工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行均已制定短信提醒費(fèi)用的收取標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者一度習(xí)慣了的短信提示“免費(fèi)午餐”告一段落。一個(gè)月2元錢的短信服務(wù)費(fèi)看似不多，卻足以觸動(dòng)消費(fèi)者敏感的神經(jīng)。銀行收費(fèi)，怎么就說收就收?這筆錢到底收得有沒有根據(jù)?講不講道理?央視財(cái)經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評(píng)論員中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛、著名財(cái)經(jīng)評(píng)論員林耘共同評(píng)論。
四大銀行短信提醒收費(fèi)再造熱議;每月費(fèi)用2元，銀行每年或可輕松賺取上億;銀行收費(fèi)為何敢很隨意?收費(fèi)時(shí)代來臨，持卡人有能力用腳投票嗎?
曾剛：四大行認(rèn)為短信收費(fèi)對(duì)其市場(chǎng)份額不會(huì)造成太大影響 (《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
隨著我們的網(wǎng)上支付，還有轉(zhuǎn)帳等等行為越來越多，那么短信服務(wù)對(duì)于老百姓來講，也顯得越來越重要。從銀行的角度來講，它經(jīng)過一段時(shí)間這個(gè)市場(chǎng)的培育，客戶的需求量也越來越大，那么對(duì)這個(gè)的依賴性也越來越高，同時(shí)它又有這么大的用戶量。從收這個(gè)費(fèi)用的決策來講，是它收入增長(zhǎng)一個(gè)重要的來源，從某種意義上來講，可能它也認(rèn)為這個(gè)市場(chǎng)，因?yàn)楝F(xiàn)在我們大銀行目前的市場(chǎng)地位還是比較高，它的客戶數(shù)量很多。從這個(gè)角度來講，或許它認(rèn)為這樣一個(gè)收費(fèi)對(duì)它本身的市場(chǎng)份額、客戶的忠誠(chéng)度等等可能都不會(huì)造成太大的影響，所以在多方考量之下，我覺得可能它有這樣一個(gè)漸進(jìn)的決策。
其實(shí)更多的它是一個(gè)行業(yè)的行為，之前我們講也有一些銀行已經(jīng)開始在做這個(gè)事情。其實(shí)它有先有后，因?yàn)檫@四個(gè)行，因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)相對(duì)來講它是一個(gè)主流的，客戶很多，然后市場(chǎng)的影響力還是比較大的。從某種意義上來講，因?yàn)樗芯W(wǎng)點(diǎn)、渠道的優(yōu)勢(shì)，再加上很多服務(wù)可能老百姓對(duì)它也有一定的依賴程度。從這種角度來講，這些相對(duì)來講市場(chǎng)地位比較高的銀行，利用它這種市場(chǎng)的影響力，以及我們客戶對(duì)它本身的依賴，所以它在做決策去收費(fèi)的情況下，它可能相對(duì)來講比較堅(jiān)決一點(diǎn)，那我們也看到其實(shí)還有好多小一點(diǎn)的銀行市場(chǎng)地位沒有那么高的，那么它目前還是不收費(fèi)的。
林耘：銀行收費(fèi)已經(jīng)成為潮流 收費(fèi)項(xiàng)目在不斷的變換著花樣 (《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
農(nóng)行是四大行當(dāng)中最后一個(gè)收的，意味著在市場(chǎng)份額占比最大的四大行已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)關(guān)門的狀態(tài)，就是都收了，你現(xiàn)在很難找到不收的地方，這是第一;第二，收費(fèi)這么強(qiáng)勢(shì)，主要是一個(gè)向最低端的客戶收，從導(dǎo)入的時(shí)候，從VIP開始它是比較溫情的，到現(xiàn)在最后關(guān)門這個(gè)階段的時(shí)候一刀切，是比較利索的，當(dāng)然也會(huì)讓大家接受起來覺得有點(diǎn)不太好受。至于說收費(fèi)貴還是不貴，有兩個(gè)衡量的標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)是它的成本究竟是多少?現(xiàn)在電訊費(fèi)用在往下降，而且設(shè)備的費(fèi)用往下降，相信從數(shù)據(jù)的采集和發(fā)布的角度來講，應(yīng)該說成本是比較低的;另外，貴不貴要看儲(chǔ)戶，我們都知道農(nóng)行的儲(chǔ)戶相對(duì)低端的客戶多一點(diǎn)，所以2塊錢，或者一年24塊錢，對(duì)他們來講可能偏貴。
我覺得這是銀行這些年，它年年都在收費(fèi)，項(xiàng)目也在不斷的變換著花樣，其實(shí)我們這幾年每年都會(huì)談到銀行收費(fèi)，只是每次談的內(nèi)容都有點(diǎn)變化。比如早期的時(shí)候是每個(gè)儲(chǔ)戶的戶頭要收費(fèi)，后來就是你去提款，提現(xiàn)的時(shí)候要收費(fèi)，再后來可能是辦那張卡的時(shí)候要收費(fèi)，現(xiàn)在是短信通知的時(shí)候要收費(fèi)。我覺得銀行現(xiàn)在收費(fèi)已經(jīng)成為潮流，而且越收越多。那么在越收越多的時(shí)候，有它的合理性的部分，因?yàn)樗峁┓⻊?wù)，有成本的一個(gè)支出，但是我們相信隨著收費(fèi)項(xiàng)目越來越多，它應(yīng)該有那種套餐服務(wù)，就是一攬子的區(qū)分的服務(wù)，而不是說有一項(xiàng)是一項(xiàng)，不斷的加上去的這樣一個(gè)收費(fèi)。
曾剛：銀行在存貸款業(yè)務(wù)之外尋找其它收入的來源 (《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
從成本上來講，總體來講銀行是大銀行，隨著它客戶的數(shù)量越來越大，它單位的成本其實(shí)還在不斷下降的。如果隨著我們技術(shù)的發(fā)展，本身它的成本也在下降。所以其實(shí)對(duì)銀行來講，這些服務(wù)的成本總體來講是在不斷下降的。但是銀行來講，我們過去一段時(shí)間利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，那么看起來，銀行原來傳統(tǒng)的存貸款的利差的收入也在收窄，尤其是今年以來，從二季度之后看到有銀行的利潤(rùn)環(huán)比開始在下降了。這個(gè)信號(hào)說明什么?就是它外部感受到這種壓力，在盈利方面的這種壓力在不斷的增加。從這個(gè)角度來講，它可能是一個(gè)自然的選擇，就是在原來傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)之外尋找其它收入的來源。
林耘：銀行用各種套路來收費(fèi) 老百姓并沒有議價(jià)能力 (《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
我們可以簡(jiǎn)單的說一下農(nóng)行，農(nóng)行大概有3.5億個(gè)用戶，如果一年收24塊錢，大概就70億左右的收入，那顯然是一筆巨大的收入，顯然，農(nóng)行的短信的支出不需要這么多的錢。如果單從這個(gè)項(xiàng)目來收費(fèi)的話，它肯定是大大的盈利。從客戶的角度來講，因?yàn)閱我坏目蛻舾@么大的銀行是沒有議價(jià)能力的，而且被收的時(shí)候有點(diǎn)被剪羊毛的感覺，你是被收2塊，你如果花時(shí)間去跟它折騰，打官司你肯定不合算，但是它那邊是一收一整筆是六七十個(gè)億，你這邊是被2塊錢，2塊錢的降，我覺得這里面有一個(gè)很大的不對(duì)稱。
另外，現(xiàn)在銀行在收費(fèi)上面也形成了各種套路，比如說VIP的時(shí)候先免，然后導(dǎo)入期的時(shí)候給你免，你不注意去取消的時(shí)候，比如短信是給你兩個(gè)選擇，一個(gè)選擇是，你如果不接收，你可以去改這個(gè)服務(wù)條款，那這個(gè)也需要時(shí)間，而且說實(shí)在的，目前來講這個(gè)服務(wù)是客戶需要的，你又不太可能去改，那你只能給錢;同時(shí)，銀行現(xiàn)在在收費(fèi)已經(jīng)形成一個(gè)慣用的套路，一方面把該收的錢收上來，儲(chǔ)備盈利能力，另外一方面，借勢(shì)推一些新業(yè)務(wù)，像有的銀行在推微信，微信跟短信有很大的不一樣，它不是一個(gè)單向的，它具備雙向一種功能，微信如果成功推出來以后，而且客戶用習(xí)慣以后，它可以成為支付的另外一個(gè)渠道、工具，所以銀行還是把帳算的很細(xì)的，很到位，既賺了錢又給你埋下了下一個(gè)套。
曾剛：銀行要把單一、簡(jiǎn)單的收費(fèi)形式做的更細(xì)化 (《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
從單一、簡(jiǎn)單的收費(fèi)形式，把它做的更加細(xì)化，對(duì)不同客戶，不同類型，那么甚至可以體現(xiàn)出銀行對(duì)社會(huì)有一些回饋，比如我們現(xiàn)在三中全會(huì)也講普惠金融，所以有一些像目前銀行這些服務(wù)里面帶有一些普遍性的，有普惠金融含義在里面，所以它完全可以把它做得更細(xì)一點(diǎn)。比如說我們對(duì)稍微高端的客戶可能收取一個(gè)費(fèi)用，對(duì)于一些他使用頻率不高的，或者我們按照他發(fā)送的條數(shù)，或者降低收費(fèi)，會(huì)對(duì)一些小額的、特別小額的普通用戶，甚至有可能進(jìn)行一些豁免。
我想，銀行完全可以從主動(dòng)的角度把原來這種簡(jiǎn)單的收費(fèi)方式變得更加的精細(xì)化，這個(gè)恐怕是未來一個(gè)重要的發(fā)展方向。可能一方面對(duì)銀行來講，它能夠更好的體現(xiàn)它的社會(huì)責(zé)任，另一方面從客戶的角度來講，也能夠得到更好的一個(gè)服務(wù)，我覺得這是一個(gè)很好的可以去考慮的方向。
林耘：消費(fèi)者在開卡后 一定要清楚它有多少收費(fèi)的陷阱 (《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
我覺得應(yīng)該有幾種辦法，第一，首先是監(jiān)管部門要到位，所有的收費(fèi)項(xiàng)目都應(yīng)該從嚴(yán)一點(diǎn)，而不是從寬一點(diǎn);第二，就是媒體要起到監(jiān)督的作用，單個(gè)的消費(fèi)者跟銀行較勁是吃力不討好，但是媒體，包括我們今天坐在這都能起到這樣一個(gè)作用，把問題集中在一起，把道理講清楚了，形成一定的輿論壓力;第三，就是銀行內(nèi)部有一個(gè)比較充分的競(jìng)爭(zhēng)，當(dāng)然這種競(jìng)爭(zhēng)包括說它們抱團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)，也包括金融業(yè)降低門檻，讓一些小的民營(yíng)的進(jìn)來之后產(chǎn)生這種效應(yīng)。比如有很多小的銀行為了爭(zhēng)業(yè)務(wù)，是不敢收費(fèi)的，這樣給客戶更多的一個(gè)選擇，再有，客戶本身要學(xué)的更精明一點(diǎn)，也就是說客戶要有議價(jià)能力，或者至少要有選擇判斷的一個(gè)能力。
我覺得一般的客戶不要開太多的銀行，你可以把主要的業(yè)務(wù)放在你主要用的銀行上面，這樣即使它收點(diǎn)費(fèi)用，那么你的業(yè)務(wù)量覆蓋，可能相對(duì)來講支撐的費(fèi)用也合算一點(diǎn)。就是說你支出的這個(gè)費(fèi)用跟你的業(yè)務(wù)量能夠形成匹配，畢竟短信通知能夠讓我們多一個(gè)渠道來控制風(fēng)險(xiǎn)，這樣也合算一點(diǎn)，怕的是什么?消費(fèi)者本身就懵懵懂懂，開了個(gè)卡也不知道它有多少收費(fèi)的陷阱，就擱在那被人家扣著，這樣會(huì)反過來助長(zhǎng)銀行的肆無忌憚，所以做一個(gè)聰明成熟的消費(fèi)者也很重要。
曾剛：銀行應(yīng)該讓老百姓知道收費(fèi)定價(jià)由來和原因 (《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
從趨勢(shì)上看，銀行業(yè)的市場(chǎng)化是一個(gè)必然的趨勢(shì)，因?yàn)楝F(xiàn)在改革也反復(fù)在強(qiáng)調(diào)，一方面是利率本身的市場(chǎng)化，另一方面我們可能開放，讓更多的民營(yíng)銀行進(jìn)到這個(gè)行業(yè)當(dāng)中來，那么這樣會(huì)有更多的銀行去競(jìng)爭(zhēng)。目前來講，盡管競(jìng)爭(zhēng)可能還不是那么充分，但在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間來講，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也確實(shí)越來越激烈，所以這些銀行目前在做這些收費(fèi)的時(shí)候，未來或許也可能給它產(chǎn)生一些負(fù)面影響，因?yàn)楫?dāng)客戶有很多選擇的時(shí)候，那還有一些銀行提供了類似的服務(wù)，但是收費(fèi)可能會(huì)更低一些，甚至不收費(fèi)，或許它能夠提供更好的服務(wù)，這都完全有可能的。
在未來一段時(shí)間，原來的市場(chǎng)地位比較高的銀行，那么它們做出這些決策會(huì)受到更多市場(chǎng)的這種約束，這都是我們很明顯的能夠感受到的一個(gè)趨勢(shì)。除了銀行以外，我們還有好多所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，來自于銀行體系以外的這些競(jìng)爭(zhēng)，甚至是免費(fèi)的一些服務(wù)現(xiàn)在也都開始在提供。所以從趨勢(shì)上來看，銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行現(xiàn)在這些行為的約束，未來這種市場(chǎng)約束會(huì)越來越大。
從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來看，其實(shí)這個(gè)收費(fèi)確實(shí)是一個(gè)趨勢(shì)，就是說在銀行收入中占比它可以越來越高。因?yàn)槲覀兡壳暗乃剑绻蛧?guó)外相比較還是低的。但是中國(guó)銀行業(yè)有它的特殊性，就是這個(gè)收費(fèi)它有一個(gè)外部的環(huán)境，第一個(gè)你原來是不收的，你收的過程應(yīng)該有一個(gè)漸進(jìn)的過程，相對(duì)比較透明，而且還應(yīng)該有一個(gè)比較合理的定價(jià)區(qū)間，至少要讓老百姓知道你是怎么定價(jià)的，為什么這樣定價(jià)等等，而且還可以提供更好的一個(gè)選擇。
林耘：如果跟石油、化工、通訊比 銀行相對(duì)壟斷程度要差一點(diǎn) (《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
其實(shí)銀行是比上不足、比下有余，存在比較大的一個(gè)提升空間。如果說跟石油、化工、通訊比，那銀行相對(duì)壟斷程度要差一點(diǎn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的部分還略多一些。如果說以銀行業(yè)目前的現(xiàn)狀來講，它改善的空間是非常大的，包括它混業(yè)之后所帶來的競(jìng)爭(zhēng)，包括技術(shù)手段改善之后，就是互聯(lián)網(wǎng)金融介入之后的競(jìng)爭(zhēng)，還有就是很多問題，它其實(shí)自身還可以優(yōu)化加以提升，所以是比上不足，比下有余，自身可以優(yōu)化提升的空間是比較大，特別是要懂得借助新的技術(shù)手段。其實(shí)短信就是一個(gè)技術(shù)手段，微信也是，一步步改善，利用新的技術(shù)手段，更低的成本來抵御這種人工成本上漲之后所帶來的優(yōu)質(zhì)服務(wù)的困難。
我認(rèn)為收費(fèi)是一個(gè)常規(guī)的做法，并沒有顯出高明的地方。如果在收錢和能不收錢之間選擇不收錢，能收錢的時(shí)候盡可能優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，應(yīng)該是在這個(gè)方向去努力。
郭田勇：銀行要做好短期的利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的平衡 (中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授 《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
在市場(chǎng)化的過程中，當(dāng)然銀行一定是要有收入的，如果說沒有收入，沒有形成這種盈利的話，市場(chǎng)化進(jìn)程就難以持續(xù)。其實(shí)銀行為了更好的維護(hù)一些客戶，是可以給它免費(fèi)的，但是在市場(chǎng)化進(jìn)程中一定要做好短期的利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的平衡問題……