隨著部分商業(yè)銀行違規(guī)向個人或企業(yè)客戶亂收費(fèi)屢屢曝光，國家發(fā)展和改革委員會、中國銀監(jiān)會加大查處、整治力度，并于１４日公布了規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)政策措施。這些舉措能否惠及城鄉(xiāng)居民、企業(yè)，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展？能否根治廣為詬病的亂收費(fèi)？記者就此采訪了發(fā)改委、銀監(jiān)會、專家學(xué)者和部分消費(fèi)者。
新規(guī)給百姓帶來什么
發(fā)展改革委價格司巡視員張滿英說，社會上對有的銀行收取退休職工基本養(yǎng)老金異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)問題反映較多。為切實(shí)解決退休職工的實(shí)際困難，保護(hù)其利益，此次明確免收個人基本養(yǎng)老金（含退休金）賬戶每月前２筆，且每筆不超過２５００元的本行異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。
同時，新規(guī)還部分免除了銀行個人客戶的賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）和年費(fèi)。
對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，新規(guī)針對個人與企業(yè)經(jīng)常需要使用的業(yè)務(wù)和具有爭議的小額賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)、短信通知費(fèi)等作出明確規(guī)定。這體現(xiàn)了政策制定者充分考慮實(shí)際情況并且尊重民意。
中國銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任王巖岫表示，針對群眾反映較多的代繳代扣代收代付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)問題，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》要求不得向委托方以外的其他單位和個人收取委托業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費(fèi)。針對銀行終止服務(wù)機(jī)制缺失導(dǎo)致有客戶非自愿被扣費(fèi)的現(xiàn)象，新規(guī)要求商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶要求及時終止相關(guān)服務(wù)。
他說，在增加服務(wù)收費(fèi)信息透明度方面，新辦法從信息披露渠道、告知義務(wù)、公示內(nèi)容、合同條款四個方面明確了管理要求，對強(qiáng)制客戶接受服務(wù)并強(qiáng)制扣費(fèi)行為做出禁止性規(guī)定，基本覆蓋目前投訴反映較多的問題。
用“緊箍咒”遏制見利忘義亂收費(fèi)
商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)名目繁多，部分國有大銀行收費(fèi)項目高達(dá)４００多種。由于收費(fèi)名目多，不透明，一些銀行客戶抱怨一不小心就被亂收費(fèi)。為此，兩部門公布了商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價、政府定價的目錄，降低和調(diào)整部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定部分免費(fèi)服務(wù)項目。
中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心信息部部長徐洪才說，目前我國銀行壟斷比較嚴(yán)重，一些金融服務(wù)存在“霸王條款”現(xiàn)象。銀行服務(wù)兼具“自然壟斷”和“公益服務(wù)”特征，某些服務(wù)定價不能完全交給市場，政府應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)和干預(yù)。
郭田勇認(rèn)為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的確存在著收費(fèi)項目較多、部分項目收費(fèi)較高以及收費(fèi)不透明等問題。
他認(rèn)為銀行收費(fèi)問題爭論的焦點(diǎn)費(fèi)用高低只是一個方面，服務(wù)質(zhì)量也是社會所關(guān)注的，銀行收費(fèi)要做到物有所值，這正是我國銀行業(yè)的不足之處。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的主要盈利來源仍是利息收入，想要僅僅提高中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)來增加收入是不可取的，應(yīng)在中間業(yè)務(wù)的品種和品質(zhì)方面增強(qiáng)競爭力。
銀行收費(fèi)誰做主？
商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)是否應(yīng)該完全由市場說了算？政府出面規(guī)范是否有違法律和充分發(fā)揮市場在配置資源中的決定性作用的精神？對此，中國人民大學(xué)法學(xué)院副教授孟雁北的回答是否定的。
她認(rèn)為我國金融領(lǐng)域還不是充分競爭的領(lǐng)域，因此商業(yè)銀行與其交易相對人相比，還具有相對的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。如果濫用相對經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢地位行為損害了實(shí)質(zhì)的公平和正義而市場機(jī)制本身又無法對其進(jìn)行制約時，法律就需要對商業(yè)銀行包括自主定價權(quán)在內(nèi)的經(jīng)營自主權(quán)進(jìn)行必要的規(guī)制。
郭田勇說，市場定價并非在任何情況下都是準(zhǔn)確的，當(dāng)出現(xiàn)收費(fèi)不規(guī)范現(xiàn)象時，適度的政府干預(yù)有助于保持價格的合理性。在銀行業(yè)發(fā)展成熟的國家，許多中間業(yè)務(wù)都是免費(fèi)的，如英國對跨行取款不收手續(xù)費(fèi)。
孟雁北認(rèn)為政府本次出臺的政策已經(jīng)盡可能尊重了銀行的自主定價權(quán)，也盡可能發(fā)揮了市場在配置資源中的決定性作用。例如，為了盡可能充分發(fā)揮市場的作用，新規(guī)僅對柜臺轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等13項服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價管理，設(shè)定最高限價，并在適當(dāng)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的同時，對電子銀行渠道提供的轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等數(shù)百項服務(wù)收費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價。
增加服務(wù)收費(fèi)透明度 引進(jìn)外部監(jiān)督
面對銀行提供的數(shù)百種服務(wù)收費(fèi)項目，許多消費(fèi)者感到茫然，往往不知道在哪個環(huán)節(jié)就被不明不白宰一刀。
在某事業(yè)單位工作的劉先生反映，他曾經(jīng)在華夏銀行辦理了一張白金卡，經(jīng)辦人員當(dāng)時稱免收年費(fèi)。過了一年，在沒有事先通知的情況下，“一年扣了我６８０元錢年費(fèi)，很黑啊”。一位招商銀行信用卡持有者徐先生曾為信用卡掛失付出了６０元的手續(xù)費(fèi)，感覺有點(diǎn)貴。
王巖岫說，為了保護(hù)銀行客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)等合法權(quán)益，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》包括了８條增強(qiáng)服務(wù)價格信息透明度的條款。例如，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在其營業(yè)場所醒目位置，設(shè)有網(wǎng)站的應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)站主頁醒目位置，及時、準(zhǔn)確公示有關(guān)服務(wù)項目、價格等信息；商業(yè)銀行提高實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，應(yīng)當(dāng)至少于實(shí)行前３個月依規(guī)進(jìn)行公示。新辦法還鼓勵社會力量等外部力量監(jiān)督銀行服務(wù)收費(fèi)。
對此，中國銀行財務(wù)管理部高級經(jīng)理劉屏非表示，新辦法很大程度讓老百姓有辦法了解到服務(wù)價格信息，使他們擁有選擇權(quán)，還能滿足銀行市場化的需求。
郭田勇認(rèn)為，外部監(jiān)管力量的作用和消費(fèi)者維權(quán)意識的強(qiáng)化有利于推動銀行收費(fèi)更趨合理化、規(guī)范化。但規(guī)范銀行收費(fèi)歸根到底還是要通過進(jìn)一步開放銀行業(yè)、引進(jìn)民間資本，讓銀行業(yè)充分競爭來實(shí)現(xiàn)。