國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布近期宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，10月份全國(guó)CPI同比上漲3.2%，漲幅創(chuàng)下8個(gè)月以來(lái)新高。央行發(fā)布的貨幣金融數(shù)據(jù)更顯示，10月人民幣存款減少4027億元，同比多減1227億元。中國(guó)人壽理財(cái)專(zhuān)家表示，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品大量涌入市場(chǎng)，居民家庭資產(chǎn)配置的途徑更加多樣化，直接導(dǎo)致了居民儲(chǔ)蓄存款大幅減少。保險(xiǎn)產(chǎn)品本身具有較高的保障功能，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，產(chǎn)品定價(jià)更具競(jìng)爭(zhēng)力，加之其所兼具的財(cái)富管理和資產(chǎn)傳承功能，使得保險(xiǎn)這種理財(cái)工具更具鮮明特色，是居民家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的基石。
壽險(xiǎn)費(fèi)率改革 產(chǎn)品競(jìng)相升級(jí)
近期召開(kāi)的十八屆三中全會(huì)，公布了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，為今后的改革和發(fā)展提供了全新的方向。而在保險(xiǎn)業(yè)，圍繞著保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，各種討論和思考一直不絕于耳。“保障與理財(cái)并不沖突，保險(xiǎn)不再?gòu)?qiáng)調(diào)回歸保障，保險(xiǎn)不僅是保障更是一種理財(cái)�！�2013年7月21日至22日，在全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展研討會(huì)上，相關(guān)監(jiān)管人士為保險(xiǎn)業(yè)重新定調(diào)，并明確了今后保險(xiǎn)在各類(lèi)理財(cái)工具中的地位。
2013年，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)具有重要意義。8月初，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革正式啟動(dòng)。至此，持續(xù)了14年之久的普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率突破2.5%的上限。
“隨著壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，壽險(xiǎn)預(yù)定利率放開(kāi)，把定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司和市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司將有能力設(shè)計(jì)出更具有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)保障、資產(chǎn)保值增值、合理避稅、財(cái)富傳承等多方面、多層次的需求�！敝袊�(guó)人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部負(fù)責(zé)人表示。
政策開(kāi)啟后不到一個(gè)月的時(shí)間里，保險(xiǎn)企業(yè)快速反應(yīng)，保險(xiǎn)公司紛紛推出了其費(fèi)改后的新產(chǎn)品，預(yù)定利率均升至3.5%。而在中保協(xié)主辦的“2013中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)十月峰會(huì)”上，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，費(fèi)率改革兩個(gè)月來(lái)，各人身險(xiǎn)公司報(bào)送的費(fèi)率改革產(chǎn)品達(dá)到82個(gè)。
中國(guó)人壽力推新品
2013年下半年，在壽險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率改革的大背景下，中國(guó)壽險(xiǎn)龍頭企業(yè)——中國(guó)人壽秉承“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展”的戰(zhàn)略，對(duì)其產(chǎn)品線進(jìn)行全面梳理升級(jí)，并將2013年銀行保險(xiǎn)渠道的明星產(chǎn)品“國(guó)壽鑫豐”全新升級(jí)為“國(guó)壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)(A款)”，并將于近期重磅推向市場(chǎng)。
該產(chǎn)品延續(xù)了老款國(guó)壽鑫豐的原有特點(diǎn)，集高現(xiàn)金價(jià)值、高固定收益、高保障等多功能為一體，升級(jí)后的新產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值更高、固定收益更高，保障更高，可有效滿足銀行保險(xiǎn)渠道客戶(hù)穩(wěn)健理財(cái)，同時(shí)兼顧保障的多方面需求。該產(chǎn)品也將成為國(guó)壽在銀保渠道迎戰(zhàn)2014年開(kāi)門(mén)紅的明星產(chǎn)品。
據(jù)了解，舊款國(guó)鑫豐自上市以來(lái)，廣受市場(chǎng)追捧。來(lái)自中國(guó)人壽的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月底，老款國(guó)壽鑫豐在上市之后，便創(chuàng)下了新單保費(fèi)300億元的佳績(jī)，極大地表明了銀行保險(xiǎn)渠道消費(fèi)者對(duì)該產(chǎn)品的高度認(rèn)可。
升級(jí)后的國(guó)壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)(A款)為一款5年期躉交產(chǎn)品，一次性交費(fèi)，保障期可達(dá)5年，可謂一次投入，收益穩(wěn)定。凡年齡在18周歲至70周歲的健康人士均可作為被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿的年生效對(duì)應(yīng)日，可按基本保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金。除此之外，該產(chǎn)品還具有高達(dá)3倍基本保險(xiǎn)金額的意外身故保障，可以防患于未然，為客戶(hù)提供充足的保險(xiǎn)保障。
理財(cái)新觀念
事實(shí)上，盡管當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品百花齊放，各類(lèi)基金、信托產(chǎn)品層出不窮，但由于目前中國(guó)資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩，市場(chǎng)保持乏力，各類(lèi)投資渠道中皆暗含投資風(fēng)險(xiǎn)，而通過(guò)其它理財(cái)渠道的獲得收益并不十分理想。2013年6月3日，中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)披露了《2012年度基金投資者情況調(diào)查分析報(bào)告》，調(diào)查報(bào)告顯示。2012年，僅有23%的投資者通過(guò)投資基金獲得了盈利，較2011年的7%有較大增長(zhǎng)。其余有46%的投資者投資基金發(fā)生虧損，有31%的投資者表示“盈虧不大”。
“保險(xiǎn)本身的確有財(cái)富管理和資產(chǎn)傳承功能，過(guò)去一直比較強(qiáng)調(diào)保障功能，但從近年來(lái)大額壽險(xiǎn)保單仍頻出的實(shí)際情況來(lái)看，高端客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的理由還是更側(cè)重于資產(chǎn)保全和財(cái)富傳承�！敝袊�(guó)人壽銀行保險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，基于市場(chǎng)的反饋，保險(xiǎn)完全有競(jìng)爭(zhēng)力與股票、基金、信托等理財(cái)產(chǎn)品在一個(gè)列隊(duì)里。
以中國(guó)人壽新近推出的國(guó)壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)(A款)為例，具有固定收益更高、現(xiàn)金價(jià)值更高、意外身故保障更是高達(dá)3倍基本保險(xiǎn)金額等三大特點(diǎn)：以30歲男性為例，一次性交費(fèi)1000元，國(guó)壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)(A款)的基本保額高達(dá)1180元，較鑫豐產(chǎn)品的基本保額1123更高，打破鑫豐創(chuàng)下的中國(guó)人壽現(xiàn)有5年期產(chǎn)品保額之“最”紀(jì)錄，可謂滿期固定收益更多；第二，其第1保單年度末現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)1035元，再次打破鑫豐產(chǎn)品1020元的紀(jì)錄，問(wèn)鼎中國(guó)人壽現(xiàn)有5年期產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值之“最”。第三，國(guó)壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)(A款)延續(xù)了鑫豐產(chǎn)品保障范圍廣的特點(diǎn)，身故賠付1倍基本保額，意外身故共計(jì)賠付3倍基本保額。另外，由于基本保額更高，同等保費(fèi)下國(guó)壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)(A款)保險(xiǎn)保障較鑫豐更高，取代鑫豐成為公司現(xiàn)有5年期產(chǎn)品中保障之“最”。
中國(guó)人壽理財(cái)專(zhuān)家解釋稱(chēng)，如果一位30歲男性躉交10萬(wàn)元保費(fèi)，保險(xiǎn)期間為5年期，如生存至保險(xiǎn)期滿時(shí)，可獲得滿期金118000元，如果因意外不幸身故，則可獲得354000元的賠付。該產(chǎn)品投保簡(jiǎn)便、收益穩(wěn)定、適應(yīng)人群廣泛、到期給付，可滿足不同年齡段人群，在人生各個(gè)階段的理財(cái)需求。如果被保險(xiǎn)人在18至25歲，這筆滿期金可以作為婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金；25至35歲：可以作為保障金、子女教育金及資產(chǎn)保值增值；35至50歲：可作為保障金、未來(lái)養(yǎng)老金、投資理財(cái)；50歲以上：穩(wěn)健理財(cái)、養(yǎng)老金、合理避稅。
購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需慎選機(jī)構(gòu)
大量的理財(cái)產(chǎn)品涌入市場(chǎng)，在保障高收益的同時(shí)，也意味著更高的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身來(lái)講，也是一把雙刃劍，而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，更要謹(jǐn)慎地選擇代為理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)。專(zhuān)家表示，消費(fèi)者一定要選擇實(shí)力雄厚、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，否則將可能面臨本金受損，無(wú)法抵御通脹的情況。
普益財(cái)富分析師葉林峰表示，“目前大部分理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)信托、券商等通道進(jìn)行投資，信托和券商不會(huì)承擔(dān)起主動(dòng)管理的職能，風(fēng)險(xiǎn)仍然留存在銀行端。由于采取了預(yù)期收益率的形式發(fā)行，無(wú)論是宏觀環(huán)境的變化還是融資企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的變化都使得銀行面臨剛性?xún)陡兜木薮箫L(fēng)險(xiǎn)�！币簿褪钦f(shuō)，以往銀行在發(fā)行產(chǎn)品時(shí)，即便虧損，銀行往往也會(huì)自行補(bǔ)貼來(lái)息事寧人。
獲得穩(wěn)定的保單收益，與保險(xiǎn)公司的投資能力高低直接相關(guān)。近年來(lái)，保險(xiǎn)資金投資渠道不斷放開(kāi)，也為中國(guó)人壽等大型保險(xiǎn)公司提高投資收益提供了廣闊的空間。中國(guó)人壽2013年半年報(bào)顯示，2013年上半年，中國(guó)人壽加快了投資資產(chǎn)投向多元化的步伐，優(yōu)化債券結(jié)構(gòu)增加高等級(jí)信用品種；加大另類(lèi)投資力度，50億元投資國(guó)壽蘇州城市發(fā)展產(chǎn)業(yè)基金，48億投資中石油西一、二線西部管道項(xiàng)目股權(quán)投資計(jì)劃，累計(jì)投資基礎(chǔ)設(shè)施與不動(dòng)產(chǎn)債券計(jì)劃455億元，信托、理財(cái)、專(zhuān)向資產(chǎn)管理等金融產(chǎn)品37億元。2013年上半年，中國(guó)人壽總投資收益率(年化)為4.96%。
中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有安全性。客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，即獲得了一份固定有保底的保單收益，具有較為穩(wěn)定的收益性。同時(shí)，還可以幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)保值增值，有效抵御通貨膨脹對(duì)家庭資產(chǎn)的不利影響。