隨著重慶富民銀行正式獲得銀監(jiān)會批復籌建的消息傳出，民營銀行再次成為市場關注的熱點?！督洕鷧⒖紙蟆酚浾攉@悉，湖南、云南等中西部地區(qū)的銀行目前也均在申設民營銀行的過程中，并有望在不久的將來獲批牌照。
業(yè)內人士表示，在經濟下行壓力之下，錯過了發(fā)展黃金期的民營銀行在成立之初會面臨較大挑戰(zhàn)，應該在差異性、特色性方面多下功夫。
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趙乃育/繪? |
日前，重慶富民銀行正式獲得銀監(jiān)會批復籌建，成為中西部地區(qū)第一家民營銀行。該行由瀚華金控股份有限公司、宗申產業(yè)集團有限公司、福安藥業(yè)（集團）股份有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司等多家重慶民營企業(yè)共同發(fā)起設立，注冊資本金30億元，其中瀚華金控占股30%，為第一大股東。
重慶富民銀行的獲批籌建也意味著在2014年5家民營銀行試點一年多之后，新一批民營銀行即將進入批設階段。銀監(jiān)會主席尚福林此前透露，推進民營銀行試點工作已進入常態(tài)化審批程序。“對于新設民營銀行，受理權限已經下放給了各地銀監(jiān)局，已有12家進入論證階段?！彼f，下一步銀監(jiān)會將繼續(xù)加強政策輔導和與地方政府溝通會商，按照“成熟一家、設立一家”的原則推進民營銀行設立工作。
據了解，民營銀行申設包括輔導和正式申設兩個環(huán)節(jié)。其中輔導環(huán)節(jié)又包括可行性調研、論證、會商三個階段。地方銀監(jiān)局論證結束后，還需同地方金融辦進行會商。進入正式申設環(huán)節(jié)，需要發(fā)起人向銀監(jiān)局申請，銀監(jiān)局初步審核后再報銀監(jiān)會審批。
一位接近三一集團的人士透露，三一集團牽頭籌備的民營銀行三湘銀行目前在湖南省內的會商已經結束，正在申報銀監(jiān)會階段。“快的話有望在三個月內獲批?！痹撊耸空f。據悉，由于三一集團屬工程機械行業(yè)，因此三湘銀行起初可能會主要依靠集團資源，專注基于工程機械行業(yè)類的供應鏈金融。
云南省對申設民營銀行也非常積極。此前，《國務院辦公廳轉發(fā)銀監(jiān)會關于促進民營銀行發(fā)展指導意見的通知》下發(fā)后，云南省政府結合云南實際，專門制定了《云南省推進申請設立民營銀行工作實施方案》，明確了云南省民營銀行設立的基本原則和標準。記者了解到，擬設立的瑞麗邊貿銀行此前已把籌建申報材料上報云南省政府，現已成為云南省重點推薦上報國家的民營銀行。
另據媒體報道，湖北、廣東等地民營銀行的申設工作也都在緊鑼密鼓地進行。
“第一批民營銀行都在金融資源相對豐富、競爭相對激烈的東部地區(qū)，而從目前已經獲批的重慶富民銀行來看，這或許可以代表監(jiān)管層有意將民營銀行向中部和西部地區(qū)延伸的導向?！焙阖S銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼說。
競爭 差異化經營成探索方向
“從定位來講，民營銀行不需要成為規(guī)模很大的大銀行，我國現在并不缺大銀行，在這個時期，也不適合做個大銀行出來。民營銀行還是應該在差異性、特色性方面多努力?！敝袊缈圃航鹑谘芯克y行研究室主任曾剛對《經濟參考報》記者表示。
公開資料顯示，重慶富民銀行定位為“服務小微企業(yè)的普惠金融銀行”，提出了“扶微助創(chuàng)，實體互聯，立足兩江，輻射庫區(qū)”的經營模式，是重慶市首家以小微企業(yè)、“三農”經濟體和其他金融弱勢群體為核心服務主體的銀行機構。
記者了解到，瑞麗邊貿銀行定位于著力探索開展與緬甸特別是緬甸木姐等相鄰地區(qū)銀行多向合作，推進跨境結算，人民幣兌換、匯率機制的完善。重點對口岸建設、中緬互聯互通基礎設施建設、陸水聯運通道建設、會展招商、珠寶翡翠交易、跨境產業(yè)合作和邊貿企業(yè)走出去做大做強等方面進行金融支持。
實際上，雖然首批民營銀行被一些市場人士指為業(yè)務模式趨同，不過，其差異性還是有所體現。首批5家銀行中，網商銀行和微眾銀行由于其背靠阿里和騰訊集團，先天具備“互聯網”基因，因此其業(yè)務布局方向主要為線上業(yè)務。不過由于遠程開戶一直未全面放開，兩家銀行的主營業(yè)務都集中在個人客戶和小微企業(yè)，線上業(yè)務的發(fā)展也一直受制。另外3家銀行，天津金城銀行、溫州民商銀行和上海華瑞銀行則主要為線下銀行?！?家線下銀行也各具特色，比如華瑞銀行，率先成為銀監(jiān)會首批投貸聯動試點銀行，說明其正在尋求與傳統(tǒng)銀行不同的發(fā)展路徑?！痹鴦傉f。
“由于每家銀行的股東背景不同，每個股東所從事的行業(yè)特征也不同，因此民營銀行的業(yè)務定位主要依據股東優(yōu)勢的不同來決定?！痹鴦偱e例道，比如大股東是做生產消費領域的，那么該銀行可能就會更側重消費金融領域業(yè)務。
不過，曾剛也強調，差異化經營并非意味著這類銀行就不做其他業(yè)務了，傳統(tǒng)業(yè)務每個銀行都會涉及。
陣痛 錯過黃金期 民營銀行面臨“成長難”
業(yè)內人士表示，從最早對相關牌照概念的炒作，到未來審批的日趨常態(tài)化，市場對民營銀行的認識也將更具平常心。
董希淼在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，民營銀行的設立，一方面打通了民間資本進入金融業(yè)的渠道，另一方面也增加了現有金融體系中的供給主體，對傳統(tǒng)金融機構很難服務到的小微、三農等空白領域和痛點領域來說是一個填補，提高了金融的普惠度。他還強調，民營銀行體量較小，由于試錯成本較低，其更易探索模式創(chuàng)新，對整個銀行體系的發(fā)展創(chuàng)新也將產生積極影響。
從目前第一批五家民營銀行的經營情況來看，它們的運營都比較正常，也沒有暴露出任何非常大的風險事件?！澳壳坝腥苏J為其發(fā)展不如預期，發(fā)展不太成功，可能是由于市場給予其過高的標準和過高的期望?！痹鴦傉f，其實無論從客戶積累還是規(guī)模，第一批銀行能達到目前的狀態(tài)，還是不錯的。
董希淼表示，“對于新成立的銀行而言，其面臨較大的經濟下行壓力，也沒有趕上過去銀行業(yè)高速發(fā)展的黃金期。因此，還是面臨較大的挑戰(zhàn)?！?/p>
此前，天津金城銀行行長吳小平曾在公開場合表示，民營銀行跟傳統(tǒng)銀行比有不足的地方。一是網點；二是人才，一將難求，找到合適的人也很不容易；三是基礎管理體系要花3至5年才能夯實。
業(yè)內人士也表示，民營銀行進入的是傳統(tǒng)銀行暫時不愿意介入的業(yè)務領域，但這通常意味著這些領域的利潤也相對較低，或風險較高。
交通銀行首席經濟學家連平也表示，目前民營銀行還面臨客戶信心不足、定價能力不足、經營風險較高、業(yè)務模式和組織架構尚未定型等挑戰(zhàn)，未來需要在制度和市場環(huán)境等方面為民營銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供良好條件。
銀行牌照的稀缺性仍將吸引大批資本涌入到這一領域，不過，在諸多的挑戰(zhàn)下，民營資本對于民營銀行的認識也將趨于客觀和理性?！安⒎峭顿Y銀行就意味著賺錢，想賺錢的話，至少也要做好長期投資的準備。”董希淼說。
《經濟參考報》記者獲悉，一些此前宣布要成立民營銀行的企業(yè)已開始重新評估這一事項，有民營企業(yè)表示，因為考慮到無法對和民營銀行相關的一些兜底風險的制度安排做出承諾，因此已經退出籌備民營銀行。
