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    《經(jīng)濟(jì)參考報》于6月6日刊發(fā)了《支付密碼被改　持卡人質(zhì)疑交行風(fēng)控》一文。近日，記者從持卡人方面獲悉，對于信用卡被盜刷8552元一事，交行方面依然拒絕承擔(dān)責(zé)任，并要求持卡人償還被盜刷的欠款。“我和交行協(xié)商，交行方面說可以分三個月還款，前三個月可以不收取手續(xù)費和利息，但本金不能少還�！睏钆�士對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說。
　　楊女士稱，“交行方面認(rèn)為當(dāng)時是我把個人信息泄露了，但至于為什么我的手機(jī)在沒有收到密碼修改的短信提示和驗證碼的情況下，就被修改了密碼，交行不能給出明確的說法�！�
　　今年5月8日，楊女士的交行信用卡被盜刷了8552元是分為三筆交易，通過第三方支付平臺易寶支付進(jìn)行，在一個名為寶物網(wǎng)的購物網(wǎng)站上下單完成的。至于這筆資金具體流向了哪個商戶名下，則不得而知。
　　事實上，近年來，支付寶、微信、財付通等都建立起了龐大的支付鏈條，第三方支付工具也日漸成為銀行與商戶間的資金流通橋梁。不過，在這些合作過程中，資金風(fēng)險隱患時常被消費者詬病，第三方支付金融終端等工具的漏洞也頻頻被不法分子所利用。
　　《經(jīng)濟(jì)參考報》記者查閱以往的案例發(fā)現(xiàn)，不法分子盜刷信用卡或銀行卡有幾種手段。一種是制造虛假第三方支付軟件或網(wǎng)站，騙取網(wǎng)上或手機(jī)購物的持卡人輸入銀行卡信息，從而復(fù)制并偽造銀行卡進(jìn)行盜刷。還有一種更新的做法是，以辦卡人的名義和自己的手機(jī)號開通第三方支付，并與辦卡人的信用卡號捆綁，使用第三方支付的密碼以及指定手機(jī)號收到驗證碼，直接轉(zhuǎn)走卡內(nèi)的資金。
　　另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高，平時只要在手機(jī)上輸入銀行卡在第三方支付的密碼就可以輕松進(jìn)行網(wǎng)購支付，但由此帶來的風(fēng)險是，如果手機(jī)遺失，很容易被不法分子利用。
　　一位業(yè)內(nèi)分析人士指出，“如果，隨意拿起一部已綁定了第三方快捷支付的手機(jī)，并同時獲知該快捷支付開通者的身份證號。那么，登錄快捷支付賬戶，在輸入賬戶名后，點擊忘記登錄密碼，之后輸入手機(jī)短信上的驗證碼就可以進(jìn)入更改密碼界面。在完成修改密碼并登錄快捷支付賬戶，可以看到綁定的銀行卡信息，同樣運用找回密碼功能更改銀行卡快捷支付密碼，接下來就可以順利地轉(zhuǎn)賬或消費。”
　　北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授楊學(xué)成表示，“就信用卡盜刷來說，整個鏈條涉及商戶、第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行三方。從支付交易的各個環(huán)節(jié)所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任來分析，商戶承擔(dān)了用戶身份及購買行為風(fēng)險識別的責(zé)任。”
　　“第三方支付機(jī)構(gòu)受限于用戶、商品和銀行卡等信息不足，不太可能完全識別和控制交易環(huán)節(jié)中的風(fēng)險。銀行則負(fù)責(zé)對用戶信用卡信息核對，提供不同安全級別的安全認(rèn)證接口，一旦用戶信息泄露，銀行也很難做出判斷�！睏顚W(xué)成認(rèn)為，“支付風(fēng)險控制是一個鏈條系統(tǒng)化、結(jié)構(gòu)化的體系，一個安全的消費環(huán)境需要商戶、第三方支付機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)三方共同營造，任何一方存在漏洞，都有可能引發(fā)安全風(fēng)險。”
　　業(yè)內(nèi)分析人士普遍認(rèn)為，目前，越來越多的人選擇快捷支付進(jìn)行網(wǎng)上購物，但第三方移動支付行業(yè)的快捷支付功能，本身就面臨著安全與快捷的矛盾。
　　今年4月，銀監(jiān)會與央行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)【2014】10號)，明確強(qiáng)調(diào)，“首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，必須通過第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別”，在實踐操作中，開通快捷支付時一般只需要第三方支付機(jī)構(gòu)的身份鑒別。同時，還指出“第三方支付需要和銀行共享客戶和交易信息”，交易信息至少應(yīng)包括：直接提供商品或服務(wù)的商戶名稱、類別和代碼，受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)類型和代碼，交易時間和地點(網(wǎng)絡(luò)特約商戶的網(wǎng)絡(luò)地址)，交易金額，交易類型和渠道，交易發(fā)起方式等；網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易信息還應(yīng)當(dāng)包括商品訂單號和網(wǎng)絡(luò)交易平臺名稱。但在實際操作中，部分第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)送給銀行的信息并不包括二級賬戶的信息，即銀行只能看到有一筆錢交易，但無法得知資金具體流向和用途。
　　這意味著，銀行需要在與第三方支付機(jī)構(gòu)合作過程中，更嚴(yán)格地把控資金交易風(fēng)險。一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，“快捷支付領(lǐng)域應(yīng)在安全和快捷之間找到平衡點，要在確保安全性的前提下，考慮縮短流程改進(jìn)用戶體驗�？旖葜Ц侗仨氀邪l(fā)新技術(shù)提升支付安全，如新增指紋識別、聲控識別等技術(shù)，或者考慮設(shè)定一定時間到賬之類的方法�！�