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　　“新市民”無疑成為近來金融領(lǐng)域的“熱詞”。近期，從銀保監(jiān)會(huì)到地方金融監(jiān)管部門，均在因地制宜強(qiáng)化銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)新市民需求的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，險(xiǎn)企也積極通過細(xì)分保障創(chuàng)新推出保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。

　　分析人士指出，由于新市民群體的個(gè)體差異較大，因此對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制以及定價(jià)能力提出了更高要求。從實(shí)踐來看，險(xiǎn)企通過加強(qiáng)與地方政府合作，采取“一司一策”等方式，有助于推出契合地方新市民金融需求的特色產(chǎn)品。

　　監(jiān)管頻吹風(fēng)　“新市民”金融服務(wù)“火出圈”

　　新市民，是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。

　　3月4日，中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》），提出銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，按照市場化法治化原則，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

　　保險(xiǎn)作為服務(wù)新市民的關(guān)鍵一環(huán)，在《通知》中被重點(diǎn)提及，各險(xiǎn)種覆蓋新市民生活的方方面面。如針對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保障，《通知》提出保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)面向新市民較為集中的行業(yè)開展產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)與工傷保險(xiǎn)政策銜接，發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。在住房保障方面，《通知》鼓勵(lì)險(xiǎn)企發(fā)展工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)；鼓勵(lì)開發(fā)出租人責(zé)任險(xiǎn)、承租人責(zé)任險(xiǎn)，以支持長期租賃市場發(fā)展；為增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力，鼓勵(lì)推廣家財(cái)險(xiǎn)。

　　不止如此，針對(duì)強(qiáng)化對(duì)新市民的保險(xiǎn)服務(wù)，銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》《中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給情況的通報(bào)》等多個(gè)文件中均有提及。“提升新市民金融服務(wù)水平”“加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供靈活、實(shí)惠、便利的團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品”等要求，也在多個(gè)會(huì)議中出現(xiàn)。

　　銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟指出，新市民的出現(xiàn)是改革開放的必然結(jié)果，也是城鎮(zhèn)一體化發(fā)展的必然結(jié)果。改善針對(duì)新市民的金融服務(wù)，可以說是找準(zhǔn)了推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn)、難點(diǎn)和著力點(diǎn)。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，新市民群體非常龐大，主要是由農(nóng)村向城市流動(dòng)就業(yè)的年輕群體，由于是靈活就業(yè)形態(tài)，很多都沒有五險(xiǎn)一金，對(duì)疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，而商業(yè)保險(xiǎn)可以針對(duì)性彌補(bǔ)這個(gè)群體的社會(huì)保障不足問題，為其生產(chǎn)生活兜底。

　　創(chuàng)新產(chǎn)品　險(xiǎn)企積極布局

　　在政策鼓勵(lì)下，險(xiǎn)企積極試水新市民群體，細(xì)分保障創(chuàng)新推出保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)推出適合新市民職業(yè)特點(diǎn)的雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保障水平?！暗昙覍殹本褪瞧渲械拇碇唬@是平安產(chǎn)險(xiǎn)針對(duì)個(gè)體工商戶群體推出的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品可為被保險(xiǎn)人因火災(zāi)爆炸、自然災(zāi)害等造成的店內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行理賠，也為被保險(xiǎn)人的員工及家庭成員提供人身意外保障。值得一提的是，假如投保店鋪經(jīng)營期間發(fā)生意外事故，導(dǎo)致的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，“店家寶”也將給予理賠。

　　針對(duì)零工人群就業(yè)保障的缺口，眾安保險(xiǎn)推出了“靈活工作?！保瑸椴惋嫹?wù)、市場傳媒、教育培訓(xùn)、IT互聯(lián)網(wǎng)等多種行業(yè)的靈活就業(yè)人群設(shè)計(jì)了專屬的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)被保人不幸意外傷殘或身故給予賠償以及意外造成的門診住院等醫(yī)療費(fèi)用給予報(bào)銷。該產(chǎn)品既可以由雇主購買，也可以由員工自己投保。

　　在北京，人保壽險(xiǎn)自2021年就積極對(duì)接大型網(wǎng)約車平臺(tái)，規(guī)劃網(wǎng)約車司機(jī)群體的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障方案。在行業(yè)率先探索出“平臺(tái)組織推動(dòng)、司機(jī)個(gè)人投保、個(gè)人繳費(fèi)與平臺(tái)補(bǔ)助相結(jié)合、通過公司官網(wǎng)投保、司機(jī)屬地機(jī)構(gòu)提供售后服務(wù)”的創(chuàng)新運(yùn)作模式。

　　此外，人保壽險(xiǎn)還在開發(fā)靈活就業(yè)人員意外險(xiǎn)，從意外身故傷殘、意外醫(yī)療、猝死、疾病醫(yī)療以及重疾保障等方面為新市民提供專屬保障，預(yù)計(jì)6月底新保險(xiǎn)產(chǎn)品將可上市。

　　“與其他群體相比，新市民群體有自己特定的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，保險(xiǎn)公司需要研究這個(gè)群體的需求，提供定制化和差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效滿足他們的保障需求，如針對(duì)快遞、物流、家政、建筑施工等新市民就業(yè)較多的行業(yè)，開發(fā)更多的專屬保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。”朱俊生表示，新市民有著較強(qiáng)的住房保障需求，而保險(xiǎn)資金期限相對(duì)較長，可以利用保險(xiǎn)資金的長期性去參與租賃房或保障房的建設(shè)，為新市民提供住房保障服務(wù)。

　　風(fēng)控、定價(jià)面臨更高要求

　　與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，由于新市民群體的個(gè)體差異較大，因此也對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制以及定價(jià)能力提出更高要求。而對(duì)于部分收入較低的新市民群體，增強(qiáng)其保險(xiǎn)意識(shí)以及結(jié)合實(shí)際工作場景實(shí)現(xiàn)觸達(dá)群體，也顯得更為必要。

　　清華大學(xué)國家金融研究院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心王言指出，首先從供給端來看，一方面由于險(xiǎn)企對(duì)新市民相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累較為匱乏，在定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理上存在困難，容易面臨承保虧損風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，針對(duì)新市民專屬保障，險(xiǎn)企也尚未找到最佳用戶觸達(dá)路徑，轉(zhuǎn)化率不足。其次，從需求端來看，很多新市民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，在可支配收入不變的情況下，新市民一般不愿意花太多錢去購買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　王朝弟日前表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)指導(dǎo)，協(xié)同地方政府聯(lián)合發(fā)力，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)滿足新市民的金融需求。加強(qiáng)與地方政府合作，對(duì)新市民職業(yè)技能培訓(xùn)提供金融支持。提高健康保險(xiǎn)服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供靈活、實(shí)惠、便利的團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

　　記者了解到，已有地方銀保監(jiān)局聯(lián)合當(dāng)?shù)卣⒈ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)做出嘗試探索。如福建銀保監(jiān)局采取“一司一策”的特色方案，選取保險(xiǎn)公司結(jié)成共保體，在三明為新市民提供起付門檻低、賠償比例高的“普惠醫(yī)聯(lián)?！碑a(chǎn)品。河南銀保監(jiān)局也采取“一行一司一品”產(chǎn)品創(chuàng)新專項(xiàng)行動(dòng)，推出“新市民貸”“新市民?！钡绕鹾系胤叫率忻窠鹑谛枨蟮奶厣a(chǎn)品。寧波銀保監(jiān)局指導(dǎo)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出“新市民綜合保障保險(xiǎn)”。

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