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　　2019年12月5日，按照《國務(wù)院關(guān)于全面推進北京市服務(wù)業(yè)擴大開放綜合試點工作方案的批復(fù)》（國函〔2019〕16號），中國人民銀行發(fā)布公告支持在北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，探索構(gòu)建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，引導(dǎo)持牌金融機構(gòu)和科技公司在依法合規(guī)、保護消費者權(quán)益的前提下，運用現(xiàn)代信息技術(shù)賦能金融提質(zhì)增效，營造守正、安全、普惠、開放的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境。這標志著我國在構(gòu)建金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系方面邁出了重要的一步。為此，人民銀行營業(yè)管理部對此高度重視，精心組織籌劃，克服疫情影響，積極推動落實，試點工作取得階段性的成效。

　　共建共治　頂層設(shè)計日臻完善

　　金融科技具有跨界、混業(yè)、長尾等特點，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，這對金融科技監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性提出了較高的要求。為此，人民銀行營業(yè)管理部秉承“共建共治”的頂層設(shè)計理念，聯(lián)合北京地方金融監(jiān)管局、北京銀保監(jiān)局、北京證監(jiān)局等相關(guān)部門成立試點領(lǐng)導(dǎo)小組和工作組，積極構(gòu)建多層次、全體系化的金融科技監(jiān)管隊伍，形成了“一個框架、兩條原則、三個支撐和四項機制”的北京方案。這種“共建共治”的北京模式，為試點工作的有序開展提供了有力的組織保障，也為探索中國特色的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管體系奠定了基礎(chǔ)。

　　寓管于服　橋梁紐帶作用凸顯

　　從國內(nèi)外情況來看，多數(shù)國家的金融科技創(chuàng)新主體與監(jiān)管機構(gòu)之間普遍缺少高效的產(chǎn)品級溝通渠道，創(chuàng)新主體尤其是為金融機構(gòu)提供科技產(chǎn)品的金融科技公司無法全面準確了解監(jiān)管機構(gòu)的意圖；而監(jiān)管機構(gòu)也無法了解創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)是否觸及監(jiān)管邊界或存在監(jiān)管空白。為此，人民銀行營業(yè)管理部在試點開展過程中堅持“寓管于服”的理念，充分發(fā)揮好試點的窗口指導(dǎo)作用，通過現(xiàn)場交流、專題匯報、申報輔導(dǎo)等方式，增強監(jiān)管部門與創(chuàng)新主體之間的信息交流和良性互動，搭建創(chuàng)新與監(jiān)管的橋梁紐帶。實踐表明，試點工作的開展不僅讓金融機構(gòu)能夠深刻理解現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則和目標，降低合規(guī)成本，而且能使監(jiān)管機構(gòu)準確掌握金融科技發(fā)展現(xiàn)狀，有針對性地拓展監(jiān)管思路和提升監(jiān)管能力，防止監(jiān)管套利。這有助于破解當前創(chuàng)新監(jiān)管面臨的“一管就死、一放就亂”“一刀切”等困局，營造包容審慎的金融科技創(chuàng)新環(huán)境。

　　公眾監(jiān)督　柔性監(jiān)管效能發(fā)揮

　　社會公眾是金融產(chǎn)品的最終服務(wù)對象，對創(chuàng)新應(yīng)用的安全性與便利性更具發(fā)言權(quán)。因此如何發(fā)揮好不同社會主體的監(jiān)督作用，更好維護消費者合法權(quán)益是試點重要目標之一。鑒于此，人民銀行營業(yè)管理部基于試點申報公示平臺，積極暢通信息渠道，讓公眾及時了解創(chuàng)新產(chǎn)品的功能實質(zhì)、潛在風(fēng)險和補償措施，對創(chuàng)新產(chǎn)品安全性、合規(guī)性和合法性進行監(jiān)督，并為試點工作建言獻策。從首批應(yīng)用公示情況來看，公眾監(jiān)督呈現(xiàn)出“雙高”特點：一是媒體關(guān)注度高；二是社會公眾參與熱情高。公示期間收到的各方意見來源廣泛、涉及面廣、參考價值高，有助于試點單位進一步完善創(chuàng)新產(chǎn)品。這與試點探索運用信息公開、產(chǎn)品公示、社會監(jiān)督等柔性管理方式的初衷相一致，也充分體現(xiàn)了公眾監(jiān)督在提升創(chuàng)新監(jiān)管有效性、構(gòu)建協(xié)同共治的風(fēng)險防控治理體系方面發(fā)揮的積極作用。

　　積極引導(dǎo)　便民普惠助力抗疫

　　金融科技創(chuàng)新監(jiān)管的最終目的是讓金融科技更好地服務(wù)經(jīng)濟，惠及百姓。人民銀行營業(yè)管理部堅持以問題為導(dǎo)向，在首批試點項目選取上，著眼于推動金融科技惠民利企，利用新技術(shù)解決金融行業(yè)的難點和痛點，如中小微企業(yè)融資難融資貴、提升金融便民服務(wù)可得性等熱點問題。從首批試點項目上線運行情況來看，便民普惠成效顯著，部分項目在抗疫、推動復(fù)工達產(chǎn)等方面發(fā)揮了積極的作用。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行的“微捷貸”產(chǎn)品充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)等金融科技，加快小微金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重塑小微企業(yè)信貸模式和流程，探索大型商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展之路。疫情期間，“微捷貸”為復(fù)工復(fù)產(chǎn)小微企業(yè)提供純信用的全線上貸款支持，不僅提高了小微企業(yè)辦貸效率，而且最大限度減少小微企業(yè)線下接觸頻率，避免交叉感染。疫情期間累計為5.28萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款，貸款金額達到485億元。

　　中國銀聯(lián)的“手機POS創(chuàng)新應(yīng)用”支持銀行卡閃付、手機閃付、二維碼支付的聚合受理服務(wù)，具備收單APP快速商戶入網(wǎng)審核能力，而其基于NFC刷卡支付的能力更是填補了互聯(lián)網(wǎng)場景下銀行卡大額支付產(chǎn)品的空白，目前已有主流手機廠商近50款手機支持該業(yè)務(wù)。為解決疫情期間收單機構(gòu)不便寄送POS和現(xiàn)場支持商戶開通業(yè)務(wù)的問題，中國銀聯(lián)聯(lián)合華為公司依托手機POS高安全、強認證、低成本、自助開通巡檢及便捷易用的優(yōu)勢，幫助小微個體工商戶進行快速復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

　　寧波銀行線上“快審快貸”產(chǎn)品采用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過多維度數(shù)據(jù)進行綜合分析，解決不同主體融資過程中信息不對稱問題，借助信貸智能審批和管理，助力小微企業(yè)實現(xiàn)便捷融資。疫情期間，在線全自助的“無接觸融資”模式確保了小微企業(yè)的安全融資，為小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供高效的融資體驗，目前已完成授信372戶，授信金額達9.19億元。

　　循序漸進　試點范疇有序拓展

　　金融科技創(chuàng)新的敞口性、跨界性以及復(fù)雜性決定了其監(jiān)管不可能一蹴而就，而應(yīng)該循序漸進，這也正是開展試點的初衷。為此，人民銀行營業(yè)管理部奮進而不冒進，不求全而求精，扎實推進試點工作，目前第二批試點應(yīng)用已完成公示。相比于上一批，本次公示的試點應(yīng)用出現(xiàn)了一些新的特點：申報主體由原來僅允許持牌機構(gòu)申報，拓展為科技公司在滿足相關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)要求的前提下可聯(lián)合金融機構(gòu)共同申報，但涉及的金融服務(wù)創(chuàng)新和金融應(yīng)用場景則須由持牌金融機構(gòu)提供。此舉目的是尊重科技公司的創(chuàng)新地位，充分發(fā)揮其創(chuàng)新活力，使其能夠打磨出滿足金融行業(yè)共性需要、符合金融監(jiān)管要求的科技產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，第二批試點應(yīng)用中持牌金融機構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新和科技公司的科技創(chuàng)新產(chǎn)品幾乎各占一半。除此之外，第二批公示應(yīng)用的機構(gòu)更為多樣和廣泛，首次引入保險科技類應(yīng)用，科技賦能保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這些新的變化表明北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作正在不斷走向深入，橫向拓寬金融業(yè)務(wù)覆蓋范圍，縱向延伸參與機構(gòu)性質(zhì)，試點范疇向著橫、縱兩個方向有序拓展。

　　提供北京方案　貢獻北京智慧

　　近年來，我國深入推進創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，將科技創(chuàng)新作為提高社會生產(chǎn)力和綜合國力的重要支撐。在金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中，創(chuàng)新引領(lǐng)、科技驅(qū)動發(fā)揮著巨大作用，形成了金融科技“千帆競發(fā)、創(chuàng)新者勝”的發(fā)展態(tài)勢。在鼓勵創(chuàng)新的同時維護安全底線，確保金融科技走“守正、安全、普惠、開放”之路是金融科技工作的永恒主題。

　　下一步，人民銀行營業(yè)管理部將在總行的指導(dǎo)下，以《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》為藍圖，以北京金融科技與專業(yè)服務(wù)創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)為依托，深入探索數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議應(yīng)用，優(yōu)化測試風(fēng)險防控機制，加強金融科技人才隊伍建設(shè)，有序推進北京市金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作，為金融科技創(chuàng)新監(jiān)管基本規(guī)則的實施和推廣，提供北京方案、分享北京經(jīng)驗、貢獻北京智慧。

　　（作者為中國人民銀行營業(yè)管理部黨委書記、主任）