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近日，國務院總理李克強簽署第660號國務院令，公布《存款保險條例》(以下簡稱《條例》)，《條例》自2015年5月1日起施行。
存款保險是市場經濟條件下保護存款人利益的重要舉措，是金融安全網的重要組成部分。建立存款保險制度，有利于維護公眾對我國銀行體系的信心，進一步理順政府和市場的關系，深化金融改革，維護金融穩(wěn)定，促進我國金融體系健康發(fā)展?！稐l例》的出臺，為建立和規(guī)范存款保險制度提供了明確的依據(jù)。
為有效保障存款人利益，促進銀行業(yè)公平競爭，《條例》規(guī)定的存款保險具有強制性，在我國境內設立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。除金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本機構的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險存款的范圍。
《條例》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
為切實保障存款人的合法權益，《條例》明確了存款人有權要求存款保險基金管理機構償付被保險存款的情形，包括存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織、實施被撤銷投保機構的清算以及人民法院受理對投保機構的破產申請等。存款保險基金管理機構應當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內足額償付存款。
《條例》規(guī)定，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據(jù)經濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務院批準后執(zhí)行。
華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負責人楊馳表示，建立存款保險制度，有利于維護金融安全與穩(wěn)定，提高銀行體系穩(wěn)健性，增強社會各界對銀行業(yè)的信心。我國長期以來對銀行業(yè)實施實際上的“隱形擔?！?，由政府對問題銀行進行風險兜底，不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，積累一定道德風險。
在存款保險制度推出后，不會影響大部分商業(yè)銀行的流動性，更不會出現(xiàn)存款搬家的情形，但會督促商業(yè)銀行加強流動性風險管理，提升服務水平。
楊馳介紹，存款保險制度對商業(yè)銀行的盈利影響比較有限。我國商業(yè)銀行2014年底存款總額98.34萬億元，如以平均0.02%的存款保險費率計算，存款保險費約200億元，僅占商業(yè)銀行2014年凈利潤的1.3%，完全在可承受范圍內，對盈利影響可忽略不計。
在存款保險制度推出后，會激勵商業(yè)銀行加強風險管理，提高資本充足率和監(jiān)管評級，以差別費率方式約束商業(yè)銀行過度擴張高風險業(yè)務，整體上有利于提升金融體系穩(wěn)健程度。
楊馳認為，銀行業(yè)競爭將進一步加速，隨著隱性擔保的國家信用逐步讓位于銀行信用，商業(yè)銀行競爭力將更多地取決于資本實力、經營管理水平、盈利能力和流動性等自身因素。在更為市場化的競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行需對自身經營行為進行適當調整：一是擴充資本實力，建立穩(wěn)定多元化的資本補充渠道，滿足資本充足率相關監(jiān)管要求;二是強化資產負債管理，保持合理的杠桿率和流動性，將各類風險控制在可承受的程度;三是加強財務硬約束，避免無序競爭和冒險行為，維持合理的市場秩序;四是提升市場競爭力，加快實施戰(zhàn)略轉型，適時推進綜合化經營，進一步優(yōu)化客戶結構、業(yè)務結構、收入結構。
楊馳表示，存款保險制度并非萬能之策。對銀行業(yè)競爭中出現(xiàn)的負面因素，需出臺相關配套措施加以解決，包括加強行業(yè)自律、強化金融機構財務硬約束、健全金融機構市場退出機制等。
華泰證券分析師羅毅說，存款保險費率尚未公布。從國際經驗看，存款保險制度對銀行負債成本影響有限。利率市場化改革將繼續(xù)推進，存款利率浮動上限可能將進一步放開，甚至不排除完全放開。銀行準入指標將逐步透明化，牌照逐漸放開，市場化競爭將進一步加劇。行業(yè)競爭逐漸由價格競爭轉移到差異化發(fā)展上來，具有特色經營優(yōu)勢的銀行將脫穎而出，可能會出現(xiàn)行業(yè)并購。
