資逐步“陽(yáng)光化”，已是化解金融風(fēng)險(xiǎn)、保障民營(yíng)中小企業(yè)生存土壤的要?jiǎng)?wù)。
民間借貸三“變形”
浙粵閩三省是我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最為集中的區(qū)域，也是民間借貸活躍的區(qū)域。民間金融活動(dòng)在支持民企特別是中小企業(yè)的發(fā)展中，曾發(fā)揮了很大的積極作用。然而，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)專(zhuān)家和企業(yè)人士普遍認(rèn)為，2011年以來(lái)，這些地區(qū)的民間借貸均呈現(xiàn)較為明顯的“變身”趨勢(shì)，進(jìn)而導(dǎo)致民間金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的集聚和大面積爆發(fā)。
“變形”一：民間金融活動(dòng)的資金需求發(fā)生“變形”導(dǎo)致資金需求迅猛增長(zhǎng)。長(zhǎng)期研究民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和金融問(wèn)題的浙江大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)部主任、經(jīng)濟(jì)學(xué)教授史晉川說(shuō)，我國(guó)民間金融活動(dòng)歷史悠久，形式多樣，但總體而言，資金的主要用途是以消費(fèi)和小本商業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，“而金融危機(jī)特別是2011年以來(lái)，受宏觀政策和金融環(huán)境限制、影響，絕大部分民間資金被用于企業(yè)的流動(dòng)資金甚至是固定資產(chǎn)投資的資金。資金用途的變化使得民間金融活動(dòng)的資金募集規(guī)模迅速擴(kuò)張，民間金融組織的單筆融資規(guī)模也隨之急劇擴(kuò)大�！�
上個(gè)世紀(jì)90年代初就投身商海的浙江臺(tái)州市造船業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、臺(tái)州楓葉船業(yè)有限公司董事長(zhǎng)葉岳順對(duì)此有深刻體會(huì)。他說(shuō)，以他所在的臺(tái)州造船業(yè)為例，“幾乎九成九都依靠民間資金，有的企業(yè)甚至能在短時(shí)間內(nèi)募集上億資金用于租船臺(tái)、買(mǎi)材料。但是這種幾乎不受任何抑制的資金流入在以往是不可想象的�！�
“變形”二：民間借貸的收益“變形”導(dǎo)致借貸資金向暴利取向轉(zhuǎn)變。廣東省金融辦地方處相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹說(shuō)，從珠三角民間借貸的歷史上看，民間借貸資金主要是用于滿(mǎn)足日常需要，往往與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)周期和銀行貸款周期具有一定的配套性，但根據(jù)當(dāng)前了解的情況，民間借貸資金由于被大量用于企業(yè)貸款到期的周轉(zhuǎn)、企業(yè)注冊(cè)資金的墊資，導(dǎo)致借貸期限大大縮減，而隨著借款期限的縮短，利率敏感性也降低，推高了民間借貸利率，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)隱患大大增加。
福建泉州農(nóng)商行行長(zhǎng)蘭可雄說(shuō)，這種趨勢(shì)在浙粵閩地區(qū)都有相當(dāng)?shù)钠毡樾�，“民間借貸資金的最大特點(diǎn)就是求快，利率高低反而是其次，這也就給高利貸甚至‘暴利貸’提供了空間”。
“變形”三：資金提供者和使用者身份“變形”導(dǎo)致金融性質(zhì)發(fā)生本質(zhì)變化。浙江工商大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)錢(qián)水土說(shuō)，民間借貸的傳統(tǒng)特點(diǎn)是資金提供者和使用者往往“合一”，借錢(qián)人與用錢(qián)人相識(shí)、相知，然而，根據(jù)該院對(duì)300多家企業(yè)和民間借貸關(guān)系的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前浙江等地民間借貸的資金使用者和供應(yīng)者越來(lái)越分離，不僅關(guān)系日漸疏遠(yuǎn)，有的甚至接近傳銷(xiāo)式的“金字塔”模式，起初的資金提供者幾乎完全不知道資金的流向，這就導(dǎo)致民間借貸的性質(zhì)從以往的直接融資為主向間接融資為主發(fā)生轉(zhuǎn)變，引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)也在加速聚集。
呈現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)傳遞”特征
值得注意的是，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在廣州、溫州等地采訪(fǎng)了解到，民間借貸在“變形”的同時(shí)，也顯著呈現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)傳遞”特征，值得高度警惕。
記者采訪(fǎng)了解到，兩地民間借貸呈現(xiàn)出越來(lái)越明顯的“高利貸”特征。溫州市中院民二庭庭長(zhǎng)鞠海亭說(shuō)，盡管存在種種掩蓋和規(guī)避行為，但該院調(diào)查仍發(fā)現(xiàn)部分案件的借據(jù)明確載明是高利貸，還有相當(dāng)部分案件極有可能屬于高利貸。其中，該市鹿城法院涉及到高利貸及疑似高利貸案件比例達(dá)到90%，有的月息高達(dá)7分到10分；廣州中院法官莫芳說(shuō)，該院民間借貸案件中牽涉高利貸的比重也在不斷增長(zhǎng)，案件審理難度持續(xù)增大。
此外，民間借貸“證券化”特征顯現(xiàn)。鞠海亭介紹說(shuō)，和以往民間借貸借條簡(jiǎn)單、粗糙相比，現(xiàn)在很多借條“都格式化了”，不僅出現(xiàn)專(zhuān)門(mén)用于法律訴訟的“陰陽(yáng)借條”現(xiàn)象，部分借條還出現(xiàn)了寫(xiě)明本金數(shù)額、債務(wù)人簽章，但利率約定和債權(quán)人姓名均“留白”的特殊情況，“等于這個(gè)借條可以任意流通、轉(zhuǎn)讓?zhuān)綍r(shí)利息支付按照雙方口頭約定，一旦發(fā)生糾紛則填寫(xiě)符合法律規(guī)定的利率向法院起訴，進(jìn)一步增加了金融風(fēng)險(xiǎn)�！�
與此同時(shí)，記者了解到，融資中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員深度介入民間借貸情況顯著。廣州中院民二庭副庭長(zhǎng)張漢華說(shuō)，從廣州情況看，目前民間借貸案直接牽涉到銀行不是很多，但涉及小額貸款公司、擔(dān)保公司的案件數(shù)量則暴增，“且一起訴就是多家企業(yè)牽涉其中的‘批量型案件’，這在以往是很少見(jiàn)的”；溫州方面介紹說(shuō)，該市龍灣法院審理的案件中，約有三分之一的案件有擔(dān)保公司身影，往往借據(jù)是格式合同，且注明現(xiàn)金交付，利息空白或很低，為繞開(kāi)“不能從事民間借貸”這一法律禁區(qū)，還往往以擔(dān)保公司內(nèi)部人員或直接關(guān)系人名義出借，風(fēng)險(xiǎn)隱患重重，亟待從立法層面對(duì)擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管。
亟待“陽(yáng)光化”
民間借貸“變形”，最直接沖擊的就是傳統(tǒng)的執(zhí)行和監(jiān)督模式失效。史晉川說(shuō)，傳統(tǒng)民間金融市場(chǎng)賴(lài)以有效運(yùn)行的基礎(chǔ)，是基于直接融資模式的“人格化合約執(zhí)行機(jī)制”，依靠熟識(shí)人際關(guān)系和實(shí)時(shí)掌握資金、資產(chǎn)動(dòng)向來(lái)維持，但民間金融市場(chǎng)發(fā)展到當(dāng)前這種“變形期”，必然導(dǎo)致傳統(tǒng)的人格化合約執(zhí)行機(jī)制失效，資金被挪用、轉(zhuǎn)借情況頻頻發(fā)生。
舊的機(jī)制失效，適應(yīng)新形勢(shì)的法律機(jī)制卻近乎空白，使得“變形”民間借貸更容易走上失控道路。錢(qián)水土分析認(rèn)為，從世界范圍來(lái)看，中小微企業(yè)發(fā)展都和民間借貸密不可分，發(fā)達(dá)國(guó)家都經(jīng)歷過(guò)對(duì)民間借貸法律化、“陽(yáng)光化”的歷程。“在當(dāng)前這種‘變形期’，應(yīng)通過(guò)制定放貸人條例等法律規(guī)定，明確受?chē)?guó)家法律保護(hù)的民間借貸主體，以及民間借貸活動(dòng)范圍和民間借貸活動(dòng)方式，將民間借貸活動(dòng)納入法律規(guī)范�！�
專(zhuān)家和企業(yè)人士普遍認(rèn)為，民間借貸的法制建設(shè)必須是許可和監(jiān)管同步進(jìn)行、缺一不可的穩(wěn)健過(guò)程。史晉川建議，應(yīng)將民間借貸活動(dòng)嚴(yán)格限制在不涉及吸收儲(chǔ)蓄存款的借貸活動(dòng)范圍內(nèi)，同時(shí)嚴(yán)禁民間非法吸儲(chǔ)活動(dòng)。對(duì)于涉及吸收儲(chǔ)蓄存款的民間借貸，應(yīng)通過(guò)鼓勵(lì)民間資本組建小型商業(yè)銀行或合作金融組織加以規(guī)范發(fā)展。此外，在通過(guò)法律規(guī)范民間金融借貸活動(dòng)的同時(shí)，對(duì)于民間金融市場(chǎng)的資金價(jià)格——利率的管制也應(yīng)相應(yīng)放松，更多地讓金融市場(chǎng)的供求關(guān)系來(lái)調(diào)節(jié)金融市場(chǎng)的運(yùn)行。
[相關(guān)鏈接] 民企“風(fēng)險(xiǎn)鏈”蔓延出現(xiàn)三大趨勢(shì)
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