在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念走紅的背景下，相互保險(xiǎn)（又稱互助保險(xiǎn)）正不斷涌現(xiàn)。自今年1月底相互保險(xiǎn)新規(guī)發(fā)布之后，各類機(jī)構(gòu)在申請成立相互保險(xiǎn)公司方面躍躍欲試，以“抗癌公社”為代表的互助民間組織也發(fā)展起來。不過，保監(jiān)會近日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，保監(jiān)會尚未批準(zhǔn)籌建新的相互保險(xiǎn)組織，消費(fèi)者應(yīng)注意防范打著互助旗號進(jìn)行非法集資者。
保監(jiān)會：尚未批準(zhǔn)籌建新的相互保險(xiǎn)組織
保監(jiān)會近日發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示稱，近期發(fā)現(xiàn)有關(guān)人員編造虛假相互保險(xiǎn)公司籌建項(xiàng)目，試圖通過承諾高額回報(bào)方式吸引社會公眾出資加盟，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關(guān)投資者造成經(jīng)濟(jì)損失。保監(jiān)會尚未批準(zhǔn)籌建新的相互保險(xiǎn)組織。
據(jù)了解，相互保險(xiǎn)組織是指投保人以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織，主要是為社會公眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是提供高額投資回報(bào)。
記者注意到，今年以來，在國家工商總局披露的預(yù)核準(zhǔn)名稱里面，已出現(xiàn)至少四家疑似相互保險(xiǎn)的公司，分別是匯友建工相互保險(xiǎn)有限公司、國民互助保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（以下簡稱“國民互助”）、中海達(dá)財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)有限公司和眾康互助保險(xiǎn)有限責(zé)任公司。
值得注意的是，國民互助因?yàn)橥ㄟ^收益來吸引會員，遭到多方質(zhì)疑，被指拉人頭變相眾籌。根據(jù)國民互助的宣傳材料，加盟投資人將享有經(jīng)營收益、分紅收益、投資人溢價(jià)收益和上市收益等。
今年1月底，保監(jiān)會發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》。對照來看，國民互助的組織形式疑點(diǎn)重重，被指變相眾籌。有保險(xiǎn)公司人士解釋，互助保險(xiǎn)設(shè)立是有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的投保人，以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動，而國民互助僅是把大眾普遍面臨的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)作為相同風(fēng)險(xiǎn)，但并沒有具體分散風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)操方式，而是以各項(xiàng)收益來吸引加盟投資者，這與互助保險(xiǎn)宗旨相悖，如果控制不好，很可能變?yōu)榉欠Y。
南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來認(rèn)為，從這些規(guī)劃來看，籌備國民互助保險(xiǎn)的人并不是真正懂保險(xiǎn)或互助制保險(xiǎn)，開設(shè)分支機(jī)構(gòu)并不能以各地加盟者來論，而監(jiān)管在這方面審批相當(dāng)嚴(yán)格，就以在各地開設(shè)機(jī)構(gòu)為例，國民互助保險(xiǎn)占51%，各地加盟投資人合計(jì)占49%，這明顯是股份制公司的做法，而非互助保險(xiǎn)。
保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，相互保險(xiǎn)組織與股份制保險(xiǎn)公司在資本構(gòu)成方面有所不同，不存在股權(quán)溢價(jià)和上市收益，目前也無需向社會公眾公開募集籌建資金。請社會公眾自覺抵制高額回報(bào)誘惑，不參與此類出資加盟活動，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。
多家相互保險(xiǎn)組織等候保險(xiǎn)牌照
相互保險(xiǎn)歷史悠久，目前在國外保險(xiǎn)市場占據(jù)重要地位。據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過7.8萬億美元。在業(yè)內(nèi)人士看來，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，相互保險(xiǎn)可以更好地彰顯保險(xiǎn)“互助共濟(jì)”的本質(zhì)，弘揚(yáng)“我為人人，人人為我”和“扶危濟(jì)困”的保險(xiǎn)互助文化。為促進(jìn)相互保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展，今年1月底，中國保監(jiān)會印發(fā)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》。其中，一般相互保險(xiǎn)組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營資金”及“有不低于500個初始會員”等主要設(shè)立條件，區(qū)域性、專業(yè)性相互保險(xiǎn)組織需要滿足“有不低于1000萬元初始運(yùn)營資金”和“有不低于100個初始會員”等主要設(shè)立條件。
記者了解到，包括目前已經(jīng)有一定規(guī)模的“e互助”、“必互保險(xiǎn)”等平臺在內(nèi)，多家?guī)в小盎ブ薄ⅰ跋嗷ァ弊謽拥南嗷ケｋU(xiǎn)組織正在排隊(duì)等候相關(guān)保險(xiǎn)牌照。其中，泛華保險(xiǎn)旗下的e互助平臺上，發(fā)起了關(guān)于成立“泛華網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)公司”的倡議。資料顯示，e互助是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)且獨(dú)立于商業(yè)保險(xiǎn)和公益事業(yè)之外的互助模式，是國內(nèi)首家全公開全透明的預(yù)防未來風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，旨在為罹患癌癥或意外死亡的互助會員和其家庭提供幫助的互助活動。從2014年7月正式上線至今年5月17日，該平臺累計(jì)注冊人數(shù)超過31萬人、累計(jì)充值約為462萬元、累計(jì)互助3人、累計(jì)互助金額為120萬元。
互助平臺發(fā)展迅速
在排隊(duì)等待保險(xiǎn)牌照的互助保險(xiǎn)公司之外，國內(nèi)也有一些未申請牌照的互助平臺發(fā)展迅速，“抗癌公社”就是其中一例。
抗癌公社原名互保公社，是一個旨在解決癌癥醫(yī)療費(fèi)的民間組織。其目標(biāo)是為每個不幸換上大病的公社成員籌集不超過30萬元的治療和生活費(fèi)用。
創(chuàng)始人張馬丁告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記著，抗癌公社是一個平臺，而不是一個提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的商業(yè)機(jī)構(gòu)�！翱梢园选拱┕纭斫鉃橐粋�對抗癌癥的合作社、利益共同體、抱團(tuán)互助組織。幾萬人互相約定，你若患癌我捐你幾塊錢，我若患癌你們捐我?guī)讐K錢，幫患癌者籌集30萬元，沒患癌的人得到安心和保障�！�
張馬丁表示，抗癌公社設(shè)計(jì)了一套規(guī)則將這個道理制度化、紀(jì)律化，使之有效運(yùn)行。公社不設(shè)立基金，資金從捐助人直達(dá)患癌者�！凹僭O(shè)抗癌公社成員達(dá)到6萬名，如果不幸患癌，將得到其他成員每人5元的援助；當(dāng)其他成員患癌，社員須通過抗癌公社網(wǎng)站提供的支付通道，使用支付寶賬戶向其援助5元錢。而成員如果達(dá)到10萬名，如果有人患癌，只需要每名成員援助3元，即可為其籌集30萬元；如果成員達(dá)到30萬，那每名成員僅需1元�！睆堮R丁表示，平臺最大的特點(diǎn)是捐助從成員到成員，不經(jīng)抗癌公社，抗癌公社亦不設(shè)立基金。成員隨時(shí)可以主動退出、放棄捐助而自動退出互保公社，權(quán)利與義務(wù)同時(shí)中止。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，抗癌公社的優(yōu)越之處在于讓捐贈資金在捐贈者和受捐者之間直接流動，消除了捐贈和慈善的“黑箱”，是一個創(chuàng)新。截至記者發(fā)稿，抗癌公社已運(yùn)行4年，社員數(shù)量已經(jīng)超過14萬名。
