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　　在當(dāng)前國家政策多方扶持下，金融機構(gòu)加快構(gòu)建普惠金融“數(shù)據(jù)+機制”雙輪驅(qū)動模式，將有助于破解小微企業(yè)融資難、融資貴等問題，做到小微企業(yè)貸款擴量降本，打通資金到達實體經(jīng)濟的“最后一公里”。

　　目前，急需破解普惠金融供求錯位現(xiàn)實難題，即普惠金融需求與符合金融機構(gòu)準(zhǔn)入條件的供應(yīng)存在錯位，主要表現(xiàn)為：一是普惠金融整體粗放需求特征與金融機構(gòu)經(jīng)營集約要求存在錯位。分散、小額、無序的普惠信貸需求與金融機構(gòu)傳統(tǒng)集約經(jīng)營模式存在一定沖突，這需要通過大數(shù)據(jù)來創(chuàng)新信貸經(jīng)營模式，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，能夠精準(zhǔn)分析和發(fā)現(xiàn)符合金融機構(gòu)風(fēng)控要求的普惠金融機會，顯著降低經(jīng)營成本，并逐步發(fā)展出成熟的普惠金融商業(yè)可持續(xù)模式。二是普惠金融工作量付出與金融機構(gòu)客戶經(jīng)理傳統(tǒng)激勵導(dǎo)向存在錯位。目前滿足金融機構(gòu)盡職免責(zé)的程序化、標(biāo)準(zhǔn)化工作要求，將導(dǎo)致普惠金融工作量成倍增加，而相應(yīng)激勵約束較難體現(xiàn)出差異化。應(yīng)該看到，國家各項優(yōu)惠政策到小微企業(yè)的傳導(dǎo)鏈條，要高度依賴于金融機構(gòu)基層客戶經(jīng)理積極性。而強化小微企業(yè)信貸調(diào)查評估的內(nèi)在動力，并不完全依靠于各種指令。這需要通過建立金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的有效激勵機制，既能有效調(diào)動基層客戶經(jīng)理積極性，又將金融機構(gòu)必要風(fēng)控要求落實到位，資產(chǎn)質(zhì)量控制在可承受范圍。

　　可見，加快構(gòu)建金融機構(gòu)普惠金融“數(shù)據(jù)+機制”雙輪驅(qū)動發(fā)展模式，將有助于打通資金到達實體經(jīng)濟的“最后一公里”。一是大數(shù)據(jù)驅(qū)動將為普惠金融發(fā)展注入新動力。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)等科技工具在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，大為緩解了借貸雙方信息不對稱問題，使得普惠金融經(jīng)營成本的系統(tǒng)性下降成為了可能，并為金融機構(gòu)服務(wù)普惠金融這一長尾客戶群創(chuàng)造了巨大商機。為進一步加快大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域中的應(yīng)用，有必要加大政府相關(guān)部門數(shù)據(jù)開放與整合，推動金融機構(gòu)精準(zhǔn)研發(fā)符合普惠金融需求的大數(shù)據(jù)模型。同時，也要進一步加大社會信用體系建設(shè)，讓失信者真正寸步難行，著力降低信用社會運行的整體成本。二是行之有效的機制也將激發(fā)基層客戶經(jīng)理服務(wù)普惠金融內(nèi)在動力。目前看，金融機構(gòu)普遍重視中小微企業(yè)，但在激發(fā)客戶經(jīng)理內(nèi)在積極性上還存在較大空間。具體來說，要有效平衡小微企業(yè)融資支持和風(fēng)險防控；將盡職免責(zé)要求真正有效落地，盡量減少不必要程序和形式要求；完善小微企業(yè)激勵機制，在工作量考核、風(fēng)險評估、收益貢獻率能夠體現(xiàn)差異；尤為重要的是，還要研究通過細(xì)化激勵來改變小微企業(yè)傳統(tǒng)抵質(zhì)押融資方式。

　　綜合來看，構(gòu)建普惠金融“數(shù)據(jù)+機制”雙輪驅(qū)動發(fā)展模式，關(guān)鍵是要將大數(shù)據(jù)思維真正落實到金融機構(gòu)日常經(jīng)營和戰(zhàn)略布局中，關(guān)鍵是要積極主動完善小微企業(yè)信貸考核機制。金融機構(gòu)既要依靠技術(shù)來系統(tǒng)性降低普惠金融經(jīng)營成本，也要注重有效發(fā)揮基層客戶經(jīng)理貼近客戶、貼近市場作用，打通資金到達實體經(jīng)濟的“最后一公里”。

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