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　　隨著金融與科技的深度融合，金融科技正躍上新風(fēng)口。一方面，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷加注金融科技砝碼。郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)近日召開了金融科技專場(chǎng)校園招聘，2019年將在金融科技領(lǐng)域加大研發(fā)投入。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)系的金融科技公司快速崛起，騰訊、360金融、樂信等多家巨頭近日發(fā)布的業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，2018年金融科技收入增長(zhǎng)迅猛，其中360金融2018年凈收入同比增長(zhǎng)464%。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與科技公司的“跨界合作”也愈加緊密，金融科技發(fā)展生態(tài)正在形成。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，金融科技的發(fā)展將提高金融運(yùn)行效率，為民企融資、金融防風(fēng)險(xiǎn)帶來新的環(huán)境，但同時(shí)也為金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。根據(jù)監(jiān)管層近期密集釋放的信號(hào)，金融科技將獲更大力度政策支持，金融科技監(jiān)管也將同步趨嚴(yán)。

　　機(jī)構(gòu)“搶灘”布局金融科技

　　近日，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)召開了金融科技專場(chǎng)校園招聘。其中，郵儲(chǔ)銀行的招聘啟事顯示，郵儲(chǔ)銀行通過科技賦能實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，2019年將擴(kuò)容數(shù)據(jù)中心、軟件研發(fā)中心和信息科技部，繼續(xù)加大金融科技研發(fā)投入。

　　實(shí)際上，研發(fā)投入的加大只是金融機(jī)構(gòu)密集布局金融科技的一個(gè)縮影。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2018)》顯示，銀行業(yè)紛紛加快金融科技戰(zhàn)略布局，主要表現(xiàn)為打造線上線下一體化、全渠道輕型智能服務(wù)新模式、加快人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)落地應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代科技與金融業(yè)務(wù)的深度融合、積極嘗試設(shè)立金融科技子公司、積極推進(jìn)直銷銀行布局，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶等。

　　例如，平安銀行近日表示，2019年將實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)全面AI化?！捌桨层y行將打造科技引領(lǐng)的新零售商業(yè)模式。2019年，無論是基礎(chǔ)零售，還是消費(fèi)金融、私人銀行和財(cái)富管理，都將全面AI，能用科技解決的堅(jiān)決不用人工解決?！逼桨层y行董事長(zhǎng)謝永林近日接受記者采訪時(shí)說。招商銀行近日發(fā)布公告，將加快向“金融科技銀行”轉(zhuǎn)型，制定年度財(cái)務(wù)預(yù)算方案時(shí)將持續(xù)加大對(duì)金融科技的投入。其中，每年投入金融科技的整體預(yù)算額度原則上不低于上一年度本行經(jīng)審計(jì)的營(yíng)業(yè)收入的3.5%。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與科技公司的“跨界合作”也愈加緊密，金融科技發(fā)展生態(tài)正在形成。近日，360金融和光大銀行正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將建立“數(shù)據(jù)共創(chuàng)實(shí)驗(yàn)室”，共同孵化金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，進(jìn)行中小企業(yè)金融、個(gè)人金融等方面數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)應(yīng)用的探索。工商銀行與同盾科技達(dá)成合作，同盾科技將運(yùn)用領(lǐng)先的智能風(fēng)控技術(shù)及解決方案，協(xié)助工商銀行完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，更好的降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)、減少欺詐損失，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行對(duì)抗外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。

　　金融科技迎政策加碼力挺

　　隨著金融科技熱度攀升，金融科技的發(fā)展也迎來更大力度的政策支持。央行副行長(zhǎng)范一飛表示，去年底，央行會(huì)同發(fā)改委等部門，在北京、上海、廣東等10個(gè)省市啟動(dòng)了金融科技應(yīng)用試點(diǎn)。下一步，將總結(jié)試點(diǎn)成功經(jīng)驗(yàn)，加快出臺(tái)金融科技發(fā)展規(guī)劃。央行金融科技委員會(huì)近日召開的2019年第一次會(huì)議指出，將研究出臺(tái)金融科技發(fā)展規(guī)劃，明確金融科技發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)方向和主要任務(wù)，加強(qiáng)統(tǒng)籌布局與行業(yè)指導(dǎo)。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《2018年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要注重金融科技創(chuàng)新，讓優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)觸手可及。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大與保險(xiǎn)、擔(dān)保、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)合作的廣度與深度，積極研判行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，持續(xù)拓展科技應(yīng)用，主動(dòng)引領(lǐng)創(chuàng)新服務(wù)潮流，高質(zhì)效滿足消費(fèi)者多方位金融需求。

　　對(duì)于金融科技未來的發(fā)展趨勢(shì)，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，從產(chǎn)業(yè)鏈角度看金融科技，橫向可分為資金、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)風(fēng)控、貸后催收等環(huán)節(jié)，縱向可分為IT系統(tǒng)、云計(jì)算、營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)入口等層次，業(yè)內(nèi)參與者基本在上述一個(gè)或多個(gè)環(huán)節(jié)具有競(jìng)爭(zhēng)力，并據(jù)此參與到金融科技產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)作與競(jìng)爭(zhēng)的大生態(tài)中。目前流量獲客、資金方、場(chǎng)景等屬于稀缺資源，話語權(quán)較大，數(shù)據(jù)風(fēng)控、營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)、貸后催收等層面競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈，但I(xiàn)T系統(tǒng)、云計(jì)算等仍處于初級(jí)階段，未來發(fā)展空間廣闊。

　　薛洪言還表示，就產(chǎn)業(yè)鏈中各參與方看，金融科技巨頭具有流量、科技、場(chǎng)景等優(yōu)勢(shì)，大銀行具有資金、產(chǎn)品和客戶優(yōu)勢(shì)，傾向于各自構(gòu)建開放平臺(tái)，吸引中小型機(jī)構(gòu)加入，彼此之間也會(huì)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合；對(duì)于中小型機(jī)構(gòu)來講，則要突出長(zhǎng)板和優(yōu)勢(shì)，在不同的開放平臺(tái)左右逢源，做大營(yíng)收和利潤(rùn)。

　　金融科技監(jiān)管將同步趨嚴(yán)

　　央行金融科技委員會(huì)2019年第一次會(huì)議指出，將逐步建立金融科技監(jiān)管規(guī)則體系，持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知和技防能力，增強(qiáng)金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，金融科技的發(fā)展，將大大提高金融運(yùn)行效率，助力解決中小微企業(yè)融資難題，同時(shí)也有利于提高風(fēng)控能力，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。不過，金融科技的發(fā)展也為金融監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)，根據(jù)監(jiān)管層近期釋放的信號(hào)，對(duì)于金融科技的監(jiān)管將更趨嚴(yán)。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼表示，金融科技的發(fā)展，有利于打破信息孤島，實(shí)現(xiàn)信息共享，將大大提高服務(wù)對(duì)象獲得金融服務(wù)的可能性，有利于緩解民營(yíng)小微企業(yè)的融資困境。同時(shí)，商業(yè)銀行積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)推動(dòng)風(fēng)控能力升級(jí)迭代，將持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控底線。

　　不過，金融科技的發(fā)展也為金融監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。薛洪言表示，金融科技的發(fā)展改變了金融業(yè)的運(yùn)作模式，模糊了金融與科技的邊界，尤其是模糊了牌照業(yè)務(wù)與非牌照業(yè)務(wù)的邊界，對(duì)于當(dāng)前以牌照監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系帶來了重大挑戰(zhàn)。此外，隨著數(shù)據(jù)重要性的提升，數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等也變成了急需強(qiáng)化的薄弱環(huán)節(jié)。

　　董希淼表示，預(yù)計(jì)未來，金融科技監(jiān)管的重點(diǎn)或?qū)@三個(gè)方面推進(jìn)。一是建立健全法律法規(guī)體系，保障技術(shù)運(yùn)?過程中的法制化、規(guī)范化。二是或?qū)⒔梃b“監(jiān)管沙盒”的創(chuàng)新式監(jiān)管模式，測(cè)試最佳的監(jiān)管途徑，　也為金融科技的創(chuàng)新提供相應(yīng)的空間和制度保障。三是運(yùn)用監(jiān)管科技手段，使監(jiān)管能力和監(jiān)管方式與金融科技的發(fā)展相適應(yīng)。

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