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　　截至目前，國務(wù)院批準(zhǔn)的全國首個金改區(qū)——溫州金融綜合改革試驗區(qū)已歷時5年。這項開創(chuàng)性的改革共實施12項任務(wù)，在民間借貸陽光化規(guī)范化、化解中小企業(yè)融資難融資貴、修復(fù)信用“破產(chǎn)”重建信用體系等方面率先開展探索，取得顯著成效，為全國金融改革提供了一條可鑒之路。

　　民間資本走向“陽光平臺”

　　2012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，溫州金改就此拉開序幕。金改推進過程中，溫州不良貸款率連續(xù)四年螺旋式下降，2017年3月降至2.48%；次不良率的關(guān)注類貸款連續(xù)三年下降，降至4.18%。

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?趙乃育/繪

　　2011年三季度起，有中國市場經(jīng)濟“風(fēng)向標(biāo)”意義的溫州爆發(fā)了一場規(guī)?？涨暗拿耖g債務(wù)風(fēng)險。高速運轉(zhuǎn)的1200億元民間借貸驟然失衡，繼而從民間向企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間蔓延擴散，全市“壞賬”額高達1600多億元，銀行貸款不良率從0.37%飆升至4.68%，列為次級風(fēng)險的關(guān)注類貸款比重高達6.61%，超過了國際警戒線。

　　專家認(rèn)為，此前溫州爆發(fā)金融風(fēng)險的重要原因之一，是活躍的民間金融“地下”交易混亂、監(jiān)管失控。金改的首個任務(wù)、也是主攻目標(biāo)之一，是推動民間借貸陽光化、規(guī)范化。

　　點準(zhǔn)“穴位”精確發(fā)力，溫州在全國首創(chuàng)新型的民資交易平臺——“民間借貸服務(wù)中心”。該機構(gòu)充當(dāng)民間資金“紅娘”，為民間借貸提供信息登記、信息咨詢、信息公布、融資對接等服務(wù)。截至2017年2月，全市設(shè)立民間借貸服務(wù)中心7家，“撮合”民資借貸218.6億元，平均每年43.7億元。全國各地借鑒溫州經(jīng)驗，建立了200多家民間借貸登記服務(wù)中心。

　　葛先生是一家出口眼鏡的制造商，2015年10月，他獲得出口大訂單需增加150萬元流動資金擴大生產(chǎn)規(guī)模。他拿房產(chǎn)證作抵押向銀行貸款遭拒，理由是房屋土地證是解放前的，有瑕疵。求助無門下，他來到民間借貸服務(wù)中心碰碰運氣。想不到出資人王先生通過中心提供的信用信息評估，與葛先生成功“匹配”，雙方皆大歡喜。

　　2014年3月，浙江省專門為溫州市制訂出臺全國首個地方性金融法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》，從制度上實現(xiàn)了民間借貸規(guī)范化、陽光化、法制化。其核心之一是借貸“備案制”，規(guī)定單筆借款金額300萬以上、或累計借款總額1000萬以上、或向30人以上特定對象借款的，借款人要到政府掌控的民間借貸服務(wù)中心等機構(gòu)登記備案。

　　溫州市金融辦主任張震宇說，有了登記備案，就倒逼借貸手續(xù)必須規(guī)范、契約化，借貸雙方就要簽訂正規(guī)的合同，明確抵押物等。資金借入人的行為被納入政府征信系統(tǒng)，其信用表現(xiàn)無形之中受到約束，從而使資金借出人的資金多一層安全保護，筑起了防范和化解金融風(fēng)險的第一道“防火墻”。

　　鹿城區(qū)民間借貸服務(wù)中心主任徐智潛說：“備案制實施至今，備案登記的民間借貸總額高達455.5億元。”

　　利率是資金交易的價格，也是調(diào)節(jié)民間借貸的杠桿。為了消除過去民間借貸市場利率不透明，資金出借人和中介機構(gòu)扭曲、傳播虛假信息，制造民間借貸市場亂象從中牟利的弊端，溫州市在全國首創(chuàng)民間融資價格傳導(dǎo)機制，在全市設(shè)立400余個民間借貸利率采集、監(jiān)測點，建成真實反映市場行情的民間借貸綜合利率認(rèn)定體系（簡稱“溫州指數(shù)”），每日定時向社會發(fā)布，從源頭上鏟除了人為扭曲利率亂象的溫床。目前，“溫州指數(shù)”已與全國46個城市建立合作關(guān)系，成為當(dāng)?shù)孛耖g利率的“晴雨表”。

　　為中小企業(yè)融資“通脈活血”

　　金改的成果最終要體現(xiàn)為實體經(jīng)濟的“獲得感”。針對一些成長型、產(chǎn)品好、有市場的中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難、融資貴等問題，溫州市建立起政府主導(dǎo)的中小企業(yè)融資保障機制。溫州金融業(yè)通過支持推動實體企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，從而實現(xiàn)企業(yè)和銀行的雙贏。

　　“小額貸款保險+風(fēng)險補償金”率先推出。2012年7月，市政府扶持銀行與保險機構(gòu)共創(chuàng)“小額貸款保險”，服務(wù)于貸款300萬元以下小微企業(yè)、100萬元以下大眾創(chuàng)業(yè)者、50萬元以下農(nóng)戶。一旦出風(fēng)險，銀行與保險機構(gòu)承擔(dān)30%與70%。

　　但這樣一來，保險公司的抗險壓力驟增。政府增設(shè)“保險補償金”，每年“無代價”撥出1000萬元補貼保險公司。這筆錢不循環(huán)使用，也不“回收”。溫州金融辦副主任余謙說，越是用光、“賠”光，企業(yè)貸款的規(guī)模越大，融資的力度越大。由此，保險機構(gòu)和銀行皆獲得為“小微”可持續(xù)作保和放貸的動力。近5年來，銀保兩家累計幫助近9千多家小微企業(yè)、大眾創(chuàng)業(yè)者及農(nóng)戶獲得20多億元貸款。

　　“信保基金”分頭跟進。2015年10月，　溫州市撥出8.5億財政資金，首期撥5億元，由政府和銀行4：1出資組成，為工信部認(rèn)定的小微企業(yè)提供信用擔(dān)保。截至2017年2月末，累計為小微企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保590筆，承保金額10.66億元。

　　“應(yīng)急轉(zhuǎn)貸金”為大批“續(xù)貸難”企業(yè)雪中送炭。2012年3月，政府設(shè)立15億元“應(yīng)急轉(zhuǎn)貸金”，對那些納稅好、值得救助的企業(yè)提供應(yīng)急轉(zhuǎn)貸金。近5年來，已有1.41萬家（次）企業(yè)受益，累計獲得銀行續(xù)貸資金1206億元。

　　樂清某電氣公司成立于2009年8月。僅用1年時間，產(chǎn)值就從0做到了1000萬。在企業(yè)發(fā)展的前幾年，訂單源源不斷，每年以40%以上的增速增長。但到2013年，該企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)瓶頸，利潤空間急劇收窄。

　　這一年，臺州銀行溫州分行按照金改的相關(guān)要求，主動登門了解企業(yè)資金需求，通過現(xiàn)場調(diào)研和側(cè)面了解，對其發(fā)展前景表示看好，于是當(dāng)年就發(fā)放了200萬的貸款。

　　這筆貸款成了“及時雨”，企業(yè)開始穩(wěn)步淘汰落后的機器設(shè)備。銀行后續(xù)又增加60萬專項貸款，用于設(shè)備改造。目前企業(yè)已經(jīng)成功完成設(shè)備升級，由原先的人工操作，升級為機械手24小時自動摘取，并設(shè)置專門的產(chǎn)品質(zhì)量檢測室，管理人員也大幅精簡。企業(yè)轉(zhuǎn)型升級帶來的是產(chǎn)值的大幅提升，2015年，該公司的產(chǎn)值為6660萬，截止到2016年末，年產(chǎn)值達到9900萬，實現(xiàn)了升級后的迅猛增長。

　　此外，溫州在全國首創(chuàng)農(nóng)房、農(nóng)權(quán)抵押貸款破解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難。這項改革在瑞安、樂清、甌海三縣市區(qū)率先破冰，盤活農(nóng)村“沉睡”資產(chǎn)，貸款余額已突破100億元，30多萬戶農(nóng)民創(chuàng)業(yè)有了“活水”。溫州還誕生了全國第一家正式對外營業(yè)的民營銀行，為小微企業(yè)提供數(shù)十億元“門當(dāng)戶對”的貸款服務(wù)。

　　積極修復(fù)信用“破產(chǎn)”堤壩

　　2013年，溫州建立全國唯一的地市級征信中心機構(gòu)。這張多元信用工程網(wǎng)的終端打通了金融信息、政府信息、民間信息三條信用信息通道，形成“三位一體”的綜合信用查詢平臺，填補了社會信用體系在民間融資信用信息領(lǐng)域的空白。

　　2011年溫州爆發(fā)的局部金融危機，導(dǎo)致溫州改革開放以來苦心經(jīng)營、廣為外界點贊的“信用大廈”面臨考驗。浮出水面的非法集資案有123件，涉及金額170.22億元，多名企業(yè)主不堪壓力選擇輕生或跑路，數(shù)百家企業(yè)倒閉破產(chǎn)。

　　痛定思痛，沉疴下猛藥。溫州市傾力打造信用系統(tǒng)工程。2013年10月，溫州建立全國唯一的地市級征信中心機構(gòu)。它被破格賦予履行人民銀行征信中心的職能，同時承擔(dān)溫州金融綜合改革信用體系建設(shè)職能。

　　此外，政府各部門聯(lián)合實施“建誠信、懲失信”專項行動，共已約談涉嫌逃廢債企業(yè)及個人401個，曝光失信對象3570例，打擊各類逃廢債犯罪1046起。

　　政務(wù)誠信是“第一誠信”，是社會信用大廈的頂梁柱。在溫州，被列入失信黑名單的自然人，將被禁止報考公務(wù)員或者行政事業(yè)性崗位工作人員，公職人員失信則從嚴(yán)從重處理。商務(wù)誠信是重點，溫州圍繞工程建設(shè)、工商管理、金融服務(wù)、電子商務(wù)和小微企業(yè)等重點領(lǐng)域，推進企業(yè)誠信管理制度建設(shè)，完善失信懲戒機制，可謂“一處失信，處處受限”。

　　另一方面，作為正向激勵，“十三五”溫州將建立以“紅名單”發(fā)布為重點的守信激勵機制，在市場監(jiān)管和公共服務(wù)領(lǐng)域，對誠實守信者實行優(yōu)先辦理、簡化程序等綠色通道，設(shè)立溫州市誠信獎勵基金，在全社會營造全民守信的良好氛圍。

　　站在金改新起點，張震宇表示，在固化金改5年成果的基礎(chǔ)上，下一步重點是在服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、完善投融資體系建設(shè)、推動金融生態(tài)恢復(fù)常態(tài)、開展地方金融監(jiān)管綜合試點等方面持續(xù)發(fā)力，將改革繼續(xù)深化。