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　　隨著國(guó)務(wù)院發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案，一行三會(huì)等多部委分別發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治工作的具體細(xì)則。其中，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合十五部委發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，《方案》與前期發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》較為一致，要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(下稱(chēng)“網(wǎng)貸”)平臺(tái)落實(shí)信息中介性質(zhì)，規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)健康良性發(fā)展。

　　銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)貸行業(yè)近幾年呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，除了規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭過(guò)快外，也存在業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道的傾向。目前大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融自保、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)等行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，如部分機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售不同形式的投資產(chǎn)品，規(guī)避相關(guān)金融產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)門(mén)檻及投資者適當(dāng)性要求，在逃避監(jiān)管的同時(shí)，加劇了風(fēng)險(xiǎn)傳播。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至今年6月底，全國(guó)累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)1700余家，約占全國(guó)機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%。

　　專(zhuān)項(xiàng)整治工作分三步走

　　根據(jù)《方案》，本次網(wǎng)貸專(zhuān)項(xiàng)整治工作分為三個(gè)階段：一是摸底排查階段，準(zhǔn)確掌握網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)，摸清行業(yè)底數(shù)，建立較為完整的行業(yè)基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)體系。二是分類(lèi)處置階段，在全面摸底排查的基礎(chǔ)上，根據(jù)轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度、問(wèn)題輕重、處理方式將其劃分為合規(guī)、整改及取締三大類(lèi)，制定差別化的整改措施，及時(shí)糾偏，做到“一戶一策”。對(duì)于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、運(yùn)作規(guī)范、未違反有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度的合規(guī)類(lèi)機(jī)構(gòu)，要鼓勵(lì)合規(guī)發(fā)展，實(shí)施持續(xù)監(jiān)管，督促規(guī)范經(jīng)營(yíng);對(duì)于運(yùn)行不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制不足、存在觸及“紅線”的整改類(lèi)機(jī)構(gòu)，要出具整改意見(jiàn)，限期整改，整改不到位的，責(zé)令繼續(xù)整改或淘汰整合，并依法予以處置;對(duì)于涉嫌從事非法集資等違法違規(guī)活動(dòng)的取締類(lèi)機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決實(shí)施市場(chǎng)退出，并依法移送司法機(jī)關(guān)。三是驗(yàn)收規(guī)范階段。專(zhuān)項(xiàng)整治工作期間，銀監(jiān)會(huì)將會(huì)同有關(guān)部門(mén)適時(shí)赴各地對(duì)專(zhuān)項(xiàng)整治工作進(jìn)行督查和評(píng)估，及時(shí)推廣好的經(jīng)驗(yàn)做法，發(fā)現(xiàn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作中存在的問(wèn)題。各省級(jí)人民政府對(duì)本地區(qū)的網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)施清理整頓后，應(yīng)對(duì)檢查、查處、整改情況進(jìn)行自查和總結(jié)。

　　按照相關(guān)規(guī)劃，摸底排查工作已于今年7月底前完成，清理整頓工作將于今年11月底前完成，而最后的驗(yàn)收總結(jié)階段將于明年3月底前完成。

　　校園貸是重點(diǎn)整治對(duì)象

　　雖然銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的專(zhuān)項(xiàng)整治方案，但一些業(yè)內(nèi)人士對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，目前不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，并不單純做網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，而是實(shí)現(xiàn)了“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”，如增加了結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品、收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，雖然此次整改工作強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)“穿透式”監(jiān)管并加強(qiáng)跨部門(mén)、跨區(qū)域監(jiān)管協(xié)作，但《方案》并未具體明確實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穿透后具體協(xié)調(diào)監(jiān)管責(zé)任。

　　值得一提的是，校園網(wǎng)貸近年發(fā)展迅速，校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)涉及機(jī)構(gòu)類(lèi)型復(fù)雜，表現(xiàn)形式多樣，包括P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、消費(fèi)公司、分期購(gòu)物平臺(tái)、傳統(tǒng)電商平臺(tái)以及利用自有資金為大學(xué)生提供“賒銷(xiāo)”服務(wù)的機(jī)構(gòu)等，風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)。因此，銀監(jiān)會(huì)明確將校園貸作為本次網(wǎng)貸專(zhuān)項(xiàng)整治工作的重點(diǎn)，對(duì)校園網(wǎng)貸違規(guī)行為進(jìn)行分類(lèi)處置，對(duì)涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機(jī)構(gòu)采取暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)、整改存量業(yè)務(wù)、加強(qiáng)對(duì)借款人的資格審核，落實(shí)第二還款來(lái)源等。同時(shí)，在《方案》中明確提出借款人應(yīng)當(dāng)具備與借款金額相匹配的還款能力，并將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行虛假片面宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)者等行為列入禁止行為清單。

　　拍拍貸首席執(zhí)行官?gòu)埧?duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在這兩年的快速發(fā)展，在傳統(tǒng)的銀行體系之外，單是網(wǎng)絡(luò)借貸在9月份已經(jīng)達(dá)到近7000億的在貸余額規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融事實(shí)上已經(jīng)成為另外一個(gè)“影子銀行體系”，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管無(wú)法實(shí)施有效管控，因此監(jiān)管層十分急迫地將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到整個(gè)國(guó)家金融監(jiān)管體系中來(lái)并開(kāi)始進(jìn)行整治。國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)分別出臺(tái)的專(zhuān)項(xiàng)整治方案都反復(fù)強(qiáng)調(diào)實(shí)施“穿透式監(jiān)管”，這也就意味著監(jiān)管和整治工作會(huì)以平臺(tái)從事的具體業(yè)務(wù)性質(zhì)來(lái)定性，許多打著“智能投顧、科技金融”旗號(hào)的平臺(tái)，雖然改名不叫P2P，但并不能規(guī)避監(jiān)管和整治?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)將毫無(wú)意外的迎來(lái)行業(yè)洗牌的提速，是否合規(guī)成為生死劫。