各地頻發(fā)的自然災(zāi)害，令不少人意識(shí)到通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的重要性。目前，人們投保的目光聚集在車險(xiǎn)和人身險(xiǎn)上，主動(dòng)投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)者寥寥。事實(shí)上，就算沒有暴雨等災(zāi)害，失火、爆水管等意外事件也可能令家財(cái)損失嚴(yán)重，而保障此類風(fēng)險(xiǎn)只需要每年多花幾百元。
低保費(fèi)，保障多
調(diào)查顯示，發(fā)達(dá)國家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率高達(dá)80%，而我國目前覆蓋率還不到10%。
據(jù)《北京日?qǐng)?bào)》介紹，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)僅僅是針對(duì)房屋及存放在固定場所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)單獨(dú)投保，以避免火災(zāi)、爆炸以及臺(tái)風(fēng)、暴雨、雷擊、洪水等意外情況發(fā)生后的家庭財(cái)產(chǎn)損失。
家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)最大的好處在于保費(fèi)低廉，且投保家庭可以自己選擇費(fèi)率投保。投保家庭可以根據(jù)不同費(fèi)率購買不同理賠上限的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、室內(nèi)裝潢損失險(xiǎn)等等，而保險(xiǎn)公司則根據(jù)固定的費(fèi)率進(jìn)行承保并理賠。比如你可以每月繳費(fèi)10元，獲得最高索賠金額為20萬元的風(fēng)險(xiǎn)保障，或者每月繳費(fèi)20元，獲得最高索賠金額50萬元的風(fēng)險(xiǎn)保障。
隨著家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不斷發(fā)展完善，有的保險(xiǎn)公司還在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之外附加居家安保保險(xiǎn)（如遇到盜竊、入室搶劫的情況保險(xiǎn)公司可以理賠）、水暖管爆裂損失險(xiǎn)、家用電器用電安全險(xiǎn)以及居家責(zé)任險(xiǎn)（例如高空墜物責(zé)任險(xiǎn)）等供投保家庭選擇，保障范圍更加廣泛。
保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)外有別
據(jù)《新快報(bào)》報(bào)道，廣東保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，家財(cái)險(xiǎn)一般可以分為保障外部的建筑及裝修，除了房屋的結(jié)構(gòu)外，還有花園、柵欄、車庫等，而另一部分保障室內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)，如家電、床上用品、服裝、家具等。例如，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品就按此分為家居物品全險(xiǎn)和樓宇全險(xiǎn)。
也有的保險(xiǎn)公司將內(nèi)部和外部的保險(xiǎn)責(zé)任都統(tǒng)一在一個(gè)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品之類，但一般會(huì)按照不同的比例來分配。例如，中國平安的家財(cái)險(xiǎn)包含了房屋、房屋裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三個(gè)部分的保障，若投保100萬元保額，則三者的保障限額為總保額的70%、20%、10%。一般情況下，因?yàn)榛馂?zāi)、自然災(zāi)害等造成的房屋結(jié)構(gòu)、裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)造成的損失都在賠償?shù)姆秶畠?nèi)，除此之外，外界物體墜落或倒塌等原因造成室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失也可以獲得賠償。
以某公司的100萬元家財(cái)險(xiǎn)保額來計(jì)算（70萬元房屋保障＋20萬元房屋裝修＋10萬元室內(nèi)財(cái)產(chǎn)），一年的保費(fèi)只需要280元左右。
雖然家財(cái)險(xiǎn)內(nèi)外都保，但依然有部分情況或家庭財(cái)產(chǎn)不在普通家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍內(nèi)。
通常情況下，下述物品不在承保范圍內(nèi)的還有：金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、動(dòng)植物等�！皩�(duì)于家電產(chǎn)品來說，部分公司的家財(cái)險(xiǎn)中不承保手機(jī)、便攜式電腦等家電產(chǎn)品、貴重的手表等。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，不承保的原因主要是這些財(cái)產(chǎn)很難鑒定其實(shí)際的價(jià)值�！百F重的金銀珠寶和古董等，最好可以放到銀行保險(xiǎn)柜等地方進(jìn)行保管，一方面是更加保險(xiǎn)，另一方面這類物品的實(shí)際價(jià)值比較難以估算，可能在理賠時(shí)產(chǎn)生一定的分歧。”
針對(duì)貴重財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司有另外的產(chǎn)品進(jìn)行保障�！皩�(duì)于個(gè)人擺放在家中的貨幣、名貴字畫和鉆石等，安聯(lián)視乎個(gè)人客戶的要求額外提供擴(kuò)展保障�！卑猜�(lián)財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。而也有保險(xiǎn)公司表示，可以承�！爸糜诒ｋU(xiǎn)單中載明地點(diǎn)的金銀、珠寶、玉器、首飾”的保險(xiǎn)責(zé)任，但賠償額度是認(rèn)定損失的10％－20％左右。
合理確定投保金額
家財(cái)險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為承保和理賠基礎(chǔ)的，因此并非投保的保額越高，能獲得的賠償就越多。專家提醒，在投保相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，客戶要根據(jù)自身實(shí)際需求選擇產(chǎn)品，切不可貪多，或在多家保險(xiǎn)公司就同一事項(xiàng)同時(shí)投保。
據(jù)《國際金融報(bào)》報(bào)道，根據(jù)我國保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，若同一保險(xiǎn)標(biāo)的向兩家以上保險(xiǎn)公司投保，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的則屬于重復(fù)投保，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，各保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，各保險(xiǎn)公司將按照投保人在各家保險(xiǎn)公司的投保比例進(jìn)行賠付。同時(shí)，蘇黎世保險(xiǎn)專家也提示：房屋和家居財(cái)物的保額并非越高越好，保險(xiǎn)公司將在保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值的范圍內(nèi)依據(jù)實(shí)際損失金額進(jìn)行賠償，超過部分的保額是無效的。
《新快報(bào)》就此舉例稱，假設(shè)投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，一臺(tái)電視投保的金額5000元，如果遇到災(zāi)害被損毀時(shí)的市場同型號(hào)產(chǎn)品價(jià)格為3000元，那么最高的理賠金額也只有3000元。而且即便你購買了多份家財(cái)險(xiǎn)，最后也要按照實(shí)際損失理賠，賠付金額不能累加。
但如果保額低于實(shí)際價(jià)值，也會(huì)在理賠時(shí)遭遇損失。例如，房屋的實(shí)際價(jià)值為100萬元，但如果投保時(shí)只購買了40萬元的保額，如果最終遭遇火災(zāi)定損為10萬元，但最終可以獲得的賠償為10*（40／100）＝4萬元。
（李會(huì)平對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）
理賠：及時(shí)報(bào)案 留好發(fā)票
關(guān)于家財(cái)險(xiǎn)理賠，一旦有保險(xiǎn)事故發(fā)生，應(yīng)立即將受損情況告知保險(xiǎn)公司，積極配合保險(xiǎn)公司人員上門查勘損失情況。
據(jù)《解放日?qǐng)?bào)》報(bào)道，投保人應(yīng)拍下現(xiàn)場照片備案，同時(shí)準(zhǔn)備好保單、財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)部門的證明等文件。諸如暴雨、雷電等造成的財(cái)產(chǎn)損失,必要時(shí)候還應(yīng)當(dāng)注意提供當(dāng)時(shí)的天氣情況證明。
“理賠所需的資料因應(yīng)不同事故原因而有所不同�！卑猜�(lián)財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)專家在接受《新快報(bào)》采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)公司為確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、受損程度等，會(huì)要求客戶提供本次事故相關(guān)的證明文件，如被盜時(shí)的公安證明等以及使用暴力手段破壞門窗而入的照片；或者受損物品維修，維修的報(bào)價(jià)和維修費(fèi)用的相關(guān)發(fā)票等。
有媒體援引理財(cái)專家的話特別提醒，家財(cái)險(xiǎn)屬于簡易險(xiǎn)種，不需要在投保前提供房屋價(jià)值證明、電器購買發(fā)票等依據(jù)，是由投保人根據(jù)投保價(jià)值總額，自主考慮選擇合適的保額。不過，這也不意味著，不需要保存這些單據(jù)，選擇購買一份“家財(cái)險(xiǎn)”保戶一定要注意的是，投保財(cái)物的發(fā)票平時(shí)一定要留存好，這樣發(fā)生賠償時(shí)就能便于索賠。