日前，國家部署推行注冊資本登記制度改革，為民間創(chuàng)業(yè)和小微企業(yè)“松綁”提供了新的契機。專家預(yù)計，我國小微企業(yè)數(shù)量將因此呈爆發(fā)性增長，對于小微金融的需求也將大幅提高。而小微金融已經(jīng)越來越成為銀行的必爭之地，針對小微金融領(lǐng)域的服務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新也愈演愈烈。
小微金融成銀行必爭之地
小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟增長、社會進(jìn)步、增加就業(yè)等方面具有不可替代的作用，對國民經(jīng)濟和社會發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。據(jù)工信部的數(shù)據(jù)顯示，在中國小企業(yè)數(shù)量占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的65%左右，提供了全國85%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，上繳利稅約為國家利稅總額60%。
有調(diào)查顯示，目前66.7%的小微企業(yè)主在尋找外部資金來源時首選銀行，銀行仍是其首選融資渠道。但與此同時，45.8%的小微企業(yè)主均認(rèn)為在向銀行融資時，會遇到貸款到位時間長、無法提供足夠抵押或擔(dān)保物、不能提供合適財務(wù)報表、貸款成本較高等一系列問題。專家呼吁，商業(yè)銀行應(yīng)成為小微企業(yè)融資的“生力軍”。
正是看到了小微企業(yè)的獨特需求，很多銀行將小微金融擺到了重要位置，結(jié)合不同小微企業(yè)客戶的金融需求，創(chuàng)新研發(fā)特色金融產(chǎn)品，以更好地滿足小微企業(yè)的融資需求。比如，針對小微企業(yè)貸款流程，中信銀行提出48小時批貸，極大地提高業(yè)務(wù)辦理效率。在貸前，客戶申請資料等手續(xù)大大簡化，中信根據(jù)關(guān)鍵風(fēng)險控制點，對客戶的授信條件進(jìn)行審查，引入標(biāo)準(zhǔn)化的審查審批表，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的審查作業(yè)流程；在貸后管理方向，中信根據(jù)客戶的還款方式和經(jīng)營情況，運用零售化的思維，進(jìn)行差異化的貸后管理，注重貸后管理的實質(zhì)。
“上半年之前我們一直是按照傳統(tǒng)的抵押類的產(chǎn)品在做”，中信銀行小企業(yè)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“通過四大類產(chǎn)品，逐步將抵押類的貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)過渡到信用類的產(chǎn)品。對于縮短流程，對于客戶體驗來說，起到了更大的促進(jìn)作用�！�
“小微金融是中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型必不可少的‘潤滑劑’，應(yīng)該有更多的優(yōu)質(zhì)小微金融應(yīng)運而生，這樣小微企業(yè)的融資難才能得到緩解�！比珖ど搪�(lián)副秘書長王忠明說。
數(shù)據(jù)顯示，中信銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略初見成效。截至2013年9月末，中信銀行小型微型企業(yè)及個人經(jīng)營性貸款余額為3541.8億元，較年初增長31.28%，高于全行各項貸款平均增速18.05個百分點。小型微型企業(yè)及個人經(jīng)營性貸款增量為843.8億元，比2012年同期多增324.3億元。借助中信集團的銀行、證券、信托等綜合平臺優(yōu)勢，中信銀行已通過為客戶提供信貸融資、股權(quán)私募等金融產(chǎn)品，幫助百余家小微企業(yè)走上了上市通道。與此同時，還通過小企業(yè)集合票據(jù)、夾層融資等金融工具，開拓小微企業(yè)融資渠道，降低企業(yè)財務(wù)成本。
銀行全力布局小微金融
監(jiān)管層對于小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持可以說前所未有。銀監(jiān)會今年3月出臺《深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，要求以更多的正向激勵政策來支持商業(yè)銀行繼續(xù)加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，拓寬小微融資渠道。這也是銀監(jiān)會發(fā)布的第16份關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的文件。國家在8月發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，要求加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式。
事實上，在金融脫媒(金融非中介化)和利率市場化繼續(xù)推進(jìn)趨勢下，銀行業(yè)也正需要尋找新的利潤增長點。除了監(jiān)管層出于政策層面考慮要求各大銀行提高小微金融服務(wù)的水平和能力之外，更多的銀行則從自身發(fā)展角度出發(fā)，主動創(chuàng)新金融服務(wù)模式，以搶占小微企業(yè)融資這片未來頗具發(fā)展?jié)摿Φ乃{(lán)海。
特別是當(dāng)不少銀行將戰(zhàn)略中心轉(zhuǎn)向小微金融，并獲得市場認(rèn)可的同時，更令小微金融服務(wù)躍身為不少大銀行業(yè)務(wù)舞臺上的主角。當(dāng)下，這種戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也正在被更多的銀行看好。
為破解小微企業(yè)融資難題，早在2012年上任之初，中信銀行行長朱小黃在接受媒體采訪時就表達(dá)了對小微金融的必得之心：“中信銀行要成為一家聰明的銀行，要有自己獨特的客戶定位。形成以中小客戶為主的對公市場定位和中高端客戶為主的零售市場定位，總體上希望形成‘橄欖形’客戶結(jié)構(gòu)�！�
2013年初，中信銀行出臺了《關(guān)于中信銀行發(fā)展戰(zhàn)略若干問題的意見》，此后做出了一系列調(diào)整。在總行，小微金融業(yè)務(wù)被納入零售板塊，明確“小微化、零售化”的發(fā)展方向；在全國，15家分行建立了特色專業(yè)支行，專門致力于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，中信銀行的零售旗艦店也將成為小微企業(yè)金融服務(wù)的重要載體。在小微產(chǎn)品線上，國慶前夕推出了四大產(chǎn)品類型，分別是主要針對小微企業(yè)主、最高借款額為1000萬元的“信捷貸”系列；以政府、園區(qū)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等第三方合作機構(gòu)或多個借款人自身提供資金形成的種子基金為主要擔(dān)保方式的“種子貸”系列；還有針對批發(fā)、零售商貿(mào)市場內(nèi)的個體工商戶及企業(yè)主，以商戶經(jīng)營情況或經(jīng)營所用的商鋪租售價值為授信依據(jù)的“商戶貸”系列；以及以POS機刷卡流量為授信依據(jù)的“POS貸”系列。
順應(yīng)市場需求，才能不斷開闊創(chuàng)新；積極創(chuàng)新，才能引領(lǐng)行業(yè)整體發(fā)展。目前各銀行針對小微金融的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移與產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新舉措，正為一大批小微企業(yè)應(yīng)對復(fù)雜經(jīng)濟局面、實現(xiàn)升級轉(zhuǎn)型提供強有力的金融支持。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2013年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額16.5萬億元，占全部貸款余額的22.5%，較年初增加1.6萬億元，比去年同期多增3533.3億元，比各項貸款增速高6.3個百分點。全國小微企業(yè)貸款戶數(shù)1302.2萬戶，較去年同期增長14.0%。
未來可預(yù)見的是，發(fā)展小微企業(yè)客戶將是中國銀行業(yè)的普遍趨勢。而小微金融也將成為銀行業(yè)新的利潤增長點。