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　　中國人民銀行25日發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報告(2019)》(下稱《報告》)，對2018年以來我國金融體系的穩(wěn)健性狀況進行了全面評估?！秷蟾妗分赋?，目前，防風(fēng)險攻堅戰(zhàn)已經(jīng)取得積極進展。經(jīng)過一年多的集中整治，我國金融風(fēng)險由前幾年的快速積累逐漸轉(zhuǎn)向高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風(fēng)險正得到有序處置，金融風(fēng)險總體收斂。不過，當(dāng)前，我國經(jīng)濟金融面臨的不確定因素仍然較多，下一步要堅持穩(wěn)健的貨幣政策、有效處置各類高風(fēng)險金融機構(gòu)風(fēng)險、進一步完善監(jiān)管制度等。

　　金融風(fēng)險已得到有序處置

　　《報告》稱，防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)在時間計劃上分三年推進：2018年邊制訂攻堅戰(zhàn)行動方案，邊落實各項工作舉措，已實現(xiàn)良好開局；2019年承上啟下，全面、縱深推進各項任務(wù)部署；2020年是攻堅戰(zhàn)收官之年，力爭從基本完成風(fēng)險治標逐步向治本過渡，完成攻堅戰(zhàn)的既定任務(wù)。同時，根據(jù)宏觀形勢和外部環(huán)境變化，在總體方針不變的基礎(chǔ)上，加強政策預(yù)調(diào)微調(diào)，更加注重宏觀政策松緊適度。

　　報告顯示，目前，防風(fēng)險攻堅戰(zhàn)已經(jīng)取得積極進展，如效穩(wěn)住宏觀杠桿率、平穩(wěn)有序處置高風(fēng)險機構(gòu)、大力整頓金融秩序、防范金融市場異常波動和外部沖擊風(fēng)險、完善金融監(jiān)管制度等?！秷蟾妗芬擦信e了一系列數(shù)據(jù)，表明攻堅戰(zhàn)取得良好開局：2018年末，我國宏觀杠桿率總水平為249.4%，比2017年末下降了1.5個百分點，宏觀杠桿率高速增長勢頭得到初步遏制。大力整頓金融秩序方面，網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)從5000家減少到1490家，國內(nèi)173家虛擬貨幣交易及代幣發(fā)行融資平臺已全部無風(fēng)險退出；繼續(xù)嚴厲打擊非法集資活動，及時查處大案要案。截至2019年4月末，共摸排發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理機構(gòu)282家，其中，202家機構(gòu)存量清零，47家停業(yè)失聯(lián)機構(gòu)已列入經(jīng)營異常名錄并提請市場監(jiān)管部門吊銷營業(yè)執(zhí)照，31家機構(gòu)已移送公安部門、處置非法集資工作機制進行打擊取締。

　　《報告》稱，總體來看，經(jīng)過一年多的集中整治，我國金融風(fēng)險由前幾年的快速積累逐?漸轉(zhuǎn)向高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風(fēng)險正得到有序處置，金融風(fēng)險總體收斂，?金融市場平穩(wěn)運行，人民幣匯率在合理均衡水平上保持基本穩(wěn)定，金融監(jiān)管制度進一步完善，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。

　　《報告》也指出，當(dāng)前，我國經(jīng)濟金融面臨的不確定因素仍然較多，要重點做好以下工作，包括：堅持穩(wěn)健的貨幣政策，保持流動性合理充裕；更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展；有序化解影子銀行風(fēng)險；?有效處置各類高風(fēng)險金融機構(gòu)風(fēng)險，強化金融機構(gòu)防范風(fēng)險的主體責(zé)任；全面清理整頓金融秩序，持續(xù)打擊非法金融機構(gòu)和非法金融活動；防范金融市場異常波動風(fēng)險；進一步完善監(jiān)管制度。

　　加大對中小銀行政策支持力度

　　據(jù)《報告》介紹，為落實宏觀審慎管理和系統(tǒng)性風(fēng)險防范職責(zé)，科學(xué)、合理評價金融機構(gòu)經(jīng)營管理水平和風(fēng)險狀況，人民銀行在總結(jié)前期探索經(jīng)驗的基礎(chǔ)上進一步有效整合資源，2018年開展了央行金融機構(gòu)評級工作。評級等級劃分為11級，分別為1~10級和D級，級別越高表示機構(gòu)的風(fēng)險越大。

　　2018年四季度的央行金融機構(gòu)評級覆蓋了4379家銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括24家大型銀行、4355家中小機構(gòu)(含3990家中小銀行和365家非銀行機構(gòu))。24家大型銀行中，評級結(jié)果為1級的1家，2級的11家，3級的7家，4級的3家，6級的1家，7級的1家。4355家中小機構(gòu)中，評級結(jié)果為1-3級的370家，占比?8.5%；4-7級的3398家，占比78%；8-10級的586家，D級的1家，占比13.5%?，主要集中在農(nóng)村中小金融機構(gòu)。

　　《報告》顯示，總體看，我國中小金融機構(gòu)整體經(jīng)營穩(wěn)健，且近年來通過早期糾正措施，?已有164家機構(gòu)評級結(jié)果改善，退出高風(fēng)險機構(gòu)名單。

　　人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人表示，應(yīng)理性看待當(dāng)前部分中小銀行的風(fēng)險狀況。一是當(dāng)前我國經(jīng)濟增速總體上有所放緩，加之國際經(jīng)濟形勢日趨復(fù)雜，導(dǎo)致我國經(jīng)濟中一些長期積累的深層次矛盾逐漸暴露。商業(yè)銀行對宏觀經(jīng)濟的變化較為敏感，尤其中小銀行自身體量較小、風(fēng)險管理能力偏弱，因此受到的沖擊較為明顯。二是近期銀行業(yè)金融機構(gòu)不良資產(chǎn)分類更加審慎，已將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款，部分銀行將逾期60天以上貸款也逐步納入不良貸款，不良貸款率的上升，使得銀行撥備計提力度加大，可能導(dǎo)致一些監(jiān)管指標有所下降。

　　人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人表示，下一步，人民銀行將持續(xù)關(guān)注中小銀行流動性狀況，加強市場監(jiān)測，不斷加大對中小銀行的政策支持，推動中小銀行進一步完善公司治理，提高風(fēng)險防控水平，實現(xiàn)中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展。

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院教授何平在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，在經(jīng)濟下行壓力之下，部分中小銀行的問題暴露的較為突出，這一方面是因為中小銀行面對的客戶主要是中小企業(yè)，業(yè)務(wù)成本高但收益不穩(wěn)定；另一方面是因為部分中小銀行在發(fā)展過程中偏離了服務(wù)實體經(jīng)濟的主業(yè)和使命。另外，部分中小銀行不能被稱為真正的市場主體，在公司治理體制建設(shè)方面嚴重不足。下一步，中小銀行發(fā)展一是要和大銀行進一步錯位、差異化發(fā)展，二是要形成更為嚴格的公司治理架構(gòu)，業(yè)務(wù)回歸本位?！傲硗?，國家層面對中小銀行的主要客戶——中小企業(yè)的發(fā)展營造更好的環(huán)境、為其設(shè)置更多風(fēng)險緩沖機制，客觀上也能對中小銀行的發(fā)展產(chǎn)生促進作用。”他說。

　　防范住戶部門債務(wù)水平的過快上漲

　　《報告》稱，2018年，我國住戶部門債務(wù)水平上升趨勢有所放緩，個人住房貸款的較快增長勢頭得到一定程度的抑制，短期消費貸款在經(jīng)歷2017年的異常增長后企穩(wěn)回落，經(jīng)營貸款增速小幅回升，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)個人貸款增速有所減緩。與其他國家相比，我國住戶部門債務(wù)風(fēng)險并不突出，住房信貸政策也更為審慎，但債務(wù)分布不均衡，部分地區(qū)住戶部門和一些低收入家庭杠桿率相對較高。下一步，應(yīng)堅持從宏觀審慎視角密切關(guān)注住戶部門債務(wù)風(fēng)險變化，防范住戶部門債務(wù)水平的過快上漲。

　　報告顯示，2018年末，個人住房貸款余額為25.8萬億元，占住戶部門債務(wù)余額的比例為53.9%，同比增長17.8%，增速連續(xù)兩年回落，較同期住戶部門全部貸款增速低0.4個百分點，自2014年以來首次低于住戶部門全部貸款增速。2018年，住戶部門短期消費貸款同比增速有所回落，但仍處于較高增長區(qū)間。2017年1月至10月，短期消費貸款同比增速從19.9%驟增至40.9%，與同期中長期消費貸款呈現(xiàn)“一升一降”，且增速上升趨勢明顯偏離同期社會消費品零售總額增長趨勢。2018年1月至12月，短期消費貸款同比增速有所回落，但總體仍維持在28.1%-40.1%的較高區(qū)間，高出近五年平均增速1-13個百分點，也高出同期中長期消費貸款增速10-15個百分點。

　　《報告》指出，下一步，應(yīng)堅持從宏觀審慎視角防范住戶部門債務(wù)風(fēng)險，多措并舉應(yīng)對部分地區(qū)住戶部門債務(wù)增速過快和部分低收入家庭債務(wù)負擔(dān)過重問題。一是繼續(xù)嚴格遵循“房子是用來住的，不是用來炒的”政策定位，完善“因城施策”差別化住房信貸政策，抑制投機性購房。同時，加大對住房租賃市場的金融支持和規(guī)范，促進形成“租售并舉”的住房制度。二是在鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費金?融業(yè)務(wù)模式和拓展服務(wù)領(lǐng)域的同時，督促機構(gòu)堅持對消費行為真實性的審查、?提高對消費信貸產(chǎn)品的風(fēng)險管理能力。三是繼續(xù)發(fā)揮普惠金融政策引導(dǎo)和激勵作用，使金融服務(wù)惠及更多群眾。加強金融知識普及，持續(xù)開展風(fēng)險提示和宣傳教育，引導(dǎo)樹立正確的財務(wù)觀念，避免低收入家庭過度負債。四是積極運用大數(shù)據(jù)分析，加快建立全覆蓋的個人征信體系，為金融機構(gòu)和金融管理部門決策提供可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。五是結(jié)合居民資產(chǎn)和收入情況，開展分區(qū)域、分層次的居民債務(wù)風(fēng)險監(jiān)測分析，全面反映住戶部門債務(wù)水平。