中信銀行的小微業(yè)務推進再獲助力。中信銀行11月13日公告稱，該行于2013年11月7日在全國銀行間債券市場成功發(fā)行總額為150億元人民幣的金融債券。中信銀行表示，本次金融債券募集的款項將全部用于支持小型微型企業(yè)貸款。
該行日前公告稱，在全國銀行間債券市場公開發(fā)行金額不超過300億元人民幣的金融債券，按有關規(guī)定發(fā)行金融債券所募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。
據(jù)了解，中信銀行將以此次獲批發(fā)行小微金融債為契機，根據(jù)小微客戶的金融需求特點，進一步提升對小微企業(yè)的金融服務，不斷創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務模式，提高審批和服務效率，為廣大小微企業(yè)提供更有力的金融支持。
聚焦小微企業(yè)
據(jù)中信銀行介紹，2012年下半年以來，按照小企業(yè)業(yè)務重心“下移”的基本思路，中信銀行著力推動小企業(yè)金融業(yè)務向“小微化”發(fā)展，主動調整小企業(yè)金融業(yè)務客戶定位與經(jīng)營管理模式，真正“彎下腰”服務于小微企業(yè)，逐步形成客戶定位小微化、營銷組織零售化、產(chǎn)品開發(fā)標準化、運營管理流程化、風險控制集約化的小微金融服務體系。
目前該行已形成一套符合小型微型企業(yè)特點的服務體系，形成了以垂直管理集群營銷和全程風險控制為內涵的小企業(yè)金融服務模式。
中信銀行在細分小企業(yè)行業(yè)屬性和經(jīng)營行為特點的基礎上，確定了以集群模式開發(fā)客戶的營銷思路，通過有效的風險過濾以及信用增級安排，形成了“集群營銷+信用增級”的業(yè)務模式。針對“一鏈兩圈三集群”(一鏈，指供應鏈上下游；兩圈，指商貿企業(yè)集聚圈和制造企業(yè)集聚圈；三集群，指市場、商會、園區(qū)集群)的目標客戶，將“粗放營銷”轉為“精準營銷”，并結合專業(yè)化平臺優(yōu)勢設計了大型市場、地方商會、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、大賣場等特色集群服務方案，完善了適用于小微企業(yè)的集群營銷信貸技術。
在客戶定位上，該行重點扶持單戶貸款金額500萬元人民幣以下的小微企業(yè)，并將小企業(yè)客戶對象從制造業(yè)向服務業(yè)、從大宗商品原材料向消費品、從生產(chǎn)服務向生活服務轉變，進一步支持實體經(jīng)濟發(fā)展。在營銷組織上，重點圍繞目標細分行業(yè)，強化市場規(guī)劃工作，加快推動小微企業(yè)特色支行建設，目前已在重點區(qū)域、重點分行成立了15家首批特色支行。
在產(chǎn)品開發(fā)上，進一步貼近市場、突出特色，建立標準化小微企業(yè)產(chǎn)品體系。在運營管理上，強化扁平化業(yè)務模式，探索建立城市分行集中運營管理平臺，通過崗位分離、專業(yè)化分工，建立標準化的運營流程。
在風險控制方面，積極引入量化的風險控制技術，完善小微企業(yè)評分卡，建立更為科學的風險管理體制。
截至2013年6月末，按照四部委小微企業(yè)統(tǒng)計口徑，中信銀行小型微型企業(yè)及個人經(jīng)營性貸款余額為3300.22億元人民幣，較年初增長19.68%，高于全行各項貸款平均增速9.74個百分點；小型微型企業(yè)及個人經(jīng)營性貸款增量為571.54億元人民幣，比2012年同期多增258.96億元人民幣。
四大系列專有產(chǎn)品
小微貸款余額高速增長的背后，體現(xiàn)的是中信銀行的獨有服務模式。據(jù)中信銀行有關人士介紹，目前該行針對小微企業(yè)專門推出了申請標準化、審批流程化的產(chǎn)品，區(qū)分不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同客戶群的不同特征，針對性地研發(fā)適應性產(chǎn)品，現(xiàn)已形成了4大系列產(chǎn)品。
(1)信捷貸系列
信捷貸是指針對小企業(yè)資金需求急的特點，簡化客戶申請手續(xù)，優(yōu)化內部審批流程，快速滿足小企業(yè)資金需求的貸款業(yè)務。
具體來看，針對小微企業(yè)(含個體工商戶)及企業(yè)主，采用抵押、質押、保證和信用擔保方式，快速發(fā)放的流動資金貸款，包含：抵押貸、質押貸、保證貸和信用貸，最高可貸1000萬元人民幣，最長可貸10年。
“只要資料齊全，最快兩天就能完成審批”，中信銀行小企業(yè)金融部一位負責人介紹，“信捷貸在客戶準入、風險控制點標準化的基礎上，對貸前調查、授信審批及貸后管理等整體授信流程根據(jù)小微業(yè)務特點進行優(yōu)化，在控制風險的同時提高業(yè)務辦理效率，該產(chǎn)品能很好地滿足小微客戶對貸款‘短、頻、急’的需求特點�！�
(2)種子貸系列
種子貸是指針對無法提供有效抵質押擔保的小企業(yè)，利用第三方資金或借款人自身提供小額保證金的方式，形成風險緩釋資金池，為客戶提供增信的貸款業(yè)務。
實踐中，通常以政府、園區(qū)、供應鏈核心企業(yè)等第三方合作機構或多個借款人自身提供資金形成的種子基金為主要擔保方式，為小微企業(yè)及企業(yè)主提供融資服務，包含合作式種子基金和互助式種子基金。以種子基金為特色擔保方式，提供3-8倍的授信金額為特點。
(3)商戶貸系列
商戶貸是指針對商貿批發(fā)及零售市場內的商戶，以商戶經(jīng)營情況或商鋪租售價值為依據(jù)，發(fā)放的流動資金貸款，據(jù)了解，“商戶貸”產(chǎn)品種類包括物業(yè)貸、租權貸、租金貸、聯(lián)保貸、流量貸、信用貸，授信額度最高可達500萬元人民幣。
中信銀行上述負責人表示，“商戶貸”在整體授信流程等方面進行了一系列優(yōu)化，兩天即可完成審批。
(4)POS貸
POS貸是指根據(jù)小微企業(yè)、市場商戶的POS刷卡流量，發(fā)放流動資金貸款，貸款額度一般為客戶月均POS流水量放大3倍，最高200萬元人民幣，針對優(yōu)質客戶可以主動給予授信。
據(jù)介紹，“由于POS貸在資料收集、報告撰寫、審查審批等方面具有突出優(yōu)勢，該產(chǎn)品得到了小微企業(yè)客戶的一致認可”。