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　　深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，最根本的是要做好對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)，尤其是要對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的金融服務(wù)。在市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕、政策不斷完善的情況下，下一步重點(diǎn)應(yīng)激發(fā)金融機(jī)構(gòu)做好服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力和能力，提高小微金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

　　近日，中國銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱《通知》），實(shí)事求是，正視問題，以“貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期”為重要目標(biāo)，在信貸投放、成本管理、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面提出了明確要求，并對(duì)深化專業(yè)機(jī)制建設(shè)、優(yōu)化信貸服務(wù)技術(shù)、研究完善監(jiān)管政策、健全信用信息體系等工作進(jìn)行了具體布置。筆者認(rèn)為，要鞏固和提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力和能力，重點(diǎn)要在三個(gè)方面進(jìn)一步取得實(shí)效：

　　第一，提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度。小微金融服務(wù)主要的挑戰(zhàn)在于商業(yè)可持續(xù)性，即以可負(fù)擔(dān)的成本向小微企業(yè)提供適合的金融服務(wù)。不管是在國外還是在國內(nèi)，小微金融高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低效益等現(xiàn)象都比較突出。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，小微企業(yè)貸款不良率比大型企業(yè)高約2個(gè)百分點(diǎn)，這就是小微金融業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)的具體體現(xiàn)?！锻ㄖ诽岢觯谀壳靶∥⑵髽I(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)總體可控的前提下，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)。此外，對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)水平偏高但正在積極化解處置的法人機(jī)構(gòu)，不良率容忍度還可在上述的基礎(chǔ)上適當(dāng)放寬。這是監(jiān)管部門首次明確提出小微企業(yè)貸款不良率容忍度的具體指標(biāo)，給銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)吃下了一顆定心丸。下一步，應(yīng)盡快將相關(guān)政策落實(shí)到監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面。

　　第二，完善盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制。從組織體系看，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基層組織和一線員工是小微金融服務(wù)的“最后一公里”。只有建立起真正有效的盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，才能打消基層機(jī)構(gòu)和員工服務(wù)小微企業(yè)的顧慮和壓力，變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步明確信貸業(yè)務(wù)職責(zé)邊界并優(yōu)化操作流程，每一筆業(yè)務(wù)、每一個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任人員和經(jīng)辦人員均有清晰的職責(zé)和要求。即便出現(xiàn)逾期，只要相關(guān)人員沒有道德問題，并努力減少損失，可以免責(zé)或部分免責(zé)。監(jiān)管部門對(duì)小微企業(yè)貸款的追責(zé)和處罰，更要慎之又慎。

　　第三，充分發(fā)揮金融科技手段的作用。在小微金融領(lǐng)域，相關(guān)部門可以適當(dāng)給予更多的創(chuàng)新空間。金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的服務(wù)模式與小微企業(yè)的金融需求存在著不相符的地方，允許更多的金融創(chuàng)新將會(huì)進(jìn)一步激發(fā)金融機(jī)構(gòu)或其他企業(yè)參與小微金融服務(wù)的熱情，從而提升小微金融的供給水平。特別是近年來金融科技快速發(fā)展，為小微金融創(chuàng)新提供了更多可能。下一步，應(yīng)積極支持和鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將金融科技新模式、新成果用于服務(wù)小微企業(yè)。比如，總結(jié)推廣微眾銀行、新網(wǎng)銀行、百信銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行全流程線上貸款方面的經(jīng)驗(yàn)，適度調(diào)整監(jiān)管政策，鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)探索數(shù)字小微金融。

　　總之，要提升小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)效，應(yīng)該尊重市場(chǎng)規(guī)律，借助科技手段，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的能力，并在此基礎(chǔ)上探索和形成長(zhǎng)效機(jī)制。

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