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　　法國經(jīng)濟(jì)學(xué)家、法國國立科學(xué)技術(shù)與管理學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)博士菲利普·埃蘭所著的《銀行的末日到了嗎》一書認(rèn)為，移動(dòng)支付大行其道，不僅出于技術(shù)創(chuàng)新使得便利支付成為可能，更重要的因素則是，長期以來，廣義上的銀行業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)方式存在不足，讓金融交易本身變得十分昂貴，并且還因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)追求高額利潤，造成金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重負(fù)累。這兩方面因素讓移動(dòng)支付具備了技術(shù)可能和市場(chǎng)基礎(chǔ)，還令人驚訝的在中國在內(nèi)的許多國家和地區(qū)，贏得了主管部門的支持。

　　銀行業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)方式存在什么不足？菲利普·埃蘭以法國為例指出，該國銀行業(yè)為儲(chǔ)戶取款、轉(zhuǎn)賬等提供服務(wù)，后者每年將為此支付20-40億歐元，這還不包括商家為刷卡服務(wù)提供的手續(xù)費(fèi)。更令人啼笑皆非的是，法國銀行業(yè)獲得上述收入，還發(fā)生了虧損。如果將視線從法國擴(kuò)大到整個(gè)歐洲、亞洲、非洲，問題變得更加突出，全世界約有一半人口、家庭無法享受哪怕是基礎(chǔ)的銀行服務(wù)。實(shí)際上，在我國，最近20年間，除郵儲(chǔ)銀行、信用社之外的其他商業(yè)銀行，也基本上撤出了縣以下的鎮(zhèn)村，廣大農(nóng)民被排除在其服務(wù)范圍之外。

　　銀行業(yè)拒絕為所謂的低價(jià)值客戶服務(wù)，據(jù)說一方面是為了提高經(jīng)營業(yè)績(jī)，降低成本，另一方面是出于安全的考慮。這種邏輯引來了菲利普·埃蘭的嘲笑。因?yàn)殂y行業(yè)而今，面臨著越來越突出的金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上來源于金融機(jī)構(gòu)為了獲取高額投機(jī)利潤所實(shí)施的冒險(xiǎn)操作。2008年的美國金融危機(jī)，以及那之后的歐債危機(jī)都非常清楚的揭示了這一點(diǎn)。

　　在銀行業(yè)繼續(xù)相當(dāng)程度上排斥平民用戶（也就是所謂的低價(jià)值客戶）的情況下，移動(dòng)支付開始大行其道。移動(dòng)支付的興起，至少包括兩大關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，一是中國的阿里巴巴集團(tuán)推出支付寶，在后來上馬了余額寶，騰訊旗下的微信隨即跟進(jìn)；二是蘋果、三星兩大手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭切入移動(dòng)支付，這標(biāo)志著移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)接近于其他商品和服務(wù)行業(yè)，大大超出了銀行業(yè)，確定的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)更高，賦予客戶的價(jià)值更加突出，便利更多，向客戶收取的費(fèi)用卻更少。

　　《銀行的末日到了嗎》書中談到了長期缺乏基本金融服務(wù)的非洲，近年來是如何發(fā)育、發(fā)展出移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，并在不經(jīng)意間抑制甚至消滅了銀行業(yè)的存在空間。接下來，書作者探討了貨幣的功能、作用，指出數(shù)字貨幣、移動(dòng)支付并沒有從根本上改變金融交易，也沒有從源頭上釋放更多風(fēng)險(xiǎn)，卻降低了運(yùn)作成本、拓寬了金融業(yè)務(wù)的受惠面，對(duì)于控制風(fēng)險(xiǎn)也有幫助。事實(shí)上，在數(shù)字貨幣、移動(dòng)支付興起之前，在現(xiàn)代金融業(yè)最為發(fā)達(dá)的歐洲和美國，也有部分地區(qū)被銀行業(yè)“拋棄”，為此，這些地區(qū)發(fā)展出了本地互換系統(tǒng)，這從一個(gè)側(cè)面印證了數(shù)字貨幣、移動(dòng)支付的可靠性。

　　書作者指出，大型銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接受的一個(gè)現(xiàn)實(shí)是，其運(yùn)作模式系統(tǒng)的效率和合理性已經(jīng)悄然消逝，正在危及其存在的必要性。特別是銀行業(yè)長期以來形成的高人力儲(chǔ)備、高行政管理成本模式，在移動(dòng)支付介入競(jìng)爭(zhēng)后，早就顯得左支右絀，其賴以生存的進(jìn)入壁壘也開始被歐盟、美國等國家、地區(qū)或國家聯(lián)盟認(rèn)定為不合法。

　　自然，數(shù)字貨幣、移動(dòng)支付在興起發(fā)展過程中，在保留傳統(tǒng)金融業(yè)、傳統(tǒng)貨幣部分風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來一些新的風(fēng)險(xiǎn)。但這并不能作為抑制創(chuàng)新的充分理由，從來不存在100%安全的支付方式或100%不存在運(yùn)轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)的紙幣，移動(dòng)支付、數(shù)字貨幣帶來的風(fēng)險(xiǎn)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)“競(jìng)品”。

　　書作者展望指出，銀行是中世紀(jì)的發(fā)明，用來處理當(dāng)時(shí)顯得極度復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)問題，并不是服務(wù)民眾的，其目標(biāo)顧客是貴族、王室、軍隊(duì)和大商販；與銀行相關(guān)、在同一時(shí)期出現(xiàn)的金融產(chǎn)品，遵循著同樣的邏輯。這就是為什么銀行及其他相關(guān)的金融產(chǎn)品，會(huì)在進(jìn)入現(xiàn)代社會(huì)中，并不適應(yīng)服務(wù)大眾、難以實(shí)現(xiàn)普惠金融的根本原因。如果銀行業(yè)仍然希望在數(shù)字化潮流下得以生存，就希望回歸其基礎(chǔ)功能，為大型企業(yè)處理復(fù)雜的交易以及進(jìn)行資產(chǎn)管理，將儲(chǔ)蓄銀行和投行分開，并效仿新的移動(dòng)支付企業(yè)適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)法則。