小微企業(yè)融資難、融資貴并非一個新現(xiàn)象，這甚至被稱為世界性難題，不過，在監(jiān)管部門政策“指揮棒”的引導(dǎo)下，更多的商業(yè)銀行開始將信貸資源向該領(lǐng)域傾斜，并創(chuàng)新出了一些獨特的業(yè)務(wù)模式�！督�(jīng)濟(jì)參考報》記者日前在重慶、四川等地采訪時發(fā)現(xiàn)，恒豐銀行在各地發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)過程中，依靠決策靈活性和抵押、擔(dān)保模式的多樣性，與當(dāng)?shù)氐拇笮徒鹑跈C(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)形成了錯位競爭的格局。
村鎮(zhèn)銀行為抓手“錯位競爭”
小微企業(yè)貸款難，難在小微企業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險性與商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸邏輯之間的矛盾難以調(diào)和。小微企業(yè)具有存活期短、死亡率高的特點，加之缺乏符合銀行要求的抵押擔(dān)保物，與銀行信貸所追求的安全性和規(guī)模效益相矛盾。尤其在經(jīng)濟(jì)下行期，小微企業(yè)由于其抗風(fēng)險能力較大企業(yè)更差，拿到銀行貸款的可能性則更低。
在這種情況下，以小型金融機(jī)構(gòu)來“對接”小微企業(yè)成為化解這一矛盾的選擇之一。記者日前采訪時發(fā)現(xiàn)，恒豐銀行在多地發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行正成為其錯位布局小微金融的重要抓手。
以記者采訪的三家村鎮(zhèn)銀行為例，其放貸整體規(guī)模并不大，但支農(nóng)支小貸款占整體貸款余額的比例均在90%以上。其中，重慶江北恒豐村鎮(zhèn)銀行成立于2011年，截至一季末，各類貸款戶數(shù)458戶，余額9.6億元，其中小微企業(yè)貸款436戶，占比95%；貸款余額8.9億元，占比93%；重慶云陽恒豐村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小貸款金額46542萬元，占比超過90%。
廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行成立于2010年，該行戶均貸款在100萬以下，成立至今貸款平均增速達(dá)25%。在廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行行長刑再林看來，在和大型金融機(jī)構(gòu)的競爭中，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)小微和三農(nóng)方面具有自己的競爭力�！爸饕l(fā)揮了作為一級法人銀行機(jī)構(gòu)的一些優(yōu)勢，比如決策鏈條短、貸款速度快以及擔(dān)保方式靈活等�！彼f。
一位當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門人士對記者坦言，大行的信貸政策由總行制訂，但總行在制訂政策時不能充分考慮縣域情況。相比之下，村鎮(zhèn)銀行政策的本地化程度和靈活度就要更強(qiáng)一些。
重慶云陽恒豐村鎮(zhèn)銀行行長肖弋表示，“快捷”能為其帶來優(yōu)質(zhì)客戶。這類客戶條件能達(dá)到國有銀行及其它股份制銀行授信審批條件，但因他行審批時間相對較長，客戶等不及，而村鎮(zhèn)銀行相對較短，能解決客戶的燃眉之急。據(jù)他介紹，各類貸款在云陽恒豐村鎮(zhèn)銀行行內(nèi)審批不超過兩天。
抵押擔(dān)保方式“一戶一策”
小微企業(yè)普遍存在產(chǎn)權(quán)證明不齊、辦理抵押手續(xù)困難等問題，如何在控制風(fēng)險的前提下來開展小微業(yè)務(wù)成為各家銀行普遍面臨的難題。創(chuàng)新抵押、擔(dān)保方式成為眾多銀行的共同選擇。值得注意的是，為了最大程度地滿足客戶的需求，恒豐銀行針對不同行業(yè)、不同特點的企業(yè)設(shè)計了一些不同的貸款模式，最大程度做到“一行一策”甚至“一戶一策”。
據(jù)重慶江北恒豐村鎮(zhèn)銀行行長李煤介紹，該行與重慶曙光都市工業(yè)園區(qū)合作，針對入園的小微企業(yè)，開發(fā)了一款名為“樓宇貸”的產(chǎn)品。該產(chǎn)品的主要操作方法是由曙光工業(yè)園為租賃或者購買其工業(yè)樓宇的小微和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供第三方擔(dān)保，銀行給予其一定額度的流動資金貸款，建立了“銀行-產(chǎn)業(yè)園-小微企業(yè)”的合作模式。據(jù)悉，截至一季末，該行共發(fā)放“樓宇貸”109戶，金額33807萬元。
重慶云陽恒豐村鎮(zhèn)銀行也為工業(yè)小微企業(yè)設(shè)計了一種類似于物流金融中倉單質(zhì)押的“存貨+訂單+交易方保證”模式。據(jù)肖弋介紹，“存貨+訂單+交易方保證”的核心是存貨浮動管理和訂單方履約，確保貸款回收�！昂诵囊ＷC訂單金額大于貸款金額，存貨與銀行存款之和大于貸款余額，由交易方提供保證，保證銷售資金經(jīng)過銀行支付�！彼f。
控制風(fēng)險始于源頭
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險仍未完全散去，業(yè)內(nèi)人士判斷，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍處在一個探底的過程中，在這樣的背景下，控制貸款風(fēng)險，尤其是控制小微企業(yè)貸款風(fēng)險也成為銀行工作的重中之重�！八械膿�(dān)保和抵押措施只是增加企業(yè)違約的成本，實際上，一旦企業(yè)發(fā)生違約，銀行來走各種程序也需要很長時間，因此，給小微企業(yè)貸款的核心并非看中這些擔(dān)保條件和抵押品，而是更好地去甄選企業(yè)，即從源頭上控制風(fēng)險。”一位商業(yè)銀行人士對記者說。
比起大企業(yè)，銀行深入了解小微企業(yè)的渠道更為有限，信息成本也更高。為了更為準(zhǔn)確的判斷風(fēng)險，恒豐銀行在操作中也更多地借助“外力”。比如，重慶江北恒豐村鎮(zhèn)銀行針對重慶本地從事汽配、摩配、農(nóng)機(jī)制造和銷售的小微企業(yè)開發(fā)了一款名為“采購貸”的產(chǎn)品，該產(chǎn)品主要操作辦法是，貸款客戶以企業(yè)存貨、應(yīng)收賬款、機(jī)器設(shè)備等動產(chǎn)向銀行提供質(zhì)押，由當(dāng)?shù)氐囊患夜緸槠涮峁⿹?dān)保，銀行給予其一定額度的貸款。
“我們引入的這家提供擔(dān)保的公司叫匯融資產(chǎn)管理公司，這家公司一方面代企業(yè)采購原材料，另一方面它自主開發(fā)了一套實時監(jiān)控系統(tǒng)，重點監(jiān)督貸款抵質(zhì)押品、庫存原材料出入庫情況，我們感覺他們更加了解企業(yè)。在客戶發(fā)生異常的情況下，我們也能夠及時知曉，并停止授信，緩釋風(fēng)險。”江北恒豐村鎮(zhèn)銀行工作人員對記者說。
