農(nóng)企業(yè)融資抵押擔(dān)保不足，銀行與第三方金融機(jī)構(gòu)合作，搭建平臺(tái)，創(chuàng)造出解決這類企業(yè)融資難問(wèn)題的新模式。
一家生鴨屠宰及禽肉食品深加工企業(yè)，每年需大量現(xiàn)金從農(nóng)戶手中收購(gòu)生鴨，一直未向銀行融資，資金全靠自籌，今年擴(kuò)大了投資規(guī)模。由于前期固定資產(chǎn)投資規(guī)模較大，且在養(yǎng)殖、收購(gòu)等環(huán)節(jié)流動(dòng)資金需求較大，面臨即將來(lái)臨的銷售旺季，企業(yè)流動(dòng)資金十分緊張。得知企業(yè)基本情況后，華夏銀行立刻安排專人前往企業(yè)實(shí)地調(diào)查了解到，該企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富，具有良好的經(jīng)營(yíng)前景。武漢分行主動(dòng)向該企業(yè)推薦了與銀行有合作關(guān)系的小額貸款公司，并通過(guò)小額貸款公司的擔(dān)保，給其500萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。
據(jù)了解，對(duì)于類似的三農(nóng)企業(yè)，在發(fā)展過(guò)程大多缺乏足值抵押擔(dān)保，華夏銀行運(yùn)用“賣斷型接力貸產(chǎn)品”，通過(guò)與第三方金融機(jī)構(gòu)合作，建立了解決三農(nóng)企業(yè)融資難問(wèn)題的一種新模式，社會(huì)效益明顯。
貸款越來(lái)越靈活 銀行為餐飲行業(yè)量身定制融資模式
2009年以來(lái)，華夏銀行武漢分行實(shí)施中小企業(yè)金融服務(wù)商戰(zhàn)略，打造符合中小企業(yè)金融服務(wù)“小快靈”特點(diǎn)的服務(wù)模式，建立助小企業(yè)客戶成長(zhǎng)的服務(wù)機(jī)制，小企業(yè)金融服務(wù)能力得到提升。
華夏銀行武漢分行在業(yè)內(nèi)率先推出針對(duì)武漢餐飲業(yè)業(yè)主的免抵押物信用貸款計(jì)劃，最高融資額可達(dá)300萬(wàn)元。
2010年武漢餐飲業(yè)收入突破300億元，較2009年增加了逾30億元。目前武漢市有餐飲門點(diǎn)3.8萬(wàn)個(gè)，比2005年增加1萬(wàn)個(gè)�！拔錆h餐飲業(yè)發(fā)展迅速，但餐飲業(yè)主通常都是租門面做生意，很少有自有物業(yè)，抵押貸款不能滿足餐飲業(yè)主的貸款需求，許多想要進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展的餐飲企業(yè)無(wú)法從銀行獲得融資，遇到了發(fā)展的瓶頸。
某家連鎖餐飲企業(yè)，在武漢市經(jīng)營(yíng)多年，已經(jīng)有4家連鎖店，2010年想在武昌黃金地段再開設(shè)一家分店，好不容易與房東談妥租金后，由于新開店需要投入較大的裝修和設(shè)備成本，企業(yè)自有資金不能滿足，時(shí)間再拖下去房東就要把房子組給別人了。華夏銀行武漢分行的一筆信用貸款，使該企業(yè)重新看到了曙光。
華夏銀行武漢分行針對(duì)以上情況，通過(guò)全面市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及餐飲行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，大膽創(chuàng)新，在業(yè)內(nèi)率先推出針對(duì)武漢餐飲業(yè)的免抵押物信用貸款產(chǎn)品。只要有一定經(jīng)營(yíng)歷史，經(jīng)營(yíng)面積達(dá)到一定規(guī)模，又確實(shí)有裝修或開設(shè)新店的資金需求的餐飲企業(yè)，均可以在華夏銀行申請(qǐng)信用貸款，最高信用額度為300萬(wàn)元。
只要是有一定經(jīng)營(yíng)歷史，經(jīng)營(yíng)面積達(dá)到一定規(guī)模，又確實(shí)有裝修或開設(shè)新店的資金需求的餐飲企業(yè)，均可以在華夏銀行申請(qǐng)信用貸款，最高信用額度為300萬(wàn)元。
目前，華夏銀行武漢分行共為明星酒店、醉江月、貴賓府、金冠玉宴、棒.約翰、巴犀燒烤、醉香隆等15家餐飲企業(yè)提供貸款，發(fā)放4500萬(wàn)元。
賣斷型接力貸：創(chuàng)造解決三農(nóng)企業(yè)融資難問(wèn)題新模式
湖北某公司是一家生鴨屠宰及禽肉食品深加工企業(yè)，每年需大量現(xiàn)金從農(nóng)戶手中收購(gòu)生鴨，一直未向銀行融資。今年投資新建2000萬(wàn)羽/年生鴨屠宰及禽肉食品深加工項(xiàng)目，采用“產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+養(yǎng)殖基地（龍頭企業(yè)+養(yǎng)殖專業(yè)合作社）+農(nóng)戶”的養(yǎng)殖模式，形成孵化、繁育、養(yǎng)殖、屠宰、銷售一條龍產(chǎn)業(yè)。由于前期固定資產(chǎn)投資規(guī)模較大，且在養(yǎng)殖、收購(gòu)等環(huán)節(jié)流動(dòng)資金需求較大，面臨即將來(lái)臨的銷售旺季，企業(yè)流動(dòng)資金十分緊張。得知企業(yè)基本情況后，華夏銀行立刻安排專人前往企業(yè)實(shí)地調(diào)查，了解企業(yè)需求。經(jīng)了解，該企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富，具有良好的經(jīng)營(yíng)前景。基于此，該行主動(dòng)向企業(yè)推薦了與銀行有合作關(guān)系的小額貸款公司，并通過(guò)小額貸款公司的擔(dān)保，在武漢分行獲得了500萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。
對(duì)于類似的三農(nóng)企業(yè)，在發(fā)展過(guò)程中大多缺乏足值抵押擔(dān)保，華夏銀行運(yùn)用“賣斷型接力貸產(chǎn)品”，通過(guò)與第三方金融合作機(jī)構(gòu)合作，有效解決了三農(nóng)企業(yè)抵押擔(dān)保不足的問(wèn)題，創(chuàng)造了解決三農(nóng)企業(yè)融資難問(wèn)題的一種新模式，社會(huì)效益明顯。
租金貸款：解決小老板經(jīng)營(yíng)資金不足等問(wèn)題
中小企業(yè)沒(méi)錢交租金，也可以貸款。日前，華夏銀行率先推出“園區(qū)貸”，幫助在工業(yè)園區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)在沒(méi)有抵押物的情況下，順利從銀行融資。
此前，黃金口都市工業(yè)園從事汽車配件生產(chǎn)的張老板因?yàn)樯a(chǎn)流動(dòng)資金占用較多，貨款還沒(méi)有回籠，又面臨交工業(yè)園的場(chǎng)地租金，一時(shí)難以籌措資金。
“不是交不起40萬(wàn)元一年的租金，
而且每次交租后都或多或少影響正常資金周轉(zhuǎn)，張老板表示，雖然年銷售額約5000萬(wàn)元，多年來(lái)經(jīng)營(yíng)情況也比較穩(wěn)定。但每到年初交租金時(shí)，都是他最發(fā)愁的時(shí)候。
每次為了籌錢采購(gòu)原材料，真是什么法子都想了�！睆埨习逑肫鹈磕昊I錢的經(jīng)歷不由有些惆悵，以前也向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款，由于沒(méi)有固定資產(chǎn)做抵押一次次都以失敗告終，無(wú)奈只能作罷。其實(shí)，作為市場(chǎng)的管理方，每當(dāng)租戶出現(xiàn)資金難題是也希望為其解決運(yùn)營(yíng)資金，尤其在今年信貸緊張的情況，更是想法設(shè)法找銀行融資。
得知該園區(qū)的情況后，華夏銀行武漢分行對(duì)該園區(qū)進(jìn)行調(diào)研了解。為該市場(chǎng)量身打造了“租金貸”融資項(xiàng)目，工業(yè)園可以用其工業(yè)園的房產(chǎn)作抵押，為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保。中小企業(yè)可以一次性支付一年、三年或五年租金給工業(yè)園。這樣一來(lái)，中小企業(yè)支付租金不占用其生產(chǎn)資金，而且一次性付租金工業(yè)園還給以減少租金的優(yōu)惠。
“沒(méi)有抵押，很難到銀行貸到款，更何況今年資金這么緊張�！睆埨习迳钣懈杏|地說(shuō)，現(xiàn)在市場(chǎng)管理方不但為我們提供抵押擔(dān)保，還可免貸款擔(dān)保費(fèi)用，同時(shí)，預(yù)交多年租金不僅可以鎖定租金價(jià)格，還可獲取市場(chǎng)租金的折扣�？梢哉f(shuō)實(shí)現(xiàn)了低成本從銀行融資資金，節(jié)省的自有資金可用于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，這樣有利于我們租戶長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，我們的租期也就更長(zhǎng)，對(duì)市場(chǎng)方也是一件大好事。
據(jù)了解，目前武漢市已有三個(gè)工業(yè)園得到了貸款。這一產(chǎn)品可以為園區(qū)企業(yè)提供租金貸款，在日常運(yùn)營(yíng)貸款中，創(chuàng)新?lián)７绞綖橛墒袌?chǎng)管理方提供抵押為企業(yè)提供擔(dān)保，解決商戶經(jīng)營(yíng)資金不足等問(wèn)題。
華夏銀行武漢分行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理王小舟表示，銀行為“園區(qū)（市場(chǎng)）”的租戶提供租金貸，不但解決了租戶經(jīng)營(yíng)中的資金難題，同時(shí)也有助于市場(chǎng)管理方的資金快速回籠。
創(chuàng)新模式激活市場(chǎng)客戶
華夏銀行武漢分行在中小企業(yè)金融服務(wù)中，注重突出支持文傳產(chǎn)業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。
江漢區(qū)紅旗渠路某紙品發(fā)市場(chǎng)，是湖北省內(nèi)唯一的大型紙品交易及印刷包裝加工服務(wù)綜合性市場(chǎng)，市場(chǎng)內(nèi)進(jìn)駐商戶達(dá)400余家，市場(chǎng)年交易額達(dá)30億元以上。
近年來(lái)隨著文化產(chǎn)業(yè)建設(shè)的發(fā)展，武漢作為華中地區(qū)的經(jīng)濟(jì)文化中心，文化產(chǎn)業(yè)隨之獲得較快發(fā)展，這就進(jìn)一步拉動(dòng)了紙品及印刷包裝制品消費(fèi)需求。市場(chǎng)內(nèi)渴望得到融資支持借力擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的商戶不在少數(shù)，但對(duì)于市場(chǎng)內(nèi)的租賃商戶來(lái)說(shuō)，在經(jīng)營(yíng)擴(kuò)大發(fā)展過(guò)程中，卻常常遇到借貸無(wú)門的困境。由于批發(fā)商戶以租賃經(jīng)營(yíng)為主，融資大多都存在“短、頻、急”的特點(diǎn)，而且因?yàn)橐?guī)模小，基本無(wú)抵押物。在當(dāng)前中小企業(yè)融資深陷困境，融資變得尤為艱難。針對(duì)這一現(xiàn)狀，華夏銀行武漢分行分析商戶需求和市場(chǎng)的管理狀況，采取與市場(chǎng)管理方和行業(yè)協(xié)會(huì)合作，搭建金融服務(wù)平臺(tái)。由商戶之間互�；蛘呗�(lián)保的方式向銀行提供擔(dān)保，華夏銀行給予商戶每戶不超過(guò)300萬(wàn)元的貸款，對(duì)經(jīng)營(yíng)情況較好的商戶，華夏銀行可直接給予單戶不超過(guò)100萬(wàn)元的信用貸款。市場(chǎng)管理方動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)授信客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，并配合做好貸后管理工作。
這種創(chuàng)新的由市場(chǎng)管理方推薦或擔(dān)保的業(yè)務(wù)模式就叫“商圈貸(園區(qū)貸)”業(yè)務(wù)，是華夏銀行服務(wù)專業(yè)市場(chǎng)客戶群的融資產(chǎn)品。依托市場(chǎng)管理方對(duì)市場(chǎng)內(nèi)商戶批量服務(wù)，不僅能夠解決小商戶單戶授信額度小、管理分散的困境，而且能夠搭建以市場(chǎng)管理方參與對(duì)商戶的監(jiān)督與管理的平臺(tái)。
青山區(qū)建設(shè)鄉(xiāng)家具生產(chǎn)基地有200多家家居生產(chǎn)及配套企業(yè)，均為勞動(dòng)密集型的小企業(yè)，每家企業(yè)聘用員工均在150人以上，為社會(huì)解決了大量的就業(yè)問(wèn)題。企業(yè)所生產(chǎn)的家具均為銷往全國(guó)各地三、四線城市，產(chǎn)品價(jià)廉物美，在農(nóng)村市場(chǎng)和保障房配套中銷售占比較高。隨著近年新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，給園區(qū)內(nèi)家居生產(chǎn)企業(yè)帶來(lái)不少商機(jī)，但園區(qū)內(nèi)部分中小企業(yè)因資金困難，發(fā)展陷入困境，同樣是自身缺乏抵押，融資困難。華夏銀行針對(duì)園區(qū)商戶情況，采取聯(lián)保聯(lián)貸的方式位于企業(yè)授信，最高單戶可達(dá)500萬(wàn)元。
“通過(guò)這以上“商圈貸(園區(qū)貸)’模式，能夠建立一種營(yíng)銷和管理模式，對(duì)遇到的此類客戶，可以復(fù)制，批量開發(fā)�！比A夏銀行武漢分行“商圈貸(園區(qū)貸)”產(chǎn)品已成功復(fù)制運(yùn)用到多家市場(chǎng)和商圈。目前，華夏銀行“商圈貸”(園區(qū)貸)已具有一定的知名度，很多商戶慕名前來(lái)咨詢我行小企業(yè)業(yè)務(wù)，希望與我行開展業(yè)務(wù)合作。華夏銀行武漢分行運(yùn)用“商圈貸”產(chǎn)品陸續(xù)服務(wù)武漢市多個(gè)知名商圈，目前已對(duì)10多個(gè)商圈(園區(qū))給予了13億授信額度，僅近幾個(gè)月就對(duì)商圈(園區(qū))小微企業(yè)發(fā)放貸款4.6億元。后續(xù)還會(huì)加大對(duì)此類小微企業(yè)的支持力度，預(yù)計(jì)僅在年內(nèi)還將實(shí)現(xiàn)投放50戶/1.5億元。
武漢分行還將繼續(xù)運(yùn)用小企業(yè)特色產(chǎn)品及創(chuàng)新產(chǎn)品，通過(guò)與市場(chǎng)管理方等合作，對(duì)武漢屬數(shù)十家批發(fā)市場(chǎng)、小商品市場(chǎng)及專業(yè)市場(chǎng)全面推廣“商圈貸”及其創(chuàng)新服務(wù)模式，以滿足各區(qū)域中小企業(yè)及小企業(yè)主、個(gè)體工商戶的金融需求，打造具有專業(yè)服務(wù)特色的中小企業(yè)金融服務(wù)商。
堅(jiān)持服務(wù)本源
華夏銀行武漢分行落實(shí)省、市各級(jí)政府和監(jiān)管部門的工作要求，以加大小企業(yè)信貸投放為重點(diǎn)，以加快小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新為抓手，將改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)與支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、深化自身發(fā)展轉(zhuǎn)型和服務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合，努力通過(guò)改進(jìn)和擴(kuò)大支持小企業(yè)金融服務(wù)的實(shí)際效果，來(lái)落實(shí)和體現(xiàn)銀行服務(wù)的本源，推進(jìn)自身的發(fā)展與變革。2011年華夏銀行武漢分行圓滿完成了小企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”的工作目標(biāo)，有力地支持了小企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
以供應(yīng)鏈金融為產(chǎn)融結(jié)合的有效接入點(diǎn)，加大對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上中小企業(yè)金融服務(wù)。運(yùn)用產(chǎn)業(yè)鏈的信用鏈條，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游的小企業(yè)起到信用征集作業(yè)，圍繞核心企業(yè)這個(gè)“燒餅”鏈?zhǔn)椒⻊?wù)“客戶群、產(chǎn)業(yè)鏈”上的小企業(yè)。
以“商圈貸”、“園區(qū)貸”為貿(mào)融結(jié)合的主要模式，服務(wù)湖北、武漢區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)主流。為開發(fā)湖北省特別是武漢市做為全國(guó)商貿(mào)物流中心的巨大市場(chǎng)商機(jī)，服務(wù)中小商貿(mào)企業(yè)組團(tuán)式發(fā)展的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，華夏銀行武漢分行重點(diǎn)推進(jìn)單戶授信金額在500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)商貿(mào)客戶授信業(yè)務(wù)，專門推出了針對(duì)湖北省各類商品物資銷售流通市場(chǎng)的小企業(yè)“批量貸”產(chǎn)品，與數(shù)十個(gè)商圈、園區(qū)、核心企業(yè)建立批量支持小型企業(yè)發(fā)展的合作平臺(tái)。
針對(duì)這類市場(chǎng)中具備一定信用基礎(chǔ)的小企業(yè)客戶，創(chuàng)新推出“聯(lián)保貸”產(chǎn)品和“增值貸”產(chǎn)品，通過(guò)合作方式給小企業(yè)融資增信，給予一定的增值信用貸款，解決擔(dān)保品不足情況下的臨時(shí)融資需要，受到越來(lái)越多的小企業(yè)特別是正處在創(chuàng)業(yè)階段的“輕資產(chǎn)”型小型科技企業(yè)融資開辟了有效渠道。
以餐飲企業(yè)“信用貸”為信融結(jié)合的業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，服務(wù)武漢區(qū)域民生領(lǐng)域小企業(yè)。武漢市做為連接南北、承東起西，具有“九省通衢”的地域優(yōu)勢(shì)的中部特大型省會(huì)城市，消費(fèi)市場(chǎng)容量巨大，同時(shí)武漢人飲食口味具有很強(qiáng)的包容性和兼容性，各地菜肴均能在武漢占有一席之地，餐飲企業(yè)具有較好的市場(chǎng)發(fā)展土壤。針對(duì)餐飲企業(yè)經(jīng)營(yíng)門面主要通過(guò)租賃取得，自有物業(yè)較少，抵押貸款不能滿足餐飲業(yè)主的貸款需求的特點(diǎn)，華夏銀行武漢分行創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，在業(yè)內(nèi)率先推出針對(duì)武漢餐飲業(yè)的免抵押的信用貸款產(chǎn)品，為武漢餐飲行業(yè)小企業(yè)解決擔(dān)保難題，幫助需要發(fā)展資金的餐飲企業(yè)獲得融資。
2011年，華夏銀行武漢分行按照國(guó)家信貸政策導(dǎo)向，切實(shí)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在信貸投向上，保證信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)結(jié)合，通過(guò)產(chǎn)品組合和創(chuàng)新，努力加大對(duì)三農(nóng)、民生、消費(fèi)等領(lǐng)域小企業(yè)的金融支持，有效解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)小微企業(yè)融資難、融資慢等問(wèn)題。
2011年全年，批量開發(fā)支持三農(nóng)、民生、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)類小微企業(yè)貸款2.52億元，新增此類小企業(yè)客戶80戶，是2010年同類業(yè)務(wù)額的5倍。通過(guò)批量開發(fā)和批量管理的模式進(jìn)行小企業(yè)信貸支持的客戶數(shù)量超過(guò)300戶，投放貸款余額達(dá)到12億元。
華夏銀行本著真心、真誠(chéng)、真干的原則，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，信守承諾、履行責(zé)任，與廣大中小企業(yè)客戶建立平等合作、共同發(fā)展的合作關(guān)系，培育了一大批忠誠(chéng)度高、發(fā)展?jié)摿Υ�、社�?huì)服務(wù)效益好的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶群體，獲得得了監(jiān)管部門、各級(jí)政府和新聞媒體的充分認(rèn)可和社會(huì)美譽(yù)，榮獲《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》舉辦的亞洲銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名評(píng)選“2011年中小企業(yè)扶持獎(jiǎng)”，華夏銀行中小企業(yè)“龍舟計(jì)劃”榮獲“武漢中小企業(yè)融資服務(wù)品牌”，“商圈貸”產(chǎn)品榮獲“特色產(chǎn)品獎(jiǎng)”，華夏銀行武漢分行供應(yīng)鏈產(chǎn)品榮獲中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)地方金融研究院“2010年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品”獎(jiǎng)。