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　　金融的本質(zhì)是不同主體之間通過(guò)價(jià)格發(fā)現(xiàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)跨時(shí)空的價(jià)值交換?；魧W(xué)文在《新金融，新生態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)金融的框架分析與創(chuàng)新思考》一書中曾用一個(gè)簡(jiǎn)潔的公式表達(dá)了金融的基本要素：金融＝信息+制度+技術(shù)。其中信息是載體，制度是保障，技術(shù)是動(dòng)力。傳統(tǒng)金融業(yè)偏好服務(wù)高大上的企業(yè)和高端客戶，但對(duì)普通大眾和中小微企業(yè)的服務(wù)卻并不到位，在互聯(lián)網(wǎng)深水區(qū)，信息和技術(shù)有了極大的發(fā)展，如果制度能與時(shí)俱進(jìn)，中國(guó)的金融就有望彎道超車，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)字化和普惠化?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然誕生于美國(guó)，但因其去中心化的特性，與中華文明“君子和而不同”根基相通，這使得互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入國(guó)內(nèi)后迅速生根發(fā)芽：從開始的信息、娛樂、出版，到電商，再到今天推動(dòng)高度管制、專業(yè)的金融行業(yè)深度互聯(lián)網(wǎng)化和共享經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在深刻改變我們的經(jīng)濟(jì)社會(huì)。據(jù)艾瑞咨詢報(bào)告，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模從2013年的60億元猛增至4367.1億元，4年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長(zhǎng)，但市場(chǎng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未被滿足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)消費(fèi)金融扣除房貸和車貸后，家庭負(fù)債比高達(dá)25%，而國(guó)內(nèi)僅為0.1%。互聯(lián)網(wǎng)金融把數(shù)量龐大的中小微企業(yè)和個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)高效地聚合起來(lái)。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，借助其場(chǎng)景和效率的優(yōu)勢(shì)，而各種新興的金融科技公司，也通過(guò)向平臺(tái)輸出技術(shù)或者自建場(chǎng)景抓住“金融長(zhǎng)尾”，推動(dòng)著普惠金融的大潮。在如火如荼、紛繁激進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，如何透過(guò)現(xiàn)象、摒棄浮躁，精準(zhǔn)地抓住消費(fèi)金融的本質(zhì)？本書作者總結(jié)了美國(guó)消費(fèi)金融從開始到蓬勃發(fā)展，以及遭遇經(jīng)濟(jì)危機(jī)后復(fù)蘇的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提煉出管理消費(fèi)金融業(yè)務(wù)之“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的核心理念，以及風(fēng)險(xiǎn)收益平衡原則、未雨綢繆的業(yè)務(wù)規(guī)劃原則、通過(guò)概率進(jìn)行管理原則、通過(guò)業(yè)務(wù)指標(biāo)體系管理原則和權(quán)責(zé)清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理原則“五大業(yè)務(wù)管理原則”。國(guó)內(nèi)的從業(yè)人員可借鑒美國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)守金融的本質(zhì)，以審慎樂觀的態(tài)度積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，借助數(shù)據(jù)和科技的驅(qū)動(dòng)力，真正踐行普惠金融。

　　1993年我在硅谷見證了互聯(lián)網(wǎng)從實(shí)驗(yàn)室走向大眾的開始。懷著用支付改變?nèi)藗兩畹膲?mèng)想，2003年我和合伙人從硅谷回國(guó)創(chuàng)立易寶支付。以交易為目標(biāo)，從支付切入，深耕航旅、教育、網(wǎng)貸、消費(fèi)金融等行業(yè)，不斷把互聯(lián)網(wǎng)連接技術(shù)、數(shù)據(jù)技術(shù)、風(fēng)控技術(shù)和各行各業(yè)結(jié)合起來(lái)，推動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。經(jīng)過(guò)十多年的努力，易寶開創(chuàng)了行業(yè)支付模式并引領(lǐng)航旅等行業(yè)的支付，今天每三張機(jī)票里就有一張是易寶提供支付和相關(guān)增值服務(wù)的。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮下，數(shù)據(jù)成了新時(shí)代的貨幣，在此背景下，2015年易寶明確了“大交易”的戰(zhàn)略——圍繞支付這一交易的核心環(huán)節(jié)做縱向延伸?！跋蛏献龌趫?chǎng)景的增值服務(wù)，向下做基于數(shù)據(jù)的征信服務(wù)，統(tǒng)一資金流、信息流和交易流，構(gòu)建開放的交易服務(wù)平臺(tái)，易寶由行業(yè)支付步入‘支付+’時(shí)代?！眲?chuàng)業(yè)十多年來(lái)，我見證并親身經(jīng)歷中國(guó)第三方支付行業(yè)從懵懂的蹣跚學(xué)步、野蠻式生長(zhǎng)擴(kuò)張逐步走向成熟，一路給人們的生活帶來(lái)無(wú)數(shù)便利，有力地推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，感觸良多。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的先鋒隊(duì)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的基石和橋梁，沒有支付，理財(cái)、借貸都無(wú)法完成，網(wǎng)貸存管等也將變得極為不便與僵化。對(duì)第三方支付發(fā)展經(jīng)歷的總結(jié)將有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

　　本書譯者張宇是我大學(xué)同窗好友，畢業(yè)后曾在中國(guó)人民銀行工作，2001年加入美國(guó)Capital One公司。該公司于20世紀(jì)90年代起家，依靠純直銷、數(shù)據(jù)化的模式，在風(fēng)險(xiǎn)極高的次貸市場(chǎng)拓展信用卡業(yè)務(wù)，歷經(jīng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)而持續(xù)發(fā)展，目前已成為美國(guó)前五大銀行。張宇先后設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)了該公司三代的核心信用審批模型，首次將復(fù)雜機(jī)器學(xué)習(xí)模型運(yùn)用于信用決策，率先在業(yè)界建立了精準(zhǔn)價(jià)值評(píng)估系統(tǒng)，大幅提高了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策的深度和廣度，他也因此成為業(yè)界公認(rèn)的零售信貸建模和風(fēng)控領(lǐng)域的權(quán)威。作為易寶“大交易”戰(zhàn)略布局的一個(gè)重要舉措，張宇2016年正式加盟易寶，任集團(tuán)副總裁和易寶旗下天創(chuàng)信用有限公司的首席風(fēng)控官，主要負(fù)責(zé)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、規(guī)劃并領(lǐng)導(dǎo)數(shù)據(jù)和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建包括貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，設(shè)計(jì)和實(shí)施消費(fèi)信貸、小微信貸等多領(lǐng)域的風(fēng)控策略和模型，希望能為中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)注入新的活力。正如他相信書中提到的“如果有更多的金融從業(yè)人員閱讀本書，并將書中提煉的消費(fèi)金融管理原則有效地應(yīng)用于業(yè)務(wù)中，2007年的金融危機(jī)則有可能避免”這一觀點(diǎn)，我也相信：如果有更多的國(guó)內(nèi)金融從業(yè)人員閱讀本書，并將書中的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)融會(huì)貫通地應(yīng)用于實(shí)際業(yè)務(wù)中，中國(guó)將構(gòu)建以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)為核心競(jìng)爭(zhēng)力的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系，成功彎道超車，最終實(shí)現(xiàn)金融的數(shù)字化和普惠化！

（易寶支付CEO）