廣東、深圳是改革前沿、經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，更是民營經(jīng)濟(jì)的聚集區(qū)，在經(jīng)濟(jì)走向新常態(tài)的進(jìn)程之中，兩地的小微企業(yè)正經(jīng)歷著調(diào)整期的陣痛，“融資難”和“融資貴”更不時(shí)地困擾著他們。
如何破解小微企業(yè)的金融難題？《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在廣東和深圳兩地的調(diào)研發(fā)現(xiàn)：兩地的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)多措并舉，提高小微業(yè)務(wù)不良容忍度、實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入傾斜，督促轄內(nèi)銀行加大對小微企業(yè)的支持；當(dāng)?shù)劂y行業(yè)則積極創(chuàng)新體制機(jī)制，通過引用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融等手段，不斷提高對小微企業(yè)的服務(wù)水平。
監(jiān)管引領(lǐng) 推動(dòng)小微政策落地
“近年來，廣東銀監(jiān)局積極貫徹落實(shí)中央和省委省政府政策要求，多措并舉，督促轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)加大對中小微企業(yè)的支持力度，連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)‘兩個(gè)不低于’（即小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，增量不低于上年同期）的目標(biāo)要求�！睆V東銀監(jiān)局副局長任慶華給《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者列出了幾組數(shù)據(jù)。
2014年末，廣東銀監(jiān)局轄內(nèi)（不含深圳）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額11.48萬億元，同比增長8.51%；各項(xiàng)存款余額為8.67萬億元，同比增長5.4%；各項(xiàng)貸款余額5.7萬億元，同比增長11.85%；其中小微企業(yè)貸款余額1.52萬億元，增幅17.28%。
2012年至2014年，廣東銀監(jiān)局轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額分別為10789.62億元、12978.9億元和15222.07億元，分別較當(dāng)年初增長20.69%、20.29%和17.28%，始終保持了高于當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速的較快增長。
深圳銀監(jiān)局制定了專項(xiàng)監(jiān)管措施，引導(dǎo)銀行業(yè)持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度。截至2014年末，深圳銀行業(yè)資產(chǎn)總額60485.55億元、存款余額37350.50億元、貸款余額27922.13億元，用于小微企業(yè)的貸款余額4295.61億元，同比增速21.14%，高出各項(xiàng)貸款平均增速8個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加749.71億元，同比多增151.82億元，連續(xù)6年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。
在這些數(shù)據(jù)背后，是兩地銀監(jiān)機(jī)構(gòu)的政策引領(lǐng)。深圳銀監(jiān)局副局長胡艷超告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，深圳局提出了動(dòng)態(tài)提高小微不良貸款容忍度、推動(dòng)建立從業(yè)人員盡職免責(zé)制度、鼓勵(lì)開展小微金融創(chuàng)新、完善小微金融服務(wù)投訴問責(zé)機(jī)制和實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入傾斜等五項(xiàng)新舉措，加大了考核激勵(lì)力度，從而解決了機(jī)構(gòu)發(fā)展小微金融的后顧之憂。
“廣東局立足于監(jiān)管，充分發(fā)揮出對小微金融工作的引領(lǐng)作用。”任慶華告訴記者，在經(jīng)營可持續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，廣東局敦促轄內(nèi)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，不斷加大對小微金融的信貸資源傾斜。截至2014年11月末，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)貸款客戶達(dá)44.85萬戶，轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)的申貸獲得率達(dá)88.33%，較上年增加8.05個(gè)百分點(diǎn)。
工具創(chuàng)新 打造小微服務(wù)“新常態(tài)”
有了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策引領(lǐng)，還需要金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)落地。在廣深兩地的采訪中，記者看到金融機(jī)構(gòu)紛紛把大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)工具和貿(mào)易鏈金融等創(chuàng)新運(yùn)用于小微企業(yè)，打造了小微金融服務(wù)的“新常態(tài)”。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，改變了客戶與銀行的互動(dòng)和業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)銀行需要優(yōu)化業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、加快數(shù)據(jù)挖掘、引入互聯(lián)網(wǎng)思維，逐步實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型和升級。”廣發(fā)銀行行長利明獻(xiàn)對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說，廣發(fā)的目標(biāo)之一是建設(shè)“中國最高效的中小企業(yè)銀行”，小微業(yè)務(wù)要從講“數(shù)量”向講“質(zhì)量”轉(zhuǎn)變。在這個(gè)戰(zhàn)略實(shí)施過程中，廣發(fā)借助大數(shù)據(jù)管理和分析應(yīng)用，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成更有效地支持業(yè)務(wù)決策和管理風(fēng)險(xiǎn)的信息，直接提升了對實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)的服務(wù)效率。
廣州芳村是全國花卉綠植銷售集散的核心地帶。梁偉森是芳村的花卉農(nóng)戶，他種植的花卉主要銷售給廣州國萃花卉交易公司。由于資信有限，梁偉森以前的融資申請屢屢遭拒�，F(xiàn)在，運(yùn)用大數(shù)據(jù)工具，廣發(fā)銀行根據(jù)梁偉森與國萃公司的銷售情況，以及梁本身的信用評級，以國萃公司擔(dān)保的形式，為他發(fā)放了小額無抵押貸款。
除了銷售數(shù)據(jù)，廣發(fā)銀行還引入了納稅、結(jié)算、代發(fā)工資等非財(cái)務(wù)指標(biāo)，把碎片化數(shù)據(jù)整合成有效的信貸評估指標(biāo)。
平安銀行則通過“線上化”的方式提高小微服務(wù)效率。平安銀行公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部副總裁梁超杰告訴記者，平安銀行持續(xù)推進(jìn)小企業(yè)線上融資，啟動(dòng)小企業(yè)線上融資平臺規(guī)劃，探索小企業(yè)線上金融服務(wù)模式，陸續(xù)推出“小企業(yè)客戶專屬網(wǎng)銀”“貸貸平安微信銀行”、“小企業(yè)金融移動(dòng)展業(yè)”、“信貸工廠”等產(chǎn)品�！捌桨层y行已建成了創(chuàng)新的‘移動(dòng)展業(yè)’平臺，實(shí)現(xiàn)了單筆最快15分鐘完成作業(yè)，為客戶提供了更好的服務(wù)體驗(yàn)�！彼f。
平安銀行小企業(yè)金融部市場營銷總經(jīng)理倪曉云告訴記者，平安銀行還在電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)拓展方面做出了有益的嘗試，與一些國內(nèi)著名電商平臺開展業(yè)務(wù)合作。通過對各類信息源的整合，實(shí)現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)分析的主動(dòng)營銷，依托“商流、物流、資金流、信息流”四流合一，從海量信息中挖掘有效的客戶、商機(jī)和識別風(fēng)險(xiǎn)。
招商銀行同樣把互聯(lián)網(wǎng)作為服務(wù)小微的“主戰(zhàn)場”。“互聯(lián)網(wǎng)對零售金融的作用非常大，具有明顯的長尾效應(yīng)，網(wǎng)銀交易對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的替代率已達(dá)90%�！闭行辛闶坫y行部小微企業(yè)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人公立對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說，基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用，招行推出了“閃電貸”，對零售客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，為客戶提供全線上自助辦理的小額信用貸款。
招行辦公室副主任欒博介紹，近年來，招行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)向“兩小”業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，針對小微企業(yè)推出了以“生意貸”為核心的小微企業(yè)綜合金融服務(wù)解決方案。截至2014年三季度末，招行小微貸款余額3308.36億元，較年初增長17.31%；小微貸款占零售貸款比重達(dá)37.64%，較年初提高1.74個(gè)百分點(diǎn)。
機(jī)構(gòu)創(chuàng)新 打造小微服務(wù)集群
廣深兩地的銀監(jiān)機(jī)構(gòu)還不斷加強(qiáng)準(zhǔn)入支持，發(fā)揮政策導(dǎo)向作用。任慶華介紹，廣東銀監(jiān)局按照“定位社區(qū)、服務(wù)小微、規(guī)劃先行、循序推進(jìn)、均衡設(shè)置、持續(xù)經(jīng)營”的思路，推進(jìn)轄內(nèi)符合條件的中小商業(yè)銀行開展社區(qū)支行、小微支行建設(shè)，2014年轄內(nèi)設(shè)立股份制銀行社區(qū)支行172家、小微支行50家。同時(shí)，廣東局積極支持轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，在轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)和股份制銀行一級分行監(jiān)管評級中加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的考核比重。
郵儲(chǔ)銀行廣東省分行副行長羅東軍介紹，該行專注小微發(fā)展普惠金融，在省分行設(shè)立了三農(nóng)金融部和小企業(yè)金融部，全省20個(gè)市分行設(shè)立了零售信貸部和小企業(yè)金融部，117個(gè)一級支行大多設(shè)有專門的小額信貸中心或小企業(yè)中心。1942個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中的60%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，從事小額貸款、小企業(yè)服務(wù)的人員超過2000人。
社區(qū)銀行則是民生銀行服務(wù)小微的抓手。民生銀行深圳分行副行長楊泉告訴記者，自小區(qū)金融戰(zhàn)略啟動(dòng)以來，民生銀行發(fā)力“兩小金融”（小微金融和小區(qū)金融）。在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，民生銀行深圳分行積極開展社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)籌建工作。截至目前，在深圳地區(qū)已建成持牌社區(qū)支行20家，開設(shè)全功能自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)近200家。
