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保險(xiǎn)業(yè)這一池春水，因一句簡(jiǎn)短的話被攪動(dòng)。

8月8日，中國(guó)政府網(wǎng)消息，國(guó)務(wù)院辦公廳于近日發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展提出了指導(dǎo)建議。

文件里的一句話引起了保險(xiǎn)業(yè)的廣泛關(guān)注?！吨笇?dǎo)意見》明確表示，允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)?！秶?guó)際金融報(bào)》記者就此事詢問相關(guān)監(jiān)管部門人士時(shí)，對(duì)方特意強(qiáng)調(diào)了“有條件有實(shí)力”這一關(guān)鍵詞。但何為有條件又有實(shí)力的平臺(tái)？目前看來(lái)仍有很大的想像空間。

此外，《指導(dǎo)意見》還在平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)保障方面給出了意見。其中提到，允許平臺(tái)在合規(guī)經(jīng)營(yíng)前提下探索不同經(jīng)營(yíng)模式，明確平臺(tái)與平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任，加快研究出臺(tái)平臺(tái)盡職免責(zé)的具體辦法，依法合理確定平臺(tái)承擔(dān)的責(zé)任。鼓勵(lì)平臺(tái)通過購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)，更好保障各方權(quán)益。

靜待細(xì)則

短短的一句話，意味著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)如果想從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不再需要一張保險(xiǎn)專業(yè)中介牌照，只需要申請(qǐng)一個(gè)兼業(yè)代理資質(zhì)即可。不少人聽到消息后的第一反應(yīng)就是驚喜，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)迎來(lái)了入局保險(xiǎn)的重大利好。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)前景也十分可期。近日，度小滿金融《2019年上半年國(guó)民投資理財(cái)情緒報(bào)告》(下稱《報(bào)告》)顯示，1月至6月以來(lái)，唯一關(guān)注度逐月上升的投資理財(cái)品細(xì)分情緒指數(shù)，就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。作為保險(xiǎn)情緒指數(shù)子類之一，它在創(chuàng)新和科技賦能下，為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了增量市場(chǎng)，雖然目前絕對(duì)數(shù)值仍不高，但是它的優(yōu)勢(shì)顯而易見。

上述《報(bào)告》顯示，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)條例晦澀難懂，理賠體驗(yàn)較差，保險(xiǎn)營(yíng)銷方式不受信任問題較為明顯。而互聯(lián)網(wǎng)手段的注入，一定程度上協(xié)助改善了保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的發(fā)展痛點(diǎn)，另外由于互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的不斷擴(kuò)展以及低門檻、體驗(yàn)式創(chuàng)新險(xiǎn)種層出不窮，因此越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)用戶開始轉(zhuǎn)向通過線上渠道進(jìn)行投保。

“降低了牌照門檻，原來(lái)互聯(lián)網(wǎng)全國(guó)經(jīng)紀(jì)牌照很貴，現(xiàn)在放寬到兼業(yè)代理了，那門檻低了很多?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

水滴籌相關(guān)人士認(rèn)為，這可以給中介牌照降降溫，給炒中介牌照的潑潑冷水，利好流量型平臺(tái)通過保險(xiǎn)變現(xiàn)。

激動(dòng)過后，大家都明白，一句話雖然想象空間十足，但后續(xù)要怎么走，目前誰(shuí)也無(wú)法給出準(zhǔn)確的答案。

一位保險(xiǎn)中介平臺(tái)創(chuàng)始人表示，還是要等細(xì)則公布，沒有細(xì)則前說(shuō)再多也無(wú)濟(jì)于事。還有保險(xiǎn)公司產(chǎn)品部的人表示，大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也就是“有實(shí)力有條件”的幾家，幾乎都已經(jīng)拿下了保險(xiǎn)中介牌照，兼業(yè)代理牌照放寬對(duì)他們根本沒有多大影響。

倒逼中介or搶占市場(chǎng)

中國(guó)社科院金融研究所保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究室副主任王向楠對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者分析道，提供保險(xiǎn)這種金融活動(dòng)的中介服務(wù)需要被授權(quán)和監(jiān)管，首先是準(zhǔn)入管理，我國(guó)一直有這種要求，這也是一般性的國(guó)際準(zhǔn)則。現(xiàn)實(shí)中，存在一些未取得中介資質(zhì)，甚至是沒有被有效監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，它們提供了保險(xiǎn)產(chǎn)品信息和撮合服務(wù)，因此強(qiáng)調(diào)這個(gè)規(guī)定有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

“允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)”對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)采用了“二分法”。

第一，“無(wú)實(shí)力”“無(wú)條件”的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是指，在股東能力和信譽(yù)、注冊(cè)資本、管理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資金安全和規(guī)范性的能力、信息安全技術(shù)能力等方面有缺陷，從而不能有效保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。要禁止其提供保險(xiǎn)中介服務(wù)。

第二，鼓勵(lì)有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)，肯定了“保險(xiǎn)”“互聯(lián)網(wǎng)”的結(jié)合，這與對(duì)P2P貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的看法顯著不同。保險(xiǎn)中介監(jiān)管部門對(duì)“有實(shí)力有條件的”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)持有更歡迎的態(tài)度，同時(shí)要加強(qiáng)直接監(jiān)管，不能不管或?qū)⒐芾碡?zé)任簡(jiǎn)單推給保險(xiǎn)公司。

若是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)放開了保險(xiǎn)代理資質(zhì)，對(duì)于業(yè)內(nèi)可謂一個(gè)喜訊，但有人表示擔(dān)心，怕保險(xiǎn)中介會(huì)被搶占市場(chǎng)份額。

但并不是所有從業(yè)人員都對(duì)此擔(dān)心，某中介負(fù)責(zé)人笑稱，并不擔(dān)心影響，倒是可以倒逼中介奮發(fā)圖強(qiáng)，“要不沒飯吃了”。

王向楠告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，對(duì)提供簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)的原有保險(xiǎn)中介會(huì)有一定的沖擊，但是，整體而言影響不大。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)兼業(yè)代理提供的主要是前端的銷售服務(wù)，而由于近幾年的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率管理改革和人身保險(xiǎn)責(zé)任和期限的調(diào)整，各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)渠道的保費(fèi)占比很低。今后可能較快發(fā)展的養(yǎng)老金保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、大型災(zāi)害事故保險(xiǎn)也不是互聯(lián)網(wǎng)渠道的強(qiáng)項(xiàng)。

“影響最大的可能是主要提供疾病保障的‘網(wǎng)絡(luò)互助’。目前監(jiān)管對(duì)‘網(wǎng)絡(luò)互助’采取‘觀察+學(xué)習(xí)+檢測(cè)’的明智做法，今后應(yīng)當(dāng)將其納入正規(guī)保險(xiǎn)的監(jiān)管。”他表示。

放開互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)險(xiǎn)種

《指導(dǎo)意見》明確鼓勵(lì)各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過投保商業(yè)保險(xiǎn)的方式分散可能遭遇的各種風(fēng)險(xiǎn)，更好保障各方權(quán)益。

王向楠告訴記者，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)是新經(jīng)濟(jì)的代表，其本身及其上面的生態(tài)系統(tǒng)均面臨著多重風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理專家，承保能力較強(qiáng)，運(yùn)作規(guī)范，并且立場(chǎng)一般獨(dú)立于平臺(tái)上的交易方，所以保險(xiǎn)支持關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

其一，平臺(tái)自身面臨多種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)當(dāng)關(guān)注的潛力很大的領(lǐng)域。

其二，平臺(tái)也有自身的財(cái)產(chǎn)，如數(shù)據(jù)信息和某些時(shí)候積累的資金，這也有一定的承保價(jià)值。

其三，平臺(tái)能為交易雙方圍繞具體交易中信用風(fēng)險(xiǎn)而推介信用保證保險(xiǎn)，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)較多介入但潛力仍然很大的領(lǐng)域。

其四，平臺(tái)能為其客戶的生產(chǎn)生活活動(dòng)而推介各類財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)。

實(shí)際上，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)誕生了不少伴隨著互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景而出的保險(xiǎn)。常見的有用以緩解退貨糾紛的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，防止買了就降價(jià)的保價(jià)險(xiǎn)，還有網(wǎng)購(gòu)的不確定性催生的質(zhì)量保證險(xiǎn)，這些是和C端消費(fèi)者連接時(shí)可衍生的一些險(xiǎn)種，化解了不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。

還有一些險(xiǎn)種保障能力更強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司最大的風(fēng)險(xiǎn)就是信息技術(shù)危險(xiǎn)，例如系統(tǒng)問題導(dǎo)致某個(gè)機(jī)票預(yù)訂出錯(cuò)、賬號(hào)被入侵風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人銀行賬戶及互金平臺(tái)的賬戶安全等。這些無(wú)疑都是保險(xiǎn)公司，尤其是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司未來(lái)可以探索的業(yè)務(wù)方向之一。

對(duì)于險(xiǎn)種創(chuàng)新，監(jiān)管部門在一定程度上也持有“護(hù)苗”態(tài)度。

《指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管理念和方式，施行包容審慎監(jiān)管。具體措施包括探索適應(yīng)新業(yè)態(tài)特點(diǎn)、有利于公平競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)管辦法。提出要本著鼓勵(lì)創(chuàng)新的原則，分領(lǐng)域制定監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，在嚴(yán)守安全底線的前提下為新業(yè)態(tài)發(fā)展留足空間。

對(duì)看得準(zhǔn)、已經(jīng)形成較好發(fā)展勢(shì)頭的，分類量身定制適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管模式，避免用老辦法管理新業(yè)態(tài)；對(duì)一時(shí)看不準(zhǔn)的，設(shè)置一定的“觀察期”，防止一上來(lái)就管死。

另外，文件里還提到了一點(diǎn)：“積極發(fā)展‘互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)業(yè)’。支持社會(huì)資本進(jìn)入基于互聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療健康、教育培訓(xùn)、養(yǎng)老家政、文化、旅游、體育等新興服務(wù)領(lǐng)域，改造提升教育醫(yī)療等網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給，滿足群眾多層次多樣化需求。”

支持社會(huì)資本進(jìn)入基于互聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療健康、教育培訓(xùn)、養(yǎng)老家政、文化、旅游、體育等新興服務(wù)領(lǐng)域，這與保險(xiǎn)資金的訴求暗合。

但放開不代表可以亂來(lái)。涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，國(guó)務(wù)院同時(shí)強(qiáng)調(diào)，需按照法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動(dòng)、提供金融信息中介和交易撮合服務(wù)，必須依法接受準(zhǔn)入管理。

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