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　　受流動(dòng)性寬松影響，2018年下半年以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品整體平均收益呈下降趨勢(shì)。在此背景下，銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓得益于其相對(duì)較高的利率，成為眾多投資者青睞的“香餑餑”。多位專家及銀行相關(guān)人士表示，銀行理財(cái)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)既能提高投資者收益，也增強(qiáng)了理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性，提升銀行理財(cái)對(duì)流動(dòng)性需求大的投資者的吸引力，從而促進(jìn)理財(cái)融資量的增長，屬于雙贏。但在理財(cái)轉(zhuǎn)讓市場快速發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管規(guī)則尚處模糊地帶，未來監(jiān)管若能夠以規(guī)范形式控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，這一市場將有較大發(fā)展空間。

　　提升流動(dòng)性　多銀行試水理財(cái)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)

　　理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)是指有流動(dòng)性需求的客戶，通過銀行的線下或線上轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，以一定價(jià)格將其持有的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓給其他投資者，以及時(shí)獲得資金。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，推出理財(cái)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的銀行已達(dá)十余家，多為實(shí)力較強(qiáng)的股份制銀行及城商行，如招商銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、寧波銀行等。國有大行中，建設(shè)銀行先行一步，于2018年末正式推出個(gè)人投資理財(cái)類產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓平臺(tái)。

　　某股份制銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示，當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓通常有兩種方式，一是投資者自行找到“特定受讓人”或請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理協(xié)助發(fā)出信息，聯(lián)系愿意受讓該產(chǎn)品份額的客戶，雙方約定轉(zhuǎn)讓價(jià)格后前往銀行網(wǎng)點(diǎn)提交轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)，辦理定向轉(zhuǎn)讓；二是利用銀行線上平臺(tái)，如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、直銷銀行等進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。其中，線上轉(zhuǎn)讓通常又分為兩種方式，一是投資者利用線上平臺(tái)委托銀行尋找"下家"，系統(tǒng)根據(jù)價(jià)格優(yōu)先、時(shí)間優(yōu)先的原則自動(dòng)撮合匹配，完成轉(zhuǎn)讓；二是投資者在線上轉(zhuǎn)讓平臺(tái)設(shè)置一個(gè)確定的轉(zhuǎn)讓底價(jià)，眾多受讓人以競價(jià)形式購買，價(jià)高者得?！捌鋵?shí)就是類似于淘金‘二手’理財(cái)，也是最近幾個(gè)月關(guān)注的人才突然變多，現(xiàn)在APP比較方便好操作，目前來看多數(shù)交易都是在線上完成操作?！痹摾碡?cái)經(jīng)理表示。

　　記者下載了多個(gè)銀行APP發(fā)現(xiàn)，理財(cái)轉(zhuǎn)讓入口多數(shù)位于各銀行理財(cái)頁面的顯眼處，點(diǎn)擊進(jìn)入后可查看當(dāng)前正在轉(zhuǎn)讓的理財(cái)產(chǎn)品具體信息，包括產(chǎn)品名稱、折算參考年化收益率、轉(zhuǎn)讓金額、剩余天數(shù)等項(xiàng)目。

　　整體來看，產(chǎn)品標(biāo)的購買金額變化區(qū)間較大，從數(shù)千元到百萬元量級(jí)不等。期限方面，有剩余不足一個(gè)月的產(chǎn)品，也有剛剛成立月余、還需封閉半年以上的產(chǎn)品。

　　據(jù)了解，目前銀行推出的理財(cái)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，普遍支持全部預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品，7×24小時(shí)任意時(shí)段轉(zhuǎn)讓，支持柜面、手機(jī)銀行和個(gè)人網(wǎng)銀等多種渠道。定價(jià)方面，有一口價(jià)、競價(jià)、協(xié)議轉(zhuǎn)讓等模式，16：00前成交當(dāng)晚到賬，16：00后次日到賬。在轉(zhuǎn)讓時(shí)效內(nèi)，轉(zhuǎn)出方可隨時(shí)修改轉(zhuǎn)讓份額、掛牌價(jià)格或撤單。轉(zhuǎn)讓時(shí)效內(nèi)未成交的份額，平臺(tái)做流標(biāo)處理，已成交份額仍有效。

　　“銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓并非近期才出現(xiàn)的，近兩年各商業(yè)銀行陸續(xù)上線銀行理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓功能，解決傳統(tǒng)的封閉型銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性問題。”融360大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，近期比較火爆的原因主要是由于當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率處于下行通道，轉(zhuǎn)讓的銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率較高，對(duì)于收益率比較敏感、對(duì)新鮮事物接受較快的投資者就必然關(guān)注到這塊的機(jī)會(huì)。

　　自主定價(jià)　投資者“撿漏”高收益理財(cái)產(chǎn)品

　　從轉(zhuǎn)讓情況來看，雖然各家銀行不同，轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品收益率不盡相同，但預(yù)期收益率大多高于同期發(fā)行的新款理財(cái)產(chǎn)品，部分甚至高達(dá)7%。

　　多家銀行的理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示，目前銀行方面沒有干預(yù)轉(zhuǎn)讓的理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格。“價(jià)格基本為本金+利息，由轉(zhuǎn)讓者自定，最高不得超過本金+持有期限的收益，最低可降至本金，受讓人購買之后，最終獲得的是全部期限本金和利息?！蹦彻煞葜沏y行理財(cái)經(jīng)理表示。

　　浙商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，客戶可根據(jù)自己的資金需要，分拆、定向或競價(jià)轉(zhuǎn)讓持有的理財(cái)產(chǎn)品，價(jià)格自主設(shè)定、轉(zhuǎn)讓信息實(shí)時(shí)展示、成交快且轉(zhuǎn)讓資金實(shí)時(shí)到賬，暫不收取任何手續(xù)費(fèi)。

　　就目前來看，由于類別差異較大，各銀行不同轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品收益率不盡相同。例如，建行推出轉(zhuǎn)讓功能的部分產(chǎn)品預(yù)期收益率在4.6%左右；寧波銀行的轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品收益率在4.7%至4.8%之間；數(shù)款浙商銀行轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品收益率約為4.9%至5.1%。

　　“最開始知道的人比較少，我空閑的時(shí)候會(huì)進(jìn)轉(zhuǎn)讓專區(qū)看看，如果有高收益的產(chǎn)品，會(huì)對(duì)比一下再下手，現(xiàn)在不行了，收益高的就得趕快搶，有時(shí)候幾分鐘就沒了?！奔易”本┦谐枀^(qū)的汪女士對(duì)記者表示，此前通過建設(shè)銀行的理財(cái)轉(zhuǎn)讓專區(qū)，順利搶購了2萬元理財(cái)產(chǎn)品，“持有95天，預(yù)期年化收益率就有4.59%，比很多銀行理財(cái)都劃算?！?/p>

　　專家表示，轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)推出使理財(cái)產(chǎn)品兼具高收益性與高流動(dòng)性，對(duì)于銀行和投資者來說可謂“雙贏”。殷燕敏指出，銀行搭建理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)，主要是出于優(yōu)化用戶體驗(yàn)，讓傳統(tǒng)的封閉型銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性更好，“對(duì)于投資者而言，肯定是得到了便利，當(dāng)緊急用錢時(shí)，可以通過轉(zhuǎn)讓持有的銀行理財(cái)產(chǎn)品獲得流動(dòng)性?！?/p>

　　交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員趙亞蕊同樣表示，這一業(yè)務(wù)模式在一定程度上能彌補(bǔ)銀行封閉式產(chǎn)品流動(dòng)性不足問題，有效實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性和盈利能力平衡，能更好地吸引投資者，有助于拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道。

　　監(jiān)管尚待完善　理財(cái)轉(zhuǎn)讓市場藍(lán)?？善?/strong>