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　　為進一步維護廣大消費者合法權益，倡導健康保險消費觀，北京銀保監(jiān)局近日發(fā)布提示稱，選購人身保險宜五步走：

　　第一步，了解保險產品的主要功能。人身保險產品按照保障責任來看，主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。意外傷害保險服務于人們因意外事故而導致身故、傷殘或其他意外的醫(yī)療保障；健康保險服務于看病就醫(yī)等健康保障；人壽保險服務于被保險人的死亡、全殘或生存到保險期滿給付保險金；年金保險服務于養(yǎng)老保障和子女教育規(guī)劃等保障。不同的人身保險產品，側重不同的風險保障。盡管部分分紅、投連、萬能等壽險產品具有投資功能，但本質上仍屬于保險產品，收益水平與保險公司經營狀況和投資能力相關，不宜與銀行存款、國債、基金等金融產品進行片面比較，更不能僅把其作為銀行存款的替代品。

　　第二步，客觀分析自身的保險需求。保險需求一般分為家庭經濟責任、緊急預備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。人生不同階段，面對的風險不同，保險需求也有所不同。通常來說，年輕時偏重家庭經濟責任，被保險人一旦發(fā)生風險，相關保險可以為父母、配偶提供部分經濟支持；中年時偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，同時對健康保障的需求也逐步增加；老年時偏重養(yǎng)老、健康護理和財產傳承等。消費者可以根據自身的家庭情況和所處的人生階段，選擇合適的產品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據經濟條件安排儲蓄和投資理財規(guī)劃。

　　第三步，根據需求匹配合適產品。通常來說，家庭經濟責任和緊急預備金可以通過購買保障型產品來轉移突發(fā)風險帶來的經濟損失，典型的保障型產品包括意外傷害保險、健康保險和定期壽險等；子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃可以通過購買人壽保險或年金保險進行儲蓄準備。投資連結保險產品適合具有理性的投資理念、追求資產高收益同時又具有較高風險承受能力的投資人，重保障、風險承受力弱的人群不宜購買。

　　第四步，選擇與經濟實力相當的保費開支。消費者要充分考慮風險對自身和家庭的影響程度來設定保額。此外，一年期以上人身保險產品繳費方式分為一次性繳納和分期繳納兩種，消費者應根據收入穩(wěn)定性和可分配性來確定適合的繳費方式?？偟膩碚f，保險費的支出應與自身的經濟條件相適應，一般不超過年收入的15%為宜。

　　第五步，仔細閱讀保險條款確認權利義務。購買保險時，消費者要仔細閱讀保險條款，尤其是作出特別提示的免責事項、投保人和被保險人義務、保障范圍、猶豫期、退保損失等重要事項。對于不清楚的條款應要求保險銷售從業(yè)人員履行說明義務，確保心中有數。同時，如果保險公司就被保險人有關情況進行詢問，投保人應當如實告知，避免因未告知或告知不準確而影響保險合同效力，做到明明白白買保險。