日前，光大銀行、平安銀行和北京銀行等多家銀行紛紛調(diào)高了中長期的存款利率，對2年期、3年期甚至5年期的定期存款利率上浮到頂。多家銀行紛紛調(diào)整自己的存款利率，一時間吸儲大戰(zhàn)硝煙滾滾。那么，銀行間利率有競爭了，作為儲戶，我們的存款應該怎么選擇?利息差被壓縮對推動利率市場化會產(chǎn)生多大的影響?銀行業(yè)未來的競爭格局又將會出現(xiàn)哪些新的變化?央視財經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評論員中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍、著名財經(jīng)評論員張鴻共同評論。
百姓存款利率高低可以貨比三家，銀行業(yè)競爭誰能最終受益?從基準利率到利率上浮，當下的銀行該如何營銷自己?
存款利率上浮10%，可以多拿多少利息呢?我們可以算這樣一筆賬：以10萬元錢，5年的定期存款為例。如果不上浮，也就是按照目前央行的基準利率4.75%來計算，5年后，拿到手的利息是23750元;而如果上浮10%，利率就變成了5.225%，5年后，能夠拿到26125元，多出了2375元。
近期，北京、上海多個城市的銀行，紛紛上調(diào)定期存款的利率，上調(diào)的幅度都接近10%。
廣發(fā)銀行工作人員：咱們?nèi)暌韵碌亩际巧细?0%，直接浮到最高，最低門檻是一萬起。
平安銀行工作人員：存款的準入門檻要20萬才能上浮10%。
廣東發(fā)展銀行相關負責人：今年以來我們總行是可以讓分行來報，比如說3年期5年期的來報給我們，然后我這邊來批。我個人認為就股份制商業(yè)銀行的規(guī)模沒辦法跟四大行比，當然會面臨競爭壓力，所以利率市場化就是沒競爭力的銀行就會破產(chǎn)倒閉。
兩個多月前，阿里巴巴集團推出的“余額寶”業(yè)務，讓習慣了有錢就存銀行的中國人，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中有了理財?shù)男逻x擇。
李先生(余額寶用戶)：最高的時候可以達到每天七塊三毛四。五萬塊錢，每天將近7塊錢多的收益，還挺不錯。
幾天前，蘇寧云商也宣布，將申請牌照進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且推出了自己的產(chǎn)品：易付寶。
連平(交通銀行首席經(jīng)濟學家)：我覺得這個對銀行的存款的業(yè)務是會有影響的，它會起到一個分流銀行存款的作用，因為它的客戶都是個人，還有一些小企業(yè)，那么這個會涉及到很多這一類的客戶他的一些，可以說短期的資金，活期的資金。
袁序成(中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部副主任)：一個就是為了促進養(yǎng)老金業(yè)務的發(fā)展，在評估利率的方面，我們又上浮了15%，等于是4%左右。等于你的回報是在4%左右，這個是遠遠高于一年期的存款利率了。
趙錫軍：理財產(chǎn)品所得的受益大于上浮后的存款利息
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
從目前的投資理財來說，關于存款，老百姓的渠道實際上已經(jīng)越來越多元化了。從銀行的角度來講，銀行推出了很多理財產(chǎn)品，有些理財產(chǎn)品的期限比2年、5年、3年更短，同時回報率可能更高，而且還是保本的，所以并不是說比存款差多少，所以從我個人來講，我可能會傾向選擇理財產(chǎn)品。每個人的情況不一樣，我傾向于比較謹慎和相對要保守的投資或者理財，那我可能不會投資風險偏大的，特別是將來完全放開的話，可能銀行因為資金的成本會加大，可能做的業(yè)務風險也會加大，那銀行會面臨更大的風險，那我就要考慮，是否選擇風險高的產(chǎn)品。
明面上看，客戶或者是儲戶可能會受益，但是這些定期存款，特別是像5年期的，你能獲得一個比較高的利率的存款，在所有的儲戶存款里占的比例非常小，所以這么小的存款再上浮10%，老百姓或者儲戶獲得的利息，增加的收入并不是很多。也就是跟銀行間拆借利率比是九牛一毛。現(xiàn)在那些由銀行從短期的市場上面拆借的資金，這個資金有的時候可能比存款還便宜，3%就能拿到了，然后它通過各種方式，或者是跟其他一些信托公司、金融機構(gòu)做理財，然后再做信托計劃，再用出去的時候，最后到用錢人的手里可能高達百分之十幾。3%進來，10%以上出去，中間是比較大的差異，所以這一塊我覺得確實是一個非常大的具有利益空間和套利空間的一個地方。
趙錫軍：四大沒有提高利率攬儲 是避免給市場帶來資金緊張的預期
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我個人理解，這種上浮在目前的情況下對中小企業(yè)的融資沒有太多的實質(zhì)性的影響，中小企業(yè)本身的融資從銀行來的只是其中一部分，它們自己相互之間有著民間的借貸，或者是從銀行以外的這些渠道借貸，或者獲得資金它比較多，那這部分這個成本。
有三個方面是四大國有銀行要考慮的，第一個方面，就是監(jiān)管部門、管理部門有要求，不能說是大銀行一浮到頂，小銀行去年利率改革以后，存款利率可以上10%，小銀行可以浮，因為你資金比較緊張，大銀行就有這個要求，它起到穩(wěn)定市場的作用，不能馬上就變，這是第一;第二個方面，每家銀行的資金情況是不一樣的，大銀行因為網(wǎng)點比較多，吸收存款的渠道比較廣泛，所以它的資金的來源相對來講比較好一些，不像小銀行就在某個地方地域限制，它資金的來源可能就會受到比較大的限制，它要提高利率，穩(wěn)住;第三個方面，大銀行為什么沒有提高利率去攬存?它有一個顧忌，一般你提高利率去攬存的話，就說明你資金緊張了，資金緊張就有風險，所以它避免給市場帶來這個預期，說大銀行資金緊張了，然后市場傳言一放大可能就形成一些對它不好的評價，所以它沒有馬上動作。
張鴻：等四大也開始上調(diào)存款利率時 真正的市場競爭就開始了
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
首先，你有更好的選擇，而且那是短期的，比如說30天、40天，你就能達到利率水平了，那你為什么要存5年呢?而且理財產(chǎn)品是銀行自己發(fā)行的，沒有風險�？赡苡欣夏耆�，他買理財產(chǎn)品覺得不安全，他一聽說上浮到頂，他可能會換。
其實上浮對銀行來說，尤其是對股份制銀行，或者中小銀行來說，是不得不做的一件事。其實現(xiàn)在，存3年、5年的定期存款的儲戶已經(jīng)很少了，在整個的存款比例里面也是很少的，所以對銀行來說，成本提高的并沒有太多，但是銀行為什么不得不做這件事情，尤其是中小銀行不得不做這件事情?因為它要放長遠，首先要保住既有的這些儲戶不要流失;還有到季末、年末的時候，央行、銀監(jiān)會對你都有考核的。因為它們意識到了風險，所以它們才會提高存款上限。
從去年7月份開始放開了存款的上限后，這一撥多米諾骨牌，最先是村鎮(zhèn)銀行，就是越小的壓力越大，它已經(jīng)意識到未來會有風險了，因為它生存會很困難，它的資金來源很單一，大銀行稍微動一口，就能搶走它大量的蛋糕，所以現(xiàn)在既然政策允許它往上浮一點，所以村鎮(zhèn)銀行先上浮;然后城市商業(yè)銀行。這次我們看到的是股份制銀行、上市公司，交行今年初的時候就已經(jīng)開始上浮到頂了。就是這個多米諾骨牌就是從越小的銀行開始，越往上傳導，所以未來，如果四大銀行也開始對這個事情敏感的時候，那真正的市場競爭就開始了。
趙錫軍：未來新型的銀行會把傳統(tǒng)的銀行打敗
(《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我個人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融，或者通過互聯(lián)網(wǎng)，通過電子渠道來提供的理財，提供的各種各樣的金融服務將來是一個發(fā)展的方向，特別是現(xiàn)在年輕的一代，他對網(wǎng)絡、移動的這些工具非常熟悉，用起來很方便，這樣的便利性決定了他越來越多的采用這個工具。但從目前的情況來看，通過銀行來提供服務的還是比較多的，互聯(lián)網(wǎng)的公司在這方面提供金融服務的還是少數(shù)，比如余額寶現(xiàn)在是250億，整個銀行的存款余額是100萬億。但這是一個方向，因為從銀行的角度來講，銀行現(xiàn)在也是在不斷地從原來通過網(wǎng)點來向客人提供各種各樣的金融服務，轉(zhuǎn)向通過互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動這些方面來發(fā)展，而且通過非物理渠道來進行的業(yè)務現(xiàn)在遠遠超過物理渠道。
我覺得未來新型的銀行會把傳統(tǒng)的銀行打敗，同樣在銀行業(yè)務，如果是它與傳統(tǒng)不再進行改革創(chuàng)新，不向這個方面來發(fā)展的話，那肯定會被新型的服務方式打敗。在這里頭要提醒一點，現(xiàn)在網(wǎng)絡的企業(yè)提供的金融和投資的服務，它在風險控制方面，它的經(jīng)驗還是相對欠缺的，它需要經(jīng)過時間的檢驗，最好在發(fā)展初期不要出現(xiàn)有些機構(gòu)卷了錢就跑，或者說給市場帶來巨大的沖擊。
這肯定會導致銀行業(yè)本身的轉(zhuǎn)型，給它的服務的渠道和服務的方式帶來發(fā)生變化，甚至牽扯它本身的組織架構(gòu)都會發(fā)生變化�，F(xiàn)在可以看到，很多大銀行都特別重視自己在網(wǎng)絡上，在移動通訊上的服務。所以從這個角度來講，這場我們說是變革也好，或者是別的革命也好，是由網(wǎng)絡技術(shù)和移動技術(shù)、通信技術(shù)推動起來的，但是會影響到將來整個金融服務的市場。
張鴻：余額寶是閑暇資金的投資模式
(《央視財經(jīng)評論》評論員)
趙老師覺得新型的銀行會把老銀行給打敗，我覺得如果我們完全放開的話，很可能是新型的剛是進入的攪局者，把老銀行打敗。因為互聯(lián)網(wǎng)時代的生存模式很奇怪，就是它贏者通吃，然后它現(xiàn)在完成的是一個什么?就是閑暇資金的投資模式，就是你是在淘寶上購物的，你不是準備投資、理財?shù)模悄愠恋硐聛淼拈e錢，我可以給你買一個貨幣基金，然后就順手幫你理財。巨人現(xiàn)在投的叫全額寶，巨人網(wǎng)絡是一個玩游戲的，你玩游戲得花錢買裝備，這里面也有閑暇的、沉淀的資金，這個順手也理了財。
其實互聯(lián)網(wǎng)時代有一句話，誰搶占了電腦屏幕，誰就搶占了市場。就是我完全有必要在我的屏幕上放一個比如淘寶，或者是QQ什么的這些，那我在這上面做生意，你給我弄理財產(chǎn)品，你就機會很大，但是我大概不會在我的電腦上專門裝一個某某銀行的理財工具。就是如果放在實際的社會來講，就是你美容美發(fā)的時候，你預存了一點錢，那個錢現(xiàn)在不給你利息，但是現(xiàn)在那個錢也給你利息了。
其實所謂市場化就是你的選擇更多了，對于儲戶來說，你可選擇的產(chǎn)品更多了，可選擇的金融機構(gòu)更多了，可選擇的方式，比如說線下或者線上也更多了。
連平：存款利率市場化 配套一定要跟上
(交通銀行首席經(jīng)濟學家 《央視財經(jīng)評論》特約評論員)
我覺得當前的利率市場化的推進可能配套的一些舉措盡快落實，比利率市場化本身的推進還要重要，比如說存款保險制度的建立，比如說未來當局對市場調(diào)控的新的基準利率體系的形成，比如說商業(yè)銀行破產(chǎn)退出的機制的建立等等。這些我覺得在某種意義上講，比目前動一些利率上調(diào)的幅度等等這些來講，可能更為重要。因為所有這些的配套設施條件，不斷完善之后，才有可能最終徹底實現(xiàn)存款利率上浮的放開，也就是說徹底完成利率的市場化。