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乘客投保竟花冤枉錢 |
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保單玩“替身” 意外險不“保險” |
在云南昆明的一個汽車客運站，乘客熊先生意外發(fā)現(xiàn)，他購買的乘客意外傷害險保單上投保人和被保人居然都不是自己，替代他的是一個完全陌生的名字。
《經(jīng)濟參考報》記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，車站、公園等地1、2元不等的極短期意外險普遍以“默認捆綁”的方式出售，不按實名制規(guī)定銷售等違規(guī)行為仍然比較泛濫。律師指出，此類違規(guī)保單根本沒有法律效力。
投保人、被保人竟成無關(guān)第三人
記者對100張連續(xù)保單號逐一進行查詢，其中有54張保單都填寫了這個證件號碼，而且被保人名字出現(xiàn)大量重復(fù)，一個叫“李麗”的名字就出現(xiàn)了10次。
8月22日，昆明市民熊先生和朋友要到楊林鎮(zhèn)辦事，兩人在昆明市北部汽車客運站購買了車票和1元乘客意外傷害保險(乘意險)。熊先生對《經(jīng)濟參考報》記者說：“我們本不在意是否要買保險，售票員直接給出了保單，也沒要證件。”
不過，熊先生乘車時無意中發(fā)現(xiàn)，保單上“投保人”、“被保險人”兩項打印的是“李龍”的名字。他拿過朋友的保單一看，上面印的是“楊燕”，這兩人他們都不認識，而且保單上“證件類型”、“身份證號碼”兩項都是空白�！斑@種保單到底有沒有效？回昆明后我到售票窗口詢問，工作人員稱保單不是他售出的，不清楚。”熊先生說。
8月26日，昆明市北部汽車客運站5號售票窗口，記者提出要購買最近的一班去楊林鎮(zhèn)的車票，售票員二話沒說打印出車票和保單遞了出來，保單上打印的名字是“李林”。
在授權(quán)客運站代理保險業(yè)務(wù)的保險公司網(wǎng)站上，記者查詢到這張投給“李林”的保單，證件號碼為19000101，車次、座位號等信息未被收錄。記者隨后選取了8月26日當天銷售的100張連續(xù)保單號逐一進行查詢，其中有54張保單都填寫了這個證件號碼，而且被保人名字出現(xiàn)大量重復(fù)，一個叫“李麗”的名字就出現(xiàn)了10次。
這些人究竟是旅客還是工作人員？值班的副站長丁虎向記者表示他不分管這塊業(yè)務(wù)。在客運站和辦公區(qū)，記者沒有發(fā)現(xiàn)工作人員的信息公示，某保險公司云南分公司團險部總經(jīng)理吳曦對此也表示不清楚。據(jù)了解，北部汽車客運站平均每天的乘意險銷量在一萬份左右。
《經(jīng)濟參考報》記者走訪了云南省內(nèi)多個汽車客運站。這些汽車站所有售票窗口，都擺放有二代身份證掃描器，都在明顯的位置貼有“保險自愿購買”的提示。但是在部分汽車客運站，相比“自愿”，銷售行為更像是“默認”，乘客通常從售票人員那里得到的，是一張訂在車票后面沒有姓名、證件號的保單。
在多個客運站的售票窗口，售票員會將保費和車票費合在一起報給購票人，或者直接詢問：“有沒有兩塊零錢？”，在沒有登記旅客任何信息的情況下出具了保單。在有的售票窗口，售票員則直接要求旅客出具身份證，并搭售了保險。
保單違規(guī)銷售大行其道
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，意外險違規(guī)銷售現(xiàn)象在不同地區(qū)普遍存在，消費者成為冤大頭。
意外險包含的險種繁多，《經(jīng)濟參考報》記者在云南多地的車站、公園等保險代理銷售機構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，違規(guī)出售意外險涉及國內(nèi)多家保險公司，現(xiàn)象較為普遍。
8月25日，從楚雄乘車到昆明的張女士堅稱遇到了蹊蹺的“蓋章保險”。“我出了54元，車票上票價顯示是52元，但是蓋了一個藍色的印章，我以為這就算買過保險了。” 張女士說。在她提供的車票上，印章蓋得非常模糊，只能勉強看出“傷害保險”四個字。
在昆明市東部汽車客運站，售票員要求提供姓名和證件號碼才能購買乘意險，但是車站9月18日售出的三張到開遠市的車票，附帶的乘意險保單卻均為同一投保人；抵達玉溪市城西客運站的一份乘意險投保人則干脆用“乘客”兩字代替。
一名剛經(jīng)歷了車禍的旅客說：“以前也不太注意保單內(nèi)容，但是現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)上面根本沒我名字，幸好這次沒受傷，不然要是不賠怎么辦？”
9月16日，楚雄客運站副站長經(jīng)平昌向記者證實，“蓋章保險”的真實內(nèi)容是“購票人已聲明不購買意外傷害保險。”“應(yīng)該是個別售票員的個人行為，更有可能是雙方?jīng)]溝通清楚�！苯�(jīng)平昌分析稱。但是記者隨后到售票窗口購買了一張車票，又被搭售了一張沒有任何個人信息的“空白保單”。
記者走訪的楚雄、昆明的多個客運站都有自愿購買保險的提示，但是大多數(shù)售票人員都在搭售保險，只有少部分旅客明確拒絕購買�！奥每吞嗔�，售票人員不可能向每個人都詢問一次�！背劭瓦\站副站長經(jīng)平昌解釋稱。
昆明市內(nèi)的多個公園都提供了景區(qū)意外險銷售。“門票20，保險1塊�！贝笥^公園的一名售票員說，記者提出不需要保險，該售票員反問：“你不乘坐公園里的游樂設(shè)施嗎？”，不過，記者拿到手的這張保單卻仍是一張典型的“空白保單”。據(jù)觀察，在這個售票點，沒有游客被要求或主動出示過身份證。
律師：保單無效 涉嫌違法
理賠申請時當事人必須提供有效身份證明和關(guān)系證明，“替身保單”登載了非當事人的信息，會給理賠增加阻力。
云南凌云律師事務(wù)所律師孫文杰指出，這些違規(guī)保單不僅是無效的，而且很難依法進行理賠。如果保險代理人收取了保費后，默許或故意讓保單失效，那就涉嫌騙保。
“雖然只是1、2元的保單，但也是一份保險合同，適用于《保險法》與《合同法》。”孫文杰說，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保是前提，而雙方合同必須具備當事人姓名、標的和數(shù)量等條款，否則不能成立。
“如果保險代理人在明知合同當事人信息缺失或錯誤時，故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實，在保險代理業(yè)務(wù)中欺騙投保人、被保險人或受益人，構(gòu)成犯罪的，將依法追究刑事責(zé)任�！睂O文杰強調(diào)。
在理賠程序上，專家認為，“替身保單”比“空白保單”帶來的影響更為惡劣。中國保險學(xué)會理事、云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授錢振偉對《經(jīng)濟參考報》記者說：“理賠申請時當事人必須提供有效身份證明和關(guān)系證明，‘替身保單’登載了非當事人的信息，會給理賠增加阻力�！�
“遇到此類情況，消費者可向保險人或保險代理人要求返還所支付的費用并賠償相關(guān)損失�！睂O文杰說。
專家分析，由于此類極短期意外險賠付金額少，投保1、2元只能賠付1、2萬，如果出現(xiàn)理賠，保險公司通常會“特殊處理”，但這個主動權(quán)并不在消費者手中。
“空白保單”等違規(guī)銷售行為易造成理賠糾紛，早就被中國保監(jiān)會列入查處范圍，多年來被媒體多次曝光。在保單違規(guī)銷售屢禁不止、整改不力的背后，是保險公司支付給代理機構(gòu)的代理費用在進行利益驅(qū)動。
禁令落地碰“石頭”
據(jù)了解，車站、公園等地銷售意外險屬于極短期意外險，保障隨著行程或旅程結(jié)束即完結(jié)。業(yè)內(nèi)以前的做法是附加在票價中或者使用“撕票保單”，但是前者有強賣的味道，后者保障對象不清，都有損消費者權(quán)益。
2009年，中國保監(jiān)會下發(fā)《人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標準》，將“空白保單”等列入明令禁止的范圍。中國保監(jiān)會云南監(jiān)管局人身保險監(jiān)管處處長趙睿指出，《標準》明確要求意外險聯(lián)網(wǎng)電腦出單，保單必須實名購買�！巴瑫r，產(chǎn)品不得捆綁在非保險類商品或服務(wù)向公眾銷售或變相銷售，也就是投保自愿，退保自由�！�
然而，由于汽車票并未實行實名制，公園、景區(qū)、索道站等地的游客也未必都會攜帶身份證件。這些人流量巨大的場所，讓標準的執(zhí)行遭遇“麻煩”。楚雄客運站副站長經(jīng)平昌介紹，《標準》執(zhí)行后，絕大部分人如果沒帶身份證就不會購買保險�！叭绻灰辉儐柮趾妥C件號碼，還要手工輸入，幾乎不可能做到�！苯�(jīng)平昌說。
“如果有人代購車票時，也很難實現(xiàn)每一張保單都實名�！蹦潮ｋU公司云南分公司團險部總經(jīng)理吳曦說。
中國保險學(xué)會理事、云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授錢振偉向《經(jīng)濟參考報》記者介紹稱，空白保單雖然有利于緩解代理銷售工作人員的負擔(dān)，但一旦出險，保險公司的賠付落實到人，特別是落實到遇難人員就比較困難。
相比之下，由于無法證明投保人身份，公園等地的意外險出險原因則要復(fù)雜得多。“實名制難以執(zhí)行，所以公園這塊業(yè)務(wù)我們是不碰的�！币患冶ｋU公司相關(guān)負責(zé)人坦言。
銷售亂象受利益驅(qū)動
有專家指出，保險公司和代理機構(gòu)就是“狼和狽”的關(guān)系：企業(yè)追求利潤、代理追求代理費用，而提高保費的唯一途徑就是增加投保率。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，保險公司與代理機構(gòu)之間確實有一筆合同約定的“代理費”。
“短期險需要代理，有代理就要付費，哪家公司的費用給的高，自然就選哪家，這些費用可以用來改善員工收入。”一名車站的管理人員透露。
在長期的競爭中，代理費被市場競爭越抬越高。據(jù)某保險公司云南分公司相關(guān)負責(zé)人介紹，2012年昆明市北部汽車客運站銷售乘意險300余萬張，產(chǎn)生保費約1000萬元，按合同約定，公司要支付的代理費用高達40%。
一名業(yè)內(nèi)人士直言，雖然乘意險的保費不高，就幾元錢左右，但對于保險公司和代理機構(gòu)而言，只要能保證較高的投保量，這塊業(yè)務(wù)仍然是塊“肥肉”。
另一方面，是此類意外的賠付比率較低。簡單賠付率指的是賠付金額占投保金額的比例，根據(jù)中國保監(jiān)會云南監(jiān)管局人身保險監(jiān)管處統(tǒng)計，2012年云南全省意外險的簡單賠付率僅有27.12%。
業(yè)內(nèi)人士指出，這個數(shù)據(jù)包含了長期、短期產(chǎn)品，而類似乘意險此類極短期險種的簡單賠付率則要遠遠低于這個標準，即便企業(yè)支付了高達四成的代理費，依然擁有可觀的利潤。
治理要管更要罰
事實上，乘意險、景區(qū)意外險等不規(guī)范銷售的行為早已不是秘密，相關(guān)的報道在國內(nèi)屢見不鮮。這些現(xiàn)象還有一個共同點，就是搭售十分普遍，投保自愿的標準成了一紙空文。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在城市的客運站執(zhí)行實名制的“硬件條件”是完全具備的。根據(jù)中國保監(jiān)會《人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標準》，云南保監(jiān)局也曾下發(fā)過加強管理的有關(guān)通知，2010年，云南保監(jiān)局組織對轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營意外險的公司進行了驗收，要求不能按照《標準》實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單的公司暫停業(yè)務(wù)。
中國保險學(xué)會理事、云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授錢振偉指出，執(zhí)行實名制在技術(shù)上并不存在問題，保單不規(guī)范銷售在于相關(guān)方執(zhí)行不力。監(jiān)管部門不能缺位，應(yīng)該加大查處力度。
據(jù)中國保監(jiān)會云南監(jiān)管局人身保險監(jiān)管處處長趙睿介紹，銷售人員未提示消費者是否購買保險、不按規(guī)定采集登載有效信息等行為都是違規(guī)操作，按照監(jiān)管規(guī)定將進行處罰，嚴重的還將暫停保險公司、代理機構(gòu)的業(yè)務(wù)。
保險公司對代理機構(gòu)的約束也僅局限于培訓(xùn)、發(fā)函等形式，各代理機構(gòu)“上有政策、下游對策”。某保險公司內(nèi)部人士坦言，之所以有“替身保單”出現(xiàn)，是因為“空白保單”是紅線，“代理方不會讓投保人的信息空著�！�
而主管客運站的昆明市道路運輸管理局客運處相關(guān)責(zé)任人表示，其沒有對銷售保險管理的具體規(guī)定，選擇代理哪家保險公司的意外險是車站的自主行為，只能要求在站內(nèi)公示相關(guān)信息。
一面是花樣迭出的意外險不規(guī)范銷售行為大行其道，另一面卻是消費者出行、游玩時正常的保險需求得不到合理滿足，最終保險機構(gòu)和代理方成為矛盾焦點。專家提醒，意外險功效不應(yīng)否定，保險機構(gòu)應(yīng)該改進技術(shù)、優(yōu)化服務(wù)，消費者也應(yīng)該增強自身維權(quán)意識。
據(jù)中國保險學(xué)會理事、云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授錢振偉介紹，西南地區(qū)幾個省份的地形主要都是山區(qū)，部分地方道路條件不佳，意外險的保障作用尤為明顯。但越是在這些地區(qū)，意外險實名制的執(zhí)行情況越差。
同時，一些景區(qū)、公園的游樂設(shè)施也存在一定的危險性，但游客攜帶身份證的幾率較小，按照現(xiàn)有掃描二代身份證的辦法，快捷、有效地采集身份信息成了一道難題。
錢振偉認為，保險公司應(yīng)該優(yōu)化服務(wù)�！鞍凑毡１O(jiān)會規(guī)定，名稱信息是保單必須登載的‘最低門檻’，但是有效的身份信息除了身份證還應(yīng)包括簽名、肖像甚至是指紋等，只要保單能和保障對象合法對應(yīng)起來，就能滿足要求�！�
也有消費者提出，購買保險時可以通過攝像頭拍攝一張照片，和保單一起入庫；一家保險公司相關(guān)負責(zé)人表示，如果汽車票實行實名制，問題則隨之消失。
“不管通過什么方法解決或完善，保險公司都不能因噎廢食，因為存在問題便取消意外險服務(wù)，最后都會損害消費者權(quán)益�！卞X振偉強調(diào)。
同時，消費者也暴露出缺乏保險常識、維權(quán)意識較差等問題�！叭绻约盒枰@類產(chǎn)品，代理方也提供了這項服務(wù)，就應(yīng)該了解一下必要程序。”錢振偉說。
保監(jiān)部門提示，遇到不規(guī)范銷售行為，公眾可以撥打12378保險消費者投訴維權(quán)電話進行投訴，一旦查實保監(jiān)部門將嚴肅查處。
錢振偉提示，無論是“自愿”還是“實名”，都是保險監(jiān)管機構(gòu)為保障消費者權(quán)益而制定的規(guī)范�！按蠹叶伎梢詤⑴c監(jiān)管，對一些不規(guī)范操作依法舉報、合理曝光，讓市場健康運行�！�(本版稿件均由記者何春好采寫)
