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玖富被指“履約險(xiǎn)”含金量存水分
2017-03-10 作者: 記者 劉艷/北京報(bào)道 來源: 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

趙乃育 繪

??? 借助“互聯(lián)網(wǎng)金融大師兄”悟空理財(cái)?shù)膹?qiáng)大營(yíng)銷,老牌金融機(jī)構(gòu)玖富近年來“枯木又逢春”。但與多數(shù)滿懷激情與夢(mèng)想的“重新出發(fā)”不同,玖富在一門心思構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈的同時(shí),亦陷入越來越多的質(zhì)疑聲中。

  近日,《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》收到爆料,稱玖富旗下悟空理財(cái)疑似發(fā)生多起“投資人資金被續(xù)投”事件。另外,玖富還被指涉嫌履約保證保險(xiǎn)摻水分等問題。

  為此,記者聯(lián)系玖富公司。玖富官方回復(fù)稱,平臺(tái)賦予用戶自主選擇權(quán),每筆出借計(jì)劃封閉期結(jié)束前,都會(huì)通過站內(nèi)信、微信和短信三種方式提醒用戶修改資金到期處理方式;引入第三方保險(xiǎn)公司專門管理風(fēng)險(xiǎn)??钯Y金是一種創(chuàng)新模式,更加具有獨(dú)立性,公正性和保險(xiǎn)性。但同時(shí),其拒絕對(duì)涉及履約保證保險(xiǎn)的“是否所有借款人均需購(gòu)買履約保證保險(xiǎn)”“約定限額具體數(shù)目”“投保產(chǎn)品明細(xì)”“投保比例”“保單號(hào)出借人不可見”等問題作出進(jìn)一步解釋。

  續(xù)投風(fēng)波 誘導(dǎo)還是系統(tǒng)紕漏?

  “您于2016年1月2日投資的年賬戶-12個(gè)月封閉期結(jié)束,已完成轉(zhuǎn)讓,本息共計(jì)11397.26元。將續(xù)投年賬戶-24個(gè)月,新訂單加1.0%?!?017年第一天(1月1日),北京的張女士就被悟空理財(cái)?shù)囊粭l短信搞得暈頭轉(zhuǎn)向。

  張女士向記者講述,一年前被身邊好友“邀請(qǐng)”,拿出一萬塊閑置資金購(gòu)買了悟空理財(cái)收益最高的“年賬戶”,本打算到期退出,卻沒想到無端又被拖兩年??紤]到資金還未投標(biāo),也沒有計(jì)算利息,張女士當(dāng)即要求終止續(xù)投,但被客服拒絕。

  “自動(dòng)續(xù)投24個(gè)月等于兩年后才能提取。時(shí)間如此之長(zhǎng),卻沒有收到來自平臺(tái)方任何渠道的詢問或通知,就是一條已經(jīng)續(xù)投成功的短信?!睆埮抠|(zhì)疑悟空理財(cái)利用信息差攬斷資金。她提供的截圖顯示,雙方爭(zhēng)議主要在2016年11月19日張女士是否操作本息續(xù)投年賬戶24個(gè)月,但對(duì)未有提示信息這點(diǎn)并無異議。

  對(duì)此,玖富在回復(fù)記者時(shí)強(qiáng)調(diào),用戶每筆出借計(jì)劃封閉期結(jié)束前,悟空理財(cái)平臺(tái)均會(huì)通過站內(nèi)信、微信消息和短信三種方式提醒,前10個(gè)工作日第一次提醒,前6個(gè)工作日第二次提醒,只有用戶確認(rèn),才可以進(jìn)行下一步。

  對(duì)于是否會(huì)因?yàn)橄到y(tǒng)問題,少發(fā)或漏發(fā)提示信息,截至發(fā)稿,玖富暫未有最新回復(fù)。

  實(shí)際上,這也是不少投資人和玖富扯皮的焦點(diǎn)。在網(wǎng)民交流平臺(tái),有不少用戶吐槽遭遇過悟空理財(cái)?shù)摹氨焕m(xù)投”。上海的王先生反映,自己1000元本金之前手動(dòng)續(xù)投過一次,但準(zhǔn)備提取后發(fā)現(xiàn)又被自動(dòng)續(xù)投了半年,中間也沒有收到平臺(tái)承諾的到期提醒,“再次續(xù)投應(yīng)該重新選擇才對(duì),我續(xù)投的是半年不是一直續(xù)投下去。”王先生稱。

  “這中間有一個(gè)‘黑洞’,如果用戶收不到提醒或收到而錯(cuò)過修改時(shí)間,平臺(tái)就會(huì)默認(rèn)執(zhí)行上一次資金處理選擇?!薄翱辗邸崩钕壬硎?,悟空理財(cái)規(guī)定“產(chǎn)品封閉期結(jié)束前5個(gè)工作日不可修改續(xù)投方式”,但他后來多方核實(shí)發(fā)現(xiàn),只收到了站內(nèi)消息,“非常隱蔽,不注意根本看不到?!?/p>

  據(jù)悉,悟空理財(cái)?shù)狡诋a(chǎn)品資金處理方式共3種,本息續(xù)投、本金續(xù)投、到期轉(zhuǎn)讓。本息續(xù)投指封閉期結(jié)束后結(jié)束債券轉(zhuǎn)讓,本金與預(yù)期收益自動(dòng)投資;本金續(xù)投指實(shí)際收益自動(dòng)退回到原銀行卡,本金自動(dòng)投資;到期轉(zhuǎn)讓意味著本金及實(shí)際收益自動(dòng)退回到原銀行卡。李先生還發(fā)現(xiàn),在悟空理財(cái)?shù)捻撁嬷校氨鞠⒗m(xù)投”被默認(rèn)為到期處理方式的第一選擇。

  “在借貸行為中,一般有平臺(tái)方代為簽署確認(rèn)相關(guān)協(xié)議,前提是需要明確告知投資人并獲得授權(quán),投資人在過程中也完全享有出借的選擇或拒絕權(quán)。到期提醒出現(xiàn)紕漏或在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上誘導(dǎo)續(xù)投說明在客戶服務(wù)方面存在不完善?!币子^國(guó)際金融分析師李子川評(píng)價(jià)。

  “從用戶體驗(yàn)角度考慮,建議玖富增加續(xù)投尤其是自動(dòng)續(xù)投在12小時(shí)或者24小時(shí)內(nèi)的撤銷功能?!被ヂ?lián)網(wǎng)金融觀察人士說。

  保單未公示 履約險(xiǎn)疑點(diǎn)多

  去年年底,玖富平臺(tái)發(fā)布保障計(jì)劃升級(jí)公告。公告稱,玖富集團(tuán)引入太平保險(xiǎn)“履約保證保險(xiǎn)”,原平臺(tái)信用管理費(fèi)專用賬戶將升級(jí)為“保障計(jì)劃??睢睂S觅~戶;該賬戶原本在民生銀行托管,現(xiàn)將轉(zhuǎn)入太平保險(xiǎn)(深圳分公司)和(廣東)南楓融資擔(dān)保公司在銀行共同開設(shè)的三方監(jiān)管賬戶。

  保障計(jì)劃顯示,該風(fēng)險(xiǎn)金保障計(jì)劃由玖富根據(jù)借款人的整體信用狀況向借款人收取一定比例的信用管理費(fèi)。記者查閱玖富官網(wǎng)最新公布的《保障計(jì)劃??顜舯O(jiān)管報(bào)告》發(fā)現(xiàn),截至2017年3月2日,專款賬戶余額約為2.5億元。需要強(qiáng)調(diào)的是,和很多“空粉”想象的不同,該風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金為玖富旗下所有平臺(tái)共用而非專屬于悟空理財(cái)用戶。公開資料顯示,玖富集團(tuán)旗下包括:玖富錢包、悟空理財(cái)、玖富超能、分期GO、叮當(dāng)貸、蠟筆分期、閃銀Wecash、貸我飛、玖信資產(chǎn)等多個(gè)子品牌。

  根據(jù)保障計(jì)劃??畹氖褂靡?guī)則,當(dāng)出現(xiàn)逾期時(shí),先由保障計(jì)劃??顗|付,墊付時(shí)間為債務(wù)人逾期還款后第181個(gè)自然日起(如第181個(gè)自然日貨非工作日,則順延至下一個(gè)工作日)或者債權(quán)人選擇的出借服務(wù)計(jì)劃封閉期屆滿時(shí);當(dāng)保障計(jì)劃??顬榱銜r(shí),承保人太平保險(xiǎn)在履約保證保險(xiǎn)保單約定的限額內(nèi)對(duì)投資出借人進(jìn)行賠償。

  不過,“約定的限額”具體是多少讓很多投資出借人生疑。先后在玖富旗下悟空理財(cái)、玖富錢包都有投資的吳女士指出,玖富平臺(tái)此前在宣傳時(shí)一直強(qiáng)調(diào)“履約保證保險(xiǎn)”本身,并未公示過該險(xiǎn)種的投保金額上限、投保產(chǎn)品和投保比例,也未對(duì)“是否所有借款人均需購(gòu)買履約保證保險(xiǎn)”作出過說明。

  “這會(huì)讓投資人產(chǎn)生錯(cuò)覺,誤以為是全產(chǎn)品的本息兜底。事實(shí)上,這也是很多網(wǎng)貸平臺(tái)安撫、吸引用戶的慣用手法——找保險(xiǎn)背書,同時(shí)夸大、隱瞞或模糊合作內(nèi)容?!鄙鲜鼋鹑谟^察人士分析。

  “更重要的是,在玖富相關(guān)平臺(tái),出借人債權(quán)明細(xì)并不顯示借款人購(gòu)買保險(xiǎn)的保單號(hào),這意味著出借人不知道借款人是否購(gòu)買保險(xiǎn),也無法通過保單號(hào)查看具體的投保金額、賠付限額、責(zé)任免除條款、免賠率等信息。很容易吃‘啞巴虧’?!眳桥窟M(jìn)一步指出。

  記者就此采訪玖富,其未對(duì)有關(guān)履約險(xiǎn)的細(xì)節(jié)作出回應(yīng)。僅表示,引入第三方保險(xiǎn)公司專門管理風(fēng)險(xiǎn)??钯Y金是一種創(chuàng)新模式,比更多平臺(tái)自身管理更加具有獨(dú)立性、公正性和保險(xiǎn)性。

  事實(shí)上,保險(xiǎn)公司與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作相當(dāng)謹(jǐn)慎。此前,中國(guó)人壽、民安財(cái)險(xiǎn)曾準(zhǔn)備為財(cái)路通的整個(gè)平臺(tái)擔(dān)保,財(cái)路通一度在平臺(tái)網(wǎng)站大肆宣傳,但最終合作卻以失敗告終。

  為避免保險(xiǎn)成為最后的“背鍋俠”,保監(jiān)會(huì)于去年12月份發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿)》明確,通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),投保人是法人和其他組織的,單戶累計(jì)最高承保金額不得超過500萬元;投保人為自然人的,單戶累計(jì)最高承保金額不得超過100萬元。

  在李子川看來,履約保證保險(xiǎn)若全額保障,費(fèi)率會(huì)較高,甚至高于投融資利息,從投保人(借款人)角度講,這部分費(fèi)用可能難以承受;該業(yè)務(wù)在網(wǎng)貸場(chǎng)景內(nèi)目前只能算是小規(guī)模嘗試,真正愿意全平臺(tái)或全產(chǎn)品本息保障的保險(xiǎn)公司鳳毛麟角。

  玖富官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,截至3月9日,玖富平臺(tái)累計(jì)為用戶賺取收益19.5億元,但對(duì)成交額、貸款余額等數(shù)據(jù)未有披露。因此,也難以估算逾期率。玖富在回復(fù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》的函件中稱,將按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》關(guān)于信息披露的要求進(jìn)行信息披露,并已經(jīng)將數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)以及相關(guān)監(jiān)管單位進(jìn)行了披露。

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