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　　■商業(yè)保險(xiǎn)嬗變·藍(lán)海

　　以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)為代表的新技術(shù)浪潮，正在為保險(xiǎn)業(yè)注入新活力，創(chuàng)造巨大的發(fā)展?jié)摿εc市場(chǎng)空間。7月28日，保監(jiān)會(huì)通報(bào)了今年上半年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收入324.99億元，同比增長(zhǎng)67.27%。

　　而保監(jiān)會(huì)日前正式公布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)讓更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售或迎來(lái)更大井噴。與此同時(shí)，新規(guī)也將提升對(duì)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的監(jiān)管能力，有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”將滿(mǎn)足新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，真正帶來(lái)藍(lán)海市場(chǎng)，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引領(lǐng)金融業(yè)變革。

趙乃育/繪

　　近兩年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始探索深度融合，呈現(xiàn)出主體集中進(jìn)入、業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)。2014年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)同比增長(zhǎng)195％，遠(yuǎn)超過(guò)同期全國(guó)電商20％的交易增速。2011年至2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入從31.99億元增加到858.9億元，規(guī)模增長(zhǎng)25倍。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。2014年，我國(guó)電商市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)12.3萬(wàn)億元，占GDP比重近20％。相比線下面對(duì)面實(shí)體交易，線上交易的虛擬性激發(fā)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。如針對(duì)淘寶賣(mài)家開(kāi)發(fā)的履約保證保險(xiǎn)“參聚險(xiǎn)”和“眾樂(lè)寶”，淘寶賣(mài)家以小額保證金保險(xiǎn)的方式替代向淘寶繳納資金擔(dān)保，已累計(jì)釋放小微企業(yè)資金45億元，緩解了中小賣(mài)家的資金壓力，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展活力。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)揮了較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，滿(mǎn)足了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)碎片化、小金額、大批量、高頻率的特點(diǎn)。許多公司為消費(fèi)者設(shè)計(jì)出更直接針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、快遞延誤險(xiǎn)、貨到付款拒簽險(xiǎn)、個(gè)人賬戶(hù)資金安全險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等。

　　以“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”為例，這一產(chǎn)品使網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者以幾毛錢(qián)的保費(fèi)享受十幾元的風(fēng)險(xiǎn)保障，填補(bǔ)了物流保障方面的空白。既滿(mǎn)足了居民抵御網(wǎng)購(gòu)運(yùn)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的“剛需”，也突顯出服務(wù)草根經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。去年“雙11”期間，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)銷(xiāo)售1.86億單，保費(fèi)過(guò)億元，創(chuàng)造了保險(xiǎn)單日成交筆數(shù)的世界紀(jì)錄。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大趨勢(shì)，敏銳地捕捉到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)參與各方的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。“這些產(chǎn)品接地氣、保費(fèi)低、投保方便，比如運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，少則幾毛錢(qián)，多不過(guò)三五元，輕點(diǎn)鼠標(biāo)就完成投保，容易獲得消費(fèi)者認(rèn)可?！?/p>

　　成本低、創(chuàng)新快的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也在倒逼傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。例如以往機(jī)場(chǎng)銷(xiāo)售的航空意外險(xiǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)費(fèi)用過(guò)高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則對(duì)此進(jìn)行了顛覆。泰康人壽去年4月推出了免費(fèi)的航空意外險(xiǎn)，投保人只需在微信公眾號(hào)中注冊(cè)填寫(xiě)相關(guān)信息，即可免費(fèi)獲得有效期一年保額100萬(wàn)的保險(xiǎn)。宏源證券研究所副所長(zhǎng)易歡歡說(shuō)，有我國(guó)大型保險(xiǎn)公司，年退保金額近千億元，導(dǎo)致大量營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用“打水漂”。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)崛起后，將倒逼傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　激活新市場(chǎng)還需防范風(fēng)險(xiǎn)

　　讓互聯(lián)網(wǎng)注入保險(xiǎn)業(yè)，才能滿(mǎn)足未來(lái)數(shù)十倍的市場(chǎng)增長(zhǎng)空間，并承擔(dān)助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的責(zé)任。與此同時(shí)，也要防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中伴生的一些新興風(fēng)險(xiǎn)。

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有助于緩解傳統(tǒng)保險(xiǎn)的兩大渠道壓力。一是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍。易歡歡認(rèn)為，未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)擁有十倍的發(fā)展空間，但讓從業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員從目前的300萬(wàn)增長(zhǎng)到3000萬(wàn)幾無(wú)可能。二是銀保渠道。由于銀保渠道誤導(dǎo)銷(xiāo)售、非正常退保增加等問(wèn)題，2010年監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始規(guī)范，銀保代理規(guī)模下滑，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司給銀行的渠道成本從最開(kāi)始的3個(gè)百分點(diǎn)已增長(zhǎng)到5個(gè)百分點(diǎn)，成本越來(lái)越高。

　　第二，符合網(wǎng)絡(luò)人群行為習(xí)慣。80、90后逐漸成為保險(xiǎn)消費(fèi)的主力人群，其行為習(xí)慣越來(lái)越網(wǎng)絡(luò)化，推動(dòng)近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)高達(dá)數(shù)倍的增長(zhǎng)速度。

　　但同時(shí)，相伴互聯(lián)網(wǎng)而生的一些新型風(fēng)險(xiǎn)可能與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生疊加效應(yīng)，給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)不利影響。一是信息披露不充分?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是通過(guò)消費(fèi)者自主交易完成，與傳統(tǒng)交易方式相比，缺乏面對(duì)面的交流溝通。而網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售強(qiáng)調(diào)吸引眼球、夸張演示的營(yíng)銷(xiāo)方式，與保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)謹(jǐn)審慎、明示風(fēng)險(xiǎn)的銷(xiāo)售要求存在較大差異。目前，部分第三方平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在信息披露不完整不充分、弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)、片面夸大收益率、缺少風(fēng)險(xiǎn)提示等問(wèn)題，損害了消費(fèi)者權(quán)益。

　　二是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范。從霧霾險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)到貼條險(xiǎn)，個(gè)別保險(xiǎn)產(chǎn)品違背保險(xiǎn)基本原理和大數(shù)法則，混淆了創(chuàng)新的邊界，有偽創(chuàng)新真噱頭之嫌。此外，保險(xiǎn)行業(yè)總體內(nèi)部數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)挖掘、發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后價(jià)值的能力還不平衡。在創(chuàng)新型產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上還存在定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生較大偏差。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融投資門(mén)檻低，主流客戶(hù)群抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。人保集團(tuán)董事長(zhǎng)吳焰認(rèn)為，與信托投資動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn)資金、基金投資數(shù)萬(wàn)資金等要求不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資門(mén)檻極低，一般都沒(méi)有投資金額的限制。經(jīng)營(yíng)者準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不高，內(nèi)控制度亟待完善。

　　他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的主流投資群在很大程度上缺乏專(zhuān)業(yè)投資理財(cái)知識(shí)和能力，經(jīng)濟(jì)損失承受能力有限，且參與者眾多，風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散傳播速度快。承諾保底高收益等違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，容易導(dǎo)致投資收益的非理性預(yù)期與投資資金的非理性流動(dòng)，從而誘發(fā)群體性事件。

　　創(chuàng)新監(jiān)管模式提升服務(wù)水平

　　繼《互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布后，7月23日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》落地，這是《指導(dǎo)意見(jiàn)》后第一個(gè)落實(shí)的分類(lèi)監(jiān)管細(xì)則?！豆芾頃盒修k法》就經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種、經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)行為等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)作出了具體規(guī)定，將于2015年10月1日起施行，施行期限為3年。這有助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在合法合規(guī)發(fā)展的前提下迎來(lái)健康發(fā)展。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，在提升監(jiān)管能力、創(chuàng)新監(jiān)管模式的同時(shí)，還應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)提升行業(yè)服務(wù)水平，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　提升對(duì)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的監(jiān)管能力。保險(xiǎn)公司對(duì)這類(lèi)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的合規(guī)性判斷、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力還有待提升。在我國(guó)征信體系建設(shè)尚不成熟、沒(méi)有足夠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累的前提下，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司甄別、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)厘定產(chǎn)品費(fèi)率。

　　利用互聯(lián)網(wǎng)提升行業(yè)客戶(hù)服務(wù)水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，消費(fèi)者可以突破時(shí)空限制，在線獲得承保、理賠全流程方便、快捷的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，優(yōu)化保險(xiǎn)消費(fèi)者的用戶(hù)體驗(yàn)?？梢龑?dǎo)保險(xiǎn)公司根據(jù)大數(shù)據(jù)信息，及時(shí)支付賠款到被保險(xiǎn)人賬戶(hù)，簡(jiǎn)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)查勘理賠的繁冗流程，提高服務(wù)效率。

　　加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，提升服務(wù)水平。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，較難明確保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)投保信息的確認(rèn)和告知內(nèi)容是否理解，客戶(hù)群亦缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)和能力，更易造成誤導(dǎo)銷(xiāo)售，甚至投?？蛻?hù)群產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，恐慌情緒和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)放大。

　　建立個(gè)人信息和數(shù)權(quán)保護(hù)機(jī)制。近年來(lái)發(fā)生過(guò)多起保險(xiǎn)公司泄露客戶(hù)信息事件。一些中介機(jī)構(gòu)把車(chē)主資料賣(mài)給保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員。如今與互聯(lián)網(wǎng)“親密集合”的保險(xiǎn)公司掌握著大量個(gè)人信息。有專(zhuān)家建議，國(guó)家應(yīng)建立數(shù)權(quán)意識(shí)和保護(hù)機(jī)制，從立法和行業(yè)治理著手，保障信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全。否則可能釀成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶(hù)信息丟失、泄露的重大風(fēng)險(xiǎn)。