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2018年以來，我國(guó)在推動(dòng)解決小微企業(yè)融資的面、量、利率和控制小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)方面的力度進(jìn)一步加大

目前監(jiān)管層正在著手兩件事：第一，制定“中國(guó)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2021—2030）”；第二，進(jìn)一步引導(dǎo)商業(yè)銀行把小微金融服務(wù)做得更好，特別是在監(jiān)管政策上、在銀行放貸方式上加以改進(jìn)

民營(yíng)企業(yè)和中小微企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，對(duì)穩(wěn)增長(zhǎng)、惠民生、穩(wěn)就業(yè)具有重要的支撐作用。但在全球范圍內(nèi)，“融資難、融資貴”都是困擾各國(guó)民營(yíng)企業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸和難題。在第十一屆陸家嘴論壇上，關(guān)于金融如何更好地支持民營(yíng)企業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展成為一大討論熱點(diǎn)。

小微企業(yè)融資量增價(jià)降

2018年以來，我國(guó)在推動(dòng)解決小微企業(yè)融資的面、融資的量、融資的利率和控制小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)方面的力度進(jìn)一步加大，正在引領(lǐng)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒提供的一組數(shù)字，反映出了監(jiān)管部門在積極推動(dòng)商業(yè)銀行解決小微企業(yè)融資難融資貴的成效。

目前，國(guó)內(nèi)有貸款的小微企業(yè)660萬戶，占正常經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)戶數(shù)的25%左右。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的投放量在持續(xù)增加。當(dāng)前，按照國(guó)標(biāo)口徑的小微企業(yè)貸款，大數(shù)是35萬億元，占全部信貸的24%。授信在1000萬元以下的普惠性小額貸款，目前有10.04萬億元。2018年到現(xiàn)在，授信1000萬元以下的增長(zhǎng)了2.36萬億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)31%，比各項(xiàng)貸款平均增速高出了12.5個(gè)百分點(diǎn)。

李均鋒介紹，對(duì)小微企業(yè)貸款利率在逐漸下降。今年前4個(gè)月對(duì)小微企業(yè)發(fā)放的貸款利率為6.9%，其中五家國(guó)有大型商業(yè)銀行（工行、農(nóng)行、中行、建行和交行）發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率是4.78%。一季度，商業(yè)銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率與去年一季度相比，平均下降了0.9個(gè)百分點(diǎn)。

商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的效率也在提高。許多商業(yè)銀行大量用數(shù)字技術(shù)，比如螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行開發(fā)出的“310”服務(wù)，即發(fā)放貸款3分鐘成貸，1秒鐘放貸，零人工干預(yù)，效率非常高。

李均鋒指出，去年以來商業(yè)銀行小微企業(yè)金融發(fā)展發(fā)生了六大變化：發(fā)展戰(zhàn)略上更加重視；機(jī)制建設(shè)上更加健全，五家國(guó)有大型商業(yè)銀行都建立了普惠金融事業(yè)部，實(shí)行了“五專機(jī)制”；線上數(shù)字信貸技術(shù)更加成熟；打造了一系列契合小微企業(yè)特點(diǎn)的產(chǎn)品；這兩年來，貨幣政策、財(cái)政政策、監(jiān)管政策三個(gè)政策的疊加效應(yīng)形成了對(duì)商業(yè)銀行做小微金融的政策激勵(lì)；銀保監(jiān)會(huì)制定了一系列差異化監(jiān)管政策，推動(dòng)商業(yè)銀行更好地服務(wù)小微企業(yè)。

李均峰說，這些數(shù)字和變化表明，在監(jiān)管部門推動(dòng)下，商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)正在走上高質(zhì)量發(fā)展軌道。

要建立一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)

中國(guó)普惠金融研究院理事會(huì)聯(lián)席主席兼院長(zhǎng)貝多廣認(rèn)為，發(fā)展普惠金融，重要的是要建立一個(gè)普惠金融生態(tài)系統(tǒng)，這比單純發(fā)放一筆小額信貸給一家小微企業(yè)重要得多?！耙还赡X讓所有機(jī)構(gòu)做同樣一件事，并不是我們要看到的生態(tài)系統(tǒng)。”貝多廣說。

螞蟻金服董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官井賢棟認(rèn)為，在普惠金融建設(shè)過程中，普惠金融服務(wù)者應(yīng)該采取負(fù)責(zé)任態(tài)度，普惠金融需求者，包括中小微企業(yè)群體要注重金融健康概念，不要到處亂借債、過度借債。對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)，關(guān)鍵是要培育和建立普惠金融生態(tài)體系。

貝多廣認(rèn)為，普惠金融生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)該是大銀行、中小銀行有各自的定位，相互配合來建設(shè)。他認(rèn)為，科創(chuàng)板本質(zhì)上也是普惠金融，因?yàn)樗С值目苿?chuàng)企業(yè)，大多是民營(yíng)企業(yè)，也有不少小微企業(yè)。實(shí)際上，在普惠金融實(shí)踐中，有很多信貸資產(chǎn)可以通過資本市場(chǎng)來實(shí)現(xiàn)。比如，資產(chǎn)證券化這種模式就把資本市場(chǎng)與傳統(tǒng)的銀行信貸聯(lián)系在了一起。

井賢棟認(rèn)為，現(xiàn)在小微企業(yè)非常多，只有共同合作，才能覆蓋更多更廣。螞蟻金服在國(guó)內(nèi)有很多合作，已經(jīng)累計(jì)服務(wù)了1600萬小微企業(yè)，向小微企業(yè)提供了螞蟻金服開發(fā)出的“310”服務(wù)，而且是隨借隨還。他說，“螞蟻金服的貸款服務(wù)有8%是發(fā)生在夜里11點(diǎn)到凌晨4點(diǎn)，24小時(shí)不打烊，為小微企業(yè)提供服務(wù)”。

井賢棟介紹說，螞蟻金服有一個(gè)“凡星計(jì)劃”，未來3年與1000家金融機(jī)構(gòu)合作，服務(wù)中國(guó)3000萬小微企業(yè)。在國(guó)外市場(chǎng)部分，用數(shù)字化技術(shù)開展普惠金融實(shí)踐，相信對(duì)所有國(guó)家都有借鑒意義。井賢棟透露，“310”小微企業(yè)信貸技術(shù)已經(jīng)在巴基斯坦落地，移動(dòng)支付在海外有9個(gè)市場(chǎng)落地，將幫助小微企業(yè)更持續(xù)地發(fā)展。

構(gòu)建“敢貸愿貸會(huì)貸”機(jī)制

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在本屆陸家嘴論壇上表示，要大力發(fā)展資本市場(chǎng)，徹底改變直接融資、間接融資“一條腿長(zhǎng)一條腿短”的不平衡格局。

融資結(jié)構(gòu)的不平衡問題在普惠金融領(lǐng)域更加突出。李均鋒認(rèn)為根本問題還是要從普惠金融、小微金融的痛點(diǎn)、難點(diǎn)和供給側(cè)等方面入手。

他認(rèn)為，首先，要解決小微企業(yè)融資中信息不對(duì)稱、沒有抵押擔(dān)保的問題。為了適應(yīng)小微企業(yè)輕資產(chǎn)特征，現(xiàn)在有一條政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行大量利用現(xiàn)代技術(shù)發(fā)放信用貸款，提倡商業(yè)銀行減少對(duì)抵押擔(dān)保的過度依賴。其次，科創(chuàng)企業(yè)要更多通過直接融資，通過股權(quán)、風(fēng)投、私募股權(quán)方式融資，但是從銀行角度來說，要進(jìn)一步推動(dòng)銀行開展投貸聯(lián)動(dòng)。第三，監(jiān)管部門正在推動(dòng)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)放貸方式的變化，要把知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為權(quán)利抵押用好。同時(shí)，明確商業(yè)銀行要研究小微企業(yè)長(zhǎng)期資金需求。

李均鋒認(rèn)為，發(fā)展小微金融還是要靠政策和機(jī)制。近期，商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展獲得了一些政策紅利，包括貨幣政策和財(cái)政政策。監(jiān)管政策上有兩條可以做。第一，提高商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款不良容忍度，將小微企業(yè)不良貸款容忍度從不高于各項(xiàng)貸款不良率2個(gè)百分點(diǎn)放寬到3個(gè)百分點(diǎn)。另外，準(zhǔn)備把商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款享受風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)惠額度從500萬元提高到1000萬元。第二，推動(dòng)商業(yè)銀行機(jī)制改革，使商業(yè)銀行基層形成“敢貸愿貸會(huì)貸”的機(jī)制，在銀行內(nèi)部建立了“五?！睓C(jī)制，內(nèi)部考核定價(jià)，內(nèi)部考核激勵(lì)機(jī)制和內(nèi)部盡職免責(zé)機(jī)制，機(jī)制到位了，內(nèi)部能干會(huì)干，供給端問題就解決了。解決產(chǎn)品多樣問題，有了產(chǎn)品多樣化，股權(quán)、債券、信貸資金就是解決小微企業(yè)資金短期運(yùn)用和長(zhǎng)期運(yùn)用問題。

李均鋒說，目前監(jiān)管層正在著手兩件事：第一，制定“中國(guó)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2021—2030）”；第二，進(jìn)一步引導(dǎo)商業(yè)銀行把小微金融做得更好，特別是在監(jiān)管政策上、在銀行放貸方式上加以改進(jìn)。他說：“我們會(huì)提高監(jiān)管政策和措施，希望下半年商業(yè)銀行在小微金融上進(jìn)一步發(fā)力。”

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