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　　時(shí)評(píng)·代表委員論國是

　　伴隨著中央脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略和國家惠農(nóng)政策的大力實(shí)施，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)正在迎來轉(zhuǎn)型升級(jí)窗口期。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和農(nóng)村社會(huì)的深刻變革，迫切呼喚普惠金融在三農(nóng)領(lǐng)域踐行，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的新陳代謝輸血供氧。

　　當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀遠(yuǎn)不能適應(yīng)需求。一方面，從持牌金融機(jī)構(gòu)看，三農(nóng)客戶融資難、融資慢、融資可得性差的問題依然突出。一些銀行基本都遵循“網(wǎng)點(diǎn)不下縣”的原則，即使是把網(wǎng)點(diǎn)沉下去的農(nóng)信社，也主要以吸儲(chǔ)為主，存貸比例嚴(yán)重失衡，本需要大量金融供血的農(nóng)村地區(qū)，卻成為資金凈流出區(qū)域。三農(nóng)客戶的金融需求，具有小額、短融、碎片化、產(chǎn)品周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期高度關(guān)聯(lián)等特征，目前大量金融機(jī)構(gòu)依然采取紙質(zhì)進(jìn)件、人工審批、線下作業(yè)的方式，這樣的金融作業(yè)方式，單位成本過高，使金融機(jī)構(gòu)缺乏有效驅(qū)動(dòng)。

　　另一方面，從非持牌金融機(jī)構(gòu)看，大批打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)的類金融、泛金融機(jī)構(gòu)，混雜在農(nóng)村地區(qū)，隱蔽的農(nóng)村地下金融市場(chǎng)亂象叢生。由于三農(nóng)客戶的金融需求是剛性的，在得不到持牌金融機(jī)構(gòu)有效服務(wù)的情況下，必然會(huì)向非持牌機(jī)構(gòu)求助。有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，全國已有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)近5000家，其中不少都瞄準(zhǔn)了農(nóng)村市場(chǎng)。由于對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)缺乏準(zhǔn)入管理，高利貸、非法集資和金融詐騙等問題時(shí)有發(fā)生。

　　從實(shí)踐結(jié)果看，要解決三農(nóng)客戶碎片化的金融服務(wù)需求，靠銀行鋪設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)、人工作業(yè)的方式確實(shí)很不經(jīng)濟(jì)。一條可行的解決路徑是發(fā)展數(shù)字普惠金融。當(dāng)前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的金融應(yīng)用日趨成熟，解決三農(nóng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量問題，已經(jīng)具備技術(shù)可行性，而線上作業(yè)、機(jī)器審批，可大量節(jié)省人工成本和運(yùn)營費(fèi)用，使辦理這類小額、短融的金融業(yè)務(wù)具備了經(jīng)濟(jì)可行性。要在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社主力軍作用的前提下，積極引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展一批資質(zhì)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，堅(jiān)定不移地走數(shù)字普惠金融之路，為構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系提供有益補(bǔ)充。

　　筆者認(rèn)為，首先要嚴(yán)格機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭抓起。當(dāng)前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的參與主體魚龍混雜，而相較城市居民和工商企業(yè)，三農(nóng)客戶對(duì)金融科技的判斷能力更為缺乏，因此加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理顯得尤為重要。建議監(jiān)管部門抓緊制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)對(duì)主發(fā)起人服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的年限和規(guī)模、管理團(tuán)隊(duì)涉農(nóng)金融投資運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行界定。支持長期在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域耕耘，實(shí)踐證明有實(shí)力、有品牌、有帶動(dòng)效應(yīng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，深度參與農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，發(fā)起設(shè)立面向農(nóng)村金融市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)。

　　其次，要加強(qiáng)功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，鼓勵(lì)服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)。對(duì)獲得準(zhǔn)入的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其金融服務(wù)的方式、渠道、載體加強(qiáng)監(jiān)管，切實(shí)做好產(chǎn)品備案，嚴(yán)格加強(qiáng)事中實(shí)時(shí)監(jiān)管，引導(dǎo)金融資源向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)靠攏，向家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營主體聚集。特別是對(duì)發(fā)展數(shù)字普惠金融給予適度的創(chuàng)新包容激勵(lì)，為三農(nóng)客戶提供具有高可得性的金融服務(wù)。

　　第三，要制定扶持政策，形成正向激勵(lì)。近年來，國家對(duì)農(nóng)村金融制定了稅收、貸款貼息、農(nóng)貸利息優(yōu)惠等眾多優(yōu)惠政策，但這類優(yōu)惠措施，普遍給予了銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。建議擴(kuò)大惠農(nóng)金融政策的受益范圍，對(duì)直接服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新型金融服務(wù)企業(yè)，特別是參與到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)的國家級(jí)龍頭企業(yè)，加大支持力度，這對(duì)于構(gòu)建多層次農(nóng)村金服體系，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展意義重大。

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