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　　2015年以來，海城市先后獲批農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市、“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)。為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)要素市場(chǎng)化進(jìn)程，海城市政府、人民銀行海城支行等部門堅(jiān)持問題導(dǎo)向，積極破解兩權(quán)抵押貸款難題，有效盤活了閑置、沉睡的農(nóng)村資產(chǎn)，靈活滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求。

　　主要做法

　　(一)有序推進(jìn)土地確權(quán)流轉(zhuǎn)，破解抵押品可得性難題。海城市以解決農(nóng)民貸款難問題為導(dǎo)向，相繼建立了產(chǎn)權(quán)認(rèn)定發(fā)證平臺(tái)、抵押登記平臺(tái)，率先推動(dòng)土地的確權(quán)、登記，并重點(diǎn)依托農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心這一資產(chǎn)處置平臺(tái)完善土地的流轉(zhuǎn)交易程序，突破了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)無法上市交易的瓶頸，保障了“兩權(quán)”抵押貸款的辦理前提。

　　(二)健全完善制度框架，破解多部門工作協(xié)調(diào)難題?！皟蓹?quán)”試點(diǎn)工作涉及到農(nóng)委、國(guó)土資源部門、住建部門、林業(yè)部門、政府法制部門等多個(gè)職能部門，工作機(jī)制難以協(xié)調(diào)統(tǒng)一。對(duì)此，鞍山市專門成立以人民銀行為牽頭單位的“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并由人民銀行鞍山市中心支行牽頭組織召開專題會(huì)議，出臺(tái)了《鞍山市農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施方案》以及《領(lǐng)導(dǎo)小組工作規(guī)則》，明確相關(guān)職能部門職責(zé)分工，完善了試點(diǎn)工作管理框架，對(duì)兩權(quán)抵押工作做出全面戰(zhàn)略部署和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，有效破解了多部門工作協(xié)調(diào)難題。

　　(三)注資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)資金池，破解貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償難題。為了分散和補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)，海城市建立了扶持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、生產(chǎn)性農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，專門設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資金池，由財(cái)政部門將2000萬元農(nóng)業(yè)獎(jiǎng)補(bǔ)資金對(duì)口注入，并通過“風(fēng)險(xiǎn)資金池+抵(質(zhì))押貸款”模式，按10%的比例給予農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保證資金匹配，預(yù)計(jì)將為兩億元涉農(nóng)授信額度提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持，重點(diǎn)破解貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償難題。

　　(四)借鑒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單測(cè)算方式，破解流轉(zhuǎn)土地價(jià)值評(píng)估難題。由于流轉(zhuǎn)土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押僅限于流轉(zhuǎn)期內(nèi)的收益，因此融資過程中金融機(jī)構(gòu)在核定流轉(zhuǎn)土地抵押權(quán)貸款時(shí)存在價(jià)值測(cè)算和評(píng)估難題。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變思路，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單價(jià)值為測(cè)算基礎(chǔ)，對(duì)土地上作物、設(shè)施的生產(chǎn)預(yù)期收益分類精準(zhǔn)作價(jià)，合理確定貸款額度，創(chuàng)新解決了流轉(zhuǎn)土地抵押的定價(jià)難題。

　　建議

　　(一)豐富、完善和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。一是科學(xué)提高和確定農(nóng)業(yè)險(xiǎn)賠付比率。在合理核算保費(fèi)的前提下，盡可能將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)額度調(diào)整到與生產(chǎn)成本相當(dāng)?shù)乃?。二是豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。一方面在原有種植業(yè)保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新保險(xiǎn)種類，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的全覆蓋;另一方面開設(shè)針對(duì)兩權(quán)抵(質(zhì))押貸款的保險(xiǎn)，緩釋放貸后依然存在的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)放款風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)協(xié)調(diào)和建立農(nóng)戶土地轉(zhuǎn)讓聯(lián)合機(jī)制。充分發(fā)揮鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村等各級(jí)行政機(jī)構(gòu)和各類農(nóng)村組織的作用，引導(dǎo)和幫助農(nóng)戶在平衡兼顧各方利益的前提下，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的土地流轉(zhuǎn)，最大程度保障農(nóng)戶的個(gè)人利益和金融機(jī)構(gòu)的盈利目的。

　　(三)多方式多角度降低涉農(nóng)融資成本。采取利息補(bǔ)貼、利用農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)提供擔(dān)保、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，建立抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋及補(bǔ)償機(jī)制。為農(nóng)業(yè)融資主體開展融資擔(dān)保，同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)融資主體實(shí)行利息獎(jiǎng)補(bǔ)、保險(xiǎn)貼補(bǔ)、評(píng)估補(bǔ)助等形式，通過擔(dān)保放大模式、貸款貼息模式、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償模式、評(píng)估補(bǔ)助模式、利率平抑模式、上市公司獎(jiǎng)補(bǔ)等模式支持農(nóng)業(yè)融資主體。

　　(四)為抵押物的處置提供必要的法律保障。盡快從法律上給予試點(diǎn)地區(qū)配套支持，修改《物權(quán)法》、《土地管理法》等相關(guān)法律，規(guī)范抵押物流轉(zhuǎn)程序，保證抵押物在處置過程中有法可依。

　　土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)一年 農(nóng)民融資成本大大降低

　　2017年02月19日09:45 中國(guó)新聞網(wǎng)1微博微信QQ空間添加喜愛　　央廣網(wǎng)北京2月19日消息(記者 張明浩 丁玲娜)據(jù)中國(guó)之聲《新聞和報(bào)紙摘要》報(bào)道，2015年年底，全國(guó)人大授權(quán)232個(gè)試點(diǎn)地區(qū)允許以農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、授權(quán)59個(gè)試點(diǎn)地區(qū)允許以農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。不久前，記者走進(jìn)試點(diǎn)地區(qū)福建晉江農(nóng)戶家里，感受農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)推進(jìn)進(jìn)展。

　　長(zhǎng)期以來，農(nóng)村土地承包權(quán)雖然屬于農(nóng)民，但是農(nóng)村宅基地及住房并不能隨意買賣，也無法進(jìn)行抵押。但如今，福建晉江農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作的推進(jìn)讓磁灶鎮(zhèn)東山村村民王玉明得到了不少實(shí)惠。

　　村民王玉明：貸款30萬。手續(xù)很簡(jiǎn)單，只要帶身份證、戶口本、房產(chǎn)證，其他全部是農(nóng)商行幫我們搞定，之前要找人擔(dān)保，手續(xù)特別麻煩。

　　晉江農(nóng)商行副行長(zhǎng)楊金蓮介紹，當(dāng)?shù)剞r(nóng)房抵押貸款目前主要集中在100萬元以下，在貸款利率、還款期限上還享受一定的優(yōu)惠。

　　楊金蓮：貸款額度，抵押率從原來的40%提高到60%，在同檔次貸款利率比試點(diǎn)前減少上浮20%，貸款期限由原來的一年一還，延長(zhǎng)到最長(zhǎng)5年還款。

　　不過，在農(nóng)民抵押貸款政策放開的同時(shí)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線尤為重要。由于農(nóng)房充當(dāng)?shù)盅何铮袝r(shí)處置變現(xiàn)困難，流動(dòng)性不足，中國(guó)人民銀行泉州中心支行副行長(zhǎng)李高元介紹說。

　　李高元：在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面，各試點(diǎn)縣把現(xiàn)有農(nóng)業(yè)貸款專項(xiàng)補(bǔ)償資金，延伸到了農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款，并適當(dāng)擴(kuò)充了專項(xiàng)補(bǔ)償資金規(guī)模，目前晉江市是500萬元，計(jì)劃擴(kuò)充到1000萬元，用于補(bǔ)償?shù)盅嘿J款損失的30%到50%。

　　除了資金托底風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門還嘗試打破土地流轉(zhuǎn)的地域限制，盤活不同村的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，讓銀行可處置資產(chǎn)的靈活度更高。