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　　踐行普惠金融理念，填補(bǔ)中低收入人群金融服務(wù)空白，消費(fèi)金融公司立足專業(yè)化消費(fèi)信貸功能定位，已逐步成為擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)的新興力量。銀保監(jiān)會(huì)非銀部最新數(shù)據(jù)顯示，自2009年消費(fèi)金融公司成立以來(lái)，累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款7.17萬(wàn)億元，累計(jì)服務(wù)客戶7.89億人次。

　　取得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí)，消金公司高質(zhì)量發(fā)展任重道遠(yuǎn)。近兩年來(lái)，在強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)下，消金公司持續(xù)壓降貸款利費(fèi)水平，過(guò)往“高風(fēng)險(xiǎn)覆蓋高成本”的老路越來(lái)越難以為繼，利潤(rùn)空間壓縮，倒逼其經(jīng)營(yíng)變革。在此背景下，消金公司洗牌、分化格局進(jìn)一步演進(jìn)。業(yè)界認(rèn)為，監(jiān)管部門仍在不斷強(qiáng)化消金公司內(nèi)控與合規(guī)監(jiān)管，未來(lái)行業(yè)將以“堅(jiān)持推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展”為主題。

　　“頭部效應(yīng)”明顯　業(yè)績(jī)分化顯現(xiàn)

　　近期，消費(fèi)金融公司的2022年業(yè)績(jī)情況陸續(xù)披露。記者盤點(diǎn)持牌消費(fèi)金融公司的2022年業(yè)績(jī)發(fā)現(xiàn)，利率壓降疊加疫情沖擊的2022年，消金機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度放緩，且馬太效應(yīng)凸顯，前三甲仍然為招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融和馬上消費(fèi)金融，其余腰部、尾部機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)分化極大，有的凈利潤(rùn)增速下跌近64%，有的大增195%。

　　從凈利潤(rùn)規(guī)?？?，2022年招聯(lián)消金、興業(yè)消金、馬上消金穩(wěn)坐前三把交椅，而今年披露首個(gè)完整年度業(yè)績(jī)報(bào)的螞蟻消金以凈利潤(rùn)8.4億元位列第四。值得關(guān)注的是，這四家的凈利潤(rùn)之和就達(dá)84.5億元，占16家已公布凈利潤(rùn)指標(biāo)的主要消金機(jī)構(gòu)的78%，“頭部效應(yīng)”十分明顯。

　　其中，招聯(lián)消金凈利潤(rùn)為33.29億元，較2021年的30.63億元同比增長(zhǎng)8.68%；興業(yè)消金的凈利潤(rùn)為24.93億元，較2021年的22.30億元同比增長(zhǎng)11.79%；馬上消金的凈利潤(rùn)17.88億元，較2021年的13.82億元同比增長(zhǎng)29.34%，排在招聯(lián)消金和興業(yè)消金之后。

　　從營(yíng)收規(guī)模看，前三甲依次為招聯(lián)消金、馬上消金、興業(yè)消金，均進(jìn)入百億元陣營(yíng)。其中，招聯(lián)消金實(shí)現(xiàn)營(yíng)收175億元，同比增長(zhǎng)9.84%；馬上消費(fèi)實(shí)現(xiàn)營(yíng)收135.30億元，同比增長(zhǎng)14.48%；興業(yè)消金營(yíng)收首次破百億元達(dá)101.15億元，同比增長(zhǎng)20.54%。

　　從凈利潤(rùn)增速和營(yíng)收增速上看，招聯(lián)消金2022年下滑突出，和同為第一梯隊(duì)的興業(yè)消金、馬上消金相比，增速已跌落到個(gè)位數(shù)。

　　第二梯隊(duì)的中郵消金、中銀消金凈利潤(rùn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。中郵消金2022年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.43億元，較2021年減少7.86億元，同比下降63.95%，這也是近五年來(lái)中郵消金的凈利潤(rùn)首次“開倒車”；中銀消金2022年的凈利潤(rùn)為6.56億，同比下降22%。

　　從盈利能力核心指標(biāo)看，第一梯隊(duì)中，興業(yè)消金拔得頭籌，馬上消費(fèi)金融墊底。營(yíng)業(yè)凈利率反映一家企業(yè)的盈利能力。從該項(xiàng)指標(biāo)看，2022年興業(yè)消金、招聯(lián)、馬上消金分別為24.65%、19.02%、13.22%。馬上消金和興業(yè)消金的差距有近一倍。

　　此外，總資產(chǎn)收益率（ROA）也是金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要盈利指標(biāo)。一般來(lái)講，ROA越高代表盈利能力和資產(chǎn)運(yùn)用效率越強(qiáng)。2022年，ROA第一名的消金機(jī)構(gòu)為興業(yè)消金，達(dá)3.27%；其次是馬上消金為2.69%，招聯(lián)消金為2.03%。

　　擴(kuò)張放緩　行業(yè)洗牌加劇

　　記者采訪獲悉，今年2月底，上海監(jiān)管部門窗口指導(dǎo)消費(fèi)金融公司，要求將新增業(yè)務(wù)利率上限進(jìn)一步壓降到20%以內(nèi)。這將是又一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。消金公司主要服務(wù)于中低收入人群，客戶更加下沉，2022年的疫情給消金公司的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)了較大沖擊。同時(shí)，費(fèi)率壓降也影響了消金公司的經(jīng)營(yíng)策略和利潤(rùn)。總體上看，消金公司擴(kuò)張放緩，優(yōu)勝劣汰下行業(yè)洗牌加劇。

　　分析指出，資金端的多元化和成本水平，包括資產(chǎn)端的客群質(zhì)量、風(fēng)控水平，公司科技能力、合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力等，都是頭部消金公司保持業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要因素。

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)非銀部日前發(fā)表的文章《引領(lǐng)消費(fèi)金融公司規(guī)范有序發(fā)展》指出，消費(fèi)金融行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力面臨挑戰(zhàn)：一是細(xì)分客群能力不足，獲客成本居高不下；二是融資渠道狹窄，融資成本高企；三是自主風(fēng)控能力不足，風(fēng)險(xiǎn)管理成本被動(dòng)抬升；四是中低收入客群的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)管理能力不足，運(yùn)營(yíng)成本較高。

　　破局在即　數(shù)字化科技實(shí)力成關(guān)鍵

　　要破局，數(shù)字化科技實(shí)力必不可少，這是提升業(yè)務(wù)效率，深耕細(xì)作實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵。

　　業(yè)界人士告訴記者，目前消費(fèi)金融公司的第三方引流模式仍擁有較高比重，自主獲客能力仍有較大提升空間，因此未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)，科技能力仍然是消金機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)重要抓手。

　　對(duì)此，興業(yè)消金表示，公司不斷迭代升級(jí)智能審批系統(tǒng)，核心主干生產(chǎn)系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)100%自主研發(fā)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)已申請(qǐng)475件，已獲得專利262項(xiàng)；中銀消金表示，針對(duì)線上消費(fèi)需求的持續(xù)增長(zhǎng)，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品線，線上轉(zhuǎn)型取得成效，2022年末線上貸款余額占比52.24%，比上年末提升17.18個(gè)百分點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，隨著螞蟻消金巨額增資落地，一躍成為注冊(cè)資本最高的消費(fèi)金融公司，同時(shí)建信消金進(jìn)入籌建尾聲開業(yè)在即，未來(lái)消金機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)將更加劇烈，頭部機(jī)構(gòu)之間的角逐趕超大戲?qū)⒃俣壬涎荨?/p>

　　零壹智庫(kù)特約研究員于百程認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)依然處于不斷規(guī)范、利率下降、持續(xù)數(shù)字化以及競(jìng)爭(zhēng)者增多的格局中。未來(lái)消費(fèi)金融公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，更加體現(xiàn)為綜合能力的競(jìng)爭(zhēng)，頭部效應(yīng)會(huì)更加明顯。