保監(jiān)會12月10日公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》）。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《暫行辦法》出臺后，險企嚴(yán)守屬地銷售的限制將被放開，此外，險企通過社交軟件等開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)也會被納入監(jiān)管，這有利于保險業(yè)借助更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)工具進行創(chuàng)新。《經(jīng)濟參考報》記者發(fā)現(xiàn)，多家前段時間停業(yè)的險企淘寶店已重新開張，理財型保險產(chǎn)品也陸續(xù)上架。
網(wǎng)銷保險突破區(qū)域限制
對于業(yè)界關(guān)注度最高的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售區(qū)域限制問題，《暫行辦法》規(guī)定，人身保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售意外險、定期壽險和普通型終身壽險（不含生存返還），具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力，并且能夠滿足客戶服務(wù)需求的，可將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分支機構(gòu)的法人機構(gòu)經(jīng)營范圍。這意味著險企經(jīng)營上述互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)可以不再嚴(yán)守屬地銷售的限制，對中小險企而言，將可以借互聯(lián)網(wǎng)擺脫營業(yè)網(wǎng)點偏少的經(jīng)營短板。
在放開地域限制的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)險種中，除了上述險種外，還有“投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險，及能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)等”。
不過，《暫行辦法》明確，有兩類保險產(chǎn)品不得將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省份，一是高現(xiàn)金價值的人身保險產(chǎn)品，二是機動車保險產(chǎn)品。
目前保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)銷售基本確立了三種網(wǎng)絡(luò)銷售方式：一是官網(wǎng)直銷（B2C）、二是由第三方平臺分銷（B2B2C）、三是代理人上網(wǎng)（A2C），相對應(yīng)的平臺就是各家險企的自營平臺、以淘寶為代表的經(jīng)銷平臺和攜程、去哪兒等垂直平臺。
對此，《暫行辦法》規(guī)定，保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，應(yīng)具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運營的信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)與保險機構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫實時對接，并確保與保險機構(gòu)內(nèi)部其他應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風(fēng)險在保險機構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延。
在通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)方面，《暫行辦法》對網(wǎng)絡(luò)平臺資質(zhì)做出規(guī)定，建立保險機構(gòu)及第三方平臺退出管理，要求其最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰。第三方平臺未經(jīng)保險公司同意擅自開展宣傳，造成不良后果的，或者違反信息披露、業(yè)務(wù)操作、人員資質(zhì)、費用支付等規(guī)定的，中國保監(jiān)會可能將其列入保險行業(yè)禁止合作清單。
社交平臺銷售進入監(jiān)管
天元律師事務(wù)所合伙人徐偉在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，與2011年發(fā)布實施的《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》（以下簡稱《監(jiān)管辦法》）相比，《暫行辦法》在諸多方面進一步放開監(jiān)管思路，對于部分問題也進一步予以明確，值得保險業(yè)內(nèi)注意。
徐偉認(rèn)為，與《監(jiān)管辦法》僅規(guī)定了保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相比，《暫行辦法》中明確了可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體包括保險機構(gòu)與保險專業(yè)中介機構(gòu)，對于規(guī)制主體的范圍進一步明確。另外，在《監(jiān)管辦法》中并未明確規(guī)定保險兼業(yè)代理機構(gòu)不得從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，在此前中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》中也明確了保險兼業(yè)代理機構(gòu)存在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的事實。徐偉表示，“如《暫行辦法》據(jù)此發(fā)布實施，保險兼業(yè)代理機構(gòu)將不得從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的規(guī)范化與專業(yè)化發(fā)展。”
《暫行辦法》明確“對保險機構(gòu)通過即時通訊工具、應(yīng)用軟件、社交平臺等途徑銷售保險產(chǎn)品的管理”。“在近年來微信、微博廣泛流行的背景下，部分保險公司通過社交軟件等開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，例如泰康人壽2014年初引起業(yè)內(nèi)極大轟動的‘求關(guān)愛’活動�！毙靷ケ硎�，保監(jiān)會對此進一步明確，將有利于保險業(yè)借助更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)工具進行創(chuàng)新。
網(wǎng)銷理財險再次上架
監(jiān)管態(tài)度定調(diào)顯然給了保險公司極大鼓舞。民安保險12月11日稱，其天貓旗艦店將于12日開業(yè)，并高調(diào)籌備了“進店有禮”等一系列活動。而《經(jīng)濟參考報》記者發(fā)現(xiàn)，前段時間暫停營業(yè)的國華人壽、珠江人壽等保險公司的淘寶店都已重新開張，并上線了多款理財類保險產(chǎn)品。
在《暫行辦法》出臺之前三個月時間內(nèi)，網(wǎng)銷保險曾一度進入沉寂期，多家保險公司淘寶旗艦店采取了停業(yè)措施，國華人壽、弘康人壽、珠江人壽天貓旗艦店內(nèi)所有產(chǎn)品不支持承保。泰康人壽、陽光保險、太平洋保險在內(nèi)的多家壽險公司官網(wǎng)以及天貓旗艦店中也難覓理財型產(chǎn)品的蹤影。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近兩年互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品快速發(fā)展帶來的風(fēng)險值得關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售保險產(chǎn)品的過程中存在過分宣傳預(yù)期投資收益率、萬能險產(chǎn)品銷售時間誤導(dǎo)、未充分提示投資風(fēng)險等問題。
因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險的披露責(zé)任方面，《暫行辦法》要求提高產(chǎn)品透明度，滿足消費者知情權(quán)。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。
