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　　在近日舉行的2023清華五道口全球金融論壇上，與會(huì)嘉賓認(rèn)為，近年來(lái)，我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展取得明顯成效。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，技術(shù)的發(fā)展將為養(yǎng)老金融發(fā)展賦予更豐富的內(nèi)涵，養(yǎng)老金融將在技術(shù)賦能之下走上發(fā)展“快車道”。

　　產(chǎn)品建設(shè)成效明顯

　　我國(guó)高度重視養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。針對(duì)我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)，國(guó)家持續(xù)推出多項(xiàng)政策措施促進(jìn)養(yǎng)老事業(yè)和老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從養(yǎng)老保障制度建設(shè)入手，提出了“老有所養(yǎng)”的解決方案。

　　2022年11月，人社部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，在全國(guó)36個(gè)城市或地區(qū)先行試點(diǎn)個(gè)人養(yǎng)老金制度，推進(jìn)我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。個(gè)人養(yǎng)老金制度的出臺(tái)從頂層設(shè)計(jì)層面明確了發(fā)展養(yǎng)老金融的重要性及發(fā)展空間，養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展取得明顯成效。

　　原中國(guó)保監(jiān)會(huì)黨委副書(shū)記、副主席周延禮表示，據(jù)人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)4個(gè)月以來(lái)參加人數(shù)已達(dá)到3324萬(wàn)人，國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品目錄已更新至652只。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，技術(shù)的發(fā)展將為養(yǎng)老金融發(fā)展賦予更豐富的內(nèi)涵，養(yǎng)老金融將在技術(shù)賦能之下走上發(fā)展“快車道”。

　　多措并舉促全面發(fā)展

　　周延禮認(rèn)為，未來(lái)我國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)應(yīng)該形成一個(gè)多元主體參與、多類金融產(chǎn)品供給、滿足多樣化養(yǎng)老需求的全面發(fā)展格局。未來(lái)關(guān)于養(yǎng)老的政策可以持續(xù)加大力度、進(jìn)一步增強(qiáng)針對(duì)性和有效性、充分整合好市場(chǎng)各方資源，共同推進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老第三支柱的高質(zhì)量發(fā)展。

　　一是要更加重視第三支柱在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展中的作用。發(fā)展第三支柱，能夠增強(qiáng)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系可持續(xù)性和靈活性，有效銜接我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，也有利于解決企業(yè)年金制度難以覆蓋中小企業(yè)員工和靈活就業(yè)人員的問(wèn)題。在頂層設(shè)計(jì)中，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的功能。

　　二是提供適應(yīng)性的金融產(chǎn)品。一是提高產(chǎn)品收益率。著眼長(zhǎng)周期、發(fā)揮專業(yè)性，發(fā)行產(chǎn)品期限為長(zhǎng)期或終身的產(chǎn)品，通過(guò)長(zhǎng)期限負(fù)債匹配優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略資產(chǎn)，通過(guò)時(shí)間價(jià)值實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金穩(wěn)健增值。二是提高養(yǎng)老產(chǎn)品適配性。針對(duì)不同客戶具備不同的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，提供多種投資策略及產(chǎn)品組合，供客戶選擇。三是設(shè)立默認(rèn)資產(chǎn)配置制度規(guī)則。在保證持有人自主選擇權(quán)的前提下，可以設(shè)立默認(rèn)的資產(chǎn)配置規(guī)則，引導(dǎo)持有人科學(xué)配置養(yǎng)老資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與收益的相對(duì)平衡。

　　三是發(fā)展養(yǎng)老金融應(yīng)積極應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)，建立行業(yè)統(tǒng)一信息平臺(tái)。積極應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)助力我國(guó)養(yǎng)老金體系建設(shè)，倡導(dǎo)整合銀行、保險(xiǎn)、基金等金融行業(yè)的管理平臺(tái)，建立統(tǒng)一的國(guó)家養(yǎng)老金融信息平臺(tái)以集成數(shù)據(jù)及服務(wù)，強(qiáng)化好各信息系統(tǒng)運(yùn)行，積極開(kāi)展與人社、稅務(wù)、參與人群的系統(tǒng)對(duì)接，進(jìn)一步優(yōu)化系統(tǒng)運(yùn)行。

　　四是推進(jìn)多方協(xié)同合作，共建金融服務(wù)養(yǎng)老保障生態(tài)圈。首先是共同營(yíng)造各具特色、良性互動(dòng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。其次是共同夯實(shí)養(yǎng)老保障事業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。齊心協(xié)力做好養(yǎng)老金融宣傳教育，引導(dǎo)消費(fèi)者理解并逐漸認(rèn)同養(yǎng)老金專業(yè)管理、長(zhǎng)期積累的消費(fèi)觀念，接受養(yǎng)老金長(zhǎng)期終身領(lǐng)取安排。

　　長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理王玉改也指出，保險(xiǎn)在養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)展過(guò)程中，有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：保險(xiǎn)產(chǎn)品可以跨越長(zhǎng)生命周期；保險(xiǎn)通過(guò)獨(dú)特的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的設(shè)計(jì)，可使資產(chǎn)定向傳承和轉(zhuǎn)移；在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方面，保險(xiǎn)可以通過(guò)大數(shù)法則，以及精算原則，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

　　“這三點(diǎn)使得保險(xiǎn)跟其他金融資產(chǎn)相比，在滿足客戶養(yǎng)老需求方面具備特別獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)?！蓖跤窀恼f(shuō)，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)都在積極布局生態(tài)圈，這些生態(tài)圈可以滿足客戶享受養(yǎng)老服務(wù)場(chǎng)景下所必需的服務(wù)方面的支持。

　　建議進(jìn)一步增強(qiáng)吸引力

　　當(dāng)前，養(yǎng)老金融行業(yè)正處于落實(shí)和服務(wù)國(guó)家養(yǎng)老戰(zhàn)略的重要機(jī)遇期。

　　中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)曹德云指出，在新形勢(shì)、新政策、新挑戰(zhàn)下，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展如何與國(guó)家戰(zhàn)略方向、市場(chǎng)需求及民眾期待保持一致，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值的和諧統(tǒng)一，是政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)主體、研究領(lǐng)域需要共同思考和回答的重大課題。

　　他表示，自2022年末試點(diǎn)以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金制度取得了積極進(jìn)展，積累了有益經(jīng)驗(yàn)，但同時(shí)也出現(xiàn)了一些痛點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題。主要包括三個(gè)方面：一是試點(diǎn)效果呈現(xiàn)“兩低三不”漏斗狀。即建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)比例低、已繳費(fèi)人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低；產(chǎn)品供應(yīng)不均衡、選購(gòu)渠道不暢、民眾參保愿意不強(qiáng)。二是運(yùn)行機(jī)制不平衡，共贏發(fā)展受阻。三是個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)優(yōu)勢(shì)特征不明顯。

　　曹德云表示，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金具有廣闊前景，絕大部分人群符合制度覆蓋條件，但實(shí)際參加人數(shù)不及預(yù)期，各相關(guān)方需要綜合考慮個(gè)人養(yǎng)老金定位，不斷從制度運(yùn)行機(jī)制、參加人參與便捷性、市場(chǎng)機(jī)構(gòu)參與可持續(xù)性、產(chǎn)品與服務(wù)差異性等方面增加吸引力，維護(hù)個(gè)人養(yǎng)老金制度的可持續(xù)發(fā)展。