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    我們都聽(tīng)說(shuō)過(guò)這樣的故事，有些好強(qiáng)、富有的年輕父母在子女還是嬰兒甚至還在娘胎的時(shí)候就申請(qǐng)精英幼兒園。但我的一個(gè)朋友更有遠(yuǎn)見(jiàn)，她在談戀愛(ài)的時(shí)候就開(kāi)始為孩子的大學(xué)教育進(jìn)行儲(chǔ)蓄了。這聽(tīng)上去有些奇怪，不過(guò)她的道理很簡(jiǎn)單。她知道將來(lái)不管怎么樣自己都會(huì)生小孩，所以認(rèn)為開(kāi)始大學(xué)儲(chǔ)蓄會(huì)讓孩子的大學(xué)基金從復(fù)利中充分得到好處。10年間，她和丈夫生了3個(gè)孩子，他們?yōu)樵��?jīng)的遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)感到慶幸。
    我與父母?jìng)円约拔磥?lái)的父母?jìng)兘徽劦迷絹?lái)越多，我就越來(lái)越意識(shí)到我的朋友的未雨綢繆是多么罕見(jiàn)。大部分父母會(huì)跟你說(shuō)，他們的孩子一轉(zhuǎn)眼就從穿開(kāi)襠褲的嬰兒長(zhǎng)成了“能借車鑰匙嗎？”的大孩子，讓自己幾乎沒(méi)有什么時(shí)間去建立大學(xué)教育資金。家長(zhǎng)們還要邊處理包括自己的退休計(jì)劃在內(nèi)的各種相互沖突的財(cái)務(wù)優(yōu)先事項(xiàng)，邊應(yīng)付大學(xué)教育儲(chǔ)蓄。
    未來(lái)的大學(xué)教育儲(chǔ)蓄者手頭有太多的任務(wù)而拖拖拉拉，但你很難因此去譴責(zé)他們：不僅大學(xué)費(fèi)用高入云霄，上漲迅速，父母?jìng)円膊坏貌辉?29大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃、卡佛岱教育儲(chǔ)蓄賬戶、學(xué)生自有賬戶等等諸如此類的最常用工具中挑挑揀揀。他們還得考慮經(jīng)濟(jì)資助如何搭配，這些工具是否會(huì)危害自己使用工具的資格。
    我不可能幫助你找時(shí)間和資金開(kāi)始孩子的大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃，但是為大學(xué)教育基金找到合適的工具并不是一個(gè)可怕而繁瑣的過(guò)程。
    切記，對(duì)你而言，可能并沒(méi)有什么標(biāo)準(zhǔn)答案。大部分家庭運(yùn)用儲(chǔ)蓄、貸款和經(jīng)濟(jì)資助相結(jié)合的方式負(fù)擔(dān)子女的大學(xué)費(fèi)用，可能還會(huì)用于多種儲(chǔ)蓄工具。
    就像為了養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和投資一樣，那些為大學(xué)教育存錢的人也面臨各種令人暈頭轉(zhuǎn)向的選擇，包括前面提到的529大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃、卡佛岱教育儲(chǔ)蓄賬戶、學(xué)生自有賬戶此外還有預(yù)付大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃以及羅斯個(gè)人退休賬戶等。
    因?yàn)?29大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃的供款限額寬松，還有稅務(wù)優(yōu)惠，所以它已成為許多美國(guó)家庭選擇的大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)工具。不過(guò)，要是你決定用它進(jìn)行儲(chǔ)蓄，就要想好使用哪一種計(jì)劃。一旦確定了大學(xué)教育儲(chǔ)蓄要用什么工具，就要決定其中的投資項(xiàng)目。你的投資年期（在這里就是指孩子的大學(xué)錄取日期）是大學(xué)儲(chǔ)蓄使用何種股票——債券搭配的主要決定因素，很有必要在孩子快要上大學(xué)時(shí)將資產(chǎn)配量組合變得保守一些。
    “我真想不明白。我們從她出生那天開(kāi)始就盡量做好每件事了呀。”
    我的朋友非常傷心，告訴我她上高三的女兒的大學(xué)教育基金在2008年已經(jīng)虧了近50％。我朋友和她丈夫面臨一個(gè)艱難的抉擇：是讓女兒挑選便宜一點(diǎn)的大學(xué)，還是用自己的退休儲(chǔ)蓄上貴一點(diǎn)的學(xué)校，或者干脆讓女兒貸款上學(xué)。
    最終，他們的女兒去了一所比自己原先挑中的那所私立學(xué)校學(xué)費(fèi)少幾千美元的公立大學(xué)。這并不是一場(chǎng)災(zāi)難。事實(shí)上，她為自己的決定感到高興，選擇的學(xué)校聲譽(yù)也很高。不過(guò)，這個(gè)家庭面臨的困境其實(shí)很常見(jiàn)。許多家庭無(wú)力為大學(xué)教育儲(chǔ)蓄，其中一些一直辛苦攢錢的家庭生不逢時(shí)，不得不面臨大學(xué)教育基金減少的問(wèn)題。
    為大學(xué)教育投資項(xiàng)目挑選合適的“外殼”之后，選擇在工具中放入合適的投資項(xiàng)目就顯得很關(guān)鍵。你當(dāng)然希望自己的資產(chǎn)成長(zhǎng)，而考慮到不斷增長(zhǎng)的大學(xué)費(fèi)用，很難想象沒(méi)有一點(diǎn)兒市場(chǎng)的幫助如何才能存夠這筆錢。同樣重要的是調(diào)整大學(xué)教育投資組合，使之在子女快上大學(xué)時(shí)變得更保守。不幸的是，這正是2008年我的朋友和其他大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)儲(chǔ)蓄者們?cè)愿�頭的地方。由于太長(zhǎng)時(shí)間持有太多股票，他們的大學(xué)教育投資組合隨著子女高中畢業(yè)的臨近而急劇減少。一些529大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃還主推應(yīng)該保守(實(shí)際上一點(diǎn)兒也不保守)的業(yè)績(jī)不佳的投資項(xiàng)目，包括含有高風(fēng)險(xiǎn)衍生證券的債券基金。
    說(shuō)到為大學(xué)教育投資組合挑選具體的投資項(xiàng)目，資產(chǎn)配置的重要性不亞于它對(duì)于退休金儲(chǔ)蓄者的作用。退休日期可以隨意安排：如果退休投資組合不夠，盡管不樂(lè)意，退休者還可以延遲退休，或者比他們?cè)�先�?jì)劃的兼職工作時(shí)間干得更長(zhǎng)。大部分年輕人高中一畢業(yè)就會(huì)上大學(xué)，所以大學(xué)教育基金的目標(biāo)日期就要比退休投資組合更具體。而且，由于退休以后的日子可能有25~30年之久，即使退休者在早期損失一些資金，他們還有時(shí)間對(duì)投資組合進(jìn)行彌補(bǔ)。但是大部分學(xué)生只用4~5年時(shí)間就可讀完大學(xué)，所以在他們高中期間或一開(kāi)始上大學(xué)時(shí)大學(xué)教育基金就減少，會(huì)成為極大的不幸。
    因此，在為大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃挑選個(gè)人投資時(shí)，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就很有必要。假如孩子或?qū)O子還小，或者起步較晚又想找回失去的時(shí)間，這些都可能誘使你投資風(fēng)險(xiǎn)大但有長(zhǎng)期潛力的東西：個(gè)股，甚至是新興市場(chǎng)、行業(yè)共同基金或上市交易基金。但我的建議是，挑選大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃中的證券要慎之又慎。堅(jiān)持持股多元化的普通掉期交易共同基金，比如指數(shù)基金或保守管理的基金，大部分529大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃中都有的基于年齡的一體化選項(xiàng)也可以。當(dāng)然，正如2008年的熊市充分說(shuō)明的那樣，這些選擇也會(huì)損失資金。但是假如你已經(jīng)花時(shí)間形成了適合自己的資產(chǎn)配置，購(gòu)買一個(gè)多元化的基金能使你的大學(xué)投資組合少受公司或行業(yè)具體問(wèn)題的侵害。
    如今每個(gè)人都在進(jìn)行全球范圍內(nèi)的考慮，你可能也想在自己的大學(xué)教育儲(chǔ)蓄基金中包含一定比率的國(guó)外股票。不過(guò)，要購(gòu)買國(guó)外股票共同基金，切記它或許會(huì)受到匯率波動(dòng)的影響。美元疲軟的話，基金中的證券如果以外幣為主，那基金就會(huì)升值；如果美元強(qiáng)勁，那么基金就會(huì)下跌。匯率波動(dòng)的潛在可能（而且事實(shí)上你也無(wú)法預(yù)測(cè)它對(duì)你有利還是有弊），就讓你有理由在子女臨近上大學(xué)時(shí)減少大學(xué)教育基金中的國(guó)外股票比率。