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　　“人脈變錢脈”，借貸寶“熟人借貸”模式最簡潔的描述，裸條借貸、暴力催收，讓這家平臺再次站在了風(fēng)口浪尖。北京商報日前報道了《變味兒的校園貸》后，又接到多位借款人投訴，在調(diào)查過程中北京商報記者發(fā)現(xiàn)，在激進的營銷模式下，平臺默認賺利差功能、熟人借貸演變?yōu)榫€上高利貸、咋舌的利息及逾期管理費以及人人催背后的暴力催收，讓借款人、放款人都深受其害。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，平臺初衷主打的社交金融確實是創(chuàng)新，但如果風(fēng)控不嚴、將風(fēng)險推給借款人和放款人，那么平臺就會逐漸淪為養(yǎng)育非法民間借貸“毒瘤”的土壤。

　　變味兒的“熟人模式”

　　借貸寶的激進營銷模式自誕生以來一直備受質(zhì)疑。據(jù)悉，借貸寶運營模式是“熟人借貸”模式，服務(wù)于熟人之間的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，即無論借款還是投資，都是在朋友之間，信用判斷交給用戶自己，而且平臺本身不對借款擔(dān)保。自去年8月以來，借貸寶砸下20億元巨資啟動營銷推廣活動，由于極具“誘惑性”的獎勵條件讓大量用戶賣力做起了推廣，這在前期確實為借貸寶積累了不少用戶。

　　據(jù)一位借貸寶營銷者描述，“之前借貸寶的推廣獎勵分為兩級，第一級為20元，第二級為10元。如果我們的一級客戶群有1000人，就可以得到1000×20=2萬元的收益。但我們要拿更大收益，讓這1000人再去推廣。如果他們每人能推廣100人，我們就可以拿到二級用戶，相當(dāng)于1000×100×10=100萬元的二級推廣收益”。

　　不過，在激進營銷方式下，這種熟人借貸模式開始“變味”。一位借貸寶用戶向北京商報記者表示，很多時候借款并不是通過熟人借貸，而是在微信群或者QQ群里發(fā)布借款信息，想借多少錢、什么時候還、利率多高，這些條件談好后在借貸寶上互相添加好友，而這些人其實互相根本就不認識。北京商報記者也在借貸寶App上發(fā)布了相應(yīng)的借款項目，但是由于沒有足夠的好友，并沒有人接單，所以就像不少急于用錢的借款人類似，通過搜索引擎尋找QQ群、微信群，尋找樂意給自己借款的放款人更加直接高效。如此一來，在借貸寶中的好友其實是“假熟人”。

　　為非法民間借貸搭橋

　　“假熟人”借貸關(guān)系讓線下高利貸轉(zhuǎn)移到線上，而借貸寶并不會對這些熟人進行審核，讓這類高利貸在線上無限制蔓延。北京商報記者通過調(diào)查同時發(fā)現(xiàn)，在激進營銷下，還滋生了眾多靠利差掙錢的中介。這些中介通過借入低成本資金然后在平臺上放貸，因為放貸的資金收不回來，導(dǎo)致被動逾期，加上平臺高額的管理費，欠款越滾越大。據(jù)了解，目前有不少中介逾期金額高達百萬元，但是平臺與這些風(fēng)險產(chǎn)生隔離。

　　借貸寶App上的賺利差功能也吸引了眾多資金中介入場。借貸寶官網(wǎng)宣傳顯示，賺利差功能是借貸寶獨創(chuàng)。雖然借貸寶聲稱年利率不超過24%，但是一些放高利貸的人利用借貸寶平臺，在私下和借款人商量好利率條件，然后加為借貸寶好友，在借款人掛單后，放款人接單，最終產(chǎn)生疊加利率。

　　王一(化名)是一名資金中介，她向北京商報記者講述道，“去年10月底，她通過網(wǎng)絡(luò)認識了一個中介，這個中介介紹了一個放款人給她，告訴她注冊了借貸寶以后可以向那個人借錢。當(dāng)時借了5000元，通過線上掛單支付24%的年化利率，線下再返借款人利息，當(dāng)時利息是10天500元，算下來，日息1%。之后王一通過借款再去放貸的方式賺利差。不過，之后這些放款人的利息更高，日息4%，有些甚至還要押金。最開始她也把借來的資金放出去了一部分，但由于借出去的資金還款不及時，資金鏈斷裂。“當(dāng)時我借了1萬元，5天的利息為2000元，到了第5天，我需要還1萬元給借款人，但我借出去的錢沒有收回來，導(dǎo)致又得去借第二筆，這樣惡性循環(huán)下來，加上利息和逾期管理費目前需要還147萬元?！蓖跻徽f道。

　　據(jù)了解，借貸寶從逾期第一天，開始計收罰息和逾期管理費，以24%年化利率計收罰息，基礎(chǔ)逾期管理費按照截至當(dāng)日未償還本金、利息與罰息之和×0.1%/天收取。除了基礎(chǔ)逾期管理費外，借貸寶還在逾期第16天，一次性計收特別逾期管理費，收取方法是按照截至當(dāng)日未償還借款本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費之和×20%。在逾期第76天，特別逾期管理費的金額將調(diào)整至：截至當(dāng)日未償還本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費之和×30%。針對這一高逾期率，借貸寶方面回應(yīng)稱，逾期管理費并非借貸寶一家獨創(chuàng)，而是信用借款與生俱來的回收成本高的特點形成的國際國內(nèi)通行慣例。

　　北京商報記者也在多個群中看到，像王一這種中介很多，當(dāng)時是為了放款給其余人賺利息錢，但后來拿的款利息太高，根本無法周轉(zhuǎn)。加上高額利息和平臺逾期管理費，雪球越滾越大。在分析人士看來，用戶從事的是高利貸游戲，本身有一定的責(zé)任。但部分貸款平臺為非法民間借貸打通了線上渠道，自然也脫不了關(guān)系。

　　北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，這些用戶本身也有責(zé)任，他們實際上從事的是“借東貸西”的二道販子，玩的是“空手道”，從中想賺差價?！盎ヂ?lián)網(wǎng)貸款平臺一方面幫助部分借款人和貸款人起到牽線搭橋作用，另一方面也讓一些非法借貸業(yè)務(wù)趁機而入。部分貸款平臺業(yè)已淪落為部分非法民間借貸的土壤。盡管平臺表面上可以通過其單方面制定的業(yè)務(wù)規(guī)則來宣布免除自己的責(zé)任，但平臺在借款人人身安全和財產(chǎn)權(quán)益受到侵害時應(yīng)當(dāng)建立起相應(yīng)的投訴機制和保護機制，應(yīng)當(dāng)配合借款人向司法機關(guān)提供相關(guān)信息，避免產(chǎn)生實質(zhì)性的惡性案件。”王德怡說道。

　　暴力“人人催”平臺該擔(dān)何責(zé)

　　裸條催收、暴力恐嚇……除去利差模式、熟人風(fēng)控，借貸寶的催收模式也飽受質(zhì)疑。據(jù)北京商報記者了解到，借貸寶平臺上的借款人逾期之后，面臨著放款人、借貸寶委外催收機構(gòu)或者借貸寶人人催等多方催收。而其中任何一方如果出現(xiàn)暴力催收，借貸寶到底該不該承擔(dān)責(zé)任?

　　北京商報記者之前報道過的哈爾濱女大學(xué)生小易(化名)表示，她在借貸寶平臺上逾期之后，就遭受了公開裸照以及人身恐嚇等暴力催收。據(jù)小易介紹，因為借款逾期難以償還債務(wù)，放款人要求她拍下“裸照” ，還揚言不照做就要危害其家人。之后，她的裸照被公開，她被迫休學(xué)，藏身在外。

　　對于暴力催收的質(zhì)疑，借貸寶對媒體回應(yīng)稱，媒體提及的以裸照施壓的催收方式，是放款人自行采取的非法催收手段，與平臺完全無關(guān)。

　　上述資金中介王一向北京商報記者介紹，作為一名孕婦，她遭到了人人催的暴力催收?！斑@些催收的人開始24小時跟著我，如果沒有懷孕，他們估計會直接抓我走?！倍跻惶岬降娜巳舜哒墙栀J寶推出的“人人催”互聯(lián)網(wǎng)催收平臺，根據(jù)公開信息，這是一個采用了互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的債務(wù)催收平臺，即具有催收能力和催收意愿的個人都可以成為合作催收員，即“催客”，在借貸寶平臺上搶逾期債務(wù)單進行催收，獲得酬金，這個催收網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國并施行屬地化管理。

　　據(jù)王一透露，人人催給的傭金很高，像她這筆欠款的傭金高達34萬元。王一表示，“我們并不是不想還錢，借款人的錢，我們一直也在分期還。報案沒人管，讓借貸寶起訴，他們也不起訴”。北京商報記者注意到，在借貸寶逾期協(xié)議中，當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期之后，平臺會首先進行高壓電話催收，并向借款人好友、家人等推送借款人違約記錄，之后會根據(jù)案件情況，進行委外催收或者人人催外訪流程。

　　據(jù)借貸寶方面稱，人人催的催收員與借貸寶人人催的簽約協(xié)議規(guī)定：禁止暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。但是在經(jīng)濟利益的誘導(dǎo)下，催收員暴力催收的案件并不少見。對于借貸平臺來講，催收業(yè)務(wù)是關(guān)鍵一環(huán)。網(wǎng)貸315首席信息官李子川表示，平臺如果與所委托的催收機構(gòu)是獨立的雙方，催收出現(xiàn)問題，平臺不承擔(dān)責(zé)任，如果平臺自設(shè)催收部門，催收團隊方式出現(xiàn)問題，則平臺需要承擔(dān)責(zé)任。不過委托方不恰當(dāng)?shù)拇呤帐侄危局灰琢夹赃M行的目的，平臺還是有必要予以規(guī)范協(xié)定，畢竟違規(guī)的行為會嚴重損害平臺的信譽。

　　網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿表示，借貸寶的情況可以跟滴滴打車進行對比，借貸寶在風(fēng)控方面的疏漏，就是對放款人的審核和把控做得不太到位，但是放款人和借款人也要承擔(dān)一定責(zé)任。特別是借貸行業(yè)，對于像借貸寶這樣后進來的平臺，其進入行業(yè)之后，能搶占的市場有限，導(dǎo)致像一些借貸行業(yè)的邊緣人士比如放高利貸的、具有黑社會背景的放款人以及一些借款資質(zhì)較差的學(xué)生等成為平臺的用戶，導(dǎo)致出現(xiàn)這樣那樣的道德問題。目前來看，借貸寶平臺尚未開發(fā)到一些優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，社交金融目前還沒有產(chǎn)生一種好的模式，像借貸寶的熟人模式能否行得通現(xiàn)在還是一個未知數(shù)。