日本位于環(huán)太平洋火山地震帶上，地震發(fā)生頻繁，也是較早開(kāi)始地震保險(xiǎn)制度研究的國(guó)家之一。經(jīng)過(guò)多年探索，日本建立了一套以政府為主導(dǎo)的地震保險(xiǎn)體系，在近50年的運(yùn)行中不斷完善，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、穩(wěn)定生活和恢復(fù)經(jīng)濟(jì)的作用。特別是在1995年阪神大地震和2011年?yáng)|日本大地震中，其作用得到充分肯定。
方案逐步完善
統(tǒng)計(jì)顯示，全球約有10%的地震發(fā)生在日本及其周邊區(qū)域。日本在1881年就提出了創(chuàng)設(shè)地震保險(xiǎn)的理念并提出具體方案，但相關(guān)法案未獲通過(guò)。
1923年，日本發(fā)生7.9級(jí)關(guān)東大地震，死亡和失蹤人數(shù)超過(guò)14萬(wàn)人，44萬(wàn)戶房屋被燒毀，經(jīng)濟(jì)損失約300億美元。此后，地震保險(xiǎn)制度問(wèn)題再次被提上議程。1934年的“地震保險(xiǎn)制度綱要”法案盡管未獲通過(guò)，但奠定了日本地震保險(xiǎn)制度的基本理論框架。
1964年的新潟7.5級(jí)地震推動(dòng)日本地震保險(xiǎn)制度建設(shè)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。這次地震后，日本政府設(shè)立“地震保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)委員會(huì)”，全方位論證地震保險(xiǎn)制度建設(shè)相關(guān)問(wèn)題。1966年，日本推出《地震保險(xiǎn)法》和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法》，標(biāo)志著日本地震保險(xiǎn)制度正式建立。同年6月1日，地震保險(xiǎn)開(kāi)始在日本全面推廣。
此后，日本的地震保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)了四次重大修改和完善，保障范圍不斷擴(kuò)大，補(bǔ)償水平逐步提升，總體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)金額顯著提升。
保費(fèi)呈現(xiàn)差異
日本的地震保險(xiǎn)分為住宅和商業(yè)兩種。通常所說(shuō)的地震保險(xiǎn)是指具有政策性的住宅地震保險(xiǎn)，其他商業(yè)性質(zhì)的地震保險(xiǎn)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)提供。保險(xiǎn)主要對(duì)象包括住宅建筑物和生活用家庭財(cái)產(chǎn)，居民因地震等巨災(zāi)引起的意外死亡和意外傷害等由生命保險(xiǎn)公司根據(jù)投保合同賠付。
日本巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)針對(duì)各種自然災(zāi)害，火災(zāi)、雷擊、臺(tái)風(fēng)、雪災(zāi)、洪水等都在火災(zāi)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，但地震、火山噴發(fā)以及由此引{起的海嘯、火災(zāi)等導(dǎo)致的損害不屬于火險(xiǎn)賠付對(duì)象。加入地震保險(xiǎn)必須與加入火災(zāi)保險(xiǎn)或綜合保險(xiǎn)配套，不能單獨(dú)加入。
日本地震保險(xiǎn)費(fèi)率是在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上，根據(jù)區(qū)域等級(jí)、建筑年限、建筑類(lèi)型和抗震等級(jí)等條件進(jìn)行調(diào)整。日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社(JER)和相關(guān)研究機(jī)構(gòu)對(duì)日本的地震發(fā)生規(guī)律及受災(zāi)特征進(jìn)行分析研究，在對(duì)地震危險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，根據(jù)地震危險(xiǎn)度大小將日本區(qū)域單位劃分為四個(gè)等級(jí)和八個(gè)費(fèi)率檔次，基本費(fèi)率從0.05%到0.313%不等。
由于日本的建筑規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行過(guò)多次修改，建筑物的新舊程度和抗震性能不同，即使同一年代的建筑也具有不同的抗震等級(jí)。所以，地震保險(xiǎn)費(fèi)率在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上，再根據(jù)建筑物的建筑年代、抗震水平以及地區(qū)差異進(jìn)行一定比率的折扣。
最近調(diào)查結(jié)果顯示，東日本大地震后，日本民眾對(duì)加入地震保險(xiǎn)的必要性有了新的認(rèn)識(shí)，未加入地震保險(xiǎn)者中有60%的人有意加入。目前，在日本東北三縣重災(zāi)區(qū)巖手、宮城、福島，地震保險(xiǎn)加入率約達(dá)50%。
政府市場(chǎng)合作
從本質(zhì)上看，日本的地震保險(xiǎn)制度是政府與市場(chǎng)合作的模式，日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社(JER)是這一模式的重要載體。JER由商業(yè)保險(xiǎn)公司1966年共同投資10億日元組建，是商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府之間的紐帶和橋梁。
從運(yùn)作模式看，首先是商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)火災(zāi)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的方式向居民銷(xiāo)售地震保險(xiǎn)，然后將承保的地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全額轉(zhuǎn)保給JER。JER將風(fēng)險(xiǎn)的一部分返回給商業(yè)保險(xiǎn)公司，另一部分轉(zhuǎn)交給政府，最后一部分自留，形成“兩級(jí)三方”的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ健?BR> 地震損失發(fā)生時(shí)，三方按照預(yù)定規(guī)則分五個(gè)層級(jí)分?jǐn)倱p失：第一層，即一次地震的保險(xiǎn)賠償金額在0—1150億日元區(qū)間，全部由JER承擔(dān)賠償責(zé)任；第二層，保險(xiǎn)賠償金額在1150—11226億日元區(qū)間，由政府和直接保險(xiǎn)公司各承擔(dān)50%；第三層，保險(xiǎn)賠償金額在11226—19250億日元區(qū)間，由政府和JER各承擔(dān)50%；第四層，保險(xiǎn)賠償金額在19250—37120億日元區(qū)間，由政府承擔(dān)95%，直接保險(xiǎn)公司承擔(dān)5%；第五層，保險(xiǎn)賠償金額在37120一55000億日元區(qū)間，由政府承擔(dān)95%，JER承擔(dān)5%。
從賠償條件看，最初是賠償全部損失，目前是分為三個(gè)層次：如果是全部損壞，按100%賠付；損壞一半，則賠付50%；一部分損壞，僅賠付5%。對(duì)損害程度的判斷有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
通常，地震保險(xiǎn)承保限額是住宅火災(zāi)保險(xiǎn)金額的30%一50%，但建筑物最初最多賠付90萬(wàn)日元，現(xiàn)在是最多賠付5000萬(wàn)日元；生活用家庭財(cái)產(chǎn)最初是最多賠付60萬(wàn)日元，現(xiàn)在是最多賠付1000萬(wàn)日元。地震保險(xiǎn)只是確保投保人在震災(zāi)之后的生活安定。建筑即使全部損壞，賠付額也不足以讓災(zāi)民用來(lái)重建住宅，只能用作臨時(shí)租房和重建房屋的補(bǔ)充資金。
近年來(lái)，日本地震保險(xiǎn)金的賠付額劇增。這除了地震造成損害巨大的因素外，還與投保人增多有很大關(guān)系。但保險(xiǎn)金額也在增大，阪神大地震后，建筑物的地震保險(xiǎn)金從1000萬(wàn)日元提高5000萬(wàn)日元。
地震保險(xiǎn)金賠付在日本總體來(lái)看比較快。據(jù)東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，阪神大地震發(fā)生兩個(gè)月內(nèi)，90%的投保人領(lǐng)到了賠付款。東日本大地震后，為盡快讓災(zāi)民領(lǐng)到賠付款，日本損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)進(jìn)一步完善體制。投保人無(wú)論向哪家保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)窗口咨詢(xún)，都可以把客戶引到與之簽合同的保險(xiǎn)公司，并通過(guò)航拍照片確定每個(gè)地區(qū)的受災(zāi)情況，認(rèn)定“全損地區(qū)”，為迅速賠付提供準(zhǔn)確資料。
富有啟示意義
第一，政府主導(dǎo)并深度參與。日本地震保險(xiǎn)制度建設(shè)均由政府主導(dǎo)，通過(guò)JER和分保機(jī)制，政府直接承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，較好地解決了制度建設(shè)中償付能力的瓶頸問(wèn)題。同時(shí)，將地震保險(xiǎn)納入地震風(fēng)險(xiǎn)管理范疇，通過(guò)差異化的地震保險(xiǎn)費(fèi)率體系，推動(dòng)住宅建筑標(biāo)準(zhǔn)的提升，繼而提升全社會(huì)的抗震意識(shí)。
第二，聚焦民生，關(guān)注住宅和生活保障。地震保險(xiǎn)制度僅針對(duì)居民住宅和生活用品，企業(yè)的地震風(fēng)險(xiǎn)則通過(guò)純商業(yè)模式解決，確保集中政府有限的財(cái)力用以解決民生問(wèn)題。同時(shí)，為了鼓勵(lì)居民投保，對(duì)投保的納稅人予以最高五萬(wàn)日元的個(gè)人所得稅和2.5萬(wàn)日元個(gè)人居民稅的免除。
第三，立法保障。為確保地震保險(xiǎn)制度順利運(yùn)行，日本政府制定了《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)業(yè)法》等法律，同時(shí)出臺(tái)一系列配套規(guī)章制度，政府可根據(jù)相關(guān)法律對(duì)災(zāi)害保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)、訓(xùn)示和給予行政處分。在地震保險(xiǎn)制度運(yùn)行過(guò)程中，政府還不斷豐富地震保險(xiǎn)制度法律體系，確保制度高效運(yùn)行。
第四，科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制加上政府的深度參與，確保地震保險(xiǎn)制度運(yùn)行安全和高效。通過(guò)JER平臺(tái)，利用國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩個(gè)市場(chǎng)，再保險(xiǎn)和證券化兩種工具，充分地分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，政府承諾的損失賠償責(zé)任為總限額的近80%，從根本上保證了制度的實(shí)施。
第五，日本地震保險(xiǎn)制度建設(shè)之初并沒(méi)有追求完美，而是在制度運(yùn)行過(guò)程中，不斷通過(guò)修改和補(bǔ)充而加以完善。
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日臻成熟的國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)體系 |
| 記者
毛振華/天津報(bào)道 |
巨災(zāi)往往造成的是毀滅性打擊，帶來(lái)的災(zāi)后重建耗資巨大。國(guó)外部分國(guó)家已經(jīng)探索建設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，政府通過(guò)不同的參與形式，為災(zāi)后重建提供資金保障。
英國(guó)是目前歐洲規(guī)模最大、全球第三大保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)，同時(shí)也是全球保險(xiǎn)業(yè)的清算和風(fēng)險(xiǎn)交易中心。英國(guó)的保險(xiǎn)覆蓋率高，2630萬(wàn)戶家庭中，約有1970萬(wàn)戶家庭購(gòu)買(mǎi)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。自然災(zāi)害保險(xiǎn)覆蓋率方面，如洪水災(zāi)害、颶風(fēng)災(zāi)害和地震災(zāi)害的保險(xiǎn)覆蓋率都在90%左右。
2012年12月，歐洲委員會(huì)聯(lián)合研究中心發(fā)布了《歐盟自然災(zāi)害相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)責(zé)任范圍》指導(dǎo)報(bào)告，對(duì)比了各成員國(guó)自然災(zāi)害損失情況、巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋率以及收費(fèi)特點(diǎn)和政府資助狀況。數(shù)據(jù)顯示，1990年至2010年期間，洪災(zāi)和颶風(fēng)在英國(guó)各自造成的經(jīng)濟(jì)損失分別相當(dāng)于該國(guó)2010年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的0.32%和0.35%，這一水平在歐盟27國(guó)當(dāng)中處在較低水平，屬于低自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家。
歐盟各主要成員國(guó)的保險(xiǎn)政策或制度不盡相同，在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面主要是建立了強(qiáng)制性和非強(qiáng)制性?xún)煞N巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。羅馬尼亞政府要居民須為其住房購(gòu)買(mǎi)強(qiáng)制性的洪災(zāi)和地震災(zāi)害保險(xiǎn)；在荷蘭，洪災(zāi)和地震災(zāi)害并非可保險(xiǎn)種，政府將為受災(zāi)居民提供事后補(bǔ)償；以英國(guó)為代表的大多數(shù)其他成員國(guó)也實(shí)行非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)。
但在實(shí)行非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的歐盟國(guó)家中，各國(guó)情況又不盡相同。如英國(guó)、丹麥和法國(guó)等10個(gè)成員國(guó)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)時(shí)，其基本保險(xiǎn)協(xié)議中就自動(dòng)捆綁了洪災(zāi)保險(xiǎn)。包括英國(guó)在內(nèi)的11個(gè)國(guó)家的基本險(xiǎn)合同中涵蓋了颶風(fēng)災(zāi)害險(xiǎn)。
美國(guó)嘗試則發(fā)行巨災(zāi)保險(xiǎn)債券，近年來(lái)加速得到資本市場(chǎng)認(rèn)可，僅2011年至今，該市場(chǎng)體量就增長(zhǎng)了20%。
巨災(zāi)保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化保障手段，不同國(guó)家政府在是否參與配置上采取了不同的態(tài)度。部分國(guó)家政府并不參與巨災(zāi)保險(xiǎn)推廣。英國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，投保人可以在保險(xiǎn)市場(chǎng)中自由選擇保險(xiǎn)公司投保。
專(zhuān)家認(rèn)為，英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和政府間的關(guān)系更像是建設(shè)性伙伴關(guān)系，政府職責(zé)范圍的清晰、可界定，使得自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)在英國(guó)具有可保性，同時(shí)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善又促使政府特別注意加強(qiáng)和英國(guó)保險(xiǎn)商協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)的合作。另一部分國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系政府主導(dǎo)特征明顯。西班牙巨災(zāi)保障體系中政府給保險(xiǎn)公司充當(dāng)最終擔(dān)保人，對(duì)投保人損失進(jìn)行足額賠付，具體通過(guò)西班牙保險(xiǎn)賠償聯(lián)合會(huì)來(lái)運(yùn)作，提供無(wú)限額擔(dān)保。新西蘭地震保險(xiǎn)是政府為主，具有強(qiáng)制性，以確保地震保險(xiǎn)普及。新西蘭巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展呈現(xiàn)出最重要的兩個(gè)特點(diǎn)：一是從完全官辦逐步過(guò)渡到官辦民營(yíng)；二是從大包大攬的普惠逐步過(guò)渡到關(guān)注國(guó)計(jì)民生領(lǐng)域。
無(wú)論政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中以何種形式參與，其扮演的統(tǒng)籌規(guī)劃角色是不變的。針對(duì)市民時(shí)，部分國(guó)家政府盡量避免“一刀切”，讓市場(chǎng)和居民自主選擇。
歐盟委員會(huì)負(fù)責(zé)內(nèi)部市場(chǎng)與服務(wù)的委員巴尼耶主張，在歐盟層面實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。初衷雖好，但帶有“強(qiáng)制屬性”推廣的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，引發(fā)了市場(chǎng)人士質(zhì)疑。權(quán)威行業(yè)組織“保險(xiǎn)歐洲”稱(chēng)，鑒于自然災(zāi)害在歐洲各地區(qū)表現(xiàn)差異較大，通過(guò)市場(chǎng)層面推廣適合當(dāng)?shù)氐膫�(gè)性化產(chǎn)品更符合市場(chǎng)規(guī)律。
常規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品中綁定巨災(zāi)保險(xiǎn)在歐洲頗為普遍。不過(guò)，只有比、英、法、西、愛(ài)五國(guó)將地震險(xiǎn)綁定在普通保險(xiǎn)產(chǎn)品中。但多數(shù)成員國(guó)的這種綁定都是以自愿原則銷(xiāo)售。強(qiáng)制巨災(zāi)險(xiǎn)在某些成員國(guó)國(guó)家普及率達(dá)到20%。
鑒于上述這些不平衡表現(xiàn)，“保險(xiǎn)歐洲”和“歐洲風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)盟”等權(quán)威組織建議歐洲各國(guó)在推出巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，宜根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和地理位置的不同而量身設(shè)計(jì)，不搞“一刀切”的解決方案�！氨ｋU(xiǎn)歐洲”的政策顧問(wèn)安妮瑪麗博斯表示，推行具有強(qiáng)制性的、覆蓋多種災(zāi)害的保險(xiǎn)組合產(chǎn)品不利于市場(chǎng)創(chuàng)新。
這些權(quán)威組織還建議，應(yīng)加強(qiáng)公私組織合作，在合理預(yù)防災(zāi)害機(jī)制前提下，建立一個(gè)更全面的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，以制定出能準(zhǔn)確覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而統(tǒng)一費(fèi)率的保險(xiǎn)產(chǎn)品在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)賠付時(shí)過(guò)于粗放，效果有限，需要根據(jù)科學(xué)的數(shù)理計(jì)算，找到更精確的浮動(dòng)費(fèi)率的產(chǎn)品向大眾推廣。
