醞釀多年的存款保險制度終于露出了“廬山真面目”。11月30日，國務(wù)院法制辦公室網(wǎng)站公布了《存款保險條例(征求意見稿)》(以下簡稱征求意見稿)。為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，央行起草了征求意見稿，共23條，并向社會征求意見，截止時間為2014年12月30日。
征求意見稿規(guī)定，在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照條例的規(guī)定投保存款保險。投保機(jī)構(gòu)在中國境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國銀行在中國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。
征求意見稿第五條規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。央行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
央行對此解釋為，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。對50萬元的最高償付限額，央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個限額并不是固定不變的，央行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
征求意見稿規(guī)定，社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由央行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。
“特別需要說明的是，按照征求意見稿的規(guī)定，即使個別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行‘接盤’，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債�！毖胄蟹Q，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。這也是世界各國的通行做法。
